¿Es legal la vinculación obligatoria del seguro de garantía de crédito?
Li Wenyu (seudónimo), un empresario autónomo de Fujian, también se encontró con la misma situación. Debido a problemas de flujo de caja, utilizó su teléfono móvil para solicitar el negocio de fondos de reserva del Banco de Desarrollo Pudong de Shanghai en septiembre del año pasado. Después de deducir los costos de siete productos de seguros, Li Wenyu descubrió que había agrupado productos de seguros al utilizar el negocio de reserva.
Se puede ver en el contrato comercial a plazos del fondo de reserva de consumo emitido por el Banco de Desarrollo Pudong de Shanghai que el negocio de caja chica solo admite el pago a plazos y la tarifa de gestión también se cobra a plazos. La tarifa de gestión de cuotas para cada período se calcula en función de la tasa de gestión de cuotas correspondiente al número de períodos. Sin embargo, en el contrato, el Banco de Desarrollo de Shanghai Pudong no explicó claramente a los clientes que "el uso de este negocio requiere la compra de productos de seguro al mismo tiempo".
Certificación de préstamo de crédito de "doble cara"
Desde la perspectiva de la liquidación de reclamaciones, si el cliente no puede reembolsar el préstamo durante el uso posterior y el período de espera supera los 70 días, el El banco lo hará directamente Cuando una compañía de seguros solicita un reclamo, paga principalmente los fondos pendientes restantes del cliente, los intereses y los intereses de penalización.
En este momento, el cliente dejará el banco y pasará a ser deudor de la compañía de seguros. Después de que la relación cambie, la compañía de seguros enviará personal especializado posterior al préstamo para que se comunique con el cliente y analice cómo pagar el préstamo más adelante sin intereses de penalización. Durante el período de uso, si el cliente desea rescindir la prima del seguro, solo se puede liquidar un plan a la vez. Si no paga la factura, se le cobrarán 12 primas de seguro garantizadas en 12 cuotas. Por ejemplo, el límite del préstamo del fondo de previsión es de 30.000, que se pueden reembolsar en 12 cuotas. Con una prima mensual del 0,45% al 0,87%, los titulares de tarjetas deben pagar una tarifa de seguro de garantía mensual de 112,5 a 217,5 yuanes, y la tarifa del seguro de garantía final es de entre 1.350 y 2.610 yuanes.
¿Son razonables las tarifas de este tipo de producto de seguro de protección? El analista financiero senior Wang Pengbo señaló que definitivamente hay algo mal en este fenómeno. La razón es que la información no es transparente. Las compañías de seguros deben recordarles a los clientes, no sólo que hagan clic, sino como un asunto importante.
Explore los límites razonables del seguro garantizado.
Desde una perspectiva de propósito único, vincular el seguro de garantía en el negocio de las tarjetas de crédito es principalmente evitar los riesgos y las deudas incobrables de las tarjetas de crédito bancarias. Sin embargo, actualmente no existe una visión unificada sobre cómo aumentar el negocio de tarjetas de crédito de los titulares de tarjetas a través del seguro de garantía, y los riesgos potenciales detrás de esto, como las ventas combinadas y los incentivos comerciales, son particularmente significativos. Wang Pengbo cree que no hay nada de malo en el negocio de mejora del crédito comercial en sí, pero primero, las compañías de seguros deben dejarlo claro a los clientes e informarles claramente. En segundo lugar, los problemas de transferencia de riesgos pueden aumentar el apalancamiento. Vale la pena señalar que agrupar productos de seguros con productos de tarjetas de crédito también transferirá riesgos a la compañía de seguros.
En junio de 2019, la Oficina General de la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el "Aviso sobre rectificación de infracciones de los derechos e intereses de los consumidores por parte de instituciones bancarias y de seguros" que definía claramente el "seguro obligatorio para los consumidores durante el proceso de préstamo". proceso" como una infracción de los derechos de los consumidores. Esta es una manifestación del caos en los derechos e intereses de los inversores, que exige a los bancos realizar estrictamente un autoexamen y una autocorrección, y exigirles que rindan cuentas de una vez por todas.
"Aunque las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos en Línea de los Bancos Comerciales" incluyen comisiones cobradas por las compañías de garantía y compañías de seguros, esto debe basarse en el respeto a los derechos de los consumidores a saber y elegir, y debe haber No habrá ocultamiento, engaño ni inducción intencional. Su señaló además que en el contexto de proteger los derechos e intereses de los consumidores financieros y continuar rectificando las violaciones del marketing financiero, se espera que el espacio de supervivencia de este tipo de negocios se reduzca. La ventaja es que puede ampliar la base de clientes y la escala del negocio crediticio, pero no favorece que las instituciones financieras mejoren sus propios sistemas de control de riesgos. El trabajo conjunto debe partir del trabajo básico de proteger los derechos e intereses de los consumidores financieros y mejorar la efectividad del marketing y el nivel de cumplimiento, fortalecer la transparencia de la divulgación comercial.
“La intención original de la supervisión. No se trata de forzar la vinculación del seguro, pero para los "titulares de tarjetas" de tarjetas de crédito, sólo es necesario que permanezca sin cambios. para resolver este problema.
Al hablar de los límites razonables del negocio de seguros de garantía de tarjetas de crédito, Wang Pengbo analizó que el primero es garantizar el derecho del usuario a saber y el segundo es proteger verdaderamente la privacidad del usuario. También es necesario definir la mejora crediticia. Desde una perspectiva regulatoria, es necesario llevar a cabo una supervisión exhaustiva y tener un modelo de control de riesgos consistente, y no se puede incluir a las personas que no tienen capacidad de pago, lo que fácilmente puede conducir a riesgos en la cadena de capital.
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