La tasa de interés máxima anual es del 24%. La supervivencia y los desafíos de Xiaojin en 2020.
Desde finales del año pasado, ha habido noticias de que los reguladores exigen que las instituciones de consumidores autorizadas ajusten las tasas de interés anuales. Algunos prestatarios perciben una buena oportunidad para reducir su deuda, pero para las instituciones de consumo significa recortes dolorosos.
Porque a medida que aumenten los costos de adquisición y cobro de clientes, una vez que se implemente la nueva "línea roja" de tasas de interés, el modelo de ganancias de la industria de consumo de oro cambiará. Entonces, según las nuevas reglas del juego, ¿cómo pueden los jugadores abrirse paso?
El algoritmo de la tasa de interés es complicado
A medida que los prestatarios se vuelven cada vez más sensibles a las tasas de interés de los préstamos, el calibre de cálculo de las tasas de interés también ha comenzado a recibir atención.
Recientemente, la plataforma de quejas de terceros JuComplaint publicó los informes anuales de 2019 para varias industrias. En las industrias relacionadas con las finanzas de Internet, JuComplaint reveló una gran cantidad de datos e información, y el algoritmo sobre las tasas de interés de los préstamos también se ha convertido en la "observación anual" del informe.
En la actualidad, el método de cálculo de la tasa de interés utilizado por la mayoría de las plataformas de préstamos en la industria de las finanzas mutuas es el algoritmo de tasa de interés nominal APR de interés/principal. Para la amortización, el capital disminuye con el pago mensual. De hecho, la TIR se utiliza para calcular las tasas de interés y puede reflejar más fielmente el costo del endeudamiento.
Tomemos como ejemplo una determinada plataforma de préstamos en efectivo que anuncia que el costo total del préstamo no excede el 36% del monto prestado, pero la tasa de interés después de volver a calcular utilizando la TIR es del 84%.
En noviembre de 2018, la Plataforma de Recopilación de Quejas lanzó una solución de quejas eficaz para la industria de financiación al consumo en Internet, a saber, las Reglas de Manejo de Quejas de Financiamiento al Consumidor en Internet de la Plataforma de Recopilación de Quejas 21CN (Versión 3.0), que abogaba por que los comerciantes financieros mutuos utilizar la TIR como método de cálculo de la tasa de interés, ofrecer de manera proactiva planes de pago para resolver quejas.
El informe menciona que este plan de conciliación para recoger quejas ha sido reconocido por muchos comerciantes de fondos mutuos. Durante el año pasado y más, se cerraron más de 13.700 quejas contra puestos de trabajo después de haber sido tramitados bajo este plan. Al gestionar las quejas, muchas plataformas de préstamos en línea utilizan voluntariamente el algoritmo TIR sugerido por las quejas para calcular las tasas de interés.
En comparación con los planes formulados mediante la recogida de denuncias, las señales difundidas por los organismos oficiales merecen nuestra atención.
2065438+En marzo de 2008, el Comité Nacional de Expertos Técnicos en Seguridad Financiera de Internet declaró públicamente que el método de cálculo de la TIR es más científico y apropiado. El 26 de febrero de 2019, la cuenta oficial de WeChat del Banco Popular de China publicó un mensaje en el que se afirmaba que las tasas de interés a plazos comunes en el mercado que no se basan en la fórmula TIR son trampas de tasas de interés.
Fuente de análisis de las "trampas comunes" de tipos de interés: Cuenta oficial de WeChat del Banco Popular de China
2019 10 21 "Opiniones sobre varias cuestiones relativas a la gestión de casos penales de préstamos ilegales " (Tribunal Supremo del Pueblo, Tribunal Supremo del Pueblo, Fiscalía del Pueblo, Ministerio de Seguridad Pública y Ministerio de Justicia), aclarando que "la usura está tipificada como delito". Desde entonces, algunas plataformas han ajustado la tasa de interés anual de sus productos a menos del 36% según el método de cálculo de la tasa de interés TIR.
Aunque no existen regulaciones claras sobre qué método de cálculo de la tasa de interés se debe utilizar para los préstamos en la industria de consumo de oro, a juzgar por la información existente, la TIR se ha convertido en la tendencia general.
Vale la pena mencionar que, si bien la supervisión regula estrictamente las tasas de endeudamiento de las instituciones crediticias, también ha trazado recientemente una nueva "línea roja" de tasas de interés, que promoverá la transformación de la industria del oro de consumo y acelerará la remodelación.
Tipo de interés del 24% “línea roja”
A finales del año pasado, se supo que algunas instituciones financieras de consumo autorizadas, incluidas Industrial Consumer Finance y Jinmeixin Consumer Finance, habían recibido El aviso regulatorio requiere claramente que desde el 65438 de junio + el 1 de octubre de 2020, la tasa de interés de los productos crediticios se ajustará por debajo de la TIR anualizada y el interés de penalización se controlará dentro del 30% de la tasa de interés anualizada.
Tan pronto como se conoció la noticia, los altos ejecutivos de muchas empresas de consumo comenzaron a exigir ajustes en los tipos de interés. Además, según estadísticas incompletas, muchos gigantes de Internet y empresas de tecnología financiera han ajustado activa o pasivamente las tasas de interés de los préstamos por debajo del 24%, incluidos Ant Financial, Baidu, Tencent, JD.COM, Meituan, Xinya Technology, Jianpu Technology, Shuhe Technology, Puesta en escena naranja, etc.
Algunos prestatarios dijeron a las asociaciones de consumidores que bajar las tasas de interés y reducir las tasas de interés es sin duda algo bueno. Otro prestatario dijo que había pedido dinero prestado de múltiples plataformas y que podía pedir algunos préstamos a bajo interés para pagar préstamos en línea anteriores con intereses altos y reducir la deuda. Esta es una buena oportunidad para bajar a tierra.
De acuerdo con el "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados", si la tasa de interés acordada entre el prestatario y el prestatario no excede el tasa de interés anual del 24%, y el prestamista exige al prestatario que pague intereses de acuerdo con la tasa de interés acordada, el Tribunal Popular debería apoyarlo. Si la tasa de interés acordada entre el prestatario y el prestatario excede la tasa de interés anual en un 36%, el acuerdo de exceso de interés no es válido. Si el prestatario solicita al prestamista que le devuelva los intereses pagados en exceso del 36% del tipo de interés anual, el Tribunal Popular apoyará la solicitud.
Basándose en información de sentencias de China Judgment Documents Network, Xiaojinshe descubrió que en muchas sentencias relacionadas con financiación al consumo, préstamos, tasas de interés e intereses, el tribunal no apoyó la parte en la que la tasa de interés del préstamo excedía el 24 %.
Según las estadísticas de Zero One Think Tank, la baja tasa de interés anual de los productos crediticios de las empresas de financiación al consumo oscila entre el 10% y el 15%, y la alta tasa de interés anual oscila entre el 18% y el 36%.
Se informa que las tasas de interés anuales de los productos crediticios de muchas compañías de financiación al consumo han alcanzado la “línea roja” regulatoria del 24%.
Algunas personas del sector dijeron a Consumer Finance que la finalización de la nueva "línea roja" de tipos de interés significa que es difícil para las empresas de financiación al consumo seguir adoptando un desarrollo empresarial de alto interés y alto riesgo. modelo. Para la mayoría de los actores de la industria, los costos de riesgo permanecen sin cambios, los costos operativos aumentan y los costos de capital son altos. Si la tasa de interés del préstamo cae del 36% al 24%, el modelo de negocio original se verá gravemente afectado.
Debido a que los servicios que actualmente brindan las empresas de consumo autorizadas son en su mayoría clientes de cola larga a los que es difícil llegar por los bancos y otras instituciones financieras, estos clientes tienen un mayor riesgo de incumplimiento. Por lo tanto, las empresas de consumo deben cubrir el riesgo de insolvencia mediante tipos de interés apropiadamente más altos que los de los bancos.
“Una vez que la tasa de interés anualizada del producto caiga por debajo del 24%, para mantener el riesgo bajo control, la empresa cambiará su enfoque hacia mejores grupos de clientes. En otras palabras, solo podrán abandonarlos. productos con menores rendimientos y mayores riesgos, e incluso competir con los bancos comerciales por los usuarios de tarjetas de crédito", dijo un experto de la industria.
Un empleado del departamento de marketing de consumo de oro autorizado reveló a los consumidores de oro que el presupuesto de su empresa para 2020 es casi la mitad menor que el del año anterior. "Las diferentes tasas de interés de los préstamos corresponden a consumidores con diferentes ingresos, diferentes preferencias de riesgo e incluso diferente solvencia. La base de clientes es diferente y la estrategia de marketing cambiará naturalmente en consecuencia, por lo que lleva tiempo probar y pulir. Antes de eso, el parto será natural, es conservador”.
Por otro lado, para las instituciones financieras autorizadas, la regulación de la tasa de interés del 24% también significa que los días de depender de instituciones crediticias y simplemente exportar fondos han terminado.
Se entiende que muchos consumidores autorizados que se centran en negocios en línea utilizan actualmente el modelo de asistencia crediticia. Proporcionan préstamos a través de la cooperación con gigantes de Internet. Por ejemplo, Hubei Xiaojin obtiene préstamos a través de Jiufu Wanka, y Shengyin Xiaojin coopera con Fenqile, Jike Finance y otras plataformas para realizar préstamos.
Según los cálculos realizados por los consumidores de medios, el costo de capital anualizado de la plataforma de préstamos (incluida la conversión anualizada del margen) es de aproximadamente 13,5%-14%, el riesgo de costos de insolvencia es de aproximadamente el 5%. y el costo operativo es de aproximadamente 4,2%. Según los datos anteriores, el coste total de la plataforma de préstamos ronda básicamente el 23%.
“De acuerdo con la tasa de interés anualizada del 36%, todavía hay márgenes de beneficio de dos dígitos. Según la tasa de interés regulatoria del 24%, enfrentando casi los mismos costos, a la mayoría de las instituciones les resultará difícil. operar con normalidad, y mucho menos obtener ganancias”, dijo un miembro del personal de una plataforma de tecnología financiera.
Según informes de los medios, muchas plataformas Jinmu han dejado recientemente de prestar cooperación con instituciones autorizadas, incluidas algunas plataformas que han sido reconocidas por la calidad de sus activos y su escala comercial.
¿Cómo romper la situación?
2065 438+08-2065 438+09, las autoridades reguladoras llevaron a cabo una rectificación estructural integral y multinivel del negocio no conforme de instituciones financieras sin licencia, desde cobranzas, empresas de datos, terceros pagos a Con el préstamo APP, la industria ha marcado el comienzo de un nuevo punto de partida para las operaciones de cumplimiento.
Algunos expertos dijeron: "La financiación al consumo está marcando el comienzo de una fuerte supervisión, y esas instituciones informales y sin licencia tienen suerte de sobrevivir este año".
En este contexto, los costos de riesgo y el pos- Los costos de gestión de préstamos están aumentando. Ahora la supervisión ha comenzado a limitar la tasa de interés anual de los productos crediticios a no más del 24%, lo que reducirá los márgenes de ganancias y el espacio de mercado de varias entidades del mercado.
Además, a medida que gigantes de Internet como Baidu, Alibaba, Xiaomi y Ping An han sido aprobados sucesivamente para establecer empresas de financiación al consumo, la competencia en el mercado también se está intensificando.
Bajo la nueva situación, la industria de consumo de oro entrará en la segunda mitad de una reorganización acelerada, transformándose de un desarrollo "extensivo" a un desarrollo "refinado".
¿Cómo romper la situación?
Los expertos de la industria dijeron que en comparación con el grupo de clientes de relativamente alta calidad que atiende principalmente a tasas de interés dentro del 18%, los clientes objetivo de las compañías de financiación al consumo son principalmente clientes con tasas de interés superiores al 18%.
Ahora los bancos están trabajando duro para hundir sus negocios minoristas. Impulsada por las nuevas regulaciones sobre las tasas de interés, la base de clientes de financiación al consumo ha aumentado y algunas empresas de ambas partes seguramente enfrentarán competencia directa. Si unimos fuerzas para luchar, las instituciones financieras estarán en desventaja en términos de cobertura de red fuera de línea, costos de capital, influencia de licencias, etc. Por lo tanto, identificar a los clientes objetivo y mejorar continuamente los servicios y la eficiencia son las direcciones para lograr un gran avance.
En la actualidad, la población de las ciudades, condados, pueblos y áreas rurales de tercer nivel de mi país es de casi 654,38 mil millones. Entre esta parte de la base de clientes, muchos carecen de datos crediticios y la gestión de riesgos es difícil. Sin embargo, este mercado es actualmente un lugar donde la cobertura de la red de servicios bancarios es relativamente limitada. Por lo tanto, es de gran importancia para las empresas de financiación al consumo brindar servicios convenientes a este grupo de clientes de alta calidad, establecer modelos de control de riesgos eficaces y conformes e identificar riesgos de fraude y riesgos de crédito personal. El desarrollo de la tecnología financiera proporciona las condiciones para resolver este problema.
Específicamente, el efecto más directo de combinar la tecnología financiera con varios escenarios comerciales es reducir costos, mejorar la eficiencia y optimizar la experiencia del usuario. Actualmente, las tecnologías financieras de vanguardia representadas por la inteligencia artificial, big data, blockchain y la computación en la nube se están desarrollando rápidamente, y las instituciones financieras, especialmente las empresas de financiación al consumo, están prestando cada vez más atención a las tecnologías financieras.
Según el "Empoderamiento tecnológico: Informe de desarrollo de la industria de financiación al consumo 2019" de Lingyi Think Tank, se espera que la inversión en tecnología empresarial de financiación al consumo de China de 2015,750 millones de yuanes alcance los 38,730 millones de yuanes en 2022.
A finales de 2009 y 2011, 8 de las 24 empresas de financiación al consumo del país habían solicitado patentes publicadas por la Oficina Estatal de Propiedad Intelectual, y el número de patentes publicadas llegó a 139, incluidas 54 en financiación al consumo instantánea, que representa el 39% del total, y Suning y China Merchants United representan el 36 y el 30% respectivamente.
Fuentes de datos sobre el número de solicitudes de patentes anunciadas por las empresas de financiación al consumo: Zero-One Think Tank, base de datos estadística de la Organización Mundial de la Propiedad Intelectual.
Se entiende que siete empresas de financiación al consumo han desarrollado sus propios sistemas inteligentes de informes crediticios a través de investigación y desarrollo independientes. Estos sistemas involucran principalmente inteligencia artificial y big data. Los escenarios de aplicación cubren pago inteligente, calificación crediticia, cobro inteligente, servicio al cliente inteligente, gestión de riesgos, identificación antifraude, etc.
Por lo tanto, algunos expertos señalaron que, si bien las instituciones autorizadas continúan mejorando sus niveles de tecnología financiera, pueden mantener a los usuarios existentes de la plataforma y desarrollar nuevos productos con tasas de interés compatibles, revitalizando así a los usuarios existentes y mejorando la refinanciación. Tasa.
Por otro lado, puede comenzar desde el lado B y utilizar sus propias ventajas de servicio en escenarios intensivos y capacidades completas de procesos de servicios de préstamo, como fondos, datos y control de riesgos para exportar a bancos, Internet. empresas e instituciones de pago de terceros. Según estadísticas incompletas del canal de financiación al consumo de medios propios, muchas instituciones como Home Credit Consumer Finance, Immediate Consumer Finance, China Merchants Union Consumer Finance y Haier Consumer Finance exportan servicios de tecnología financiera.
Además, en vista del impacto en el modelo de cooperación de asistencia crediticia en 2020, también es un paso inevitable para que las instituciones autorizadas diseñen su propio negocio y cultiven sus propias capacidades operativas refinadas.
Por ejemplo, participando activamente en el mercado de capitales, ampliando la titulización de activos ABS, bonos financieros y otros canales para reducir los costos de financiación, satisfaciendo las necesidades crediticias de los diferentes usuarios, fortaleciendo la diferenciación de productos y ampliando la diversificación; las ventajas de sus propios escenarios de consumo de ingresos y mejorar el nivel operativo general de Xiaojin Company en muchos aspectos.
Hasta ahora, las noticias sobre ajustes de tipos de interés se han limitado a notificaciones verbales de algunas empresas de consumo. De acuerdo con el espíritu general de liberalización de las tasas de interés, se espera que la regulación formal de la tasa anual del 24% primero genere un entendimiento tácito entre los ministerios y comisiones nacionales, y este proceso llevará algún tiempo. Además, la actual prevención y control de la epidemia de COVID-19 no solo plantea desafíos para el desarrollo de la industria del oro de consumo, sino que también aumenta en cierta medida el espacio de amortiguación para la implementación de nuevas políticas.
Pase lo que pase, lo que está por venir eventualmente llegará. Con los dividendos graduales de las políticas, la "era de altas tasas de interés" que eliminó el oro llegará a su fin. Los consumidores deben reconocer la realidad y fortalecer continuamente su competitividad fundamental. Sólo así tendrán la oportunidad de destacarse en las nuevas reglas del juego de la industria.