¿Qué problemas legales tienen las empresas de microfinanzas?
1. Dificultades en el manejo de los trámites hipotecarios
La "Ley de Derechos de Propiedad" de mi país estipula que las hipotecas sobre bienes inmuebles deben registrarse como hipoteca y el derecho hipotecario se establece en el momento del registro. . Si el inmueble no ha sido inscrito para hipoteca, no se constituirán derechos hipotecarios. En consecuencia, si un prestatario utiliza un inmueble como garantía para solicitar un préstamo a una pequeña empresa de préstamos, ambas partes deben firmar un contrato de hipoteca y pasar por los procedimientos de registro de la hipoteca inmobiliaria. Sin embargo, en la práctica de las pequeñas empresas de préstamos de Shanghai, el centro de comercio de bienes raíces, como autoridad de registro de hipotecas, no acepta solicitudes de registro de hipotecas de pequeñas empresas de préstamos.
Este problema se debe a varios motivos. Los "Principios generales de préstamos" de mi país y otras leyes y reglamentos pertinentes estipulan que los prestamistas que pueden otorgar préstamos son instituciones financieras establecidas de conformidad con la ley de mi país para realizar negocios de préstamos. Dichas instituciones deben estar aprobadas por la Comisión Reguladora Bancaria de China para operar negocios de préstamos, poseer una "Licencia de persona jurídica de institución financiera" o una "Licencia comercial de institución financiera" emitida por el Banco Popular de China, y estar aprobadas y registradas por las autoridades industriales y departamento de administración comercial. Según las leyes vigentes, las instituciones financieras incluyen instituciones financieras bancarias e instituciones financieras no bancarias. Las instituciones financieras no bancarias se refieren a otras instituciones financieras distintas de los bancos comerciales y los bancos profesionales, que incluyen principalmente fideicomisos, valores, seguros, arrendamiento financiero y otras instituciones, cooperativas de crédito rural y compañías financieras.
En las "Disposiciones provisionales sobre la gestión de empresas de préstamos" (Yinjianfa [2007] No. 6), la Comisión Reguladora Bancaria de China define las empresas de préstamos como: bancos comerciales nacionales o bancos cooperativos rurales en zonas rurales de de conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes. Una "institución financiera no bancaria" establecida con la aprobación de la Comisión Reguladora Bancaria de China para proporcionar servicios de préstamos a agricultores, agricultura y desarrollo económico rural en los condados. Pero, obviamente, las empresas de microfinanzas no son "compañías de crédito". La razón es que, según las "Opiniones Orientadoras", una pequeña empresa de préstamos es una empresa persona jurídica aprobada por el gobierno local, invertida por personas físicas, personas jurídicas corporativas y otras organizaciones sociales, y registrada en el departamento de administración industrial y comercial. . Además, las pequeñas empresas de préstamos no han obtenido licencias de institución financiera emitidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China ni están sujetas a la supervisión de la Comisión Reguladora Bancaria de China. Por lo tanto, las empresas de microfinanzas no son instituciones financieras bancarias ni instituciones financieras no bancarias, sino empresas no financieras con negocios financieros especiales (negocios de préstamos). Esta ambigüedad en la identidad conduce directamente a dificultades en la gestión de préstamos e hipotecas para las pequeñas empresas de préstamos.
Los bancos comerciales siempre han sido las principales instituciones financieras que cumplen con los requisitos de los "Principios Generales de Préstamos" de mi país y otorgan préstamos al público. Los "Principios Generales de Préstamos" estipulan claramente que las empresas no pueden gestionar préstamos o negocios de financiación de préstamos encubiertos en violación de las regulaciones nacionales. La "Respuesta sobre cómo manejar los problemas con los pagos de préstamos vencidos por parte de los prestatarios en contratos de préstamos empresariales" del Tribunal Supremo Popular estipula que "si un contrato de préstamo empresarial viola las regulaciones financieras pertinentes, será un contrato inválido". También estipula que "si una empresa concede préstamos al público en nombre de un préstamo de dinero, se considerará inválido". Puede observarse que, en general, las empresas no pueden conceder préstamos a otras empresas ni a personas físicas.
Dado que las pequeñas empresas de préstamos no son instituciones financieras, sino sólo empresas no financieras, el Estado no ha emitido regulaciones especiales de apoyo para la emisión de préstamos y el registro de hipotecas para empresas especiales, como las pequeñas empresas de préstamos. Por lo tanto, para evitar violar las regulaciones que prohíben a las empresas manejar préstamos o negocios de financiamiento de préstamos encubiertos, las autoridades de registro de hipotecas han adoptado un enfoque conservador para el registro de hipotecas por parte de empresas no financieras (incluidas las pequeñas compañías de préstamos), es decir, No aceptarán solicitudes de registro de hipotecas presentadas por empresas. Este problema no sólo se refleja en los centros de comercio inmobiliario, sino también en los casos en que las pequeñas empresas de préstamos se niegan a registrar propiedades hipotecarias legalmente permitidas, como vehículos o maquinaria y equipo.
En segundo lugar, el tipo de interés del capital.
De acuerdo con las disposiciones de las "Opiniones Orientadoras", las pequeñas empresas de préstamos pueden obtener fondos de dos o menos instituciones financieras bancarias. La tasa de interés y el plazo de los fondos prestados serán determinados de forma independiente por la pequeña empresa de préstamos. y las instituciones bancarias financieras correspondientes, el tipo de interés se determina sobre la base del "tipo de oferta interbancaria de Shanghai" para el mismo período. Sin embargo, a juzgar por los comentarios de las pequeñas empresas de préstamos establecidas en Shanghai, la mayoría de los bancos comerciales de Shanghai definen ahora este tipo de financiación de pequeñas empresas de préstamos como negocios de "crédito", en lugar de negocios de préstamos entre instituciones financieras. Es decir, en la práctica, cuando una pequeña empresa de préstamos obtiene financiación de un banco comercial, el interés debe calcularse según el tipo de interés de los préstamos de empresas ordinarias. Esto ha resultado en que los costos de financiación de las empresas de microfinanzas sean mucho más altos de lo esperado.
Es necesario aclarar más si este tipo de financiación de las pequeñas empresas de préstamos es un negocio de crédito, un negocio de préstamo u otro tipo de negocio. Pero no importa cuál sea la naturaleza de este financiamiento, la cuestión central es cómo calcular la tasa de interés para financiar pequeñas empresas de préstamos y cómo conectar esta tasa de interés con las prácticas actuales de los bancos comerciales. Debido a las restricciones especiales de "sólo prestar pero no depositar" de las pequeñas empresas de préstamos, la liquidez del capital de la empresa se encuentra bajo una gran presión. La posibilidad de inyectar capital de bajo costo en las empresas de microfinanzas está relacionada con el desarrollo independiente y sostenible de las empresas de microfinanzas.
En tercer lugar, el problema del acoplamiento de los sistemas de informes crediticios
Cuando los bancos comerciales realizan negocios de préstamos, pueden utilizar el sistema de informes crediticios del Banco Popular de China para comprender los detalles de al prestatario y tomar decisiones precisas sobre los riesgos del préstamo.
De acuerdo con el "Aviso sobre políticas relevantes para bancos comunales, compañías de préstamos, cooperativas de crédito rural y pequeñas compañías de préstamos" del Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China, las pequeñas compañías de préstamos calificadas pueden solicitar incorporarse de acuerdo con la normativa Base de datos básica de información crediticia corporativa y personal. De acuerdo con el principio de "establecer sistemas primero, enviar datos primero y consultar a los usuarios después", las pequeñas empresas de préstamos que acceden a la base de datos básica de información crediticia corporativa y personal deben formular los sistemas de gestión y procedimientos operativos correspondientes de acuerdo con las regulaciones pertinentes de el Banco Popular de China, e informar periódicamente enviar datos relevantes, realizar consultas de cumplimiento y utilizar los resultados de las investigaciones, y aceptar la supervisión y gestión del Banco Popular de China. Al mismo tiempo, las "Opiniones Orientadoras" estipulan que el Banco Popular de China debe rastrear y monitorear las tasas de interés y los flujos de capital de las pequeñas compañías de préstamos, e incluir a las pequeñas compañías de préstamos en el sistema de informes crediticios. Las pequeñas empresas de préstamos deben proporcionar periódicamente información comercial, como prestatarios, montos de préstamos, garantías de préstamos y reembolsos de préstamos, al sistema de informes crediticios.
Sin embargo, en la actualidad, las pequeñas empresas de préstamos no han realizado trabajos de conexión con el sistema de informes crediticios. En las operaciones reales, solo pueden exigir a los prestatarios que verifiquen sus registros crediticios con el banco central y les proporcionen su identidad. información. Dado que el Banco Popular de China no es responsable de la autenticidad de los registros crediticios, las pequeñas empresas de préstamos no pueden juzgar la autenticidad de los registros crediticios proporcionados por los prestatarios y, por lo tanto, no pueden realizar auditorías de riesgo de los prestatarios.