¿Cuáles son los nuevos modelos de aplicación de informes crediticios en las finanzas por Internet?
Según el entendimiento tradicional, los informes crediticios son la recopilación y el procesamiento de información crediticia de personas físicas, personas jurídicas y otras organizaciones de conformidad con la ley, proporcionando servicios como informes crediticios, evaluaciones crediticias e información crediticia. Consulta para ayudar a los clientes a juzgar y controlar los riesgos crediticios. Una agencia profesional independiente para la gestión de crédito. Proporciona una plataforma profesional para que las entidades de crédito disfruten de la información crediticia.
La relación entre la información crediticia y el control del riesgo financiero
La información crediticia está estrechamente relacionada con el control del riesgo financiero. Una de las funciones importantes de la información crediticia es proporcionar servicios de información para el control del riesgo. actividades de las entidades de crédito. Tanto los informes crediticios como el control de riesgos implican la recopilación y el uso de información, pero son muy diferentes. Tomando como ejemplo los informes crediticios personales y el control del riesgo crediticio personal, las diferencias entre los dos incluyen al menos los siguientes aspectos.
La información se recopila y utiliza para diferentes fines. El propósito de recopilar y utilizar información por parte de las agencias de crédito es compartir información entre las agencias de crédito para que las agencias de crédito tengan la oportunidad de comprender la solicitud de préstamo, la aprobación, el uso y la devolución de los solicitantes de préstamos en otras agencias de crédito. Las instituciones de crédito recopilan y utilizan información con el fin de decidir si aprueban una solicitud de préstamo, el monto del préstamo y el precio del préstamo.
El alcance de la recopilación y el uso de la información varía. Siempre que el cliente esté de acuerdo, las agencias de informes crediticios pueden utilizar todos los medios legales para recopilar casi toda la información sobre los solicitantes de informes crediticios. Sin embargo, las agencias de informes crediticios deben cumplir con diversas leyes y regulaciones, como las "Regulaciones de gestión de la industria de informes crediticios", al recopilar, procesar y proporcionar información a partes externas; de lo contrario, pueden infringir los derechos crediticios personales. Por lo tanto, el alcance de la información que las agencias de informes crediticios pueden recopilar y utilizar es mucho menor que el de las agencias de informes crediticios.
Las fuentes de autorización para la recopilación y el uso de información varían. La recopilación y el uso de información por parte de las agencias de informes crediticios requiere que el proveedor de información (agencia de informes crediticios) prometa que ha obtenido la autorización del sujeto de la información. Esta es una autorización indirecta. Las instituciones de crédito recopilan y utilizan información celebrando acuerdos de préstamo con solicitantes de préstamos o personas que reciben crédito y obteniendo la autorización directa del interesado.
Los objetos de recopilación de información son diferentes a los de los usuarios. La información recopilada y utilizada por las agencias de informes crediticios básicamente pasa a través de las agencias de informes crediticios. La recopilación de información por parte de las agencias de informes crediticios incluye tanto la recopilación de agencias de informes crediticios y otras fuentes de datos (como la seguridad pública, la industria y el comercio y otros departamentos gubernamentales), como la recopilación directa de los propios sujetos de la información. Las agencias de crédito solo utilizan la información recopilada para su propio uso y, por lo general, no brindan información a otras agencias externas, excepto para compartir información crediticia de los clientes con las agencias de crédito.
Las consecuencias legales de la recopilación y el uso de la información son diferentes. Las agencias de informes crediticios recopilan y utilizan información crediticia y son las principales responsables de las responsabilidades legales hacia los interesados. Las agencias de informes crediticios pueden enfrentar riesgos legales si proporcionan informes crediticios personales incorrectos o revelan privacidad personal sin el consentimiento del interesado. Para las agencias de informes crediticios, la información proporcionada por las agencias de informes crediticios es solo de referencia y, por lo general, las agencias de informes crediticios no necesitan ser responsables de las agencias de informes crediticios.
Los resultados objetivos de la recogida y utilización de la información son diferentes. Las entidades de crédito recopilan y utilizan información principalmente para sus propias necesidades de control de riesgos. Al establecer una plataforma de intercambio de información crediticia, las instituciones de crédito pueden compartir y consultar la información crediticia de los clientes, lo que objetivamente no sólo ayuda a reducir los préstamos morosos repetidos, los pasivos múltiples o la deuda excesiva, sino que también ayuda a mejorar el entorno crediticio de toda la sociedad.
La relación entre informes crediticios y evaluación crediticia
La evaluación crediticia se refiere a la información recopilada y resumida por instituciones profesionales con capacidades de evaluación de riesgos (generalmente no agencias de informes crediticios) utilizando agencias de informes crediticios o otras fuentes, utilizando juicio profesional o métodos de análisis matemático, evalúan de manera integral la capacidad y credibilidad de las personas y empresas para cumplir o cumplir sus promesas, y expresarlas con símbolos o palabras simples. Se puede ver que desde la perspectiva de la cadena industrial, los informes crediticios y la evaluación crediticia son relaciones ascendentes y descendentes. Desde una perspectiva técnica, la evaluación crediticia utiliza principalmente técnicas y métodos probabilísticos y estadísticos, mientras que los informes crediticios se basan más en la tecnología de TI. La investigación crediticia de big data en Internet es una combinación de los dos, es decir, depender de la tecnología de TI para obtener big data en Internet y luego utilizar estadísticas de probabilidad o aprendizaje automático o incluso inteligencia artificial para evaluar los riesgos crediticios.
Además, la mayoría de sus clientes son personas cuyas necesidades financieras no pueden ser cubiertas por las instituciones financieras tradicionales. Por lo general, carecen de la información crediticia necesaria, tienen una capacidad de pago débil y riesgos crediticios relativamente altos. Por lo tanto, desde la perspectiva del desarrollo sostenible del negocio, las instituciones financieras de Internet deben cobrar a los clientes tarifas de servicio de crédito más altas (o determinar tasas de interés más altas). Los precios más altos del capital o de los servicios crediticios permiten a las instituciones financieras de Internet atraer más clientes de alto riesgo que necesitan fondos con urgencia y ahuyentar a los clientes de alta calidad y bajo riesgo, formando así un círculo vicioso de "nivel de control de riesgo bajo - nivel de control de alto riesgo". clientes de riesgo". A juzgar por la situación actual, la falta de plataformas de servicios de información crediticia correspondientes en el mercado para atender a toda la industria financiera de Internet también ha empeorado los riesgos antes mencionados. El mismo tipo de deudas incobrables de una sola institución y un solo cliente a menudo ocurren repetidamente en otras instituciones, lo que lleva a un alto nivel de deudas incobrables en general en la industria. Se puede ver que la construcción de una plataforma de servicios de informes crediticios orientada al mercado en la industria de servicios de crédito de Internet es muy importante para mejorar el nivel de control de riesgos de las instituciones de crédito de Internet y mejorar la estructura de clientes.
Específicamente, los riesgos destacados que enfrentan las instituciones de servicios de crédito de Internet en el curso de las operaciones comerciales incluyen principalmente solicitudes fraudulentas, deuda excesiva, deudas incobrables repetidas, etc. Una plataforma completa de servicios de crédito orientada al mercado puede ayudar a resolver estos problemas. La práctica ha demostrado que las agencias de informes crediticios con mecanismos operativos flexibles orientados al mercado no solo pueden proporcionar mejores servicios de informes crediticios a las agencias de informes crediticios de Internet, sino que también pueden proporcionar otros servicios de gestión de riesgos de valor agregado, como antifraude, consulta de big data y calificación crediticia. Según nuestras encuestas y entrevistas, la industria financiera de Internet necesita urgentemente que las autoridades reguladoras y las organizaciones industriales fortalezcan la orientación y el apoyo y construyan una plataforma orientada al mercado para el intercambio de información crediticia en la industria de servicios de crédito de Internet.