¿Realmente se ha acabado el dinero del banco?
2015 065438 23 de octubre
En comparación con los ingresos por la compra de otros productos financieros, el interés actual de los depósitos bancarios se encuentra en un nivel bajo, pero la mayoría todavía reconoce el depósito de dinero en el banco. personas La forma más segura y confiable de administrar el dinero. Sin embargo, últimamente los depósitos de los depositantes han "desaparecido" con frecuencia en los bancos, lo que inevitablemente pone en duda la seguridad de los bancos. 65438 El 16 de octubre, un sitio web reimprimió un informe de investigación de la agencia de noticias Xinhua con los títulos de "Depósitos perdidos" y "Casi imposible de reclamar". Fue reenviado repetidamente, lo que preocupó aún más a la gente: "¿Está seguro mi dinero en el banco?". ? ¿Todavía te atreves a depositar dinero en el banco?
¿Realmente se habrá acabado el dinero del banco? ¿Puedo recuperar mi dinero perdido? ¿Será el banco responsable de compensar los fondos irrecuperables? Nuestros reporteros visitaron expertos legales financieros, profesionales de la industria bancaria y abogados relevantes para resolver las cuestiones legales involucradas en tales incidentes.
Las incidencias de pérdida de depósitos ocurren con frecuencia
El 2 de febrero de 65438, el Diario del Pueblo informó que los depósitos de los depositantes por valor de 100 millones de yuanes habían sido transferidos y un presidente del Banco de China fue arrestada. Según los informes, el depósito de 100 millones de yuanes del ciudadano de Nanjing Shen fue transferido a dos sucursales de la sucursal de Suzhou del Banco de China. Zhou, el ex presidente de la sucursal de Kunshan involucrada en el caso, ha sido arrestado por la fiscalía. Una ola no ha amainado y ha surgido otra ola. Dos días después, el Diario del Pueblo informó que la sucursal de Suzhou del Banco de China transfirió ilegalmente varios enormes depósitos de depositantes bajo el título "Una vez más se quejó del Banco de China y los enormes depósitos de muchos depositantes fueron transferidos inexplicablemente". lejos." Tras la publicación de estos dos informes, despertaron fuertes repercusiones sociales.
En junio 5438 octubre 65438 de este año, "Xinhua Viewpoint" de la agencia de noticias Xinhua publicó un informe de investigación titulado "Se perdieron 95 millones de depósitos de 42 depositantes y los depósitos bancarios en muchos lugares desaparecieron repetidamente". Según los informes, los depósitos bancarios en muchos lugares han "desaparecido" con frecuencia en los últimos días: decenas de millones de yuanes en depósitos depositados por 42 depositantes bancarios en Hangzhou, Zhejiang, incluso han sido vaciados por empresas conocidas como Luzhou Laojiao Co; ., Ltd. también tiene depósitos anormales. En los últimos tres meses, desaparecieron 500 millones de yuanes depositados en el Banco Agrícola de China y en el Banco Industrial y Comercial de China.
El periodista descubrió que la desaparición de los depósitos bancarios no es nueva en los últimos años.
En mayo de 2005, Hu de la ciudad de Hengyang, provincia de Hunan, depositó 150.000 yuanes a nombre de su empresa. en la sucursal del distrito de Baisha de la provincia de Hunan, ciudad de Hengyang. Dos meses después, descubrió que el depósito había sido reclamado de forma fraudulenta.
En junio de 2008, la Sra. Zhang de la ciudad de Taizhou, provincia de Zhejiang, depositó 9 millones de yuanes en la sucursal Jiangsu Yangzhong del Banco Industrial y Comercial de China. Poco después, fue al banco para comprobarlo, pero le dijeron que se habían transferido 9 millones de yuanes a través de la banca en línea utilizando U-shield.
En abril de 2011, la Sra. Zhao de la ciudad de Shenyang, provincia de Liaoning, depositó 100.000 yuanes en la sucursal de la calle Xinglong en la ciudad de Panjin, provincia de Liaoning. Un mes después, descubrió que sólo le quedaba 1 yuan en su cuenta.
201165438 En octubre de 2003, el Sr. Liu de la ciudad de Yiwu, provincia de Zhejiang, depositó 2,5 millones de yuanes en la sucursal Ningbo Fenghua Chengdong de un banco estatal. Recientemente descubrió que sólo quedaban 4 yuanes en su cuenta de libreta.
Entonces, ¿se pueden reclamar estos depósitos perdidos para su recuperación? En el citado informe de la agencia de noticias Xinhua, un abogado dijo en una entrevista que "la realidad es casi imposible". Cuando un sitio web reimprimió este informe, se tituló "Depósito perdido, reclamo casi imposible". Durante un tiempo, hubo un gran revuelo en línea y fuera de línea: "¿Por qué los bancos son tan poco confiables? ¿No es seguro depositar en un banco el dinero que tanto le costó ganar?"
¿A dónde se fue el dinero faltante?
El periodista estudió cuidadosamente uno por uno los incidentes de pérdida de depósitos informados públicamente antes mencionados: el depósito de Nanjing Shen de casi 100 millones de yuanes fue transferido a Qiu He, un club de negocios en Suzhou, por el ex presidente de la sucursal de Kunshan. 654,38 de Hu en la ciudad de Hengyang, Hunan 050.000 yuanes fueron reclamados falsamente por el hermano del presidente de la sucursal del distrito de Baisha, la persona que transfirió 9 millones de yuanes a la Sra. Zhang de la ciudad de Taizhou, provincia de Zhejiang, era el jefe del departamento de negocios del banco; ; Li, presidente de la sucursal de la calle Xinglong, transfirió 100.000 yuanes desde Shenyang, Liaoning... .
Guo Hua, profesor de la Facultad de Derecho de la Universidad Central de Finanzas y Economía, se ha desempeñado como profesor. juez del Tribunal Económico del Tribunal Popular Intermedio durante muchos años y tiene una rica experiencia en la audiencia de casos económicos.
Analizó que las principales razones de la desaparición de los depósitos de los depositantes en el banco son las siguientes:
Primero, el personal del banco transfirió los depósitos de los depositantes a cuentas de otras personas a través de operaciones internas ilegales; segundo, el personal del banco y las empresas; , La empresa coludió y los depósitos de los depositantes no ingresaron al sistema bancario sino que se utilizaron directamente para otros fines; en tercer lugar, los depositantes fueron engañados por el personal del banco y convirtieron sus depósitos en productos como seguros y gestión financiera. Si no protegen su capital y generan ganancias, pueden perder dinero. La última situación es más común. Los delincuentes roban los depósitos de los depositantes atacando la banca en línea o falsificando billetes o incluso tarjetas bancarias. En los dos primeros casos, algunos empleados del banco se apropiaron indebidamente de los depósitos de los depositantes para pagar deudas personales. La mayoría de las veces, para obtener elevados honorarios de intermediación y de gestión, algunos bancos transfieren directamente los depósitos de los depositantes a empresas o individuos que necesitan dinero, e incluso participan en préstamos privados y "circulación extracorpórea" fuera del sistema bancario. El modo de operación de la "circulación extracorpórea" es que los bancos utilizan la diferencia horaria de la rotación de capital para "derribar el muro este para compensar el muro oeste" y transferir los depósitos de los depositantes a otros inversores. Si el volumen de negocios no es suficiente para compensarlo, los depositantes descubrirán que sus depósitos han desaparecido cuando retiren su dinero.
Guo Hua presentó que en el pasado, los servicios bancarios eran depósitos, retiros, divisas y otros negocios, ahora el alcance del negocio bancario es cada vez más amplio y puede actuar como agente para diversos negocios financieros; productos y servicios de agencia de seguros. Este estado de funcionamiento mixto plantea mayores exigencias a la gestión bancaria. Los depósitos faltantes ocurren con frecuencia no sólo porque los bancos no cumplen oportunamente con las regulaciones institucionales en busca de una expansión ciega, sino también porque la tecnología utilizada por los bancos está muy por detrás del desarrollo de la tecnología. Si los cajeros automáticos de algunos bancos no pueden reconocer tarjetas falsificadas debido a fallas en el sistema, se robarán los depósitos de los clientes. Además, los bancos buscan excesivamente ganancias ignorando la protección de los intereses de los clientes, buscan constantemente la innovación financiera ignorando los riesgos que conlleva la seguridad financiera, y carecen de una comprensión suficiente y una prevención adecuada de estos riesgos, lo que resulta en problemas constantes de inseguridad de los fondos bancarios.
¿Quién es responsable de las pérdidas de depósitos?
Depósitos "evaporados" en bancos. ¿Quién asumirá la responsabilidad? Guo Hua dijo a los periodistas: "Los bancos y los depositantes son sujetos civiles iguales o sujetos de transacciones de mercado. Los depositantes no tienen la culpa y los bancos no cumplen con sus obligaciones de máxima seguridad y asumirán toda la responsabilidad. El personal del banco que engaña a los clientes y depositantes busca beneficios adicionales, En caso de pérdidas, las responsabilidades respectivas deben determinarse en función del estado de las transacciones del banco y del cliente y del grado de su culpa. Incluso si el llamado trabajo bancario temporal es causado por operaciones ilegales, incluso si constituye un delito penal. El banco primero debe asumir la responsabilidad ante el cliente, y luego el banco asumirá la responsabilidad. Las llamadas sanciones internas no deben ni deben imponerse primero, y luego se puede llevar a cabo una compensación civil después de que se recupere el dinero involucrado. ."
"Cada caso de disputas sobre depósitos entre bancos y depositantes es muy complicado. Todo depende de la evidencia y la responsabilidad de ambas partes se divide según el principio de culpa. "Un juicio aproximado sobre el reclamo después de perder un depósito no es objetivo. Sin embargo, algunos medios publicaron este juicio sin una investigación cuidadosa, esto también es una falta de profesionalismo y una actitud irresponsable hacia el público", dijo Li Aiwen. Abogado del bufete de abogados Dacheng de Beijing.
"Es poco probable que el retiro normal de depósitos resulte en la pérdida de los depósitos de los depositantes. Incluso si algo sale mal, siempre que exista una relación de depósito de facto entre el banco y el depositante, el banco generalmente "Según Li Aiwen, a principios de 1997, la Corte Suprema promulgó las "Varias disposiciones sobre el juicio de disputas sobre certificados de depósito", que proporcionaban regulaciones detalladas sobre la identificación y el manejo de disputas sobre certificados de depósito entre instituciones financieras. y depositantes. Por ejemplo, en el caso de "el titular presenta una demanda basada en certificados auténticos", el método de tramitación es "si la institución financiera no puede aportar pruebas que demuestren que la relación de depósito es falsa, o sólo se defiende con el argumento de que el contenido de los Las letras de la institución financiera son incompatibles con el contenido de los certificados antes mencionados, el Tribunal Popular debe determinar que se establece la relación de depósito entre el tenedor de la nota y la institución financiera, y la institución financiera asume la obligación de realizar los pagos ".
En los recientes incidentes de depósitos bancarios "desaparecidos", los periodistas descubrieron que la situación no parecía tan simple. Todos estos depositantes sienten que tienen mala suerte, pero si estudia detenidamente los entresijos de cada incidente, encontrará que estos incidentes tienen anomalías muy similares.
Por ejemplo, los depositantes suelen ser presentados por amigos o personal del banco, y la cantidad de depósitos es extremadamente alta, depositando millones de yuanes a la vez, muchos bancos donde depositan dinero no son donde viven; Los recepcionistas son casi todos directores de bancos. El interés que les promete el personal es mucho más alto que el tipo de interés normal del banco. Algunas personas incluso recibirán un reembolso del banco en el momento cuando depositen su dinero en el banco... Muchos depositantes también mencionaron el término "depósito con descuento".
La persona a cargo del departamento legal y de cumplimiento de la oficina central de un banco comercial en Shanghai dijo a los periodistas que los depósitos descontados se refieren a la porción de interés otorgada a los depositantes en función del monto del depósito además del interés bancario original. Se trata de un acto ilegal adoptado por algunos bancos para atraer depósitos a tipos de interés elevados. Cuando los ahorradores se sienten tentados por los altos rendimientos de las tasas de interés, también deben ser conscientes de que sus fondos pueden estar en una situación de alto riesgo. En este caso, los ahorradores también pueden asumir cierta responsabilidad.
"Es cierto que es posible que el dinero perdido no se recupere". Wang Hong, profesor de la Facultad de Derecho de la Universidad Sun Yat-sen, dijo: "Desde un punto de vista civil, si se trata de un En el caso de disputa contractual, la idea del juicio actual es seguir al banco y El depositante compartirá la pérdida proporcionalmente. Si el depositante tiene una culpa mayor, la compensación naturalmente será menor. Si se trata de un caso de agravio, diferentes jueces tienen diferentes interpretaciones. Artículo 34 de la Ley de Responsabilidad Extracontractual Si un funcionario causa daños a otros debido al desempeño de tareas laborales, el empleador asumirá la responsabilidad extracontractual. Un mismo caso podrá tener sentencias diferentes sólo cuando el tribunal determine que el comportamiento del empleado es diferente. El personal del banco es una infracción ocupacional, el banco asumirá la responsabilidad del empleador y compensará a los depositantes; de lo contrario, el personal del banco involucrado en el caso asumirá la responsabilidad personal. Si el personal del banco no puede compensar, las pérdidas de los depositantes serán difíciles de compensar. compensar si se trata de un caso interprofesional que involucra robo, fraude y otros delitos penales por parte del personal del banco, una vez que el sospechoso del delito esté en libertad, el caso se retrasará. Al manejar disputas, se debe respetar el principio de anteponer los casos penales. antes de las disputas civiles (es decir, manejar primero los casos penales y luego las disputas civiles), es posible que los depositantes no puedan recibir una compensación durante mucho tiempo; además, en la práctica, algunos contratos celebrados por los depositantes han dado lugar a delitos penales cometidos por ellos; Si se determina que no es válido, el personal del banco involucrado asumirá la responsabilidad personal. Si los delincuentes desperdician el dinero, no se encontrará el dinero de los depositantes. "
Mejorar la legislación y fortalecer los controles internos.
"Actualmente, la mayoría de las leyes y reglamentos relacionados con los bancos son la denominada legislación sectorial redactada por el sector financiero. La legislación sectorial conducirá inevitablemente a una protección excesiva de los intereses sectoriales. En las leyes y reglamentos existentes, incluso si "Existen algunas disposiciones para proteger los derechos e intereses de los clientes. La mayoría de ellas se basan en principios, incluso son declarativas y no son muy aplicables", dijo Guo Hua.
“La mayor dificultad en este tipo de casos es la cuestión de la prueba. En la práctica judicial, los jueces siguen el principio de quien reclama la prueba en los litigios civiles. Como empresa financiera, los bancos tienen atributos cuasi públicos. La responsabilidad por los intereses públicos sociales es mucho mayor que la de las empresas ordinarias. El estado de las transacciones de los bancos es mayor que el de los depositantes. Además de las responsabilidades civiles generales, la responsabilidad de los bancos también debería ser diferente de la de las empresas ordinarias. No es propicio para promover a los bancos. Mejorar la tecnología y aumentar los requisitos de seguridad. Wang Hong dijo que actualmente, muchos países adoptan el principio de inversión de la carga de la prueba al conocer tales casos. Las leyes de banca comercial y otras leyes financieras deben agregar las disposiciones correspondientes para pagar. más atención a la protección de los intereses de los depositantes y aumentar las responsabilidades bancarias para adaptarse "
Guo Hua también señaló que sólo aumentando la responsabilidad legal de los bancos pueden los bancos mejorar continuamente sus niveles de gestión y pruebas, fortalecer la inversión en. actualizaciones de tecnología de sistemas y equipos de seguridad, y reducir continuamente las lagunas en el flujo de capital reducen los riesgos para los bancos y los clientes. Si se permite a los bancos eludir o eludir sus responsabilidades, no sólo no se reducirán sus riesgos, sino que además se producirá que los bancos relajen su gestión y prevención en este ámbito, dejando oportunidades para que los delincuentes las aprovechen, lo que en definitiva será perjudicial tanto para bancos como para clientes.
“En todos los casos de falta de depósitos, podemos ver las lagunas en la gestión bancaria. Sólo fortaleciendo la gestión interna de los bancos será posible prevenir la recurrencia de depósitos bancarios faltantes desde la fuente 1”. Dijo un experto de la industria.
“Es imposible para nosotros transferir los fondos de los clientes al exterior”. Un empleado de la sucursal de un banco estatal en Singapur dijo a los periodistas que la sucursal del Banco de China en Suzhou también ha notificado a los depositantes que se han depositado 100 millones de yuanes. sido transferido.
Pero este tipo de cosas casi nunca sucede en Singapur porque las leyes son relativamente sólidas y la gestión interna de los bancos es muy estricta. Por ejemplo, cada gran cantidad de fondos requiere que dos personas confirmen cara a cara con el cliente, y también se necesitan dos personas para ejecutar una transacción. Todos los documentos serán revisados nuevamente por el supervisor del cliente y cualquier error se contará en la revisión de desempeño del individuo, lo que afectará las bonificaciones y el trabajo. Una vez que los empleados del banco se manchen, ya no podrán trabajar en esta industria. Esto se debe a que los empleadores verificarán las revisiones y los registros crediticios de empleadores anteriores al contratar personas y no los utilizarán si existe la más mínima sospecha. Por poner otro ejemplo, los gerentes financieros deben obtener múltiples licencias y pasar una revisión regulatoria antes de asumir sus cargos. En el ejercicio de su actividad, además de auditar la sucursal, el departamento de gestión también cuenta con supervisores especializados para inspeccionar el negocio realizado. Los reguladores suelen realizar investigaciones encubiertas para detectar irregularidades.
"El coste del crimen en Singapur es alto y hay pocas infracciones bancarias. Los clientes pueden quejarse en cualquier momento y es conveniente escribir un correo electrónico a las autoridades monetarias. Si es cierto, el banco También será castigado y, en casos graves, será suspendido. Por lo tanto, la comprensión de la gente sobre la gestión de cumplimiento no es lo que dicen”, dijo el empleado.
“Los bancos son básicamente seguros, pero esto no significa que no existan riesgos”. Un experto de la industria recordó a los depositantes que los depósitos en los bancos deben realizarse en las instalaciones comerciales del banco y durante el horario comercial del banco, y no deben realizarse hacer depósitos fácilmente; aceptar productos de alto interés promovidos por el personal del banco; deberíamos ser más cautelosos con las diversas formas de depósitos que prometen altos rendimientos.