Reflexiones sobre cómo hacer un buen trabajo en la gestión de crédito en la nueva situaciónShi Anping y Guo Yonghong Con la profundización de la reforma y el desarrollo del Banco de Desarrollo Agrícola, la expansión del alcance empresarial, la reforma del mecanismo de operación de crédito y la separación de los sistemas de préstamo y revisión Establecidos, los departamentos de gestión de crédito de cada sucursal provincial son responsables de la formulación de sistemas de gestión de crédito, revisión de préstamos y gestión posterior a los préstamos. Este artículo analiza cómo los departamentos de gestión de crédito de las sucursales provinciales pueden desempeñar mejor sus funciones de gestión de crédito en la nueva situación. 1. Problemas que deben mejorarse urgentemente en la gestión crediticia actual (1) El trabajo básico de la gestión crediticia aún es muy débil y es necesario fortalecer aún más la construcción de mecanismos y sistemas. En primer lugar, el proceso de investigación de préstamos no estaba lo suficientemente estandarizado. Los informes de investigación de algunos oficiales de crédito no son verdaderos ni completos, y algunos oficiales de crédito no firman los informes de investigación. La información declarada por algunas entidades crediticias es incompleta y falsa, y las empresas tasadoras de activos sobreestiman los activos. En segundo lugar, la aprobación de préstamos no está estandarizada. Algunos bancos no firmaron dictámenes específicos sobre si estaban de acuerdo o no al votar. En tercer lugar, existen problemas como la información incompleta de la garantía durante el proceso de emisión del préstamo, la falta de hipoteca del certificado inmobiliario y el certificado del terreno juntos, la finalización irregular del contrato hipotecario y el vencimiento de otras garantías sobre la propiedad hipotecada. En cuarto lugar, no existen una gestión crediticia básica ni una supervisión posterior a los préstamos. Después de que se emitió el préstamo, algunos oficiales de crédito no supervisaron el uso del préstamo y no tenían registros detallados de seguimiento e inspección. Quinto, los archivos de crédito no se conservan en su totalidad. (2) La estructura de conocimientos de los profesionales del crédito no es razonable y el sistema eficaz de incentivos y rendición de cuentas es incompleto. Algunos asesores de crédito tienen conocimientos crediticios desactualizados y falta de conocimientos económicos, financieros y legales, lo que limita la mejora de sus estándares de trabajo. El pequeño número de revisores también restringe el desarrollo de revisiones de préstamos y la mejora de la eficiencia de los mismos. Al mismo tiempo, faltan incentivos eficaces y mecanismos de restricción para el personal de revisión, especialmente el personal de crédito de base. (3) El departamento de gestión de crédito no puede desempeñar plenamente sus funciones y el efecto de gestión no es obvio. Para construir un banco moderno y lograr un desarrollo acelerado de la financiación de la política agrícola, el Comité del Partido de la Oficina Central ajustó el Departamento de Negocios de Crédito, creó el Departamento de Gestión de Crédito y aclaró las responsabilidades del Departamento de Gestión de Crédito. A juzgar por la situación laboral real actual, la revisión de préstamos de las instituciones dependientes de la sucursal provincial requiere mucho tiempo y energía de los administradores de crédito, y otras funciones son relativamente débiles. (4) Los procedimientos para la solicitud, investigación y aprobación de préstamos son complicados y es necesario mejorar aún más la eficiencia de la gestión de préstamos. En primer lugar, la mayoría de los clientes de comercialización del Banco de Desarrollo Agrícola son nuevos clientes, carecen de la acumulación de información básica sobre los nuevos clientes y la investigación lleva mucho tiempo; en segundo lugar, hay demasiados enlaces de solicitud de préstamo y procedimientos complicados, lo que prolonga el tiempo para obtener el préstamo; en tercer lugar, la calidad de los materiales de solicitud de préstamo no es alta y casi todas las solicitudes de préstamo requieren materiales complementarios. En cuarto lugar, los materiales de préstamo se revisan y complementan en todos los niveles y se dedica mucho tiempo a complementar los materiales y proporcionar comentarios; (5) Las funciones de gestión no están claramente definidas y es necesario reforzar aún más la división del trabajo y la cooperación entre los distintos departamentos. Las responsabilidades de los departamentos de gestión de crédito de front-end y back-end no están lo suficientemente claras, y la división de responsabilidades y negocios entre departamentos funcionales internos no es muy clara. A veces se produce un fenómeno de transferencia mutua de responsabilidades entre departamentos. (6) El nivel general del equipo de clientes no es alto y la capacidad de las compañías de crédito para resistir los riesgos es baja. El análisis de las compañías de préstamos comerciales que se aplican a nivel de base muestra que algunas empresas tienen ciertos riesgos crediticios. Las manifestaciones específicas son las siguientes: en primer lugar, la relación activo-pasivo de la compañía de préstamos supera el 70% y su rentabilidad es débil o incluso pérdidas. últimos dos años, en segundo lugar, la empresa de préstamo tiene pasivos contingentes Es muy grande, y el monto de la garantía externa es muy alto en tercer lugar, la garantía incluye activos que son difíciles de liquidar, o ha sido hipotecado en otros bancos; La hipoteca inmobiliaria no sigue el principio de “el terreno va con la casa” o “la casa va con la casa”, y la propiedad de la casa se hipoteca al mismo tiempo que los derechos de uso del suelo dentro del área ocupada de la casa; quinto, el valor de la hipoteca es bajo y sobrevaluado, y la tasa hipotecaria es alta. dos. Sugerencias para seguir mejorando la gestión crediticia (1) Estandarizar aún más los procesos comerciales de préstamos. En primer lugar, aclarar las responsabilidades de cada departamento, establecer plenamente la idea de "tomar la prevención de riesgos como núcleo" en el proceso de gestión empresarial y garantizar la revisión de los préstamos. En segundo lugar, de conformidad con el principio de separación de la aprobación de préstamos, diferentes departamentos son responsables de la investigación, aprobación y gestión posterior al préstamo del negocio crediticio, a fin de lograr limitaciones y apoyo mutuos entre departamentos. El tercero es estandarizar la aprobación de préstamos. Es necesario estandarizar la revisión de préstamos en todos los aspectos, incluida la transmisión de información del cliente, los procedimientos de revisión de préstamos, el cumplimiento y la integridad de diversos materiales, el contenido de la revisión y la redacción de informes de revisión, y esforzarse por ser procesal y estandarizado. El cuarto es estandarizar los comportamientos de gestión post-préstamo. Una vez emitido el préstamo, se debe implementar una supervisión y gestión estrictas antes de su devolución, y se deben implementar plenamente las responsabilidades de gestión. Es necesario establecer un sistema de presentación de informes para los asuntos comerciales importantes, operaciones de extensión de préstamos y un sistema para transferir la responsabilidad del responsable principal. , para que el préstamo esté siempre en un estado de responsabilidades claras y gestión ordenada. El quinto es establecer un sistema de persona responsable. Establecer una persona principal a cargo del sistema de investigación para que sea responsable de la autenticidad de la investigación previa al préstamo del negocio crediticio aprobado; establecer una persona principal a cargo del sistema de revisión para ser responsable del cumplimiento y la legalidad del negocio crediticio; Encargado del sistema para ser responsable de la aprobación del aprobador. Supervisión del negocio crediticio, preservación de la deuda y recuperación de principal e intereses. (2) Verifique estrictamente los préstamos. La primera es una revisión del riesgo de políticas. Es necesario comprender y predecir las tendencias de cambio de políticas y revisar si los préstamos violan las políticas nacionales de macrocontrol, políticas industriales y políticas crediticias, así como el posible impacto de las tendencias de las políticas en los préstamos. El segundo es una revisión de riesgos de la propia situación de la empresa. Los solicitantes de préstamos deben ser examinados por sus riesgos financieros y de mercado, así como por la integridad de sus principales accionistas y gerentes, para evitar riesgos éticos y crediticios. El tercero es la revisión del riesgo de las garantías de préstamos. Es necesario examinar la posibilidad de realizar la segunda fuente de reembolso, la calificación del garante como garante, la capacidad de reembolso de la garantía y la legalidad, suficiencia y realizabilidad de la hipoteca y la prenda. El cuarto es la revisión del riesgo operativo.
Es necesario comprender si el personal manejador de préstamos tiene el nivel profesional y la calidad integral para sus responsabilidades, y si tiene la correspondiente capacidad de toma de decisiones de riesgo. (3) Reformar la composición del comité de revisión de préstamos. En primer lugar, enriquecer aún más el personal del comité de revisión de préstamos. Además de absorber personal clave de departamentos funcionales y negocios dentro de la industria, los miembros del comité de revisión de préstamos también pueden contratar expertos en derecho, auditoría, ingeniería, evaluación de proyectos y otros campos del público como consultores según las necesidades laborales. El segundo es introducir gradualmente el mecanismo de evaluación y salida del comité de revisión de préstamos. Luego, evalúe e inspeccione el desempeño laboral de los miembros del comité de revisión de préstamos para mejorar la calidad del trabajo del comité de revisión de préstamos. El tercero es explorar la construcción de una plataforma de revisión y aprobación de préstamos en línea para mejorar la eficiencia de la revisión de préstamos. (4) Implementar un sistema de gestión de préstamos con autorización jerárquica y otorgamiento de crédito jerárquico. En primer lugar, las sucursales provinciales implementan una gestión de autorización jerárquica basada en calificaciones de control interno. Establecer indicadores de evaluación cuantitativa de los niveles de control interno y evaluar periódicamente los niveles de control interno de las sucursales provinciales. La autoridad de aprobación de préstamos se determina razonablemente en función del nivel de control interno, y cada sucursal provincial puede manejar directamente la aprobación de préstamos dentro del alcance de la autorización. En segundo lugar, los clientes se clasifican según la calificación crediticia corporativa, la inclinación y los riesgos de la industria, y el crédito clasificado; se implementa la gestión. El tercero es la combinación de autorización clasificada y crédito clasificado. El crédito clasificado debe basarse en una autorización jerárquica. En el trabajo real, si el límite de autorización es menor que el límite de crédito debido a la reducción del nivel de control interno del banco, desde la perspectiva del control de riesgos, se debe dar prioridad a la autorización jerárquica para garantizar la seguridad del préstamo. El cuarto es establecer un sistema de seguimiento del negocio crediticio para monitorear continuamente todo el proceso del negocio crediticio, proporcionar información oportuna y auténtica sobre las operaciones del negocio crediticio y la calidad de los activos, y evaluar integralmente los riesgos y rendimientos crediticios. (5) Fortalecer aún más la gestión de los profesionales del crédito. Es necesario formular planes de formación práctica, aumentar la intensidad de la formación y mejorar la calidad y capacidades profesionales de los cuadros y trabajadores. Al mismo tiempo, es necesario seguir formulando sistemas de trabajo y métodos de gestión para los profesionales de crédito, estandarizar las calificaciones de los profesionales y controlar eficazmente los riesgos morales y operativos. Combinado con la práctica de marketing actual del Banco de Desarrollo Agrícola, el sistema de gestión de clientes se implementa de acuerdo con las leyes inherentes del sistema de gestión de clientes de un banco moderno. (6) Fortalecer aún más la gestión crediticia básica. El primero es crear conciencia y estandarizar aún más la gestión básica de los préstamos y créditos comerciales. En segundo lugar, seguir estrictamente los procesos de investigación, aprobación, emisión y gestión posterior al préstamo, operar de manera estandarizada, registrar con precisión y almacenar datos completos. En tercer lugar, realizar revisiones periódicas de los préstamos comerciales y verificaciones crediticias básicas para identificar los problemas de manera oportuna y formular medidas de rectificación efectivas.