¿Cómo participan los grandes bancos comerciales en la construcción de finanzas inclusivas?
Para muchos grandes bancos comerciales, apoyar el desarrollo rural y agrícola todavía está dentro del alcance del cumplimiento de las responsabilidades sociales corporativas. Consideran que apoyar a los microclientes rurales es una actividad que puede aportar reconocimiento social y reputación a las instituciones financieras. Comportamiento obligatorio, pero no considerarlo como un comportamiento comercial que puede traer oportunidades de ganancias y lograr sostenibilidad financiera para las instituciones financieras.
La economía de la información, la teoría de los costos de transacción y la teoría del ajuste de escala brindan respuestas tradicionales y clásicas a la cuestión de si los grandes bancos comerciales pueden brindar apoyo financiero a los microclientes agrícolas y rurales. Estas teorías coinciden en que existe una grave asimetría de información en los grandes bancos comerciales a la hora de atender a los microclientes en la agricultura y las zonas rurales. Los grandes bancos comerciales no tienen ventajas en la búsqueda y procesamiento de la información de los microclientes. costos de transacción riesgosos mayores. Por lo tanto, estas teorías creen que desde una perspectiva de costo-beneficio, los grandes bancos comerciales naturalmente no tienen la capacidad de atender a los microclientes.
Pero la pregunta es: ¿no pueden los grandes bancos comerciales atender a microclientes en ámbitos rurales y agrícolas? Existen varios casos de éxito en todo el mundo que dan respuesta a esta pregunta. La clave está en la innovación de mecanismos y sistemas. A través de la innovación sistemática de productos, la innovación de mecanismos y la innovación de sistemas, los grandes bancos comerciales no solo pueden atender a microclientes en los campos rurales y agrícolas, sino también reducir significativamente los costos, controlar eficazmente los riesgos y obtener retornos comerciales relativamente generosos de los campos rurales y agrícolas. .
La investigación reciente del autor intenta proporcionar un marco explicativo complementario a la teoría tradicional de la asimetría de la información, la teoría de los costos de transacción y la teoría del emparejamiento de escala. En resumen, este marco explicativo es la teoría del emparejamiento de ventajas y el acoplamiento de factores.
La llamada teoría de coincidencia de ventajas significa que cada banco comercial tiene diferentes ventajas debido a su historial de desarrollo, escala, estructura de talento, gobernanza interna y otras razones. Cada banco comercial debe considerar sus ventajas al seleccionar los objetos de servicio. Cada empresa determina su posicionamiento estratégico, estructura de la industria de servicios y estructura de servicio al cliente en función de sus ventajas comparativas.
La llamada teoría del acoplamiento de factores o integración de factores significa que cada banco comercial debe examinarla desde la perspectiva objetiva de todo el sistema financiero cuando atiende a microclientes, para lograr el objetivo de realizar el integración de los bancos comerciales con otras instituciones financieras y otras entidades del mercado para conectarse. La importancia de la teoría del acoplamiento y la integración de factores es que los problemas deben considerarse desde la perspectiva de todo el sistema financiero o incluso de todo el sistema económico. De esta manera, se pueden eliminar todos los obstáculos institucionales y cuellos de botella que enfrentan los bancos comerciales al atender a los microclientes. ser aliviado. El único objetivo del acoplamiento y la integración de factores es reducir los costos de búsqueda de información y de evaluación crediticia de los bancos comerciales que atienden a microclientes rurales, y controlar eficazmente los riesgos crediticios, los riesgos morales de los clientes y los riesgos sistémicos.
Por lo tanto, si se ve desde la perspectiva de un solo banco comercial, muchos obstáculos y cuellos de botella aumentarán en gran medida su costo de atender a los microclientes, lo que resultará en una disposición y un desempeño extremadamente bajos en la atención a los microclientes; La perspectiva financiera Desde la perspectiva del sistema y de otras entidades del mercado, si los bancos comerciales integran efectivamente factores con instituciones de seguros, instituciones de microfinanzas, instituciones de garantía y organizaciones cooperativas rurales, su desempeño y voluntad de servir a los microclientes mejorarán enormemente.
Por lo tanto, desde la perspectiva de la toma de decisiones macro, el objetivo es proporcionar apoyo institucional a los bancos comerciales para atender a los microclientes y analizar el problema desde la perspectiva de las "grandes finanzas". el llamado "kung fu está más allá de la poesía". Partiendo de la teoría del emparejamiento de ventajas y del acoplamiento de factores, el autor utiliza una gran cantidad de estudios de campo y estudios empíricos para demostrar que la ventaja comparativa de los grandes bancos comerciales radica en apoyar a las entidades del mercado rural industrializado y aprovechar esto como una oportunidad para liderar el modernización, industrialización y mejora estructural de la agricultura. Al mismo tiempo, los grandes bancos comerciales deben reducir sus costos y riesgos operativos mediante la innovación de mecanismos, la innovación de productos y la innovación institucional, y mediante una conexión efectiva con otras instituciones financieras y entidades de mercado.
Pero, por otro lado, estos intentos y exploraciones todavía son de prueba y error. En diferentes entornos de mercado, entornos culturales y entornos legales, los bancos comerciales deben adaptarse a las condiciones locales, los tiempos y las circunstancias. y Necesitamos adaptarnos a las condiciones locales y explorar nuestra propia forma de atender a los microclientes rurales y agrícolas en función de nuestras propias ventajas comparativas. En particular, cabe destacar que los bancos comerciales no existen de forma aislada en todo el sistema financiero ni siquiera en el sistema de mercado. Que los bancos comerciales puedan proporcionar un apoyo crediticio eficaz a los microclientes rurales y agrícolas depende ciertamente de sus propias capacidades operativas. por un lado, pero por el otro, también está muy restringido por el desarrollo de todo el sistema de mercado y la perfección y eficacia del mecanismo del mercado, incluido el funcionamiento eficaz del gobierno.
Ya sea la innovación del mecanismo de garantía hipotecaria, o el desarrollo de los mercados de seguros agrícolas y de futuros de productos agrícolas; ya sea el desarrollo de las organizaciones cooperativas de agricultores, o el crecimiento de las empresas agrícolas modernas; es el funcionamiento eficaz de los proveedores de productos crediticios, o la mejora total del sistema de crédito social, ya sea la configuración de las capacidades de los servicios de coordinación y gestión administrativa del gobierno, la mejora de la eficacia y equidad del sistema judicial, o incluso la mejora de la eficacia y la equidad del sistema judicial; Los cambios en el sistema agrario y la estricta aplicación de la protección de los derechos de propiedad tendrán un impacto en los servicios de los bancos comerciales a las zonas rurales y rurales. Tiene un gran impacto en los métodos y el desempeño de los microclientes agrícolas. Por lo tanto, la teoría del emparejamiento de ventajas y el acoplamiento de factores propuesta por el autor no sólo tiene en cuenta las ventajas comparativas y las características de dotación de los propios bancos comerciales, sino que también tiene en cuenta la integración de factores en todo el sistema de mercado.
Los grandes bancos comerciales desempeñan un papel particularmente importante en la construcción de un sistema financiero rural inclusivo moderno, pero son solo un elemento del sistema financiero rural inclusivo moderno. La construcción de un sistema financiero rural moderno e inclusivo requiere un diseño científico y sistemático de alto nivel y una construcción de infraestructura sólida. Las principales características del sistema financiero rural inclusivo moderno son la diversificación (incluida una variedad de entidades de derechos de propiedad), multinivel (incluidas instituciones financieras grandes, medianas, pequeñas y micro) y múltiples entidades de mercado (incluidos los mercados de crédito, los mercados de seguros , y futuros de productos agrícolas), mercado de capitales, etc.), amplia cobertura (puede beneficiar a la mayor superficie y al mayor número de personas, especialmente las zonas remotas y los grupos desfavorecidos), y sostenible (logrando la sostenibilidad financiera).
Establecer un sistema financiero rural inclusivo tan moderno requiere grandes esfuerzos y una paciencia considerable.
En este sentido, mi país tiene un largo camino por recorrer para construir un sistema financiero rural moderno e inclusivo. Será un proceso de innovación institucional sistemático que requiere sabiduría, paciencia y coraje.
(El autor es profesor de la Facultad de Economía de la Universidad de Pekín)