¿Cómo presupuestar la decoración para no “desperdiciar dinero”?
1. Actuar dentro de sus posibilidades y negociar adecuadamente.
Los residentes deben considerar cumplir las funciones básicas y reflejar la atmósfera de estilo del hogar y, al mismo tiempo, establecer de antemano una inversión razonable en costos de decoración en función de sus propias condiciones económicas. Generalmente, el margen de beneficio bruto de las empresas de decoración formal representa entre el 10 y el 20% del coste total del proyecto. Algunos consumidores han reducido los honorarios de gestión de la empresa al 5% del coste total del proyecto. Para mantener ganancias razonables, la empresa de decoración simplemente "recorta" los costos de materiales y mano de obra. Al final, son los residentes los que sufren.
2. Prepárate y hazlo de una sola vez
Asegúrate de dejar suficiente tiempo antes de la decoración para que el diseño, los materiales, la consulta y el presupuesto estén en su lugar. Cuanto mejor sea la preparación previa, más rápida será la renovación. Cuando los inquilinos reciben planos y cotizaciones de ingeniería, deben leerlos atentamente y prestar atención a si se han proporcionado los proyectos de decoración que usted solicitó. ¿Te perdiste una cortina o una puerta? Desafortunadamente, a muchos residentes sólo les importa el precio total final. Pero si el presupuesto no incluye todo lo que deseas, ¿no terminarás excediéndote del presupuesto? Estos proyectos perdidos definitivamente serán indispensables cuando lleguen al sitio. No sólo aumentará el costo, sino que también estará "sujeto a otros".
3. Trabajar con los materiales con claridad.
Los dibujos y presupuestos proporcionados por la empresa de decoración deben poder mostrar el tamaño, método, materiales (incluido modelo, marca) y precio del proyecto, y no pueden generalizarse. Por ejemplo, pedir a los consumidores que vean una etiqueta de precio como "pintura para paredes 30 yuanes/metro cuadrado" obviamente no es lo suficientemente específico. En primer lugar, Nippon Paint es una marca de pintura con muchos productos, como pintura para paredes interiores, pintura para paredes exteriores y pintura para madera. Hay varias categorías de pintura para paredes interiores, cada categoría viene en muchos colores y los precios varían mucho.
4. Circunstancias especiales, presupuesto especial
En decoración de paredes. Hay un cargo adicional por el tratamiento de grietas en áreas grandes. Especialmente para la colocación de placas de yeso, normalmente cuesta más de 30 yuanes por metro cuadrado. Este costo a menudo no se refleja en el presupuesto, sino que se calcula por separado en función de la situación real cuando se visita el sitio para la construcción. A algunas familias les gusta usar diferentes colores para crear un patrón determinado al colocar baldosas, y esta tarifa del mosaico generalmente aumenta durante la liquidación. En el presupuesto, las mejoras a las vías fluviales y los circuitos eléctricos generalmente se pagan por una pequeña cantidad por adelantado y luego se liquidan en función del monto real una vez finalizadas. Para estos proyectos y presupuestos especiales, los residentes deben tener un conocimiento claro del mercado.
Cómo ajustar el pensamiento financiero de un "súper esclavo doméstico"
La situación económica familiar de Chen Xiao es bastante especial. Lleva un año casado. Como las condiciones familiares de ambas partes eran aceptables, pagó por adelantado el pago inicial del niño. Pero debido a que las casas en las que vive y las casas recién compradas son todas casas hipotecadas, actualmente se encuentra bajo la presión de los préstamos hipotecarios. La joven pareja luchaba ahora como dos caracoles que cargan con un pesado caparazón. Después de conocer más al respecto, realicé la siguiente planificación financiera.
1. Información básica del cliente
Activos y pasivos del hogar:
Dos conjuntos de inmuebles, uno en el casco urbano, de unos 100 metros cuadrados, mercado actual. el precio es de 800.000, el saldo de la hipoteca es de 200.000 yuanes, el plazo restante del préstamo es de 5 años y el pago mensual es de 3.821 yuanes. Me mudé a una casa nueva ubicada en las afueras, de unos 150 metros cuadrados, con una casa nueva. El precio de mercado es de 750.000 yuanes y el saldo de la hipoteca es de 350.000 yuanes. El plazo restante del préstamo es de 15 y el pago mensual es de 2.861 yuanes. La casa fue entregada a finales de 2005 y ahora está vacía. Tengo un automóvil con un valor de mercado depreciado de 654,38 millones de yuanes, un saldo de préstamo de automóvil de 30.000 yuanes, un plazo de préstamo restante de 2 años y un pago mensual de 1.326 yuanes; también tengo un depósito actual de aproximadamente 10.000 yuanes.
Ingresos de los miembros de la familia:
El Sr. Chen trabaja en la industria de las comunicaciones, con un ingreso mensual de 5.000 yuanes y un bono de fin de año de 20.000 yuanes. en la industria financiera, con un ingreso mensual de 4.000 yuanes y un bono de fin de año de aproximadamente 1.000 yuanes.
Resumen de los gastos del hogar:
El préstamo mensual es de aproximadamente 8.000 yuanes, la tarifa de mantenimiento del automóvil es de 1.000 yuanes y los gastos de manutención mensuales son de aproximadamente 1.000 yuanes.
Protección de familiares:
El seguro médico básico que paga cada unidad no incluye el seguro complementario comercial.
Objetivos financieros:
Deshacerse de la situación financiera actual lo antes posible y mejorar los niveles de consumo de vida;
Planificar tener un bebé pronto y prepararse. ciertos gastos de cuidado infantil y cuidado del niño Educación;
¿Cómo lidiar con las propiedades suburbanas? ¿Alquilar o vender?
Mejorar la capacidad de la familia para resistir riesgos, cuándo contratar un seguro y qué tipo de seguro es el más adecuado.
Análisis de la situación económica familiar
Con sus propios esfuerzos y la ayuda de su familia, el Sr. Chen y su esposa inicialmente establecieron su propia pequeña familia cálida y feliz, pero al final mismo tiempo. En el proceso de formación de una familia, las parejas jóvenes también soportan mayores presiones y responsabilidades, como el apoyo de los padres y la crianza planificada de los hijos. Por lo tanto, es muy importante asignar racionalmente los activos y pasivos familiares y proteger plenamente los riesgos de los miembros clave de la familia.
A juzgar por la situación económica actual de la familia de la pareja Chen, existen principalmente los siguientes problemas:
Pregunta 1: Aunque los empleos y los ingresos de ambas partes son relativamente estables, los ingresos mensuales y gastos Todos se encuentran en un estado de incapacidad para llegar a fin de mes. El déficit financiero anual total de los hogares alcanza 1.000×12 = 1.2000 yuanes, lo que casi compensa el superávit anual de ingresos y gastos. Aunque son frugales, su superávit anual es de sólo 18.000 yuanes, lo que perjudica los bienes familiares.
Pregunta 2: Desde la perspectiva de la estructura de activos y pasivos de la familia, el índice de endeudamiento de la familia del Sr. Chen es sólo 35, que es menor que el resultado final normal de un índice de endeudamiento seguro de 50; la proporción es 65 y la seguridad financiera de la familia es aceptable. Sin embargo, la mayoría de los activos de la familia están asignados a bienes raíces; los depósitos bancarios ascienden a sólo 6,543,8 millones de yuanes. Los activos de la familia tienen poca liquidez y su capacidad para resistir riesgos es débil.
Pregunta 3: Entre los activos familiares del Sr. Chen, los bienes raíces representan el 93% del total de activos. Actualmente, una unidad está vacía y la otra está ocupada por él mismo y no genera ningún ingreso. Debido a razones de transporte y ubicación, el alquiler de las propiedades suburbanas es relativamente bajo y los préstamos no pueden respaldarse con el alquiler. En general, los rendimientos de las inversiones en activos son bajos. Problema 4: Insuficiente protección familiar contra riesgos. En un período en el que los fondos son relativamente escasos, es particularmente importante garantizar la protección contra riesgos para el pilar principal de la familia y garantizar que la calidad de la vida familiar y la manutención de los hijos no se vean afectadas por factores inesperados. Los Chen tienen ingresos similares y su situación económica es igualmente importante. Por lo tanto, la cantidad de protección contra riesgos debería ser básicamente la misma. Sin embargo, en la actualidad, las dos unidades no cuentan con seguro complementario, salvo pensión básica y seguro médico. Ante la pesada carga hipotecaria y las responsabilidades de criar a los hijos y a los padres en el futuro, la protección contra riesgos es evidentemente insuficiente.
Asesoramiento financiero
Después de probar los atributos de riesgo del Sr. Chen y la Sra. Chen, los resultados mostraron que la pareja tiene carreras estables, actualmente no tiene la carga de mantener a los niños y a los padres. y tiene un patrimonio familiar considerable. Entre ellos, la mayor inversión es en bienes raíces, que objetivamente tiene una tolerancia al riesgo de media a alta; además, desde la perspectiva de la actitud subjetiva hacia el riesgo, la pareja es relativamente conservadora y solo puede tolerar una pérdida de inversión; de alrededor del 10% como máximo. Al enfrentarse a una pérdida superior al 15%, tienen ciertos efectos y fluctuaciones psicológicas, y su actitud de asunción de riesgos es sólo moderada.
Vende propiedades en la ciudad y mejora la situación financiera de tu familia.
Como se mencionó anteriormente, la familia del Sr. Chen actualmente tiene algunos problemas: déficit de ingresos y gastos mensuales, escasa liquidez de activos, bajo rendimiento de la inversión en activos, etc. (Declaración del autor: manuscrito exclusivo de Sohu, y cualquier sitio web tiene prohibido reimprimirlo), pero si se vende una de las propiedades, estos problemas se pueden resolver en gran medida. Sin embargo, a diferencia de las consideraciones del Sr. Chen, para la enajenación de propiedades suburbanas, se recomienda conservarlas para uso personal pero vender propiedades urbanas. Las razones principales son las siguientes:
(1) El alquiler de las propiedades suburbanas es demasiado bajo para respaldar los préstamos. Debido a que la ubicación está lejos del área urbana, las instalaciones de apoyo de la comunidad aún no se han puesto al día por completo. Además, hay muchas propiedades inmobiliarias en la zona en esta etapa, es difícil que los alquileres aumenten en el corto plazo y el retorno de la inversión no es alto.
(2) La carga fiscal es alta. Según la última política de impuestos inmobiliarios, a partir del 1 de junio de 2006, si una casa se ha comprado por menos de cinco años, el impuesto comercial se aplicará en su totalidad sobre los ingresos de la venta de la casa. Las propiedades suburbanas se entregaron en menos de dos años. Bajo el reciente macrocontrol, no ha habido un aumento significativo en los precios de las propiedades suburbanas, con una superficie de 150 metros cuadrados. Se requieren impuestos adicionales para la retransferencia y la carga fiscal es obviamente alta.
Frente al estatus de "mal gusto" de las propiedades suburbanas, es relativamente más razonable deshacerse de las propiedades urbanas. Por un lado, como la casa está pagada desde hace cinco años, se puede eximir de una gran cantidad de impuestos. Por otro lado, considerando que la familia del Sr. Chen ya compró un automóvil, aunque los suburbios son remotos, es conveniente tener un automóvil para ir y volver del trabajo.
De este modo, las propiedades urbanas pueden venderse mediante hipotecas secundarias y movilizarse eficazmente los fondos familiares. Después de pagar el préstamo restante de 200.000 RMB, el capital de trabajo restante será de aproximadamente 600.000 RMB, y la renovación de propiedades suburbanas será de aproximadamente 6.543.805 RMB. Debido a que la tasa de interés del préstamo para automóvil es relativamente alta y se implementa la tasa de interés de referencia, se recomienda reembolsar el préstamo para automóvil de 30.000 yuanes por adelantado.
Además, el préstamo inmobiliario suburbano de aproximadamente 6,543,85 millones de yuanes se puede reembolsar parcialmente por adelantado, siendo el préstamo restante de 200.000 yuanes. 15 pagos, el préstamo mensual es de 1.635 yuanes, lo que reduce en gran medida la presión de pago. Si otros ingresos y gastos permanecen sin cambios, el saldo mensual puede alcanzar los 5.365 yuanes, poniendo fin por completo a la situación de déficit.
2. Asignar adecuadamente los activos que generan intereses para aumentar el rendimiento de las inversiones de capital.
Según las preferencias de atributos de riesgo del Sr. Chen y su esposa, se les puede clasificar como inversores prudentes. Se recomienda asignar sus activos que devengan intereses de la siguiente manera: 654,38.00.000 yuanes seguirán depositados en el banco como fondo de reserva y los 40 yuanes restantes se invertirán en productos financieros estables en RMB, bonos, etc. , y 60 se invertirán en fondos de acciones, oro y otras inversiones de riesgo. El saldo mensual de fondos también se puede invertir en fondos abiertos de forma regular. Mediante una asignación razonable de activos, se espera que el rendimiento integral de la inversión pueda alcanzar alrededor del 10%, lo que no sólo puede resistir la inflación, mantener y aumentar el valor de los activos, sino también acumular el costo de criar a mis hijos y mi propia pensión de jubilación. Después de vender el fondo inmobiliario de la ciudad y pagar varios préstamos, quedarán 270.000. Se recomienda utilizar 654,38 millones para comprar productos financieros de RMB para una inversión constante. El 50-60% restante de los fondos se puede invertir en fondos de acciones, fondos cerrados y oro con mejor rendimiento para determinadas inversiones de riesgo. Con el avance fluido de la reforma accionaria, el valor de inversión del mercado de acciones A ha comenzado a aparecer. Con la continuación de la esperada apreciación del RMB, el mercado de valores tiene ciertas expectativas de que los fondos de acciones sean la mejor opción para la inversión indirecta. en el mercado de valores. La elección del fondo depende principalmente de dos direcciones: una es la fortaleza de la compañía del fondo y la otra es el desempeño histórico del fondo. Además, puede elegir fondos con un rendimiento estable para inversiones fijas a largo plazo para diluir los costos de inversión y aumentar constantemente el rendimiento de las inversiones.
La tasa de descuento actual de los fondos cerrados es enorme y contiene muchas oportunidades de inversión. Comprar un fondo cerrado equivale a comprar una cesta de acciones a un precio medio del 60-70% de descuento. Sin embargo, la inversión en fondos cerrados debe centrarse en un período de tiempo relativamente largo. La mayoría de los fondos cerrados todavía tienen un tiempo de vencimiento largo y la recuperación de su valor requiere paciencia.
3. Elegir tipos de seguros adecuados para reforzar la protección contra riesgos.
El objetivo principal de la compra de productos de seguros debe ser obtener protección, y maximizar el rendimiento de la inversión no debe ser el factor principal a considerar. Por lo tanto, según la situación familiar del Sr. Chen, primero debemos considerar la protección de la salud y la protección contra accidentes de ambas partes para garantizar que la hipoteca, los gastos de vida normales y los gastos futuros de cuidado infantil no se vean afectados por algunos accidentes.
Actualmente, aparte del seguro de pensión básico y del seguro médico, los Chen y su esposa no tienen seguro complementario. Como columna vertebral de la familia, ambas partes tienen lagunas en la atención médica y en el seguro de enfermedades críticas y accidentes. Así que considere el seguro de enfermedades críticas y el seguro de accidentes. Ambos tipos de seguro cuestan menos pero ofrecen mayor cobertura. Es apropiado elegir un seguro de enfermedades críticas de 100.000 a 200.000 yuanes, y el monto del seguro contra accidentes se puede determinar en función del "monto del préstamo + 10 años de gastos básicos de subsistencia". Si existen otras cargas y responsabilidades familiares, como manutención de los hijos, apoyo de los padres, etc., también deben ajustarse en consecuencia. A medida que la presión crediticia disminuye gradualmente y los fondos de gestión financiera se vuelven cada vez más abundantes, se puede adquirir adecuadamente un seguro de vida universal para los fondos que no se utilizarán en el corto plazo. Además de la función de protección, también puede lograr mejores efectos de gestión financiera de la inversión y el ahorro. El seguro de vida universal tiene cuentas garantizadas y cuentas de inversión unificadas, con métodos de pago flexibles. Es adecuado para asegurados con mayor elasticidad de la demanda, menor tolerancia al riesgo y más opciones de seguro. La mayoría de las compañías de seguros de vida universales recientemente lanzadas prometen una tasa de rendimiento mínima, y muchas compañías de seguros prometen una tasa de rendimiento anual de 2,5 a cinco años.