Cómo realizar una investigación previa al préstamo y una gestión posterior al préstamo para pequeñas y microempresas

La investigación previa al préstamo es un procedimiento y un vínculo importante en la gestión del crédito, que está relacionado con la exactitud de las decisiones crediticias.

La información proporcionada por los solicitantes de crédito personal conduce a investigaciones previas al préstamo inexactas. En la investigación previa al préstamo, además de la investigación general de la verdadera situación del solicitante. Primero, puede aumentar el crédito.

Riesgos patrimoniales, el segundo es la posibilidad de perder la oportunidad de establecer una relación crediticia con todo buen cliente. Las investigaciones previas al préstamo se dividen principalmente en préstamos personales y préstamos comerciales. Los préstamos personales son más intuitivos que los préstamos corporativos. La atención se centra en el historial crediticio anterior del cliente, seguido de la experiencia del cliente, las capacidades comerciales, las relaciones sociales, el carácter, etc., y finalmente la segunda fuente de pago.

Los préstamos empresariales son relativamente complejos. Investigamos principalmente desde los siguientes aspectos: Primero, si una empresa cumple con las condiciones del préstamo depende de la aprobación y el registro de la empresa y de otras agencias de gestión. Relaciones sociales, conducta, capacidad de gestión, etc. , Conocer el número y composición de los empleados de la empresa, especialmente las competencias profesionales y la experiencia de los directivos y del personal técnico.

Prueba. Si no hay gerentes, personal técnico y conceptos de gestión que coincidan, ¿qué tan competitivo será? Si los bancos lo prestan, su competitividad será aún mayor. El segundo es el análisis y la recopilación de datos. Consulte los registros históricos de la empresa, incluido el historial crediticio del Banco Popular de China, las transacciones de cuentas de bancos comerciales, etc. , vea si está relacionado con el banco.

Si existe cooperación crediticia, si hay un mal historial crediticio, etc. , rentabilidad, representación legal, etc. , comprender la producción y el consumo de agua de la empresa puede reflejar el balance de productividad real, el estado de resultados y el estado de flujo de efectivo de la empresa hasta cierto punto, y comprender el estado financiero de la empresa. Vale la pena mencionar que Wenzhou Small

En el caso de los estados financieros del yin y el yang, es difícil comprender completamente el estado financiero real de la empresa únicamente a partir de los estados financieros. paso junto con los pedidos de producción y ventas de la empresa y su verdadera situación financiera interna. Las empresas de Wenzhou tienen una estrecha relación con la financiación privada y es difícil comprender completamente su situación crediticia únicamente a partir del sistema de informes crediticios del banco. Esto también constituye una dificultad en la investigación previa al préstamo. El tercero es investigar los motivos del préstamo. Solicitud de unidad de préstamo

El motivo, el propósito y el plan para utilizar el préstamo son el contenido principal de la investigación previa al préstamo. Si es propicio para operaciones separadas, si hay malversación de fondos de préstamos, si se respeta el crédito, etc. En los últimos años, las autoridades reguladoras han propuesto una política de "tres combinaciones" para asegurar el ajuste de cada préstamo.

2. La importante posición de la gestión posterior al préstamo

La gestión posterior al préstamo es una investigación de la gestión crediticia y tiene un estatus igualmente importante. La solicitud de préstamo es un paso importante para controlar los riesgos y prevenir la aparición de préstamos morosos. Las condiciones operativas y financieras de los préstamos bancarios y la prevención y control de casos cambian constantemente. Puede ser que el estado comercial y financiero del cliente estuviera en buenas condiciones cuando se aprobó el crédito. Sin embargo, debido al impacto de las políticas de la industria y los errores de inversión de los clientes, los impactos ascendentes y descendentes (como el aumento de los precios de las materias primas, los precios más bajos de los productos o la reducción de la demanda, etc.) provocarán cambios adversos importantes en las condiciones operativas y financieras de los clientes. La gestión posterior al préstamo consiste en rastrear los cambios en el estado financiero del cliente, incluido su crédito comercial, descubrir problemas que pueden ser perjudiciales para el pago oportuno del préstamo y proponer medidas para reducir o recuperar el préstamo.

El Banco de Wenzhou ha presentado los requisitos básicos de "seis mecanismos" y "cuatro principios únicos" para regular la comercialización del negocio crediticio de las pequeñas y microempresas: estipula que todo el personal de crédito involucrado en el trabajo de crédito para las pequeñas y las microempresas deberían desempeñar sus funciones en consecuencia. Construcción de mecanismos en seis aspectos, incluida la construcción de "seis mecanismos principales" para asuntos crediticios de pequeñas y microempresas, aprobación de préstamos, capacitación de personal independiente e información sobre incumplimientos. Los "cuatro principios" del negocio crediticio para pequeñas y microempresas incluyen planes de crédito separados, asignación separada de recursos humanos y financieros, identificación de clientes y evaluación crediticia separadas, y contabilidad separada. Aquí nos centramos en el mecanismo de incentivos y restricciones, e incorporamos el estado crediticio de las pequeñas y microempresas en los indicadores de evaluación bancaria, incluido el valor económico agregado de los clientes de las pequeñas y microempresas, la rentabilidad integral, el número de cuentas nuevas y existentes, el número y monto de las transacciones, gobernanza crediticia, nivel de gestión, etc. y seleccionar y combinar los indicadores anteriores de acuerdo con el enfoque de evaluación y posicionamiento de desarrollo anual de nuestro banco. Establecer un sistema de exención y rendición de cuentas para nuevos préstamos a pequeñas y microempresas, es decir, si la tasa de préstamos morosos de nuevas pequeñas y microempresas es inferior al 0,5% y el gestor ha realizado una gestión de diligencia debida de acuerdo con los requisitos del "Directrices de debida diligencia crediticia", la exención estará exenta según corresponda; las pequeñas y microempresas recién agregadas estarán exentas de responsabilidad según corresponda si el índice de morosidad de las microempresas es superior al 0,5% o los administradores no lo hacen. administrar de acuerdo con los requisitos de las pautas de debida diligencia crediticia,

serán responsables, incluido principalmente el "sistema de consulta de préstamos vencidos" y el "sistema de evaluación de responsabilidad de préstamos de riesgo" ".

Las empresas son objeto de una gestión posterior al préstamo. El entorno empresarial de las empresas se está volviendo cada vez más complejo y cambiante, con una amplia gama de factores que influyen en ellas no sólo se verán afectadas por las políticas de control macroeconómico interno, sino también por las políticas internas. También se verán afectados por la economía internacional. Las incertidumbres económicas aumentarán aún más en el futuro, la liquidez global cambiará rápidamente y la volatilidad del mercado aumentará significativamente, lo que tendrá un mayor impacto en las operaciones corporativas y también planteará desafíos para el profesionalismo de los bancos, su capacidad de respuesta y alerta de riesgos y sus niveles de toma de decisiones. y eficiencia posterior al préstamo. En la actualidad, la competencia entre los bancos es cada vez más feroz y el mercado crediticio se ha transformado en un mercado de compradores. A menudo se produce una competencia desordenada entre los bancos, lo que lleva a una selección adversa entre los clientes. Algunos riesgos morales incluyen "préstamos a corto plazo y uso a largo plazo", utilizar préstamos de capital de trabajo para refinanciar inversiones en activos fijos y utilizar préstamos operativos para inversiones inmobiliarias;

Algunos de los principales clientes del Grupo han utilizado su posición dominante en el mercado para reducir las condiciones crediticias, lo que obligó a los bancos a renunciar a algunos requisitos de gestión posteriores a los préstamos. En este caso, los bancos suelen enfrentarse a un dilema. Por un lado, tienen miedo de ofender a los clientes y perder negocios, por lo que no se atreven a tomar medidas adecuadas de gestión posterior al préstamo; por otro lado, si abandonan algunos requisitos para la gestión posterior al préstamo, los bancos comerciales perderán el control oportuno; riesgos. Fortalecer la conciencia sobre el riesgo, fortalecer el concepto de seguridad crediticia y fortalecer la gestión del riesgo moral dentro de los bancos requiere que los administradores de crédito tomen diversas medidas para comprender en profundidad la situación y las pruebas de la malversación de préstamos, identificar problemas y reducir o recuperar los préstamos de manera oportuna. Una vez que se produce un préstamo vencido, se deben tomar medidas legales decisivas para proteger los intereses de los acreedores.

2. ¿Cuáles son las condiciones para los préstamos a pequeñas y microempresas?

Las condiciones requeridas para los préstamos a pequeñas y microempresas son las siguientes:

1. Lo que más valoran los bancos es el historial crediticio.

Si las pequeñas y microempresas quieren obtener préstamos con éxito, deben tener un buen historial crediticio, porque las instituciones crediticias determinan si una empresa prestataria tiene buena disposición a pagar en función de la situación crediticia de la empresa. Si su crédito está contaminado o incluido en una lista negra, no hay duda de que se le negará el préstamo.

2. También hay buenas condiciones de funcionamiento.

Además del historial crediticio, las buenas condiciones operativas también son un factor indispensable para las empresas prestatarias, porque las condiciones operativas de una empresa pueden reflejar de manera más intuitiva la capacidad de pago. Si la empresa prestataria está en buenas condiciones operativas, no sólo puede obtener préstamos fácilmente, sino que también puede obtener préstamos con tasas de interés bajas y montos elevados.

Es más conveniente aportar garantía válida.

Cuando las pequeñas y microempresas solicitan préstamos, les resultará más fácil obtenerlos si pueden proporcionar garantías calificadas como garantía, porque, en términos relativos, hay más factores inestables en el funcionamiento de las pequeñas y microempresas. empresas. Si hay garantía, se reduce el riesgo crediticio del prestamista, por lo que el préstamo puede aprobarse más fácilmente.

3. ¿Cómo solicitan préstamos las pequeñas y microempresas?

Cómo operar préstamos comerciales para pequeñas y microempresas de la siguiente manera:

1. Elija el banco o institución crediticia adecuada según su propia situación;

2. Solicite a la institución de crédito o institución de crédito El banco solicita un préstamo y presenta los materiales relevantes;

3 Espere a que el prestamista revise el estado crediticio completo;

4. Firmar un contrato de préstamo después de la aprobación;

5. Desembolsar el préstamo;

6.

4. ¿Cómo solicitar préstamos para pequeñas y microempresas del ICBC?

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