Cómo controlar los riesgos de las microfinanzas

1. Débil conciencia de la gestión del riesgo

Los procedimientos operativos de emisión de crédito no se implementan estrictamente en la emisión de préstamos y el control de la emisión de préstamos no es estricto. Generalmente, se hace de arriba a abajo, primero obteniendo la intención de préstamo del superior y luego procesándola paso a paso, de modo que los oficiales de crédito de las cooperativas de crédito de base piensen erróneamente que, dado que el superior tiene la intención de préstamo, nosotros seguir el ejemplo. Este tipo de operación de procedimiento inverso hace que un número considerable de gestores de crédito tengan una escasa conciencia de los riesgos, e incluso cometen falsedades, inexactitudes, ocultaciones y otros defectos en los materiales de investigación de primera mano.

2. La hipoteca es sólo una forma.

En la actualidad, además de conceder préstamos a pequeños agricultores, las cooperativas de crédito rural generalmente adoptan garantías y préstamos hipotecarios para prevenir riesgos crediticios. Sin embargo, en la práctica surgen los siguientes problemas: en primer lugar, el valor de la garantía es demasiado alto o la proporción del valor de los derechos reconocidos por las autoridades competentes es demasiado alta. En la actualidad, debido a la tendencia del interés, algunas empresas de tasación no tasan los activos del cliente de acuerdo con el valor real de mercado del cliente, sino de acuerdo con los requisitos del cliente, y el precio de tasación es muy inexacto. Cuando la primera fuente de pago del prestatario es insuficiente para disponer de la garantía, su valor realizable es insuficiente para cubrir el principal y los intereses del préstamo, y algunos incluso tienen que pagar costosas tarifas de ejecución y conservación de activos;

3. Mala gestión de préstamos, el sistema de control interno es débil.

En primer lugar, la investigación previa al préstamo no es lo suficientemente profunda, el análisis de la primera fuente de pago del prestatario es inexacto, no se presta suficiente atención y se pone énfasis unilateral en la segunda fuente de pago. reembolso (es decir, la realización de la garantía del préstamo). En segundo lugar, se ha ignorado la gestión posterior al préstamo y se ha repetido la filosofía de gestión de recaudación y gestión de la luz. Debido a la gran cantidad de préstamos y los pequeños montos, los oficiales de crédito no implementan un sistema de administrador de cuentas en las cooperativas de crédito rural. Algunos préstamos importantes se ignoran después de su emisión y no se comprenden las condiciones operativas ni el uso de los fondos del prestatario. Una vez que un préstamo crea un riesgo, no se puede descubrir ni prevenir a tiempo. En tercer lugar, hay una falta de supervisión efectiva y restricciones entre los puestos en las cooperativas de crédito. Por ejemplo, los examinadores carecen de independencia y autoridad al ejercer sus facultades de examen.

4. La enajenación de activos dudosos va a la zaga y la rendición de cuentas sobre los préstamos es insuficiente.

Para los activos dudosos que se han formado, debido a la falta de información de alerta temprana oportuna y completa, es difícil deshacerse de ellos y el costo de cobro del préstamo es demasiado alto. Aunque el departamento de preservación de activos se esfuerza por revitalizar y cobrar la deuda a través de múltiples canales, debido a la escasa liquidez de los activos rurales, la implementación es difícil y, como resultado, el principal y los intereses son difíciles de pagar. Debido a que las causas de la formación de activos improductivos no están clasificadas ni identificadas, los responsables de las infracciones no son castigados estrictamente. Algunas son simples sanciones financieras y no se toman medidas administrativas o legales para abordarlas. rendir cuentas en absoluto, lo que da lugar a responsabilidades poco claras. Además, los administradores de crédito frecuentemente son transferidos y sus sucesores ignoran las cuentas antiguas, lo que deja poca responsabilidad.

2. Sugerencias sobre la prevención del riesgo crediticio:

1. Fortalecer el concepto de gestión del riesgo crediticio.

La gestión del riesgo crediticio debe adherirse a un enfoque orientado a las personas. El personal de crédito debe participar en el proceso de operación del negocio de préstamos. Debemos cumplir con el principio y organizar periódicamente varios tipos de capacitación crediticia cada trimestre para mejorar la calidad profesional y el cultivo moral del personal de crédito, y llevar a cabo una educación profunda en ética profesional, financiera. leyes y regulaciones, capacitación laboral y aprendizaje empresarial. El establecimiento y mejora de los estatutos comerciales nuevos y antiguos de una cooperativa de crédito es un proceso gradual, y el personal de crédito de alta calidad puede compensar las deficiencias del sistema de gestión. Mejorar el mecanismo de autodisciplina, formular un sistema de gestión de riesgos estricto y científico, establecer y mejorar un sistema interno de prevención de riesgos y comprender oportunamente el estado del riesgo crediticio. Es necesario formular planes de capacitación empresarial crediticia y medidas de evaluación, recompensas y castigos, transformar los requisitos para aprender conocimientos y habilidades empresariales en acciones conscientes de los empleados, mejorar continuamente los niveles de gestión y prevenir y resolver eficazmente los riesgos crediticios.

2. Respetar el posicionamiento en el mercado y atender a las zonas rurales y a los agricultores.

Las cooperativas de crédito rural siempre deben adherirse a los "tres principios rurales" en la inversión crediticia, actualizar sus conceptos ideológicos, adaptarse a las necesidades de la construcción de un nuevo campo socialista, innovar el nivel de los servicios de apoyo agrícola y ocupar y consolidar posiciones rurales. Si bien seguiremos apoyando los préstamos a los pequeños agricultores, también aumentaremos el apoyo crediticio a las empresas líderes, como los grandes hogares privados y los grandes hogares profesionales. Las empresas líderes están conectadas con miles de empresas por un lado y un vasto mercado por el otro. Son un eslabón clave muy importante en la cadena de industrialización agrícola y la "posición principal" de los ingresos por préstamos de las cooperativas de crédito rural. Hacer bien este trabajo tendrá importancia estratégica para el desarrollo futuro de las cooperativas de crédito rural, mejorará su competitividad en el mercado y mejorará su capacidad inherente para resistir riesgos.

3. Fortalecer la gestión crediticia y estandarizar los procedimientos operativos del negocio crediticio.

Primero, implementar de manera integral el sistema de responsabilidad de proyectos crediticios, dividiendo las responsabilidades de todo el proceso de emisión y recuperación de préstamos entre el responsable principal de las operaciones de crédito y el responsable de los puestos de operación de crédito. Esta responsabilidad no se verá afectada por mi traslado de mi puesto y es un sistema de responsabilidad de por vida. Quienes creen riesgos crediticios deberán rendir cuentas en consecuencia. De acuerdo con el principio de separación de préstamo y revisión de préstamo, las funciones de investigación previa al préstamo, revisión de préstamo e inspección posterior al préstamo se dividen en puesto de investigación posterior al préstamo, puesto de revisión de préstamo, puesto de aprobación de préstamo, puesto de supervisión de préstamo e inspección de préstamo. correo. Determinar razonablemente las responsabilidades de cada puesto con base en las responsabilidades y derechos del puesto. Si el comportamiento de toma de decisiones sobre préstamos del puesto es imperfecto, correrá a cargo del puesto fusionado y las pérdidas pueden ser compensadas por el director de la cooperativa de crédito, la persona a cargo del préstamo, el oficial de préstamos y el revisor. Proporciona una evaluación cuantitativa del desempeño de la gestión crediticia del examinador designado. Debemos implementar concienzudamente el sistema de supervisión y gestión crediticia de los examinadores designados, mejorar efectivamente la calidad de los examinadores designados y evaluar cuantitativamente la gestión crediticia de los examinadores designados. Esto incluye revisión y supervisión de la información necesaria para los prestamistas, revisión y supervisión de los métodos, términos y tasas de interés de los préstamos, revisión y supervisión de los procedimientos de préstamos, revisión y supervisión de la implementación de las responsabilidades del préstamo y archivo y custodia de archivos de crédito.

4. Establecer un sistema de expedientes de crédito para agricultores y fortalecer la supervisión de seguimiento.

En vista de las deficiencias de las cooperativas de crédito rural, como una amplia gama de personal y una información incompleta sobre los prestatarios, organizamos esfuerzos para realizar investigaciones en profundidad sobre la situación económica colectiva de las aldeas, los ingresos familiares de los aldeanos, y calificaciones crediticias dentro de su jurisdicción. Sobre esta base, se formuló un plan de cobranza y retiro de créditos paso a paso y fácil de operar. Al mismo tiempo, para resolver eficazmente los riesgos crediticios, es un paso importante realizar un buen trabajo de seguimiento y supervisión para garantizar el uso oportuno y razonable de los fondos crediticios. En términos de contenido, es necesario rastrear y supervisar el uso y flujo de los fondos de crédito, comprender de manera proactiva los fondos del cliente y el estado de producción y operación, comprender profundamente la eficiencia del uso de los fondos de crédito por parte de los clientes, analizar razonablemente su capacidad de pago, y realizar gradualmente la transformación de medios económicos a medios legales.

5. Reflejar verdaderamente el patrón de ocupación de préstamos, mejorar los niveles de identificación y predicción de riesgos y mejorar el mecanismo de alerta temprana del riesgo crediticio.

En primer lugar, continuar mejorando el sistema de clasificación de préstamos de cinco niveles, distinguir claramente los riesgos de políticas, de modo que los resultados de la clasificación reflejen verdaderamente el estado y las causas del riesgo crediticio, y proporcionar una base para tomar medidas de gestión específicas. El segundo es utilizar métodos de análisis cualitativos y cuantitativos para identificar y medir diversos factores de riesgo, la naturaleza del riesgo y el grado de riesgo de los préstamos, lo cual es una parte importante de la investigación y revisión previa al préstamo. El resultado de la predicción del riesgo es la base básica para conceder un préstamo, determinar el plazo del préstamo, controlar el monto del préstamo y seleccionar el método del préstamo.

6. Fortalecer la enajenación y rendición de cuentas de los activos crediticios dudosos.

La información básica de los activos crediticios morosos con señales de alerta temprana se ha entregado al departamento de preservación de activos. El departamento de preservación de activos debe llevar a cabo con prontitud los procedimientos legales o de preservación de activos de acuerdo con el contrato de préstamo y cobrar. el préstamo de conformidad con la ley. El departamento de gestión de riesgos debe distinguir responsabilidades con base en las responsabilidades laborales de cada puesto en el proceso de operación del negocio crediticio, caracterizar los riesgos de mercado u operaciones ilegales, determinar la división de responsabilidades entre el responsable de las operaciones sujetas a crédito y el responsable de crédito. gestión de posiciones, y luego asignar personas responsables de acuerdo con las normas pertinentes se llevarán a cabo sanciones financieras, compensación de responsabilidad y procesamiento administrativo hasta que se complete la ejecución de los activos improductivos. Al mismo tiempo, los activos de mal crédito que se han formado se separarán de los antiguos y nuevos, y se tomarán las medidas de cobranza pertinentes a través de medios administrativos y legales para la evaluación, a fin de resolver y revitalizar gradualmente los activos de mal crédito y mejorar los activos. calidad. Establecer un sistema de responsabilidad viva para el cobro de los préstamos existentes, evaluar estrictamente la realización de recompensas y castigos y lograr una combinación orgánica de derechos, responsabilidades y beneficios, minimizar los riesgos de los préstamos y mejorar la eficiencia del uso de los préstamos.