Experiencia en el extranjero en seguros contra terremotos
El sistema de seguro contra terremotos de Nueva Zelanda se implementa de la siguiente manera: después de que el terremoto cause pérdidas, el Comité contra Terremotos pagará primero SGD 200 millones cuando las pérdidas por terremoto superen los SGD 200 millones, un plan de reaseguro (dividido en tres niveles); ): La primera capa es para pérdidas entre S$ 200 millones y S$ 750 millones. Los reaseguradores asumen el 40% de las pérdidas. El 60% restante de las pérdidas dentro de S$ 200 millones corren a cargo de la Comisión de Terremotos. millones corren a cargo de los reaseguradores; el segundo nivel es para catástrofes con pérdidas superiores a 2.050 millones de dólares singapurenses y está gestionado por la Comisión de Terremotos; el fondo de riesgo se pagará hasta que se agote); cuando el monto de las pérdidas por terremoto exceda la capacidad de pago del comité de terremotos, el gobierno desempeñará un papel de apoyo y asumirá los costos de compensación restantes. La Comisión de Terremotos paga un depósito determinado al gobierno cada año. Actualmente, el Consejo de Terremotos ha acumulado aproximadamente 5.600 millones de dólares singapurenses en fondos para riesgos de catástrofes. Las principales fuentes del fondo contra riesgos de catástrofes son las primas de seguros obligatorias y los ingresos que el fondo recibe de las inversiones en el mercado. Cuando los residentes compran un seguro de casa o propiedad de una compañía de seguros, se les cobrará una prima obligatoria de seguro contra catástrofes por terremotos (actualmente, la prima del seguro contra terremotos residencial es de 50 dólares de Singapur, la prima del seguro contra terremotos de bienes personales es de 10 dólares de Singapur y el límite máximo de responsabilidad para los casa cuesta S$10 dólares de Singapur, el límite máximo de responsabilidad para bienes personales es de 20.000 dólares de Singapur), que es cobrado por la compañía de seguros y luego entregado a la Comisión de Terremotos. La Comisión de Terremotos también utiliza el mercado internacional de reaseguros para el reaseguro.
California es el estado económico más grande de Estados Unidos. Su PIB en 2007 fue de 1,8 billones de dólares, lo que representa el 13% del PIB de Estados Unidos, aproximadamente el doble que el de la India. California es también una de las zonas más dañadas por los terremotos en los Estados Unidos. En octubre de 1994 se produjo en California el terremoto de Northridge más devastador de la historia de Estados Unidos, con una magnitud de 6,7 en la escala de Richter. Después del terremoto, las compañías de seguros descubrieron que sus estimaciones originales del riesgo de terremoto estaban seriamente subestimadas. Debido a que las pólizas de vivienda vendidas en California están obligadas por ley a cubrir el riesgo de terremotos, limitan o niegan severamente la emisión de pólizas de vivienda nuevas. En junio de 1995, el 1,93% de las compañías de seguros se habían sumado a esta restricción o se habían negado a asegurar, provocando indirectamente una depresión en el mercado inmobiliario de California. En este contexto, California legisló en 1996 para establecer la Agencia de Terremotos de California (CEA), que se especializa en seguros contra terremotos.
La Agencia de Terremotos de California no es una agencia gubernamental, sino una agencia pública privada. Los activos de la Autoridad de Terremotos de California provienen de primas de seguros contra terremotos, fondos invertidos por compañías miembro, préstamos, amortización de reaseguros e ingresos por uso de capital. El estado de California no es responsable de financiar la agencia de terremotos y no es responsable conjunta y solidariamente de sus deudas. El Consejo de Gobierno de la Autoridad de Terremotos de California está compuesto por el Gobernador de California, el Tesorero del estado, los líderes de seguros estatales, el Presidente de la Cámara de Representantes y el Presidente del Comité de Reglas del Senado. El Presidente de la Cámara de Representantes y el Presidente del Comité. El Comité de Reglamento del Senado no tiene derecho a voto. La Administración de Terremotos de California tiene una organización ágil y una gestión eficiente. En 2008, sólo había 33 miembros y, según la normativa legal, los honorarios de gestión no deben exceder el 3% de los ingresos por primas. El capital actual de la Administración de Terremotos de California es de aproximadamente 2.500 millones de dólares y su solvencia supera los 8.000 millones de dólares. Es una de las agencias de seguros residenciales contra terremotos más grandes del mundo. Las compañías de seguros aliadas con CalSeismology (actualmente ***17) transferirán todos los costos del seguro contra terremotos a CalSeismology, excluyendo los costos de manejo. Después del terremoto, la compañía de seguros fue responsable del trabajo de compensación específico y reembolsó íntegramente a la Administración de Terremotos de California. En California, los residentes pueden optar por adquirir un seguro residencial contra terremotos a través de una empresa miembro de la Earthquake Agency o de una empresa no miembro. Actualmente, las pólizas de seguro de hogar vendidas a través de empresas miembro representan aproximadamente 2/3 de la cuota de mercado. El monto asegurado del seguro residencial contra terremotos es igual al monto asegurado de la póliza de la casa, con límites detallados y generalmente un deducible igual al 15% del monto asegurado. Las primas se determinan en función de la superficie habitable, la antigüedad del edificio, el tipo de edificio, el número de pisos, el monto asegurado y otros factores. Por ejemplo, la prima anual de una póliza de seguro contra terremotos que cubre $397 000 de la vivienda, $5 000 de propiedad personal y $65 438 + $0 500 de pérdida de uso es aproximadamente $337. Además, para pagar el seguro contra terremotos, la ley de California estipula que la Administración de Terremotos de California no necesita pagar impuestos como el Impuesto Federal sobre la Renta.
Las características del sistema de seguro contra terremotos de Japón son:
En primer lugar, el seguro contra terremotos es operado conjuntamente por el gobierno y las compañías de seguros distintos de los de vida y no tiene fines de lucro. No es sólo un seguro de bienestar altamente público, sino que además no es obligatorio y las personas pueden participar voluntariamente.
En segundo lugar, la Japan Earthquake Reinsurance Company fue establecida por varias compañías de seguros comerciales, y el gobierno también asumió las responsabilidades de riesgo correspondientes, formando un sistema en el que las compañías de seguros, las compañías de reaseguros y el gobierno asumen conjuntamente las responsabilidades de riesgo.
En concreto, si la pérdida total es inferior a 1,1 billones de yenes, la Japan Earthquake Reinsurance Company pagará la indemnización completa; si la pérdida total es superior a 110.000 millones de yenes y menos de 173.000 millones de yenes, se pagará la parte que exceda los 11.000 millones de yenes; por Japón La compañía de reaseguros contra terremotos y la compañía aseguradora original * * asumen la responsabilidad, y el gobierno asume el 50% si la pérdida total excede los 173,0 millones de yenes, la compensación máxima es de 5,5 billones de yenes y la parte que exceda los 173,0 millones de yenes; Sufragado por la Japan Earthquake Reinsurance Company y la compañía aseguradora original * * *, el gobierno soporta el 95%. El proceso de suscripción es complejo. El proceso general es el siguiente: primero la suscripción por parte de varias compañías de seguros y luego la transferencia del monto total a Japan Earthquake Reinsurance Company divide el reaseguro contra terremotos dividido por la compañía de seguros en tres partes: una parte se aplica a la inversa para el reaseguro contra terremotos. de la compañía de seguros original y la otra parte se obtiene de Japón. El gobierno compra reaseguro contra terremotos y la última parte se mantiene como parte propia; De manera similar, una vez que ocurre un accidente, el asegurado solicita directamente una compensación a la compañía de seguros contra terremotos original. La compañía de seguros contra terremotos original pagará al asegurado de acuerdo con el contrato y luego presentará reclamaciones de reaseguro a la compañía de reaseguros japonesa. La compañía de reaseguros realizará reclamaciones de reaseguro a la compañía de seguros contra terremotos original y al gobierno japonés, respectivamente, de acuerdo con el acuerdo de reaseguro, y también asumirá las obligaciones de compensación correspondientes.
En tercer lugar, el seguro contra terremotos cubre las casas y propiedades de los residentes relacionadas con sus vidas (patrimonio del hogar). El seguro contra terremotos no se puede adquirir por separado. Debe adquirirse como seguro adicional después de adquirir el seguro principal, como el seguro contra incendios residencial, el seguro residencial a todo riesgo y el seguro general contra incendios. El monto del seguro es del 30% al 50% del monto total del seguro contra incendios. Entre ellos, el límite máximo del seguro contra terremotos para edificios es de 50 millones de yenes, y el límite máximo del seguro contra terremotos para propiedades domésticas es de 100.000 yenes. En términos de tarifas, las compañías de seguros deben implementar estándares de tarifas unificadas y determinar las tarifas de seguro en función de factores como el desempeño resistente a terremotos del edificio y las diferencias en los años de construcción.
El cuarto es brindar el correspondiente apoyo fiscal. Según la ley tributaria revisada por el gobierno japonés en 2006, los contribuyentes del seguro contra terremotos pueden deducir 50.000 yenes de sus ingresos totales como ingreso imponible para el impuesto sobre la renta personal, y 250.000 yenes como ingreso imponible para el impuesto local de residencia.
El sistema de seguro contra terremotos de Japón se ha implementado durante más de 40 años y ha resistido la prueba de muchos grandes desastres sísmicos, incluido el terremoto de Hanshin. En general, ha desempeñado un papel positivo significativo e irremplazable.
El primer programa piloto de seguro contra terremotos para viviendas rurales de China se lanzó en Yunnan.
El seguro contra terremotos para viviendas rurales de Yunnan se basa en la ayuda gubernamental en casos de desastre, con una póliza de seguro como garantía básica y un seguro comercial como complemento útil, creando un sistema de gestión de riesgos de catástrofes tres en uno. El primero es proteger integralmente los medios de vida de las personas. Más del 50% de las casas rurales de Yunnan son estructuras civiles y a menudo se producen pequeños terremotos y grandes desastres. Las zonas rurales y los agricultores son las zonas y grupos que más necesitan protección de seguro contra terremotos. El programa piloto comienza con desastres sísmicos en edificios agrícolas, que presentan el mayor riesgo y las mayores pérdidas, para proteger no sólo las pérdidas de propiedad sino también las lesiones personales. Durante el período piloto de tres años, se brindó protección contra riesgos a 824.300 casas rurales y 3,569,2 millones de residentes en 12 condados (ciudades) bajo la jurisdicción de la prefectura de Dali. Para mostrar preocupación por el sustento de la gente, durante el período piloto, los gobiernos provincial, estatal y distrital correrán con todas las primas. El segundo es mejorar efectivamente el nivel de seguridad. El programa proporciona un seguro eficaz para las pérdidas directas de las viviendas rurales, los costos de recuperación y reconstrucción y el alivio de la muerte de los residentes causados por terremotos de magnitud 5 o superior en zonas piloto. El límite de compensación del seguro rural (seguro indexado) oscila entre 28 y 420 millones de yuanes, lo que hace que la compensación del seguro desempeñe un papel complementario en el socorro en casos de desastre en diferentes niveles. El límite de compensación del seguro de residentes (seguro de socorro en caso de terremotos) es de 654,38 millones de yuanes por persona, y el límite de compensación acumulativa del seguro por fallecimiento es de 80 millones de yuanes por año. El tercero es mejorar el mecanismo de dispersión del riesgo. Las compañías de seguros establecen seguros contra terremotos para brindar servicios de seguros y fortalecer su capacidad para resistir riesgos y brindar servicios de seguros; introducir mecanismos de reaseguro para diversificar aún más los riesgos de catástrofes, reservar reservas para riesgos de terremotos basadas en una cierta proporción de los ingresos por primas del año en curso y el exceso de suscripción; ganancias y acumular gradualmente capacidad para hacer frente a los riesgos de desastres causados por terremotos. El cuarto es amplificar el efecto superpuesto de las políticas. A través de la "mano visible" del gobierno, creamos las condiciones para que la "mano invisible" del mercado desempeñe su papel, destacando las importantes funciones de los seguros en la "prevención previa a los desastres, la compensación por desastres y la promoción de la reconstrucción posterior a los desastres". para que las personas afectadas por el desastre puedan recibir una cobertura de seguro adicional además de la ayuda financiera estatal. Según los cálculos, la ampliación del apalancamiento de los fondos fiscales a través del mecanismo de seguro puede alcanzar 15,6 veces, lo que puede transferir y suavizar eficazmente las pérdidas por riesgo de catástrofe regional. El monto de compensación promedio del seguro de vivienda rural puede alcanzar el 34,07% del total de los subsidios gubernamentales para la restauración y reconstrucción de viviendas en áreas afectadas por terremotos, mejorando efectivamente las capacidades de reconstrucción de los residentes en áreas afectadas por desastres.
El seguro contra terremotos para viviendas rurales de Yunnan es el primero en el país en establecer un sistema de seguro contra catástrofes basado en la responsabilidad por riesgo de terremotos, que está en línea con la práctica internacional y la orientación de políticas nacionales; es el primero en desarrollar un disparador de magnitud; el seguro indexado, con información transparente, liquidación rápida de reclamaciones, tiene las ventajas de bajos costos de transacción y amplia diversificación de riesgos; fue el primero en establecer una base de datos de riesgo de terremotos, establecer una curva de vulnerabilidad para las casas rurales en Yunnan y determinar con precisión el riesgo puro; tasa de riesgo de terremotos.