Medidas para clasificar los riesgos de préstamos a pequeñas empresas

1. Clasificación de los riesgos de préstamos para pequeñas empresas

Todos los riesgos financieros se pueden dividir a grandes rasgos en dos categorías: riesgos sistémicos y riesgos no sistémicos.

Los riesgos sistémicos de los préstamos a pequeñas empresas incluyen: riesgo macroeconómico, riesgo de tasa de interés y riesgo de mercado; los riesgos no sistemáticos incluyen: riesgo crediticio, riesgo financiero, riesgo comercial, riesgo de liquidez y riesgo operativo.

2. Métodos de clasificación del riesgo de préstamos para pequeñas empresas

Es difícil de prevenir y controlar. A excepción de los préstamos crediticios respaldados por políticas nacionales, otros utilizan básicamente préstamos hipotecarios para controlar los riesgos.

Punto de riesgo uno: comprensión inadecuada de los pasivos ocultos de la empresa. Los pasivos corporativos pueden reflejarse en los estados financieros relevantes, pero no hay rastro de financiamiento privado a nombre de los accionistas corporativos y representantes legales. La "Ola de fuga de Wenzhou" es el mejor ejemplo: desde abril de este año hasta el presente, un total de 29 propietarios de empresas privadas han huido a Wenzhou, la mayoría de las cuales se dedican a la economía real, como la industria del calzado, la industria de las gafas y industria del vestido. Según informes de los medios, sólo el 25 de septiembre, nueve jefes en Wenzhou "se escaparon". Según cálculos aproximados, los activos totales de todas las empresas que huyeron en 2011 pueden haber superado los 3.000 millones de yuanes. No hay duda de que el motivo de la "huida" está estrechamente relacionado con los préstamos privados.

Segundo punto de riesgo: el personal de la empresa tiene demasiada movilidad, lo que genera condiciones de producción y operación inestables. Por ejemplo, una empresa en Quzhou, Zhejiang, que procesa los materiales suministrados, a menudo opera con una producción semidetenida debido a la escasez de mano de obra. Por un lado, las empresas procesadoras dependen de los pedidos, y el gran aumento del volumen de pedidos ha provocado una falta de personal; por otro, los empleados recién contratados no están familiarizados con el negocio y los trabajadores cualificados cambian con frecuencia de trabajo, lo que ha provocado que los trabajadores no estén familiarizados con el negocio. grandes dificultades para la producción y el funcionamiento de la empresa. Desde una perspectiva de gestión de riesgos, una empresa con márgenes de beneficio medios elevados pero grandes fluctuaciones cíclicas en los márgenes de beneficio no se ganará el favor del capital riesgo.

Punto de riesgo tres: Problemas encubiertos por la débil primera fuente de pago. Dado que la supervivencia de las pequeñas empresas es inseparable de la relación de oferta y demanda de las empresas upstream, y que los ingresos por ventas, que son la primera fuente de reembolso, provienen directamente de los canales de ventas de las grandes empresas, una vez que la liquidez upstream no funciona sin problemas, la Las más afectadas serán sin duda sus empresas downstream, como dice el refrán: "Cuando los ríos grandes tienen agua, los ríos pequeños están llenos; cuando los ríos grandes no tienen agua, los ríos pequeños están secos". Además, muchas pequeñas empresas tienen una gestión irregular, sistemas financieros imperfectos y no tienen productos de propiedad intelectual independientes relevantes. Estos problemas que no pueden ignorarse son problemas comunes entre las pequeñas empresas. Por lo tanto, estas empresas generalmente tienen poca capacidad para resistir los riesgos de las olas económicas.

En respuesta a las tres cuestiones anteriores, el autor cree que debemos partir de tres aspectos:

1. Como sugiere el nombre, la razón por la que los pasivos ocultos se denominan ocultos significa que. No se pueden ver en circunstancias normales. El verdadero rostro del Monte Lu. Pero sólo hay una verdad: los agentes de crédito sólo pueden obtener la información real que desean sobre el financiamiento privado corporativo a través de caminos indirectos. Es imposible que una empresa se desarrolle de forma independiente. Debe tener su propio suelo de supervivencia correspondiente. Es un atajo para analizar exhaustivamente los flujos de capital de las empresas y propietarios de negocios circundantes.

2. Debido a la frecuente parada de la producción, las empresas tienen diferentes necesidades de capital de trabajo. Por tanto, es muy necesario adoptar el método de préstamos cíclicos para capital de trabajo. Cuando las empresas reciben grandes pedidos, el costo de las materias primas, la maquinaria, el equipo y la mano de obra aumenta, por lo que el monto de los préstamos aumenta fuera de temporada, la demanda de fondos es pequeña y los montos de los préstamos correspondientes también son pequeños; La aplicación inteligente de fondos limitados tendrá un impacto negativo en los gastos financieros de las pequeñas empresas. También supone una menor carga. Además, puede resultar engorroso para una empresa adoptar un método de préstamo rotativo para capital de trabajo por primera vez, pero será mucho más conveniente renovar el préstamo posteriormente dentro de un monto limitado, lo que puede reducir gastos innecesarios en tiempo y energía.

3. Las empresas con una débil capacidad de primer reembolso deben considerarse desde una perspectiva multifacética. ¿El flujo de caja es insuficiente debido a una inversión excesiva en activos fijos o a estrategias comerciales inadecuadas que conducen a un sistema de suministro de sangre lento en todo el organismo de la empresa? ¿La liquidación de intereses trimestral no es oportuna debido a una falla temporal causada por la inversión a largo plazo de la empresa o porque la situación financiera de la empresa se ha deteriorado y no se puede restaurar? Todas estas son cuestiones que merecen un estudio más profundo. Ya sea para brindar apoyo o para evitar de manera decisiva altos riesgos, se requieren diferentes medidas según las diferentes situaciones.

Existe un concepto muy común: aunque la primera capacidad de pago del cliente no es fuerte, si la hipoteca (promesa) del cliente tiene un valor suficiente y la tasa hipotecaria es baja, la primera capacidad de pago se puede relajar. . Dejando de lado los actuales “préstamos de seguridad” internos que parecen preservar el valor, como las hipotecas inmobiliarias, lo que tenemos que hacer es volver al propósito original del préstamo de partida. El famoso dicho de Gibran es muy acertado: Hemos llegado tan lejos que hemos olvidado por qué partimos. De hecho, al emitir un préstamo, no debemos simplemente seguir el proceso mecánicamente, sino que debemos mirar hacia atrás de vez en cuando para ver si hay alguna desviación del propósito original del préstamo. Si el monto del préstamo cambia, debemos ajustarlo. necesario y finalmente determinar el monto del préstamo si se ajusta el ciclo de pago, si se puede adoptar un préstamo renovable, etc. El propósito de los bancos que otorgan préstamos es permitir que las empresas se desarrollen en una dirección positiva, en lugar de esperar recuperar el capital y los intereses a través de una segunda fuente de pago indefensa. ¿Cuál es la apariencia de una empresa en transición de una etapa de crecimiento inicial a una etapa de desarrollo maduro? En opinión del autor, la primera fuente de pago que sea confiable, estable y que aumente gradualmente es un buen augurio. La primera fuente de pago puede ser temporalmente débil, pero no puede permanecer débil. Hacer que la empresa sea más grande y más fuerte es el objetivo final. Creo que ésta es también la intención original de las cooperativas de crédito de apoyar a las pequeñas empresas.

Los riesgos crediticios de las pequeñas empresas son mucho mayores. Aún queda un largo camino por recorrer para minimizarlos al máximo. ¡Pero creo que mientras trabajemos duro y sigamos avanzando, las Cooperativas de Crédito Rural llegarán más lejos y mejor en el vasto suelo fértil de las pequeñas empresas!

3. Las instituciones financieras bancarias deben clasificar los préstamos para pequeñas empresas en al menos cinco categorías: normal, mención especial, deficiente, dudoso y de pérdida de acuerdo con los Métodos de Clasificación de Riesgos de Préstamos para Pequeñas Empresas (Prueba)...

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4. ¿Cuáles son los riesgos si la persona jurídica de otra persona utiliza el nombre de mi empresa para pedir dinero prestado?

1. El riesgo de que la persona jurídica corporativa de otra persona tome prestado dinero en nombre de su propia empresa es que una vez que una empresa de puerta trasera solicita un préstamo en un banco, desde una perspectiva legal, la empresa será responsable. para el uso y reembolso del préstamo, y estos préstamos no son auténticos, por lo que siguen siendo responsables de préstamos fraudulentos y serán sancionados con sanciones financieras. El resultado es que su empresa es financiera y legalmente responsable.

2. Por persona jurídica se entiende una persona constituida conforme a la Ley de Sociedades, con patrimonio independiente, capaz de gozar de derechos civiles y asumir obligaciones civiles en nombre propio, y asumir responsabilidad civil por los negocios de la empresa. deudas con todos los bienes propios de la organización empresarial.

3. El préstamo es una forma de actividad crediticia en la que los bancos u otras instituciones financieras prestan fondos monetarios según determinadas tasas de interés y deben ser devueltos. Los préstamos en un sentido amplio se refieren al término general para prestar fondos, como préstamos, descuentos y sobregiros. Los bancos invierten su moneda y fondos monetarios concentrados mediante préstamos, que pueden satisfacer las necesidades de fondos suplementarios de la sociedad para ampliar la reproducción y promover el desarrollo económico. Al mismo tiempo, los bancos también pueden obtener ingresos por intereses de préstamos y aumentar su propia acumulación;