Cómo controlar los riesgos de los préstamos prendarios de cuentas por cobrar

(1) Fortalecer la investigación y evaluación previa al préstamo. En comparación con los préstamos hipotecarios sobre bienes inmuebles, la investigación previa al préstamo de las cuentas por cobrar de los préstamos prendarios cubre una amplia gama de áreas y conlleva arduas tareas de investigación. Los bancos comerciales no sólo deben investigar la producción, el funcionamiento y el estado crediticio de las empresas de crédito, sino también verificar el crédito y la solidez de los deudores de las cuentas por cobrar, no sólo verificar la existencia de las cuentas por cobrar, examinar si las cuentas por cobrar pueden transferirse y pignorarse; pero también Revisar si el precio del contrato es normal y razonable para garantizar que el precio pignorado de las cuentas por cobrar no esté inflado, es necesario no sólo comprender los activos y pasivos del pignorante y del deudor de las cuentas por cobrar, sino también prestar atención; a las medidas de gestión del deudor prendario sobre ventas y retiros de fondos, y El nivel de gestión crediticia de los deudores de cuentas por cobrar.

(2) Seleccione cuentas por cobrar calificadas. Las cuentas por cobrar utilizadas como prenda deben cumplir ciertas condiciones: los productos bajo las cuentas por cobrar han sido enviados y aceptados por el comprador; el adquirente tiene una sólida solidez financiera y no tiene malos antecedentes crediticios; el comprador confirma el monto específico de las cuentas por cobrar; también se compromete a pagar únicamente en la cuenta especial designada por el vendedor en el banco prestamista; la fecha de vencimiento de las cuentas por cobrar es anterior a la fecha de reembolso estipulada en el contrato de préstamo.

Cabe señalar que las siguientes cuentas por cobrar no se pueden utilizar para constituir prendas y deben excluirse del total de cuentas por cobrar: Primero, la cuenta de compensación, es decir, la compañía crediticia también le debe al deudor. de las cuentas por cobrar El segundo son las cuentas por cobrar que tienen más de 90 días de antigüedad; el tercero son todas las cuentas por cobrar de deudores con mala calidad crediticia; el cuarto son las cuentas por cobrar que están defectuosas; quinto, las cuentas por cobrar claramente no están permitidas por la ley; y regulaciones (o Restricciones) Establecimiento de prenda de cuentas por cobrar. Por ejemplo, las entidades civiles de bienestar público, como hospitales, escuelas y parques, tienen derecho a cobrar tarifas basadas en el bienestar público, y los ingresos por tierras de los centros de reserva de tierras del gobierno no pueden comprometerse.

(3) Determinar razonablemente la tasa de prenda del préstamo. El índice de pignoración del préstamo se refiere a la relación entre el monto del préstamo y el valor de la garantía. La tasa de pignoración de préstamos de las cuentas por cobrar generalmente depende de la calidad de las cuentas por cobrar y, por lo general, debe estar entre el 60% y el 80%. La calidad de las cuentas por cobrar depende principalmente de la calificación crediticia del deudor (la empresa que debe dinero). Las finanzas del deudor son sólidas, no hay malos antecedentes crediticios y la tasa de garantía del préstamo es alta; de lo contrario, es baja. Al mismo tiempo, se debe considerar la concentración de las cuentas por cobrar al determinar la tasa de pignoración del préstamo. Cuanto mayor es la concentración, peor es la calidad de las cuentas por cobrar y mayor es el riesgo. Cuando se concedan préstamos a empresas altamente concentradas, la tasa de prenda no excederá el 20%, es decir, el monto del préstamo no excederá el 20% de las cuentas por cobrar.

(4) En el contrato de préstamo y en el contrato de prenda se estipulan estrictas medidas de prevención de riesgos. Los principales términos que deben acordarse incluyen: primero, el pignorante no transferirá ni renunciará a sus derechos; de lo contrario, el banco prestamista tiene derecho a cancelar o liquidar la deuda por adelantado y ejercer el derecho de prenda; segundo, el pignorante deberá; notificar al deudor por escrito sobre las cuentas por cobrar y obtener una carta de compromiso por escrito del deudor al banco prestamista, indicando que las cuentas por cobrar son genuinas y que el deudor no tendrá ningún comportamiento malicioso que dañe los derechos de prenda durante el período de la prenda. El deudor no está obligado a pagar al pignorante, pero puede pagarlo o depositarlo directamente en el banco prestamista, de lo contrario será responsable de la indemnización del tercero, si el pignorante no ejercita sus derechos, provocando que los bienes pignorados sean o puedan ser reembolsados. ser dañado, el banco prestamista tiene derecho a ejercerlo en su nombre, o el banco prestamista tiene derecho a exigir el pago de la deuda o ejercer el derecho de prenda por adelantado cuarto, está claro Otras situaciones en las que se liquidan las deudas; ejercicio anticipado o de prenda de derechos, tales como renuncia de derechos, rescisión, revocación o modificación de contratos, deterioro de los niveles de gestión de derechos, posible deterioro financiero, etc.

(5) Preste atención a la gestión posterior al préstamo de las cuentas por cobrar. Es necesario establecer rápidamente una cuenta especial para la prenda de cuentas por cobrar, fortalecer la supervisión y gestión de los fondos retirados de las cuentas por cobrar corporativas y evitar que los fondos retirados se utilicen para otros fines. Cuando la deuda principal está vencida e impaga, se deben realizar negociaciones lo antes posible con el pignorante y el deudor de las cuentas por cobrar, y se deben tomar acciones lo antes posible para realizar la prenda.