¡Se necesita ayuda urgentemente!
La aparición de plataformas de pago de terceros refleja cambios en los métodos de pago. Como logro principal del proyecto de comercio electrónico de la capital, el "Pago Fácil" de Capxin cuenta con pagos en línea, pagos telefónicos, pagos móviles, pagos por SMS, pagos WAP y terminales de autoservicio. Adopta un modelo de liquidación secundaria y puede lograr una liquidación diaria. En febrero de este año, Taobao, una filial de Alibaba, invirtió 30 millones de dólares en desarrollo y cooperó con instituciones financieras nacionales como el Banco Industrial y Comercial de China y el Banco de Construcción de China para crear herramientas de servicio de transacciones Alipay. El 7 de abril, Tongrongtong Company, un proveedor diversificado de servicios y aplicaciones de pago electrónico, lanzó la plataforma de pago electrónico Yeepay para ingresar al pago del comercio electrónico nacional. El 12 de mayo, Wang Yun lanzó oficialmente el sistema de pagos en línea a nivel empresarial Payment@net. El 20 de mayo, la banca en línea y la Organización Internacional VISA * * * anunciaron conjuntamente que promoverán el estándar de pago de seguridad con tarjeta de crédito 'VISA Verification Service' en el mercado de pagos en línea de comercio electrónico de China, con la esperanza de mejorar la conveniencia y seguridad de los pagos en línea. El 11 de julio, Paypal, el proveedor de pagos en línea más grande del mundo, anunció su entrada a China. Aunque ha abandonado las transferencias con tarjetas de crédito y las transacciones transfronterizas multidivisa por las que PayPal es famoso, la plataforma de pago de terceros llamada "Paypal" todavía atrae la atención de pares y comerciantes. De junio a octubre de 2018, Tencent lanzó Tenpay para ingresar al campo de pagos en línea. Según estimaciones aproximadas de personas relevantes, actualmente hay no menos de 50 instituciones en China que brindan servicios de pago en línea de terceros.
Se puede decir que 2005 se ha convertido en el año del pago en línea, y las cuestiones legales correspondientes del pago en línea también han atraído más atención, centrándose en la protección legal de la seguridad del pago, la asunción de responsabilidad por riesgos, y la estandarización de los servicios de pago en línea, la legalidad de la moneda electrónica, la legalidad de las plataformas de pago de terceros, etc. Sin duda, la promulgación de las "Directrices de pago electrónico (Nº 1)" del Banco Popular de China ha vuelto a centrar la atención de la gente. Entonces, ¿cómo afectará la "Guía de pagos electrónicos (Nº 1)" al desarrollo del pago electrónico en mi país? ¿Cómo entender el surgimiento y desarrollo de plataformas de servicios de pago en línea de terceros? ¿Cómo se mejorará el entorno legal para los pagos electrónicos a partir de esta guía? será lo que este artículo intenta explorar.
1. Identificación de servicios de terceros para el pago en línea
En el pago en línea, el acuerdo entre las dos partes y el proveedor del servicio de pago es una relación jurídica civil y comercial típica y pertenece al derecho civil. Sin embargo, debido a que implica una gran cantidad de transacciones y la custodia de los fondos de los usuarios durante un cierto período de tiempo, es similar a los negocios financieros, lo que inevitablemente conducirá a la intervención de la supervisión administrativa para evitar el riesgo de uso no regulado de los fondos y salvaguardar los intereses del público.
En cuanto a las cuestiones legales relacionadas con los bancos que brindan servicios de sistemas de pago en línea, los países generalmente tienen leyes bancarias correspondientes, que estipulan claramente el estatus legal de los bancos y los derechos y obligaciones entre los bancos y los usuarios. Además, cuando los bancos realizan servicios de pagos online, suelen estipular sus derechos y obligaciones mediante acuerdos de usuario. Este problema no es complicado y involucra principalmente fallas del sistema, errores de mensajes electrónicos, instrucciones de pago no autorizadas, etc. Actualmente, los acuerdos de usuario de los bancos generalmente hacen ajustes a estas cuestiones. Independientemente de si las cláusulas formales de estos bancos son apropiadas o no, los principios o regulaciones de las leyes tradicionales y la comprensión de la tecnología de la información básicamente pueden resolver el problema.
Lo que es aún más complicado es el estatus legal de las plataformas de transacciones de comercio electrónico y las plataformas de pago de terceros en los pagos en línea, que actualmente resulta muy confuso para los gobiernos, las empresas y los usuarios. Estas plataformas de transacciones de comercio electrónico y plataformas de pago de terceros que brindan servicios de pago en línea han recaudado una gran cantidad de efectivo de los usuarios o han emitido una gran cantidad de moneda electrónica detrás de los servicios de pago. Objetivamente, tienen algunas características de los bancos, e incluso lo son. considerados inapropiados.
Paypal es una empresa de tecnología informática sin ningún conocimiento financiero, pero en tan solo unos años se ha convertido en pionera en el campo global de pagos en línea y se convirtió en la más grande del mundo el 8 de julio de 2002. El comercio C2C La plataforma E-bay es un proveedor de servicios de pago en línea. En marzo de 2005, Paypal tenía más de 60 millones de usuarios registrados en todo el mundo y su funcionamiento abarca 45 países y regiones de todo el mundo. El volumen de transacciones diarias supera los 654,38+0 millones y el pago anual total supera los 654,38+8 mil millones de dólares estadounidenses. Incluso con una operación tan exitosa, el estatus legal de Paypal sigue siendo un dolor de cabeza para Estados Unidos u otros países relacionados, y su posicionamiento legal también es tortuoso. Desde junio de 2002, el Departamento Bancario de Nueva York determinó que los servicios de Paypal no constituían negocios bancarios ilegales y emitió una licencia comercial de transferencias para que Paypal haya obtenido licencias comerciales de transferencias en más de 32 estados de los Estados Unidos. Estas licencias serán de gran ayuda para la estandarización y rectificación del negocio de Paypal y la mejora de la confianza de los usuarios. En otras partes del mundo, Paypal enfrenta más incertidumbre a medida que expande su negocio.
Además de mantener buenas relaciones laborales con las instituciones financieras locales, también es necesario adaptarse a diversos entornos legales y políticos.
En el acuerdo de usuario inicial, Paypal estipulaba que Paypal podía depositar los fondos de los usuarios juntos en cuentas abiertas en bancos asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (bancos asegurados por la FDIA). El Usuario acepta que cualquier ingreso generado por la cuenta pertenecerá a Paypal y que el Usuario no recibirá ningún interés u otros beneficios generados por los fondos transferidos por Paypal. En el acuerdo de usuario posterior del sitio web de EE. UU., Paypal afirmaba ser el agente del usuario, y el agente ayudaba al usuario a aceptar y enviar pagos a terceros. Paypal también distingue estrictamente entre los fondos de los usuarios y los fondos propios de Paypal, lo que indica que los fondos de los usuarios no se utilizarán para operaciones de la empresa u otros fines, ni pertenecerán a los acreedores en caso de quiebra u otros fines, Paypal también claramente; Según lo establecido en el acuerdo de usuario, Paypal no es un banco y los servicios que brinda a los usuarios son servicios de procesamiento de pagos en lugar de servicios bancarios. Paypal no es un fideicomisario, custodio ni un tercero que transfiere fondos del usuario al cesionario cuando ciertas condiciones maduran, sino que actúa como agente y administrador de fondos del usuario. Como se puede ver en su reciente acuerdo de usuario, Paypal define su relación con los usuarios como una relación contractual para proporcionar pagos en línea, y es el agente del usuario y administrador de los fondos del usuario, en lugar de cualquier banco o banco no bancario según la ley actual. instituciones financieras. Al mismo tiempo, para proporcionar servicios de pago en línea, Paypal debe confiar en organizaciones de tarjetas de crédito o sistemas bancarios para construir su propio marco de servicios. Por lo tanto, también existen acuerdos de servicio entre Paypal y bancos u organizaciones de tarjetas de crédito para aclarar los derechos y. obligaciones de ambas partes.
Alipay en Taobao proporciona "servicios intermediarios para cobro y pago" y "garantía de terceros" para comerciantes en Taobao y otras transacciones en línea e incluso transacciones fuera de línea. El proceso operativo de Alipay es básicamente similar al de Paypal, pero debido al desarrollo actual de las tarjetas de crédito nacionales, el uso de tarjetas de crédito es mucho menor que el de Paypal.
El Acuerdo de usuario de Alipay establece claramente que Zhejiang Alipay Network Technology Co., Ltd. proporciona a los usuarios el sistema de servicio de software Alipay y servicios intermediarios para cobrar y pagar bienes, y evita repetidamente llamarse a sí mismo banco o institución financiera. en el mecanismo de acuerdo de usuario. Sin embargo, el alcance comercial de su licencia comercial muestra que se dedica a actividades de garantía (según los documentos de aprobación de los departamentos gubernamentales pertinentes para la investigación pública, es "negocio de garantía permitido por las políticas nacionales, que involucra operaciones de certificados de licencia") y negocios de intermediación. Sin embargo, de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes de nuestro país, no está claro a qué tipo de negocio debe pertenecer un intermediario de pagos, y todavía hay muchas preguntas sobre si se requiere la aprobación de la Comisión Reguladora Bancaria de China para participar en él. Una vez que los fondos del usuario ingresan a la cuenta de Alipay, cuestiones como la propiedad y los intereses traerán algunos problemas al estatus legal de Alipay y a la legitimidad del negocio. En la actualidad, la actitud de los departamentos nacionales pertinentes no está clara.
Desde la perspectiva de las leyes bancarias de varios países, suele ser un criterio importante para determinar si una empresa se convierte en banco. El artículo 2 de la "Ley de Bancos Comerciales" de mi país también estipula: "El término "banco comercial" mencionado en esta Ley se refiere a una empresa persona jurídica establecida de conformidad con esta Ley y la "Ley de Sociedades de la República Popular China" para absorber depósitos del público, conceder préstamos y gestionar liquidaciones". Entonces, ¿las empresas de servicios financieros electrónicos constituyen "bancos"? Desde la perspectiva de la naturaleza comercial de las empresas de servicios financieros electrónicos, el negocio que realizan es esencialmente diferente del negocio de depósitos y préstamos de los bancos. El negocio de depósitos y préstamos del banco es un negocio independiente del banco. Aunque las empresas de servicios financieros también absorben ciertos depósitos (como el intercambio de sobregiros de los clientes), este no es un negocio independiente, sino que depende de la liquidación de tarjetas de crédito o del negocio de liquidación de dinero electrónico. Además, en muchos casos, estos negocios de las empresas de servicios financieros electrónicos se llevan a cabo con los bancos como centro, o son agentes de los bancos emisores de tarjetas. Por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito emiten tarjetas de crédito en nombre de los bancos, por lo que los servicios financieros electrónicos. Las empresas no constituyen "bancos". Algunos países, como Estados Unidos, ya permiten que dichas empresas de servicios financieros electrónicos existan como organizaciones financieras. En la actualidad, las empresas financieras electrónicas nacionales de este tipo no tienen la personería jurídica correspondiente. En principio, a excepción de los bancos, otras instituciones no pueden realizar este tipo de negocios. Para promover el desarrollo de los pagos electrónicos, es discutible negar absolutamente a las empresas no bancarias la entrada al mercado de pagos electrónicos. La ley no debería prohibir completamente que las empresas no bancarias ingresen al mercado de negocios de pagos electrónicos, pero debería estipular ciertas condiciones de acceso al mercado y permitir que las empresas calificadas ingresen al mercado. Las futuras leyes y reglamentos sobre pagos electrónicos de mi país deberían estipular claramente las condiciones de acceso al mercado para estas empresas.
En resumen, con el desarrollo del pago electrónico, se ha convertido en una tendencia irreversible para algunas empresas no bancarias dedicarse al negocio de pagos electrónicos. Esto se debe principalmente a que el negocio de los pagos electrónicos es altamente internacional y técnico, y los bancos ya no pueden completarlo por sí solos. La aparición de empresas especializadas en pagos en línea se ajusta a las necesidades de desarrollo del comercio electrónico y es también una de las manifestaciones concretas de la innovación en el negocio de pagos en línea. Su desarrollo debe fomentarse al mismo tiempo que se regula.
2. Modelo básico de pago online
Si nos fijamos en los participantes del pago online, ya sea un modelo de transacción B2B o B2C, los participantes del negocio de pagos online están en Además de ambas partes de la transacción, generalmente también incluyen plataformas de comercio electrónico, intermediarios de pago de terceros y bancos comerciales.
Desde la perspectiva de las plataformas de comercio electrónico, un tipo solo proporciona información sobre transacciones en línea y proporciona un lugar para compradores y vendedores; el otro tipo de plataforma de comercio electrónico también es un vendedor y proporciona directamente bienes y servicios de entrega a los compradores; de un tercero intermediario de pagos no bancario Parece que su función principal es conectar compradores y vendedores, plataformas de comercio electrónico y bancos, actuar como puente y, en última instancia, realizar la transferencia de fondos en transacciones en línea. Este tipo de institución se puede dividir en dos categorías: una es la propia plataforma de comercio electrónico que actúa como plataforma de pago y se establece únicamente para su propio uso. La plataforma de pago está conectada directamente a la pasarela bancaria. que se especializa en negocios de pagos en línea y no está afiliada directamente. Cualquier empresa de comercio electrónico puede proporcionar pagos en línea para diferentes plataformas de comercio electrónico. En este modelo, la mayoría de estas instituciones de servicios de intermediación de pagos abren cuentas para ambas partes de la transacción, y los bancos comerciales también establecen pasarelas de pago a través de ellas. Las instrucciones de pago en línea finalmente ingresan a su sistema de procesamiento de fondo a través de la puerta de enlace del banco para el procesamiento final de los fondos.
Durante mucho tiempo en el futuro, durante todo el proceso de pago en línea, estos servicios de pago realizados por intermediarios de pago no bancarios eventualmente pasarán por pasarelas bancarias y bancos. Por supuesto, hay dos casos especiales: uno es el método UnionPay, que es similar a poner en línea negocios de adquisición con tarjetas bancarias; el otro caso especial es que cuando una plataforma de pago de terceros abre una cuenta para ambas partes de la transacción; Puede completar la transacción directamente a través de la cuenta y esta transacción en realidad no se completó a través del banco. Ninguno de estos métodos es necesario realizarlo a través de una pasarela de pago bancaria.
Desde la perspectiva de los modelos de pago en línea, se pueden dividir aproximadamente en cuatro modelos: uno es el modelo de pasarela bancaria, donde la plataforma de comercio electrónico está vinculada al sistema bancario en línea del banco. En este modelo, los compradores y vendedores solo involucran a empresas de comercio electrónico y bancos. Las transacciones en línea ingresan directamente al sistema bancario en línea del banco, y la plataforma de comercio electrónico solo firma un contrato con el banco. modelo de plataforma. La plataforma de comercio electrónico primero se vincula a la plataforma de pago de terceros y luego la plataforma de pago se vincula al banco. El tercer modelo es el modelo de UnionPay; el cuarto modelo es el modelo de transacciones internas de la plataforma de pago, que en realidad es cerrada y brinda servicios de cuentas para compradores y vendedores. La transacción se puede completar a través de una cuenta interna.
3. Los principales riesgos del modelo de servicio de pago de terceros
Los riesgos de los modelos anteriores deberían ser diferentes. El primer modelo de pasarela bancaria está más orientado a la supervisión de los servicios de banca electrónica o pagos electrónicos de los bancos comerciales. Es más razonable que el tercer modelo de UnionPay se incluya en el ámbito de la adquisición de tarjetas bancarias. Entonces, cuando estandarizamos el negocio de pagos en línea, consideramos principalmente el modelo de plataforma de terceros y el modelo de transacción dentro de la plataforma. Debido a que estos dos modelos han logrado grandes avances en algunos acuerdos institucionales actuales, tienen muchas similitudes. El modelo de comercio interno y el modelo de plataforma de terceros son en realidad una relación entre usted y yo. Para establecer este servicio de cuenta, éste podrá basarse en la prestación de servicios de pago de terceros.
Los riesgos de estos dos modelos incluyen principalmente varios aspectos: primero, involucrarse en la acumulación de capital, lo que resulta en una gran cantidad de precipitación de capital. Cuando se depositan fondos y se absorben y depositan, naturalmente habrá problemas de seguridad de los fondos o riesgos de pago. Según estos dos modelos, las instituciones de pagos en línea generalmente adoptan un comportamiento de absorción de capital. El comprador paga el dinero a la empresa, a la plataforma de comercio electrónico o a una plataforma de terceros, y luego de un período de tiempo, después de que el vendedor confirma, la plataforma paga el dinero al vendedor. Durante el proceso de incautación, el dinero se retiene en la entidad de pago.
Hay otra situación. Después de abrir una cuenta, a medida que aumenta el volumen de transacciones, algunas empresas que brindan servicios de pago firmarán contratos con los clientes, estipulando que, por ejemplo, la liquidación se realizará dos veces por semana, una vez por semana o una vez por mes. A medida que este volumen de negocio aumente gradualmente, la cantidad de fondos acumulados será muy grande. Este acuerdo es realmente eficaz para mejorar la confianza en las transacciones en línea y mantener la equidad, pero el problema es que usted garantiza la confianza de ambas partes en la transacción y proporciona servicios que mejoran la credibilidad, pero ¿quién garantizará su propio crédito y seguridad? Cuando la escala de las transacciones se desarrolla hasta cierto punto, especialmente cuando el negocio de pagos de terceros no está dirigido a una empresa sino a muchas empresas, una vez que algo sale mal, el impacto definitivamente será enorme.
En segundo lugar, la emisión de dinero electrónico involucra a muchos proveedores de servicios de pago electrónico. Actualmente, no existen regulaciones legales claras para la emisión de dinero electrónico. La emisión de moneda electrónica es una especie de deuda para el tenedor, entonces, cómo debería ser el rescate de la deuda en el futuro y quién debería asumir el riesgo del rescate, todas estas son preguntas. Al recargar la cuenta, los compradores y vendedores pueden primero depositar algo de dinero. Aunque no existen regulaciones claras, equivale a la emisión de una moneda electrónica al proveedor de servicios de pago. La forma puede ser diferente en el futuro, pero es básicamente la emisión de moneda electrónica. A juzgar por el desarrollo de los pagos electrónicos internacionales, el dinero electrónico emitido en Internet definitivamente será una herramienta muy importante para los pagos en línea en el futuro. Sin embargo, todavía existen lagunas en las regulaciones de mi país sobre la naturaleza, el emisor y el alcance del uso de los medios electrónicos. dinero.
En tercer lugar, este negocio de pagos involucra cuentas de pago y liquidación y proporciona servicios de pago y liquidación, rompiendo algunas restricciones de franquicia existentes. Según algunas leyes y reglamentos, como la Ley de Banca Comercial, todo el negocio de pagos y liquidaciones es en realidad un negocio exclusivo de los bancos. Después de abrir una cuenta, ¿cómo determinar la naturaleza de los fondos depositados en la cuenta y si se consideran un depósito? Ahora muchas empresas proponen proporcionar únicamente servicios de agencia para evitar absorber depósitos del público. Este tipo de servicio de agencia, como el negocio de pago de agencia en la Ley de Banca Comercial, también es actividad del banco. En la actualidad, este tipo de negocio es en realidad un negocio de franquicia y las instituciones no bancarias se enfrentan a avances legales en este negocio. El comercio electrónico se está desarrollando rápidamente.
Es difícil predecir qué escala se desarrollará en uno o dos años y qué escala alcanzarán los pagos electrónicos. Cuando alcance una determinada escala, definitivamente tendrá un cierto impacto en todo el sistema de pagos y liquidación. PAYPAL, que se está desarrollando bien en Estados Unidos, también ha atraído consideraciones regulatorias en esta etapa. Después de alcanzar cierta escala, el gobierno tiene que afrontarlo.
En cuarto lugar, el pago electrónico en línea puede convertirse en una herramienta para la transferencia ilegal de fondos y el retiro de efectivo, y también traerá ciertos riesgos financieros. En la actualidad, el monto de una sola transacción de pago en línea o la transacción total no es muy grande, y el fenómeno de las transferencias ilegales de fondos y retiros de efectivo no es particularmente obvio, pero ya ha aparecido. Por ejemplo, algunas transacciones en línea en realidad no implican un consumo real, sino que crean una transacción falsa. Después de pagar con tarjeta bancaria, el dinero ingresa a la cuenta de la plataforma de pago y se transfiere al banco a través de la cuenta, retirando así efectivo del banco. En lo que respecta a las tarjetas bancarias, las tarjetas de crédito tienen ciertos límites. Cuando se utiliza dentro de esta cantidad, la cantidad de efectivo es predecible. Dichos instrumentos de pago se proporcionan para facilitar o satisfacer necesidades de pago o consumo, en lugar de permitir que las personas utilicen efectivo en grandes cantidades. El acceso a la tarjeta de crédito tiene un sistema de control, o su uso está limitado por los costos de transacción, mientras que las transacciones en línea los evitan. Hoy en día, muchos sitios web siguen siendo gratuitos y el coste es casi nulo. Es más conveniente retirar dinero de esta forma.
IV. Directrices de pago electrónico (Nº 1) y servicios de pago de terceros
Las Directrices de pago electrónico regulan las actividades de pago electrónico desde la perspectiva de los bancos en función de algunos nuevos desarrollos en línea. pagos. Los bancos siguen desempeñando un papel clave en los pagos en línea en su conjunto. Aunque las instituciones de servicios de pago de terceros se están desarrollando rápidamente, son los bancos comerciales los que realmente desempeñan un papel fundamental. Antes de la introducción de esta directriz, los bancos comerciales no tenían buenas regulaciones sobre todo el proceso comercial de pago electrónico, prevención de riesgos técnicos, reglas comerciales, divulgación de información y protección de los derechos del consumidor. El pago electrónico todavía se encuentra en la etapa de desarrollo en su conjunto y las cuestiones relacionadas no se han estudiado en profundidad. ¿Nos centramos en impulsar su desarrollo o estandarizarlo? Las Directrices encarnan la idea de formar gradualmente normas en materia de desarrollo o utilizarlas para promover el desarrollo. A partir de esta consideración y combinada con las características del negocio de pagos electrónicos, se adopta un enfoque guiado, que no es obligatorio.
Según la práctica internacional, todo el sistema de pago se divide en dos categorías: uno es el pago de grandes cantidades y el otro es el sistema minorista de pequeñas cantidades. El pago en línea pertenece a la categoría de venta minorista de pequeñas cantidades. sistema. En comparación con los pagos de gran valor, el comercio minorista de pequeño valor tiene más participantes, entre los que se encuentran bancos, clientes, comerciantes, desarrolladores de sistemas, operadores de redes, servicios de certificación de terceros y otras instituciones. Puede haber un contrato entre varias entidades, formando eventualmente un gran grupo de contratos, y el fundamento y premisa más fundamental debe ser la relación entre el banco y el cliente, que debe aclararse y resolverse primero.
A menudo aparecen organizaciones intermediarias entre los bancos y los clientes, como empresas especializadas en servicios de pago en línea, incluidas algunas agencias de cobro y pago, que en realidad desempeñan el papel de transitarios. El dropshipper puede ser una institución no bancaria o un banco. Por ejemplo, muchas ciudades cuentan ahora con servicios de mostrador. En ICBC, puede utilizar la libreta CCB para depositar dinero en ICBC, o puede utilizar la libreta del Banco Agrícola de China para retirar dinero de ICBC. Con la formación de los servicios de ventanilla, los bancos no contables han asumido el papel de transitarios. Las "Medidas para la administración de las organizaciones de pago y liquidación" contienen una definición de negocio de pago y compensación en el borrador de consulta. Una organización de pago y compensación es una organización que se dedica al intercambio y cálculo de instrucciones de pago. Dichas instituciones no podrán aceptar depósitos ni gestionar la liquidación final de fondos. A juzgar por muchas instituciones de pago electrónico, ambas áreas están involucradas. Cuando se trata de cómo caracterizar a estas dos entidades, si deben caracterizarse como instituciones financieras u organizaciones de pagos y compensación, hemos caído en una contradicción. Actualmente no existe una solución unificada para este problema en el extranjero.
En quinto lugar, el siguiente paso de la legislación sobre pagos en línea
De hecho, las directrices actuales sobre pagos electrónicos regulan principalmente a los bancos, y la primera directriz se limita básicamente al alcance de los pagos en línea realizados. por los bancos comerciales. En el futuro, es posible que se emitan directrices específicas para las instituciones no bancarias dedicadas al negocio de pagos en línea. Hay varios aspectos para regular las instituciones de pago en línea no bancarias: uno es la seguridad de los fondos de las transacciones, y es posible que haya algunas declaraciones claras en el futuro. Los fondos de las transacciones no deben malversarse sin autorización y deben mantenerse bajo custodia especial en un banco. Al abrir una cuenta de custodia especial en un banco comercial, se deben tomar ciertas medidas para garantizar que los clientes canjeen moneda electrónica o conviertan los fondos virtuales de la cuenta en; fondos legales. Además, ¿es necesario pagar un determinado porcentaje de margen para mantener la seguridad de la transacción de esta parte de los fondos? El segundo aspecto es la protección de los intereses de los clientes. El pago en línea es más técnico que los métodos de pago tradicionales y, como proveedor de servicios, sus ventajas en todos los aspectos son definitivamente mucho mayores que las de los clientes. Puede haber situaciones en las que los proveedores de servicios aprovechen la tecnología para perjudicar los intereses de los clientes. Algunas empresas dedicadas al negocio de pagos en línea impondrán más responsabilidades o condiciones abusivas a los clientes en el acuerdo, por lo que también se necesita una especificación unificada. El tercer aspecto es centrarse en la lucha contra el blanqueo de capitales y el ciberdelito. Por ejemplo, los fondos de los juegos de azar en línea también se pagarán en línea y es necesario reforzar la supervisión.
Realizar pagos en línea puede implicar la emisión de dinero electrónico basado en Internet o algún software. A medida que se desarrolle el comercio electrónico, su escala y alcance tendrán un impacto en el sistema monetario existente. El RMB emitido actualmente está garantizado por el crédito del estado, pero es un problema si el futuro canje de moneda electrónica emitida por agencias de servicios de terceros está controlado, controlado y garantizado, de lo contrario el público puede sospechar de este sistema monetario.
También está el tema de la factura electrónica.
En cuanto a la cuestión de las facturas electrónicas, lo mejor es resolver la cuestión de la personalidad jurídica a nivel legal al modificar la Ley de Instrumentos Negociables. Mirándolo ahora, el proceso de modificación de la Ley de Instrumentos Negociables puede llevar más tiempo. Pero ahora están empezando a surgir aplicaciones prácticas. Por ejemplo, China Merchants Bank ha comenzado a emitir facturas electrónicas nacionales este año. El desarrollo de esta factura electrónica también merece nuestra activa atención e investigación. Las facturas electrónicas promoverán en gran medida el desarrollo del pago en línea, y el pago en línea puede llevarlo al siguiente nivel. Sin embargo, la emisión, pago, custodia y autenticación unificada de las facturas electrónicas son muy diferentes a las estipuladas en la vigente ley de gestión de facturas o facturas.