Cómo prevenir riesgos legales en el negocio bancario

Ante una competencia feroz, todos los bancos comerciales están trabajando arduamente en sus servicios. Por lo tanto, basándose en las necesidades de marketing, los agentes de crédito a menudo inconscientemente hacen algunas concesiones a los clientes (especialmente a los clientes antiguos y a los clientes de alta calidad) cuando manejan negocios. Sin embargo, a medida que aumenta la conciencia jurídica de los prestatarios, existe un "riesgo moral" entre prestatarios y garantes, lo que fácilmente puede conducir a disputas legales. Este artículo se centra en varios detalles que fácilmente se pasan por alto en negocios crediticios específicos y analiza los riesgos legales potenciales a los que los oficiales de crédito de los bancos comerciales deben prestar atención.

1. Sobre las firmas

En la actualidad, algunos oficiales de crédito suelen prestar atención a la firma del prestatario (o garante) en el sello oficial de la empresa y del representante legal en los contratos de préstamo, como máximo. contratos de garantía, y contratos de descuento, revisión del sello personal, desconociendo la firma del representante legal. Pueden existir dos riesgos potenciales: uno es el riesgo moral de los administradores corporativos, es decir, obtener préstamos o brindar garantías a otras empresas sin la autorización del representante legal corporativo, el segundo es el riesgo moral del representante legal corporativo; , el representante legal de la sociedad Negándose a reconocer deuda o garantizar responsabilidad por falta de firma. Porque según las disposiciones pertinentes del artículo 54 de la Ley de Contratos y el artículo 30 de la Ley de Garantías, el prestatario y el garante pueden oponer una excepción por considerar que la intención contractual es falsa.

Las contramedidas para prevenir tales riesgos incluyen: Para los clientes con préstamos frecuentes, se requiere que el representante legal firme un "poder" al gerente de la empresa. El oficial de préstamos debe prestar atención a la firma del legal. representante en este "poder notarial" Autenticidad y validez (debe verificarse en persona para los clientes que rara vez piden prestado dinero, especialmente los clientes individuales, asegúrese de que todos los contratos estén firmados (los clientes que no puedan firmar, graben en privado el sello oficial); y huella dactilar).

2. La firma del dueño del inmueble hipotecado y prueba de la relación entre el dueño y el deudor hipotecario.

Según el artículo 54 de la “Interpretación Judicial de la Ley de Garantía”, “Si una persona hipoteca su * * * inmueble sin el consentimiento de otras * * * personas, la hipoteca es inválida”. El funcionario está tramitando la hipoteca Al tomar un préstamo, la propiedad hipotecada debe estar firmada por alguien o la "Resolución de la Junta Directiva que Aprueba la Hipoteca" (Hipoteca de Propiedad Corporativa) de la empresa, y la hipoteca debe estar realmente tramitada.

Si se trata de una hipoteca privada, en muchos casos no aparece ninguna * * * persona registrada en el título de propiedad. Cuando la mayoría de los departamentos de administración de vivienda manejan el registro de hipotecas, el departamento de registro requerirá que alguien firme (en realidad, un pase para el banco, pero en algunos lugares, cuando el departamento de administración de vivienda maneja el registro de hipotecas, el departamento de registro no lo requiere); En este caso, incluso si se obtiene un "certificado de otros derechos" legal, la hipoteca no es válida sin el consentimiento de alguien.

Aunque la "Nueva Ley de Matrimonio" estipula que los bienes prematrimoniales no pertenecen a la propiedad de * * *, el oficial de préstamos no puede ignorar la firma de * * *. Porque la interpretación judicial de la nueva Ley de Matrimonio también estipula que los bienes de uno de los cónyuges no pasarán a ser * * * bienes por la continuación de la relación matrimonial, salvo acuerdo en contrario de los cónyuges. Esta interpretación judicial explica que siempre que la pareja tenga un acuerdo escrito, los bienes prenupciales pueden volver a convertirse en bienes * * *. Por lo tanto, es probable que el contrato de hipoteca acordado unilateralmente entre marido y mujer (o incluso los bienes de una de las partes) no sea válido. Al mismo tiempo, al solicitar un préstamo hipotecario, se debe prestar atención a proporcionar la relación entre el propietario y el deudor hipotecario para determinar si es cierta.

3. Respecto a la autenticidad y legalidad de la "Resolución de la Junta que Acuerda la Hipoteca o Garantía"

Para las hipotecas o garantías otorgadas por empresas corporativas, los bancos exigen que la empresa emita una "Junta" Acuerdo de Directores “Resolución de Hipoteca o Garantía” es un documento legal muy importante. Hay que velar por su autenticidad y prestar atención a dos puntos en las operaciones de crédito: Por un lado, prestar atención al número de consejeros. Según la Ley de Sociedades, el número de directores de una sociedad de responsabilidad limitada es de 3 a 13, y el número de directores de una sociedad anónima es de 5 a 19. Es necesario consultar los estatutos de la empresa y la información relacionada con la empresa para determinar el número de directores y la proporción de votos requerida (si más de la mitad o dos tercios son válidos), lo mejor es tener las firmas de todos. accionistas; por otro lado, asegúrese de prestar atención a la autenticidad de la firma del director. Esto puede resultar un poco difícil en el trabajo real y requiere que los oficiales de crédito dominen el necesario arte de hacer las cosas, es decir, cómo prevenir los riesgos crediticios de algunos bancos comerciales sin causar resentimiento en los clientes.

4. Sobre la validez de las cartas de compromiso hipotecario empresarial.

En la práctica crediticia, debido a la inconsistencia del certificado de propiedad de la empresa u otras razones, la empresa no puede manejar el registro de la hipoteca y la empresa solo firma un contrato de hipoteca o una carta de compromiso de hipoteca. Como todos sabemos, la intención original de los bancos al exigir a las empresas que soliciten hipotecas es tener prioridad frente a terceros. Según el artículo 41 de la "Ley de Garantías", "Si la parte hipoteca el inmueble señalado en el artículo 42 de esta Ley, la hipoteca se registrará y el contrato de hipoteca surtirá efectos a partir de la fecha de la inscripción". la hipoteca no está Si la propiedad está registrada pero solo se emite una carta de compromiso de hipoteca o un contrato de hipoteca, el acto de hipoteca no es válido, es decir, el banco no puede obtener la propiedad hipotecada.

5. La importancia del acuerdo “el primer beneficiario es el banco” en la póliza de seguro de inmueble hipotecario.

Según las leyes y normativas de seguros pertinentes, el asegurado es el primer beneficiario. Por lo tanto, si no se acepta que el banco sea el primer beneficiario, es posible que algunos bancos comerciales no puedan obtener una compensación del seguro en caso de accidente.

Por supuesto, los problemas anteriores son sólo una parte. Las situaciones que surgen en el trabajo crediticio real se están volviendo cada vez más complejas, lo que requiere que los funcionarios de crédito de los bancos comerciales mantengan la mente clara, respeten a los clientes y prevengan riesgos como resultado final, y sean educados y corteses.