Casos de aplicación de banca abierta
El desarrollo de los bancos comerciales es desigual, por lo que existen diferentes modelos para construir bancos abiertos. En el Capítulo 3, propusimos cuatro posibles modelos de construcción de bancos abiertos: autoconstrucción, inversión, cooperación y alianza. Al observar estos cuatro modelos de desarrollo, hay dos factores importantes: la tolerancia al riesgo y la influencia de la industria. Por ejemplo, los bancos comerciales con alta tolerancia al riesgo y fuerte influencia de la industria pueden adoptar el modelo de construcción propia, mientras que los bancos comerciales con baja tolerancia al riesgo y débil influencia de la industria pueden adoptar el modelo de alianza.
Estos cuatro modelos pueden incluir básicamente el desarrollo de todos los bancos comerciales y, en la práctica, algunos bancos se basan en estos modelos.
El concepto de banca abierta se originó en Reino Unido, pero en la práctica, los países europeos y americanos siempre han estado a la vanguardia. En conjunto, la práctica de aplicación de la banca abierta en los países europeos y americanos se puede dividir en dos categorías: una es que los bancos con alta tolerancia al riesgo y una gran influencia de la industria construyen de forma independiente plataformas de banca abierta, como Citibank, BBVA Bank, etc.; el otro son los bancos con alta tolerancia al riesgo y gran influencia industrial. Los bancos pequeños y medianos con cierta tolerancia al riesgo cooperan con terceros y se integran en el círculo de la tecnología financiera con la ayuda de fuerzas externas para mejorar la capacidad y la eficiencia de la innovación tecnológica, como Solaris. Bank en Alemania y Yodlee en Estados Unidos.
(1) Citibank
Citibank es un banco minorista de Citigroup. Fue fundado en junio de 1812 y tiene su sede en Nueva York, EE. UU. Anteriormente conocido como City Bank of New York. Citigroup tiene clientes en todo el mundo y ha prestado servicios a aproximadamente 200 millones de clientes en más de 100 países alrededor del mundo. Los grupos de servicios son principalmente individuos, instituciones, empresas y departamentos gubernamentales. En términos de servicios, Citigroup ofrece a sus clientes una amplia gama de productos y servicios financieros, que van desde banca y crédito de consumo, servicios de banca corporativa y de inversión, así como corretaje, seguros y gestión de activos, que no tienen comparación con ninguna otra institución financiera.
El gobierno estadounidense no ha formulado regulaciones regulatorias específicas para la banca abierta. Básicamente emite opiniones orientativas para promover el desarrollo de la banca abierta en Estados Unidos. Como "banco centenario" de Estados Unidos, Citibank ha sido testigo de los altibajos de demasiados bancos a lo largo de la historia. Ahora estamos ante la transformación y el desarrollo de los bancos. Citibank lleva a cabo activamente prácticas de apertura de bancos y está a la vanguardia de la industria. Su modelo de construcción se puede resumir como "autoconstrucción como pilar, cooperación como complemento": con el centro de desarrollo de API de construcción propia como núcleo, complementado con la cooperación con empresas externas de tecnología financiera.
En la actualidad, Citibank ha establecido sucursales en Estados Unidos, México, Reino Unido, Polonia, Rusia, Australia, China, Hong Kong, la provincia china de Taiwán, Tailandia, Vietnam, India, Indonesia, Malasia, Filipinas, Singapur, Emiratos Árabes Unidos, etc. Los servicios de banca abierta están disponibles en 65,438 06 países o regiones.
1. Citibank API Developer Center-11 API
El 1 de noviembre de 2016, Citibank lanzó el API Developer Center a nivel mundial, que es una práctica importante de la banca abierta de Citibank. En esta práctica, Citibank lanzó principalmente 11 productos API: suministro de información de cuenta, localizador de sucursales de cajeros automáticos, autorización, tarjeta bancaria, información de clientes, seguros, transferencia de fondos, orientación al usuario, pago de puntos y servicios.
1) Información de la cuenta
El producto API de información de la cuenta permite a los desarrolladores recuperar información de la cuenta y de las transacciones de los clientes de Citi que han sido autorizados a realizar la solicitud en consecuencia.
2) Localizador de sucursales de cajeros automáticos
El producto API del localizador de sucursales de cajeros automáticos permite a los desarrolladores obtener ubicaciones de cajeros automáticos y sucursales en un país o región específica.
3) Autorización
El producto API de autorización puede autenticar cuentas de clientes de Citi y autorizar aplicaciones de terceros para acceder a los datos de la cuenta.
4) Tarjeta bancaria
El producto API de tarjeta bancaria permite a los clientes de Citi administrar tarjetas de crédito y débito.
5) Información del cliente
El producto API de información del cliente permite a los desarrolladores recuperar y obtener datos del perfil del cliente de Citi, como información básica como nombre, número de teléfono, dirección y dirección de correo electrónico.
6) Seguros
El producto API de seguros permite a la plataforma de seguros obtener cuentas de clientes de Citibank que cumplan con las condiciones de reserva del seguro.
7) Transferencia de fondos
El producto API de transferencia de fondos ayuda a los clientes de Citi a transferir fondos entre diferentes cuentas e instituciones.
8) Guía del usuario
Los productos API orientados al usuario permiten a los desarrolladores o terceros iniciar un proceso básico de apertura de cuentas para nuevos clientes.
9) Pago de puntos
El producto API de pago de puntos permite que las aplicaciones acepten compras de clientes de Citi pagadas con puntos Citi Rewards, lo que permite a los clientes de Citi usar Citi en plataformas de pago de terceros. con puntos.
10) Servicio
Los productos API de servicio permiten a los clientes de Citibank explorar los extractos de Citibank y cambiar las contraseñas de los cajeros automáticos en plataformas de terceros.
11) Utilidades
Los productos API de utilidades permiten a los desarrolladores o aplicaciones de terceros recuperar atributos de campo, validar matrices, etc. una serie de mercados regionales específicos, simplificando así el desarrollo de aplicaciones multimercado transfronterizas e identificando diferencias.
Estos productos API se han proporcionado en 16 países y regiones. Se puede acceder a la información de la cuenta, la información del cliente y el pago de puntos en estos 16 países. Los derechos de acceso de las otras siete categorías de productos API varían según los diferentes países. regiones.
2. Centro de desarrolladores: cinco pasos operativos
Los socios y desarrolladores externos que quieran utilizar los productos API de Citibank primero deben seguir los pasos pertinentes en el Centro de desarrolladores. El Centro de desarrolladores de Citibank consta de una zona de pruebas que proporciona tablas de datos de prueba simuladas. Esta zona de pruebas proporciona a los desarrolladores el mismo entorno empresarial que la situación real, en la que los desarrolladores pueden simular llamadas API. Antes de entrar en producción, coloque la API pública en una zona de pruebas para verificar el producto y al mismo tiempo proteger los datos del cliente.
El proceso operativo de Citibank Developer Center incluye principalmente cinco pasos: registro, obtención de identificación y clave del cliente, autorización, pruebas de espacio aislado y exploración adicional después de la producción.
1) Registro
Los desarrolladores deben registrarse en el sitio web del Centro de desarrolladores con sus propias direcciones de correo electrónico antes de crear API; después de enviar la información de registro, Citi enviará un enlace de recibo de invitación al sitio web; registrante. Haga clic en el enlace dentro del tiempo especificado y siga el proceso en el enlace para completar el registro. Después de la activación, puede iniciar sesión en su cuenta según el proceso.
2) Obtenga el ID y la clave del cliente.
Los desarrolladores pueden registrar su aplicación en el espacio de trabajo de clave API y obtener una identificación y una clave de cliente después de completar la solicitud. El ID del cliente es el identificador público de la aplicación y se utiliza para confirmar la identidad del cliente al solicitar información; la clave del cliente es el identificador privado de la aplicación y se utiliza como la identidad del cliente durante el paso de autenticación de la API.
3) Autorización
Antes de probar la API, los clientes deben pasar la autenticación de la API. Hay dos tipos de verificación: si el desarrollador solo desea usar puntos Citi o enviar solicitudes de productos, Citi no necesita proporcionar información de identidad o historial financiero (como canjear puntos de recompensa o enviar solicitudes de productos), pero la verificación de dos patas es requerido si el desarrollador desea obtener datos confidenciales de ciertos clientes (como verificar saldos o ver información personal, etc.), debe realizar una verificación triple de los clientes.
4) Pruebas en Sandbox
Los desarrolladores seleccionan la interfaz API que desean llamar y comienzan a probar en el Sandbox. Primero, formatee de acuerdo con el proceso que se muestra en el documento API del Centro Bancario de Cuentas de Citibank. Luego, utilice el token de acceso del desarrollador y la información que requiere la API. Finalmente, la aplicación se crea utilizando los datos de la zona de pruebas de API.
5) Mayor exploración después de la producción.
Después de las pruebas, los desarrolladores pueden enviar sus productos desarrollados a Citibank. Si tanto el desarrollador como Citigroup sienten que pueden trabajar juntos, trabajarán juntos en las pruebas después de que Citigroup investigue. Cuando ambas partes creen que existe un gran espacio para la cooperación, pueden cooperar más y poner en marcha operaciones reales.
Los desarrolladores externos pueden llamar a la API de Citibank mediante los cinco pasos anteriores para obtener datos masivos de clientes. Las operaciones de estos cinco procesos son muy claras. Gracias a su apertura y comodidad, el Centro de Desarrolladores atrajo a 1.500 desarrolladores después de un mes. Por ejemplo, Intuit y Qantas Airways son codesarrolladores de los productos API de Citi y trabajan con Citi para desarrollar servicios basados en API abiertas.
Cai Jie es una empresa de alta tecnología centrada en software financiero personal. Después de que Cai Jie llame a la API de administración de cuentas de Citibank, sus usuarios pueden autorizar de manera más sencilla y segura a Cai Jie a obtener los datos de su cuenta en Citibank, incluidos saldos, historial de transacciones, fechas de vencimiento de facturas, etc. , y puede ver estos datos en cualquier momento y en cualquier lugar mediante el uso de infografías.
Qantas es la aerolínea más grande de Australia. Después de cooperar con Citibank, se pueden llamar a más de 70 API a través del centro de desarrolladores para obtener datos financieros relevantes. Con base en estos datos, Qantas lanzó su servicio premium de tarjeta de crédito platino y la aplicación Qantas Money. Sus usuarios no sólo pueden obtener los beneficios de recompensa del programa de membresía de Qantas de manera más conveniente, sino también monitorear los saldos de las tarjetas de crédito y los puntos de millas de vuelos en tiempo real.
3. Integración y colaboración
Como banco internacional en Bainan, Citibank siempre ha mostrado su adopción activa de la tecnología financiera. En cuanto a la construcción de la banca abierta, Citigroup, además de su propia exploración, también está fortaleciendo activamente la cooperación externa.
1) Citi Ventures
En 2017, Citibank celebró el Citi HK fin tech Challenge 2065 438 07 y creó el fondo de capital riesgo "Citi Ventures". En cinco años, ha cooperado con 23 empresas de tecnología financiera en ocho campos, incluidos blockchain, análisis de datos, finanzas personales, gestión patrimonial, software de servicios financieros, pagos y liquidaciones, tecnología regulatoria y préstamos. También incluye empresas de tecnología financiera reconocidas como R3, DAH, Kensho, Better, Gezi y Chain. Debido a esto, Citigroup ocupó el primer lugar entre los 10 bancos más grandes de Estados Unidos en términos de inversión en tecnología financiera.
2) Fintergate
La cooperación entre Citigroup y las empresas de tecnología financiera creó la nueva palabra "Fintergate", que significa Fintech e integrar, que significa la integración de alta tecnología financiera. En la actualidad, Citigroup ha establecido relaciones de cooperación con MasterCard, Wind, Best Buy, Virgin Money y PayPal.
En 2016, Citi cooperó con Wind para abrir la API de Citi Points. Cuando los usuarios pagan con una tarjeta de crédito Citi en la aplicación Wonder, pueden usar puntos en lugar de efectivo. En 2017, Citigroup se asoció con la empresa de pagos en línea PayPal. Los usuarios de Citigroup y PayPal utilizan PayPal para pagar en PC, dispositivos móviles y en tiendas.
3) Citi Mobile Challenge
Citibank ha comenzado a explorar el mundo exterior. En 2014, Citibank lanzó el proyecto acelerador y hacker global "Citibank Mobile Challenge" para obtener una gama más amplia de ideas financieras externas. El programa educa a miles de desarrolladores de más de 65.438.000 países de América Latina, Estados Unidos, Europa, Medio Oriente, África y Asia-Pacífico.
Israel, sinónimo de empresas emergentes, se ha convertido en socio de Citigroup. 2065438 En octubre de 2003, 165438, Citigroup lanzó el primer programa de aceleración financiera del país.
El programa de cuatro meses es único en el sentido de que Citigroup no invertirá en empresas que acepten el programa, ya que el programa está diseñado para brindar autonomía a las empresas que participan en el programa acelerador para que las nuevas empresas de tecnología financiera en el programa puedan utilizar los recursos de mentores profesionales proporcionados por Citigroup. y ayudar a obtener aproximadamente 350 millones de dólares estadounidenses en capital inicial. Para ampliar aún más los recursos de innovación, Citigroup llegó a una cooperación con Plug and Play, la incubadora más grande del mundo, en 2015.
Citigroup, como importante banco internacional con alta tolerancia al riesgo y gran influencia en la industria, es representante de grandes bancos como JPMorgan Chase y Capital One. Proporciona una excelente respuesta sobre cómo los grandes bancos pueden construir un banco abierto. El modelo de “autoconstrucción como pilar y cooperación como complemento” nos ha proporcionado mucha experiencia práctica.
Autor|Zhang Ruiting Zhang Yingkai
Instructor|Sun Yunchuan