Medidas para la Gestión de Préstamos Bancarios Encomendados
Análisis legal: primero, compensar las deficiencias regulatorias. En la actualidad, no existe un sistema especial que regule de manera integral y sistemática el negocio de préstamos encomendados. La promulgación de las "Medidas" llenó el vacío en el sistema de supervisión de préstamos encomendados y proporcionó una base institucional para que los bancos comerciales manejaran los negocios de préstamos encomendados. El segundo es fortalecer la gestión de riesgos. Las "Medidas" exigen que los bancos comerciales mejoren sus sistemas y procesos de gestión internos para los negocios de préstamos encomendados, controlen estrictamente los riesgos y no realicen negocios más allá del alcance de las responsabilidades del fiduciario, al tiempo que fortalecen los requisitos regulatorios pertinentes. El tercero es servir a la economía real. Las "Medidas" exigen que el uso de los fondos de préstamos confiados cumpla con las políticas industriales y de macrocontrol nacionales, conduzca a la promoción de un desarrollo empresarial saludable, evite que los fondos se desvíen de la realidad y desempeñe mejor el papel de servir a la economía real.
Base legal: “Reglamento de la República Popular China sobre Divulgación de Información”.
Artículo 7 Los gobiernos populares en todos los niveles deben promover activamente la divulgación de información gubernamental y aumentar gradualmente el contenido de la divulgación de información gubernamental.
Artículo 8 Los gobiernos populares en todos los niveles fortalecerán la estandarización y la gestión de la informatización de los recursos de información del gobierno, fortalecerán la construcción de plataformas de divulgación de información gubernamental en línea, promoverán la integración de las plataformas de divulgación de información del gobierno y las plataformas de servicios gubernamentales, y mejorar el nivel de procesamiento de la plataforma de divulgación de información gubernamental en línea.
Artículo 9 Los ciudadanos, las personas jurídicas y otras organizaciones tienen derecho a supervisar la labor de divulgación de información gubernamental de los organismos administrativos y a formular críticas y sugerencias.
Medidas para la Administración de los Préstamos Encomendados de los Bancos Comerciales
Artículo 1: Con el fin de regular el negocio de crédito encomendado, prevenir riesgos comerciales y promover el sano desarrollo del negocio de crédito encomendado , estas Medidas se formulan de conformidad con los "Principios Generales de Préstamos" y demás disposiciones.
Artículo 2 El término “préstamo encomendado” tal como se menciona en estas Medidas se refiere a nuestra empresa como principal y al banco como fiduciario, de acuerdo con el objeto del préstamo, finalidad, moneda, monto, plazo, interés. tasa, etc. determinados por nuestra empresa. El método de pago y el método de garantía son préstamos emitidos, supervisados y cobrados por los bancos en su nombre.
Artículo 3 Los procedimientos básicos para el manejo del negocio de préstamo encomendado son: solicitud del cliente, aceptación, investigación, revisión, aprobación, firma de contrato, provisión de préstamo, gestión posterior al préstamo y recuperación del préstamo.
Capítulo 2 Información Básica del Prestatario
Artículo 4 El prestatario del préstamo encomendado será determinado por escrito por la Compañía y será notificado al banco encomendado.
Artículo 5 Los prestatarios que soliciten préstamos encomendados deberán cumplir las siguientes condiciones básicas:
(1) Ser aprobado y registrado por el departamento de administración industrial y comercial (o autoridad competente) y aprobar el inspección anual y tener plena capacidad de conducta civil significa una empresa (institución), persona jurídica, otra organización económica o persona física que puede asumir responsabilidad civil de forma independiente. La producción y las operaciones son legales y conformes, y cumplen con el alcance de las licencias comerciales y las políticas industriales nacionales.
(2) Quienes sean titulares de una tarjeta de préstamo aprobada por el Banco Popular de China y hayan superado la inspección anual, o hayan obtenido licencias administrativas en industrias especiales según sea necesario, deberán poseer los documentos de aprobación de la autoridad competente correspondiente. autoridades.
Los sistemas administrativo y financiero son sólidos, la producción y operación son normales, el estado financiero es bueno y la empresa tiene la capacidad de pagar el capital y los intereses a su vencimiento.
(3) No existe un mal historial crediticio, o aunque existe un mal historial crediticio, el mal historial crediticio no es causado por malicia subjetiva y el mal crédito se ha pagado en su totalidad antes de solicitar el préstamo y el estado del crédito se ha restablecido a la normalidad.
(4) El propósito del préstamo deberá cumplir con las leyes, regulaciones y políticas pertinentes nacionales.
(5) Otras condiciones requeridas por la empresa.
Las últimas medidas de gestión de préstamos confiados
1. Aclarar el posicionamiento empresarial de los préstamos confiados y las responsabilidades de todas las partes. Está claro que los bancos comerciales no pueden identificar a los prestatarios en nombre de los clientes, participar en las decisiones de préstamos o proporcionar diversas formas de garantías;
2. Estandarizar la fuente de fondos para los préstamos confiados. Los bancos comerciales no pueden aceptar préstamos encomendados de fondos ajenos, fondos de crédito bancario, diversos fondos especiales para fines específicos, otros fondos de deuda y fondos cuyas fuentes no se pueden probar;
3. fondos de préstamos. Los fondos no pueden utilizarse para producción y operación o inversión en áreas y fines prohibidos por el estado, y no pueden invertirse en bonos, futuros, derivados financieros, productos de gestión de activos, etc. , o como capital registrado o verificación de capital registrado, o utilizado para inversión de capital o aumento de capital y expansión de acciones
4. Exigir a los bancos comerciales que fortalezcan la gestión de riesgos de los préstamos encomendados. Las "Medidas" exigen que los bancos comerciales distingan estrictamente entre negocios de préstamos encomendados y negocios por cuenta propia, y fortalezcan el aislamiento de riesgos y la gestión empresarial;
Fortalecer la supervisión de los negocios de préstamos encomendados. Las "Medidas" aclaran que si un banco comercial maneja negocios de préstamos encomendados en violación de las regulaciones, la Comisión Reguladora Bancaria de China o su agencia enviada le ordenará que haga correcciones dentro de un límite de tiempo.
1. Préstamo: Un préstamo es una forma de actividad crediticia en la que un banco u otra institución financiera presta fondos monetarios a una determinada tasa de interés y debe ser devuelto. Los préstamos en un sentido amplio se refieren a préstamos, descuentos, sobregiros y otros fondos de endeudamiento. Los bancos liberan moneda y fondos monetarios concentrados a través de préstamos, que pueden satisfacer las necesidades de la sociedad para ampliar la reproducción y promover el desarrollo económico. Al mismo tiempo, los bancos también pueden obtener ingresos por intereses de préstamos y aumentar su propia acumulación.
2. Principios de préstamo: Los "tres principios" se refieren a la seguridad, la liquidez y la eficiencia, que son los principios fundamentales de las operaciones de préstamo de los bancos comerciales. El artículo 4 de la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China" estipula: "Los bancos comerciales operarán de forma independiente, asumirán sus propios riesgos, serán responsables de sus propias pérdidas y ganancias, serán autodisciplinados y se asegurarán de la seguridad, la liquidez y la eficiencia". como sus principios de funcionamiento.
"La seguridad de los préstamos es el principal problema que enfrentan los bancos comerciales; la liquidez se refiere a la capacidad de recuperar los préstamos dentro de un período predeterminado o de obtener efectivo rápidamente sin pérdidas para satisfacer las necesidades de los clientes de retirar depósitos en cualquier momento; la eficiencia es la base de una sostenibilidad Las operaciones de los bancos, por ejemplo, la emisión de préstamos a largo plazo tienen tasas de interés más altas que los préstamos a corto plazo y los beneficios serán mejores. Sin embargo, si el período del préstamo es largo, el riesgo aumentará, la seguridad se reducirá y. la liquidez se debilitará, por lo tanto, las "tres propiedades" deben ser armoniosas, para que no haya problemas con el préstamo.
Resumen de los riesgos de los préstamos confiados
Do. ¿Sabe cuáles son los principales riesgos de los préstamos encomendados? Los préstamos encomendados se refieren a fondos proporcionados por el cliente de fuentes legales, y el banco comercial encomendado determina los riesgos en función del objeto, los propósitos, los montos, los plazos y las tasas de interés del préstamo, y la supervisión. de uso y asistencia para la recuperación de préstamos La siguiente es una descripción general de los riesgos de préstamos confiados que he recopilado para usted. Espero que le resulte útil
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Definición de préstamos confiados
Clasificación de riesgos de los préstamos confiados
Préstamos confiados Prevención de riesgos
Resumen de los riesgos de los préstamos confiados riesgos de préstamos
Aunque el uso a gran escala de fondos de las empresas que cotizan en bolsa para financiación y endeudamiento es un fenómeno nuevo en los últimos dos años, según el encargo de las empresas que cotizan en bolsa de Shanghai en 20__ Análisis de financiación y préstamos encomendados, El fenómeno de la financiación confiada y los préstamos confiados de las empresas que cotizan en bolsa en Shanghai se ha vuelto cada vez más evidente en 20__, y han comenzado a aparecer altos riesgos en aspectos relacionados.
Según las estadísticas, el equilibrio de la gestión financiera confiada. en 2000. A principios de año era de 23.904 millones de yuanes, el importe del débito era de 65.438+065.438+08.060 millones de yuanes, el importe del crédito era de 65.438+02.4843 millones de yuanes y el saldo al final del año era de 654,38+076,5438 +06,5438+0,9 mil millones de yuanes El saldo de gestión financiera confiado disminuyó en cierta medida en comparación con 2010, pero durante el período el monto aumentó significativamente en comparación con 2010 (el monto del débito fue de 79,017 mil millones de yuanes, el monto del crédito fue de 55,916 millones de yuanes
En términos de préstamos encomendados, el saldo de los préstamos encomendados a principios de 2000 era de 64.383 millones de yuanes, el monto del débito era de 86.014 millones de yuanes y el monto del crédito era de 46.5438+064,3 millones de yuanes, y al final del año. El saldo fue de 65.438+087.54 mil millones de yuanes.
El informe señaló que aunque no ha habido grandes pérdidas causadas por la gestión financiera encomendada y los préstamos encomendados a las empresas que cotizan en bolsa en los últimos dos años, existen altos riesgos en esto. ha comenzado a aparecer. Entre las empresas que emitieron préstamos encomendados, a partir del 20__, 6 empresas que cotizan en bolsa tenían pagos vencidos, además, los préstamos de las empresas que cotizan en bolsa se vieron obligados a otorgarse con frecuencia e incluso involucrarse en litigios, lo que también reveló la situación. Altos riesgos de los préstamos encomendados Al final del período del informe, los saldos de los préstamos encomendados extendidos, vencidos y relacionados con litigios eran 865.438 + 92 millones de yuanes, 2.208 millones de yuanes y 57 millones de yuanes, respectivamente. >Según el análisis de la Bolsa de Valores de Shanghai, algunas empresas que cotizan en bolsa están interesadas en la gestión financiera y los préstamos encomendados. Las razones principales son las siguientes:
En primer lugar, en el contexto de una política monetaria más estricta. La regulación del mercado inmobiliario, las pequeñas y medianas empresas manufactureras, el sector inmobiliario, la minería y otras industrias tienen una mayor demanda de fondos, lo que proporciona un terreno fértil para el rápido crecimiento de los fondos, cuyos rendimientos ultra altos atrajeron rápidamente fondos de todos. profesión.
Sin embargo, algunas empresas están más motivadas a confiar la gestión financiera y los préstamos cuando su negocio principal es lento, y los ingresos por intereses se están convirtiendo en la principal fuente de ganancias para algunas empresas cuyo negocio principal es lento. Por ejemplo, el beneficio neto de una empresa en 20__ fue de 65.438+88 millones de yuanes, pero hubo hasta 20 préstamos confiados con un saldo de 367 millones de yuanes. La tasa de interés del préstamo fue generalmente de alrededor del 20%. tiene un gran impacto en su desempeño.
En segundo lugar, el fenómeno de la sobrevaloración de algunas empresas recién cotizadas ha dado lugar a una gran cantidad de fondos inactivos y suficientes fondos propios. Algunas empresas anunciaron poco después de la sobreinversión que utilizarían sus propios fondos inactivos para confiar la gestión financiera.
Al mismo tiempo, las empresas que cotizan en bolsa pueden utilizar los fondos recaudados temporalmente inactivos para complementar temporalmente el capital de trabajo, convertirlos en sus propios fondos y luego utilizarlos para la gestión financiera confiada o los préstamos confiados. Además, no se descarta que algunas empresas que cotizan en bolsa puedan verse tentadas por el mercado y desarrollar motivos de endeudamiento con intereses elevados cambiando el uso de los fondos recaudados y complementando el capital de trabajo.
Por último, algunas empresas pueden utilizar la plataforma de financiación favorable de las empresas que cotizan en bolsa para obtener fondos baratos y "revenderlos" en forma de bonos corporativos o bonos de financiación a corto plazo para obtener diferenciales de intereses.
Por ejemplo, una empresa emitió 9.500 millones de yuanes en bonos corporativos en mayo de 2000, que se utilizaron para reembolsar préstamos de bancos comerciales y complementar la liquidez de la empresa en una proporción de 1:1, pero decidió en junio utilizarlos. 4 mil millones de yuanes en bonos corporativos se invierten en productos financieros con un plazo de 1 a 2 años.
La Bolsa de Valores de Shanghai declaró que es comprensible que las empresas que cotizan en bolsa se involucren en la gestión financiera y los préstamos encomendados, pero, impulsados por las altas ganancias, esto puede evolucionar fácilmente hacia una distribución encubierta. Los departamentos de macrogestión pertinentes deben tomar medidas efectivas para asignar racionalmente los fondos sociales, aliviar el conflicto de demandas de fondos de las pequeñas y medianas empresas y estabilizar los costos de capital de mercado;
Las empresas que cotizan en bolsa también deben fortalecer el control y la decisión de riesgos. - Procedimientos de financiación y préstamos encomendados. No debemos perseguir unilateralmente altas tasas de interés e ignorar los riesgos. Al mismo tiempo, es necesario reforzar la supervisión de la formulación de planes de financiación de las empresas que cotizan en bolsa. Además, sobre la base de la situación actual de divulgación de información de la gestión financiera encomendada y de los préstamos encomendados, es necesario perfeccionar los requisitos de divulgación de información en esta área, mejorar aún más el contenido de la información de la gestión financiera encomendada y de los préstamos encomendados, y mejorar la transparencia de la información. divulgación.
La definición de préstamo encomendado
Préstamo encomendado se refiere a la transferencia de fondos proporcionados por el cliente desde fuentes legales a la cuenta general encomendada del banco fiduciario, y el banco fiduciario determina el objeto del préstamo según el cliente, finalidad, monto, plazo y tasa de interés de emisión, supervisión de uso y asistencia en la recuperación del préstamo. Los clientes pueden ser departamentos gubernamentales, empresas, instituciones o individuos. El prestamista (es decir, el fiduciario) emite préstamos en nombre del préstamo, supervisa su uso y ayuda en la recuperación en función del objeto, propósito, monto, plazo y tasa de interés del préstamo determinados por el principal. El prestamista (fiduciario) sólo cobra una tarifa de gestión y no asume el riesgo del préstamo.
Artículo 920 del Código Civil (en vigor a partir de enero de 2021): La autoridad encargada puede encomendar al fideicomisario la gestión de uno o varios asuntos específicos, o la gestión de todos los asuntos generales.
Clasificación de riesgo de los préstamos encomendados
Según los "Principios generales de los préstamos" y el "Aviso sobre cuestiones relativas a la oferta de préstamos encomendados por bancos comerciales", en el negocio de préstamos encomendados , el principal asume los riesgos del préstamo. Los bancos no asumen el riesgo de prestar. Por lo tanto, los préstamos encomendados se consideran un negocio de bajo riesgo para los bancos, pero para los bancos los préstamos encomendados no están completamente libres de riesgos. De hecho, existen muchos riesgos en el negocio del banco fiduciario que no se pueden ignorar.
1. Riesgo de política. En términos de acceso a las empresas, ¿los bancos comerciales han sido aprobados o registrados por la Comisión Reguladora Bancaria de China para emitir préstamos encomendados y han obtenido las calificaciones para operar préstamos encomendados? Por ejemplo, cuando abrieron algunas sucursales bancarias, no informaron a las autoridades reguladoras bancarias locales según lo requerido en términos de políticas y regulaciones, si los objetos, propósitos y proyectos de los préstamos confiados estaban sujetos a revisión de cumplimiento y si las regulaciones; Se aplicaron estrictamente las disposiciones sobre los plazos de los préstamos confiados y los tipos de interés. En la práctica, algunos bancos fiduciarios creen que el tipo de interés puede determinarse a voluntad siempre que el principal y el prestatario lleguen a un acuerdo, lo que a menudo viola las normas pertinentes del Banco Popular de China.
2. Riesgos operacionales. Se refiere a los riesgos causados por los bancos comerciales que no manejan asuntos específicos como la debida diligencia, la aprobación de préstamos encomendados, la firma de documentos legales, el uso de los fondos del préstamo, el pago y reembolso del principal y los intereses del préstamo y el cobro de tarifas de gestión. Como fideicomisario, el banco no cumple plenamente sus obligaciones en virtud del acuerdo de encomienda o opera de manera irregular en la investigación previa al préstamo, la emisión de préstamos, el seguimiento del uso de fondos y el cobro de préstamos vencidos. , una vez perdido el préstamo, el cliente puede exigir al banco que asuma las responsabilidades correspondientes alegando que el banco no ha cumplido con sus obligaciones, lo que resulta en.
3. Riesgo reputacional bancario. Cuando el capital y los intereses de un préstamo encomendado no pueden recuperarse según lo programado y pagarse al principal en forma oportuna, afectará la reputación del banco confiante, por lo que el banco asume el riesgo crediticio y el riesgo de reputación del préstamo encomendado.
4. Riesgos de cumplimiento. En términos de fuentes de fondos, algunos bancos han aceptado ilegalmente préstamos encomendados de fondos de seguridad social, anualidades corporativas, fondos extrapresupuestarios, fondos de sindicatos, fondos de seguros, fondos de fundaciones, tarifas de mantenimiento de viviendas y otras unidades, lo que ha dado lugar a fuentes de fondos irregulares. En términos de uso de fondos, algunos préstamos La gente utiliza préstamos encomendados para invertir en industrias prohibidas o restringidas por políticas industriales nacionales o en empresas y proyectos deficientes. También hay algunos bancos que no controlan estrictamente el uso de los fondos del préstamo. Por ejemplo, un prestatario solicita capital de trabajo al banco confiante, pero lo utiliza para invertir en bienes raíces o comprar equipos, lo que resulta en un uso irregular de los fondos. Una vez que surgen los problemas, los bancos comerciales no pueden escapar de la culpa.
5. Riesgos legales. Como fiduciario, el contrato de encomienda firmado entre el banco y el cliente debe ser un documento legal firmado tanto por la persona jurídica como por el cliente. Sin embargo, algunas sucursales no cumplen con las condiciones para la celebración de contratos, sino que son personas jurídicas de primer nivel, lo que plantea riesgos legales. Cuando algunos bancos lanzaron préstamos encomendados, no definieron con precisión la naturaleza de los productos de préstamos encomendados, el negocio fiduciario y el negocio de depósitos de ahorro. Si surge la ley, enfrentarán la amenaza de demandas y posibles sanciones por parte de las autoridades reguladoras. Además, algunos directivos tienen poca conciencia jurídica y hacen promesas irresponsables o desempeñan funciones que van más allá de su autoridad, lo que fácilmente puede generar riesgos legales que involucren a los bancos.
Prevención de riesgos de préstamos encomendados
1. Mejorar la conciencia sobre la gestión de riesgos, que es la base y el requisito previo para que los bancos prevengan los riesgos de préstamos encomendados. Los altos directivos del banco, representados por la junta directiva y la alta dirección, primero deben mejorar su comprensión de los riesgos de los préstamos confiados, organizar departamentos pertinentes para impartir capacitación e implementar la gestión de riesgos en las responsabilidades y comportamientos de los empleados de base.
2. Fortalecer la gestión del riesgo operativo durante la investigación previa al préstamo, los materiales proporcionados por el cliente, la legalidad del propósito del préstamo, si la tasa de interés del préstamo cumple con los requisitos, las calificaciones del sujeto civil del prestatario, y los fondos deben revisarse de acuerdo con las regulaciones pertinentes. Investigar y verificar la legalidad y cumplimiento de la fuente. Durante el proceso de aprobación, se debe llevar a cabo la diligencia debida de acuerdo con los procedimientos prescritos y se debe informar al aprobador autorizado para su aprobación de acuerdo con la autorización interna de cada banco. No se permite ninguna violación de las regulaciones o aprobación ultra vires.
3. En el enlace fuera de balance del préstamo, se debe exigir al prestatario que abra una cuenta de fondo de préstamo confiada en el banco gestor de conformidad con las regulaciones nacionales pertinentes y firme un contrato de garantía con el garante. El contrato de préstamo y el contrato de garantía entrarán en vigor después de , sólo después de que los depósitos confiados del cliente ingresen a la cuenta de capital se podrán procesar los procedimientos fuera de balance para el préstamo. El principal depositará primero los fondos confiados en la cuenta especial del banco confiado. Bajo ninguna circunstancia, el banco confiado no realizará préstamos anticipados al prestatario antes de que los fondos confiados estén en su lugar.
4. En el proceso de seguimiento de los fondos del préstamo, el banco gestor debe supervisar el uso de los fondos del crédito por parte del prestatario de acuerdo con los fines prescritos para evitar que los fondos del préstamo sean malversados. El contrato de encomienda ha estipulado claramente el propósito del préstamo y los fondos se utilizarán exclusivamente, y el banco encomendado no podrá modificarlo sin autorización. También lleva a cabo inspecciones posteriores al préstamo de acuerdo con los requisitos de la gestión de préstamos e informa rápidamente al cliente sobre los resultados de la inspección. Instar a los prestatarios a pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo según lo acordado en el contrato de préstamo.
Incluso cuando existe un conflicto de intereses entre los préstamos confiados y los préstamos autooperados, el banco confiado no puede utilizar su posición ventajosa para retener los fondos del principal o el prestatario para reembolsar el principal de forma privada.
5. En el proceso de cobro de préstamos vencidos, el banco responsable debe notificar de inmediato al cliente los intereses atrasados del préstamo vencido y tomar las medidas de cobro correspondientes. Una vez vencido el préstamo, el banco gestor hará valer sus derechos contra el garante dentro del período de garantía legal o acordado y se asegurará de que se emita un aviso de cobro por escrito al prestatario dentro del período limitado y se obtenga evidencia de cobro por escrito.
6. Fortalecer la gestión del riesgo de cumplimiento. Los bancos comerciales deben investigar y revisar exhaustivamente la legalidad de las fuentes de los fondos de préstamos confiados. Para algunos fondos especiales que tienen propósitos específicos y no pueden ser malversados, no pueden usarse como fuente de préstamos confiados de acuerdo con las regulaciones nacionales. Los bancos no pueden adelantar fondos para emitir préstamos encomendados, y sus propios fondos de crédito no pueden utilizarse como fuente de préstamos encomendados.
7. Los bancos comerciales deben revisar el cumplimiento de los fondos de préstamo confiados. Revisar si el prestatario tiene calificaciones legales, garantizar que todos los procedimientos del proyecto estén completos y no emitirá préstamos encomendados a industrias prohibidas o restringidas por las políticas industriales nacionales, y no intervendrá en proyectos con procedimientos incompletos, prohibidos o restringidos por las políticas nacionales. o proyectos que no cumplen con los estándares. Los procedimientos de préstamo deben ser completos y prestar atención a si existen lagunas legales, si las disposiciones de diversos documentos legales son estrictas y si existen riesgos legales potenciales.
8. Fortalecer la gestión de riesgos legales En el proceso de gestión de préstamos encomendados, la institución gestora deberá manejar los procedimientos de revisión de acuerdo con el sistema de revisión de textos legales pertinentes para garantizar que todos los documentos legales sean legales y conformes. no se presentará al depositario en forma de acuerdo complementario. La persona promete que el banco asumirá los riesgos del préstamo confiado.
9. Fortalecer el sistema de control interno. China Construction Bank debe formular sistemas prácticos de gestión interna y sistemas de gestión de control interno de riesgos de acuerdo con los "Principios generales de préstamos" y el "Aviso sobre cuestiones relativas a los bancos comerciales". Préstamos encomendados" para permitir que todos los niveles del Personal tengan reglas a seguir y construyan institucionalmente una línea de defensa contra los riesgos de préstamos encomendados.
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