Cómo gestionar el riesgo crediticio para las pequeñas empresas

Introducción: A medida que el país continúa aumentando su apoyo a la agricultura, las áreas rurales y los agricultores y las pequeñas y medianas empresas, el entorno financiero para las pequeñas y medianas empresas ha mejorado hasta cierto punto. Sin embargo, hay algunos problemas que surgen en el proceso de promoción financiera y mejora del entorno crediticio para las pequeñas y medianas empresas que los bancos comerciales no pueden ignorar. Cómo prevenir los riesgos crediticios para las pequeñas empresas es uno de ellos. 1. Puntos de riesgo que son fáciles de inducir y difíciles de abordar en las pequeñas empresas

1. Comprensión inadecuada de los pasivos ocultos de las empresas. Los pasivos corporativos pueden reflejarse en los estados financieros relevantes, pero no hay rastro de financiamiento privado a nombre de los accionistas corporativos y representantes legales. ?La Ola de Escape de Wenzhou? es el mejor ejemplo: de abril a octubre de 2011, 29 propietarios de empresas privadas huyeron de Wenzhou, la mayoría de las cuales se dedicaban a la economía real, como la industria del calzado, la industria de las gafas y la industria de la confección. Según informes de los medios, sólo el 25 de septiembre, nueve jefes en Wenzhou "se escaparon", y el motivo de la "huida" estaba estrechamente relacionado con los préstamos privados.

2. La movilidad del personal de la empresa es demasiado alta, lo que genera condiciones de producción y operación inestables. Por ejemplo, una empresa en Quzhou, Zhejiang, que procesa los materiales suministrados, a menudo opera con una producción semidetenida debido a la escasez de mano de obra. Por un lado, las empresas procesadoras dependen de los pedidos, y el gran aumento del volumen de pedidos ha provocado una falta de personal; por otro, los empleados recién contratados no están familiarizados con el negocio y los trabajadores cualificados cambian con frecuencia de trabajo, lo que ha provocado que los trabajadores no estén familiarizados con el negocio. grandes dificultades para la producción y el funcionamiento de la empresa. Desde una perspectiva de gestión de riesgos, una empresa con un margen de beneficio medio elevado pero con grandes fluctuaciones cíclicas del margen de beneficio no puede ganarse el favor de los fondos.

3. Problemas enmascarados por la débil fuente de primera amortización. Dado que la supervivencia de las pequeñas empresas es inseparable de la relación de oferta y demanda de las empresas upstream, y que los ingresos por ventas, que son la primera fuente de reembolso, provienen directamente de los canales de ventas de las grandes empresas, una vez que la liquidez upstream no funciona sin problemas, la Los más afectados serán sin duda sus empresas downstream, como dice el refrán: "Cuando los ríos grandes tienen agua, los ríos pequeños están llenos, pero cuando los ríos grandes no tienen agua, los ríos pequeños están secos". Además, muchas pequeñas empresas tienen una gestión irregular, sistemas financieros imperfectos y no tienen productos de propiedad intelectual independientes relevantes. Estos problemas que no pueden ignorarse son problemas comunes entre las pequeñas empresas. Por lo tanto, estas empresas generalmente tienen poca capacidad para resistir los riesgos de las olas económicas.

4. Los costes de las materias primas y la mano de obra siguen aumentando. Debido a los cambios en el entorno del mercado, tomando como ejemplo la industria textil, en 2011, los precios de las materias primas en la industria textil ligera continuaron aumentando y los precios de los tejidos también aumentaron. Los factores que impulsan directamente el aumento de los precios de las materias primas en la industria textil ligera son el continuo aumento de los precios del algodón y las fuertes fluctuaciones de los precios de la PTA (materia prima para la producción de fibra de poliéster). Al mismo tiempo, la remuneración laboral de los empleados de las empresas también ha aumentado significativamente, lo que ha resultado en un aumento de los costos de producción de las empresas en comparación con el mismo período del año pasado. La encuesta encontró que en 2011, el salario promedio de los empleados de las empresas textiles y de confección aumentó en más del 25%.

5. El impacto de la apreciación del RMB y los ajustes a las políticas de devolución de impuestos a las exportaciones. Por un lado, desde la segunda reforma cambiaria, el tipo de cambio del RMB frente al dólar estadounidense ha seguido aumentando y ha alcanzado nuevos máximos. Las empresas exportadoras se enfrentan a costes operativos cada vez más elevados, y la mayoría de las empresas orientadas a la exportación tienen que vivir más duramente. medio ambiente, por otro lado, las devoluciones de impuestos a las exportaciones de los gobiernos locales. Los ajustes de políticas también han comprimido aún más los márgenes de beneficio de las empresas. 2. Estrategias de prevención del riesgo crediticio para pequeñas empresas

En vista de la situación real actual en la que los riesgos crediticios de las pequeñas y medianas empresas han aumentado significativamente, UnionPay Credit cree que los bancos comerciales pueden tomar las siguientes medidas para prevenir y resolver los riesgos crediticios de las pequeñas y medianas empresas:

1. Dando gran importancia al carácter y calidad de los representantes legales. Las pequeñas empresas son de pequeña escala y la mayoría son propiedad de individuos o familiares, por lo que el carácter y la calidad del representante legal tiene un gran impacto en el riesgo de los préstamos bancarios. Especialmente en la grave situación actual, es aún más importante evitar que los empresarios se desanimen y abandonen sus cuentas. Para ello, en la gestión del riesgo crediticio, los administradores de cuentas deben prestar mucha atención al carácter y la calidad de los representantes legales corporativos, fortalecer el seguimiento y la recopilación de información de los comportamientos diarios de los representantes legales y utilizarlos como importantes indicadores de referencia para el acceso a préstamos bancarios. Las empresas cuyos representantes legales tienen mala conducta, sin importar cuán bien operen y parezcan seguras, deben incluirse en los objetivos de monitoreo de riesgos para garantizar la seguridad de los activos crediticios.

2. Mejorar la comprensión de las pequeñas empresas a través de estrategias “curvas”. La razón por la que los pasivos implícitos se denominan ocultos significa que, en circunstancias normales, no se pueden ver sus verdaderos colores.

Pero sólo hay una verdad: los agentes de crédito sólo pueden obtener la información real que desean sobre el financiamiento privado corporativo a través de caminos indirectos. Es imposible que una empresa se desarrolle de forma independiente. Debe tener su propio suelo de supervivencia correspondiente. Es un atajo para analizar exhaustivamente los flujos de capital de las empresas y propietarios de negocios circundantes.

3. Preste atención a las condiciones operativas de la industria y el negocio. En la situación actual, los gerentes de cuentas deben comprender con precisión las políticas macroeconómicas y combinar el nivel micro de la empresa para fortalecer el análisis de las actividades operativas de la empresa, identificar los puntos de riesgo potenciales y los factores inciertos, y centrarse en ellos. En particular, debemos prestar atención a señales de riesgo importantes, como productos no vendibles, aumento de inventario, aumento de cuentas por cobrar y restricciones financieras extremas, hacer un buen trabajo de seguimiento y monitoreo, captar oportunamente el estado dinámico de la empresa y advertir rápidamente sobre los riesgos. cuando sea necesario y tomar rápidamente medidas específicas.

4. Preste atención a la fuente de pago empresarial. El primero es proporcionar hipotecas suficientes para los préstamos a los clientes. El segundo es investigar y analizar exhaustivamente la rentabilidad de la empresa en función de diversos factores, determinar sus fuentes normales de pago y proporcionar una sólida garantía para el pago del préstamo. El tercero es fortalecer la investigación sobre si las empresas participan en préstamos privados y otras fuentes de fondos, comprender plenamente la cadena de deuda de los fondos empresariales y mejorar la seguridad de los préstamos.

Las empresas con débiles capacidades de pago primario deben ser consideradas desde una perspectiva multifacética. En primer lugar, es necesario distinguir si el flujo de caja insuficiente de la empresa se debe a una inversión excesiva en activos fijos o a estrategias comerciales inadecuadas que conducen a un sistema de suministro de sangre deficiente en toda la empresa, si la liquidación de intereses trimestrales no es oportuna debido a; la falla temporal en la rotación de capital causada por la inversión a largo plazo de la empresa, o debido a que la situación financiera de la empresa se ha deteriorado y no puede recuperarse de la derrota. Todas estas son cuestiones que merecen un estudio más profundo. Ya sea para brindar apoyo o para evitar de manera decisiva altos riesgos, se requieren diferentes medidas según las diferentes situaciones.

Existe un concepto muy común: aunque la primera capacidad de pago del cliente no es fuerte, si la hipoteca (promesa) del cliente tiene un valor suficiente y la tasa hipotecaria es baja, la primera capacidad de pago se puede relajar. . Dejando de lado los actuales "préstamos de seguridad" que parecen preservar el valor, como las hipotecas inmobiliarias en China, lo que los bancos tienen que hacer es volver al propósito original del préstamo inicial. De hecho, al emitir un préstamo, el banco no sólo debe seguir el proceso mecánicamente, sino que debe mirar hacia atrás de vez en cuando para ver si hay alguna desviación del propósito original del préstamo del banco. Si el monto del préstamo cambia, hacer los ajustes necesarios y. finalmente determinar el monto del préstamo, si se ajusta el ciclo de pago, si se puede adoptar un préstamo renovable, etc. El propósito de los bancos que otorgan préstamos es permitir que las empresas se desarrollen en una dirección positiva, en lugar de esperar recuperar el capital y los intereses a través de una segunda fuente de pago indefensa. La aparición de una empresa en transición de una etapa de crecimiento inicial a una etapa de desarrollo maduro es una primera fuente de pago confiable, estable y en crecimiento gradual. La primera fuente de pago puede ser temporalmente débil, pero no puede permanecer débil. Hacer que la empresa sea más grande y más fuerte es el objetivo final. Ésta es también la intención original de las instituciones financieras de apoyar a las pequeñas empresas.

5. Comprender con flexibilidad los métodos de préstamo. Las empresas que suspenden frecuentemente la producción tienen diferentes necesidades de capital de trabajo. Por tanto, es muy necesario adoptar el método de préstamos cíclicos para capital de trabajo. Cuando las empresas reciben grandes pedidos, el costo de las materias primas, la maquinaria, el equipo y la mano de obra aumenta, por lo que el monto de los préstamos aumenta fuera de temporada, la demanda de fondos es pequeña y los montos de los préstamos correspondientes también son pequeños; La aplicación inteligente de fondos limitados tendrá un impacto negativo en los gastos financieros de las pequeñas empresas. También supone una menor carga. Además, puede resultar engorroso para una empresa adoptar un método de préstamo rotativo para capital de trabajo por primera vez, pero será mucho más conveniente renovar el préstamo posteriormente dentro de un monto limitado, lo que puede reducir gastos innecesarios en tiempo y energía.