¿Existe alguna relación entre los préstamos para pequeñas y microempresas y los informes crediticios corporativos?
Esto es importante.
Además de observar el estado operativo y el estado de pago de impuestos de los préstamos para pequeñas y microempresas, también existen requisitos para los informes crediticios de las personas jurídicas, como el número de consultas de informes crediticios, el número de pagos vencidos préstamos en un plazo de seis meses, etc. Además, también se consultará la información crediticia del cónyuge legal. Si su crédito no es bueno, afectará el resultado final de la aprobación.
Al aprobar préstamos corporativos, los bancos tendrán en cuenta las calificaciones corporativas y las calificaciones de la persona jurídica, y deberán verificar el informe crediticio de la persona jurídica. Si el informe crediticio de la persona jurídica no es bueno y hay demasiados antecedentes crediticios malos, será difícil para la empresa obtener un préstamo. Además, si la persona jurídica tiene pocos activos o muchos pasivos, también afectará la solicitud de préstamos corporativos. Las calificaciones empresariales dependen principalmente del tipo de empresa, el tiempo de funcionamiento, la situación crediticia y la garantía.
2. Puntos clave para la revisión de préstamos para pequeñas y microempresas
¿Los propietarios de empresas tienen tales dudas al solicitar préstamos de crédito corporativo? ¿A qué cuestiones deben prestar atención al solicitar un préstamo? Una vez que no se cumplan las condiciones de la solicitud, ¿fallará definitivamente la solicitud de préstamo? Cuando los bancos aprueban préstamos a pequeñas y medianas empresas, no se centrarán unilateralmente en un solo punto, sino que juzgarán de forma integral la capacidad de pago de la empresa basándose en diversas circunstancias. Para diferentes empresas, las dimensiones del juicio pueden ser diferentes. ¿Cuáles son entonces las principales dimensiones que los bancos deben examinar? La primera es si las operaciones de la empresa cumplen con las regulaciones y si el propósito del préstamo es legal. La segunda es si la empresa tiene la capacidad de pagar y si paga a tiempo. Entonces, ¿desde qué aspectos deberíamos juzgar estos puntos? La introducción del producto crediticio Shangwei de Suning Bank tiene un límite de crédito de 3 millones. El plazo del préstamo puede ser de tres, seis, 12, 18 o 24 plazos. La tasa de interés anual oscila entre el 12% y el 18%, según las calificaciones del cliente. La forma de amortización es el capital medio, que se reembolsa junto con el préstamo. Categoría de préstamo: Fiscal Núcleo de préstamo: Ninguno Análisis: A juzgar por la introducción del producto, la información disponible para los propietarios de empresas se limita a un monto de préstamo de 3 millones de yuanes, con cinco ciclos de préstamo. Puede elegir un ciclo adecuado en función de la situación empresarial actual y de si el rango de tipos de interés anualizados se encuentra dentro de un rango asequible. Si la empresa requiere menos de 3 millones de yuanes y tiene buenas calificaciones, puede solicitar productos. Si las calificaciones son malas o el capital requerido por la empresa es superior a 3 millones, puede solicitar dos o tres productos al mismo tiempo. El empresario tiene la iniciativa de elegir o no. Además, los siguientes requisitos también forman parte de las auditorías bancarias. Solicitud del solicitante 1. Edad entre 23 y 60 años. 2. No residentes en Hong Kong, Macao, Taiwán y extranjeros3. Análisis del agente legal: En primer lugar, el solicitante debe ser una persona jurídica corporativa, con una edad entre 23 y 60 años. La edad real de solicitud es mejor entre 25 y 55 años, porque ser demasiado mayor o demasiado joven será perjudicial para el. operación de la empresa, y la empresa todavía tiene La capacidad financiera es débil; la entidad legal no es de Hong Kong, Macao, Taiwán y los extranjeros. Aunque las condiciones no mencionan si el solicitante es ciudadano legal, como requisito básico para solicitar un préstamo, se considerará condición aunque no esté marcada. Necesidades empresariales 1. Operación real durante más de 24 meses (inclusive) 2. Pago normal de impuestos durante un año. 3. Han transcurrido 6 meses desde que cambió la persona jurídica y el responsable real. 4. Análisis de empresas sin sucursales: La empresa tiene 2 años de actividad, ha pagado impuestos normalmente durante 1 año y ha cambiado de persona jurídica y controlador real durante 6 meses. Estas condiciones pueden explicar si el negocio del solicitante es estable y tiene la capacidad de pagar el préstamo. Una empresa que ha estado operando durante más de 2 años y tiene un registro de impuesto repercutido de 1 año significa que la empresa sigue siendo rentable. Las empresas no sucursales también creen que la sucursal no tiene personalidad jurídica y asume su responsabilidad civil; por la oficina central y no puede tomar una decisión. Según las disposiciones legales pertinentes, una sucursal no puede tener un representante legal, sino que sólo puede tener la persona encargada de la sucursal. Además, ¿por qué una persona jurídica sería auditada por Hunting Deer si cambia sus condiciones? El cambio de persona jurídica también puede significar que la empresa ya no tiene la intención de seguir operando por algún motivo, pero no cancela la empresa y opta por venderla a otros inversores. En este caso, es necesario cambiar el representante legal de la empresa. Si el tiempo de cambio es demasiado corto, significa que el tiempo para que la empresa reanude sus operaciones es demasiado corto, lo que no favorece las solicitudes de préstamos. El requisito fiscal es 1. Tener registros de declaraciones de impuestos de los últimos 3 meses, 2. Si no hay declaración continua por más de 6 meses, 3. El nivel del impuesto de sociedades es AB/M, nivel 4. Actualmente no se adeuda ningún impuesto. Análisis: Además de pagar impuestos durante un año, también se requiere tener registros continuos de pago de impuestos durante los últimos tres meses. Actualmente, no puede haber atrasos en impuestos. No debe haber ningún registro de declaraciones de impuestos cero durante seis meses consecutivos o más. Tenga en cuenta la diferencia entre "sin registro de impuestos" y "declaración de impuestos 0", este último tiene registro de impuestos. Los niveles impositivos de las empresas se dividen en cinco niveles: A, B, M, C y d. Los niveles impositivos aquí requieren A, B y M, que se considera que prestan más atención a los impuestos. La condición de solicitud para productos de crédito fiscal que no se centran en impuestos es que el nivel impositivo no sea D4. No se pueden realizar más de 6 solicitudes dentro de los 3 meses y no se pueden realizar más de 3 solicitudes dentro de los 7 días posteriores al pago no bancario. consultas. 5. Las empresas no pueden adeudar impuestos ni tener un crecimiento negativo de las ventas. Análisis: Hay muchos tipos de situaciones involucradas en los informes crediticios, que pueden clasificarse y analizarse. 1. Vencido. El mal historial más común en los informes crediticios está vencido. Este producto requiere que la información crediticia actual del solicitante y de la empresa no esté vencida, no haya estado vencida durante dos meses consecutivos, no haya estado vencida dos veces en el último año y que el monto vencido acumulado en los últimos 12 meses no exceda 10.000. Actualmente no hay pagos vencidos, es decir, todos los préstamos anteriores y otras cuotas atrasadas se han cancelado durante dos meses consecutivos o más, lo que significa que están vencidos durante dos meses consecutivos o más en el registro histórico de pagos vencidos antes del reembolso; el año pasado es menos de 2, es decir, el número de transacciones vencidas en un año no excede 1, se entiende mejor si el monto total vencido en los últimos 12 meses es inferior a 10,000, es decir, el monto total de Los préstamos vencidos y los atrasos en las cuotas en el último año son menos de 10.000, preferiblemente menos de 10.000, de lo contrario será difícil de revisar.
2. El reloj de registro de información pública incluirá información sobre los pagos de agua, electricidad, gas y otros servicios públicos, impuestos atrasados, sentencias civiles y otra información. También se rechazarán las solicitudes que presenten morosidad o malos antecedentes. Estos productos exigen que las empresas no adeuden impuestos. 3. Aunque el número de consultas no implica la emisión de deudas vencidas, sí incluye el número de consultas que los bancos y otras instituciones financieras realizan y el propósito de las consultas. Ambos reflejan objetivamente la calificación crediticia del cliente. Si solo tiene un préstamo a su nombre, pero varias instituciones consultan su calificación crediticia, el banco tiene motivos para sospechar que su capacidad de pago es deficiente y lo trata como un cliente riesgoso. Por ejemplo, este producto no requiere más de 10 consultas durante tres meses consecutivos, no más de 4 consultas por mes y no más de 25 consultas durante 12 meses consecutivos (incluida la aprobación de calificación de garantía). Las consultas no bancarias deberán realizarse no más de 6 veces en tres meses consecutivos y no más de 3 veces en siete días consecutivos. Se puede ver aquí que depende no sólo del número de consultas realizadas por el banco sino también de otras instituciones financieras no bancarias y de personas físicas. Por lo tanto, no es necesario revisar su informe crediticio con frecuencia. Preguntas y respuestas relacionadas:
En tercer lugar, cómo mejorar la eficiencia de la aprobación de préstamos para pequeñas y microempresas
Proporcionar los cinco certificados del público y la empresa, los contratos ascendentes y descendentes. , y los diversos documentos del prestatario en el último año tipo de información.
4. Cómo hacer un buen trabajo en la gestión post-préstamo
La gestión post-préstamo significa que los gerentes de cuentas (oficiales de crédito) deben desarrollar buenas habilidades de observación y esforzarse por tener una visión integral. y amplio conocimiento de los clientes. Por un lado, deberían prestar atención a si los clientes se involucran en la obtención de beneficios poco éticos y en comportamientos deshonestos en sus actividades diarias.
Cómo hacer un buen trabajo en la gestión post-préstamo
1. Cambiar la forma de pensar y comprender correctamente el papel de la gestión post-préstamo.
Bajo la tendencia general de liberalización de las tasas de interés y desintermediación financiera, los operadores en todos los niveles deben cambiar su filosofía comercial y aumentar su énfasis en los clientes existentes y una gestión refinada. La gestión posterior al préstamo es la parte más importante de la gestión de clientes existentes. La diligencia debida y la gestión posterior al préstamo pueden desempeñar tres funciones: en primer lugar, advertir de riesgos. A través de una gestión eficaz posterior al préstamo, los riesgos ocultos se pueden descubrir de manera oportuna y resolver rápidamente, lo que puede reducir los costos de resolución de riesgos y reducir las pérdidas operativas. El segundo es aprovechar el potencial de los clientes existentes. Debe reconocerse que el proceso de gestión posterior al préstamo es una oportunidad para consolidar las relaciones con los clientes y aprovechar las necesidades del negocio. El tercero es crear valor a través de la gestión. Al hacer un buen trabajo en la gestión básica de la gestión posterior al préstamo, podemos prevenir eficazmente interrupciones en las calificaciones crediticias de los clientes, préstamos vencidos temporalmente y otros asuntos que aumentan la ocupación del capital económico y crean valor directamente.
2. Mejorar la construcción sistemática del sistema de gestión post-préstamo.
En primer lugar, las reglas de gestión post-préstamo y los procedimientos operativos de la dimensión del cliente y la dimensión del producto deben integrarse orgánicamente para formar un sistema completo. En segundo lugar, el sistema de gestión post-préstamo debe formular claramente post-préstamo diferenciados; Desarrollar procesos y contenidos de inspección de préstamos. Desarrollar puntos y plantillas de inspección estandarizados basados en las características de riesgo y los requisitos de aprobación de los diferentes productos. El tercero es innovar el sistema y modelo de gestión de las pequeñas y microempresas. Para los clientes de pequeñas y microempresas, podemos innovar el modelo de subcontratación de gestión posterior al préstamo: es decir, subcontratar las visitas puerta a puerta, la recopilación de datos y otros aspectos del trabajo a una empresa de servicios de terceros. clasifique los datos de inspección relevantes y envíelos al personal posterior al préstamo del banco. El personal posterior al préstamo realiza inspecciones posteriores al préstamo e investigaciones de riesgos en lotes. La "subcontratación posterior al préstamo" no sólo resuelve el problema de la capacidad de servicio insuficiente, sino que también reduce los costos de gestión mediante el procesamiento por lotes y también desempeña la función de supervisión independiente del personal subcontratado.
3. Integrar la configuración laboral y aclarar las responsabilidades de gestión.
En primer lugar, establecer un departamento de gestión de crédito independiente para llevar a cabo de forma independiente la gestión posterior al préstamo y la prevención y control de riesgos; en segundo lugar, seguir el principio de "quien opera, quién gestiona" en términos de responsabilidades laborales; dejar claro que el administrador de cuentas es responsable de la gestión posterior al préstamo; al mismo tiempo, se crea un puesto de gestión posterior al préstamo en el departamento de gestión de crédito para integrar las funciones de gestión posterior al préstamo; gestor y gestor de riesgos. Las principales responsabilidades son supervisar y verificar si el gerente de cuentas ha completado todas las acciones prescritas de gestión posterior al préstamo según sea necesario, verificar si los registros de inspección posterior al préstamo y las conclusiones hechas por el gerente de cuenta son apropiados, y rastrear y administrar la señales de riesgo o divulgación de información interna y externa descubiertas por el administrador de cuentas. De vez en cuando, llevamos a cabo inspecciones en profundidad de las compañías de préstamos para realizar una verificación in situ de las conclusiones de la inspección de riesgos de los administradores de cuentas y los clientes, e implementar los "cuatro"; "ojos" principio de gestión post-préstamo.
4. Fortalecer la evaluación de incentivos y restricciones post-préstamo.
Primero, agregar indicadores de evaluación cuantitativa para la gestión del proceso posterior al préstamo al sistema de índice de evaluación del desempeño de las instituciones operativas para alentar a las instituciones operativas a prestar atención a la gestión posterior al préstamo y mejorar los niveles de gestión. En segundo lugar, aumentar el índice de evaluación de la compensación basada en el riesgo para los administradores de cuentas. Se recomienda aumentar el índice de compensación de riesgos del negocio crediticio, vincular la mayor parte de la compensación de riesgos con los esfuerzos y el desempeño laboral posterior al préstamo del administrador de cuentas, liquidar el desempeño de riesgos que merece el administrador de cuentas de acuerdo con el principio de evaluación de "debida diligencia y exención", y aumentar la ilusión del trabajo post-préstamo del gestor de cuentas. En tercer lugar, establecer indicadores de evaluación cuantitativos claros para los puestos de gestión posteriores a los préstamos, vincular adecuadamente el desempeño de los puestos de gestión posteriores a los préstamos con el desempeño empresarial y permitir que los gerentes de cuentas * * * disfruten del desempeño * * * para asumir riesgos y mejorar la calidad de Puestos de gestión post-crédito Motivación y responsabilidad.
5. Fortalecer la conexión entre la gestión post-préstamo, la solicitud de préstamo y la aprobación del crédito.
En primer lugar, establecer un mecanismo de vinculación para la gestión posterior al préstamo y la aprobación del crédito. Integre los datos de gestión posterior al préstamo y los informes de inspección en los datos de las solicitudes de crédito de los clientes existentes, verifique la calidad del trabajo posterior al préstamo a través del mecanismo de aprobación y revisión de crédito y mejore efectivamente la ejecución de la gestión posterior al préstamo y la calidad de los informes de inspección. . El segundo es establecer un mecanismo de vinculación entre los departamentos de gestión pospréstamo y de gestión empresarial crediticia.
Presentar los problemas descubiertos en las inspecciones posteriores a los préstamos y las auditorías internas y externas al departamento de gestión de crédito e instar a los clientes a completar la rectificación de los asuntos de riesgo y eliminar los riesgos potenciales de manera oportuna mediante el control de la emisión de préstamos, la restricción del acceso comercial, etc.