Información básica sobre las condiciones del seguro de vida
1. Seguro único y gran homogeneidad de los productos de seguros. Muchos tipos de seguros que operan actualmente en el mercado de seguros están mal orientados y son poco aplicables, y los términos no están diseñados estrictamente. No pueden satisfacer las diversas necesidades de los asegurados e incluso se han convertido en productos obsoletos, con exceso de existencias y no vendibles. Por lo tanto, muchas compañías de seguros se especializan en un número limitado de tipos de seguros. Por ejemplo, en los seguros de vida, las principales empresas compiten desesperadamente por apoderarse del mercado de seguros para niños; en términos de seguros de propiedad, la competencia entre empresas se centra principalmente en varias categorías importantes de seguros, como propiedad, vehículos y transporte de carga. En cuanto a la responsabilidad, el crédito, la garantía y el seguro médico, todos ellos necesitan urgentemente un desarrollo. Además, la homogeneidad de los productos de seguros también es grave. Según estadísticas relevantes, la tasa de similitud de la estructura de seguros de varias compañías de seguros en mi país es más del 90%. Esta situación ha llevado a una "construcción duplicada" y una competencia excesiva entre las compañías de seguros, lo que ha resultado en un desperdicio de productividad y recursos sociales.
2. El fenómeno de la intensificación de la competencia y de las operaciones ilegales es bastante grave. Sus principales manifestaciones son: Primero, aumenta o reduce las tasas sin autorización, amplía las responsabilidades de suscripción y aumenta los rendimientos de forma gratuita. En algunas categorías de seguros importantes, existen incluso algunos comportamientos competitivos destructivos y predatorios. Por ejemplo, aumentar o reducir la prima básica del seguro de vehículos de motor o mejorar la calidad de los materiales promocionales puede aumentar o reducir las tarifas de forma encubierta. El segundo es pagar honorarios de la agencia de seguros que excedan la proporción prescrita. Tomemos como ejemplo los seguros contra accidentes personales de aviación. Muchas compañías de seguros de vida están compitiendo por este negocio y la competencia por las tarifas de tramitación ha aumentado, llegando incluso a más del 70%. El tercero es abrir nuevos tipos de seguros sin la aprobación del Banco Popular de China. Cuarto, suscripción falsa y seguro inverso. Para completar las tareas de primas, algunas instituciones de seguros de base incluso aumentan las primas y el volumen de negocios mediante métodos de suscripción falsos, como la suscripción, el rescate y el reaseguro. Para empeorar las cosas, algunas compañías de seguros incluso realizan procedimientos de seguro y firman contratos de seguro para compañías que tienen seguros de accidentes. Estos actos de competencia desleal y operaciones ilegales han socavado gravemente la competencia leal en el mercado, intensificado los riesgos operativos de las instituciones de seguros y ocultado graves crisis de compensación para algunos tipos de seguros.
3. La gestión interna es caótica, existen lagunas en la contabilidad y la gestión de cuentas y el control interno es débil. En primer lugar, la gestión y el uso de documentos importantes resultan confusos. En segundo lugar, la gestión de cuentas no es estricta. Para facilitar las operaciones, algunas compañías de seguros de base no establecieron depositantes de reserva de responsabilidad en los bancos que abren cuentas como era necesario, lo que dio lugar a una ocupación irrazonable de los fondos de seguros, una reducción de los ingresos de la gestión financiera de los seguros, una reducción de las capacidades de pago y riesgos potenciales. En tercer lugar, la contabilidad es irreal. Para lograr objetivos ambiciosos, algunas compañías de seguros de base se preocupan por calcular las reclamaciones pendientes. Para aumentar las ganancias, algunos aumentan las primas por cobrar y reducen las reclamaciones pendientes; otros obtienen seguros a través de préstamos, emiten beneficios, pólizas de seguro falsas y reclamaciones falsas. En cuarto lugar, faltan los sistemas necesarios de gestión de riesgos y las capacidades de prevención y control de riesgos en algunos vínculos comerciales importantes, como la suscripción, la liquidación de reclamaciones y la utilización de fondos, son muy débiles. Quinto, la supervisión de auditoría interna es insuficiente. Muchas compañías de seguros se centran en los negocios pero no en la gestión, y sus sistemas de revisión son imperfectos. Carecen de supervisión e inspección diaria de filiales y agencias, y no pueden detectar y resolver riesgos de manera oportuna.
4. El uso único de los fondos afecta su capacidad de pago. La "Ley de Seguros" de mi país estipula que el uso de fondos de seguros se limita a depósitos bancarios, negociación de bonos gubernamentales, bonos financieros y otras formas de uso de fondos especificadas por el Consejo de Estado. El uso de los fondos de seguros es único, los canales son estrechos, la capacidad de mantener y aumentar el valor es débil y existe riesgo de depreciación, lo que obliga a las compañías de seguros a reducir el índice de siniestralidad para lograr rentabilidad y mejorar la eficiencia operativa.
5. Las instituciones de seguridad social y los departamentos pertinentes ingresan al mercado de manera desordenada, con derechos de agencia y seguro obligatorio. Por ejemplo, el gobierno designó al departamento de trabajo y personal para que lanzara un “seguro social de pensiones”, el departamento de asuntos civiles lanzó un “seguro de pensiones para agricultores” y los sindicatos y organizaciones lanzaron un “seguro médico contra accidentes laborales”. Debido a la falta de coordinación entre las instituciones de seguridad social y de seguros comerciales, el mercado está sumido en el caos. En segundo lugar, es habitual que algunos departamentos actúen como agentes de seguros, como el "seguro de vehículos de motor y de responsabilidad civil" de la brigada de la policía de tránsito, el "seguro de salud maternoinfantil" de la oficina de planificación familiar y el "seguro de pensiones" del departamento de trabajo del gobierno. Debido a la relación desigual entre aseguradoras y tomadores de pólizas, el público se resiste a ello, lo que afecta directamente la imagen de servicio de las compañías de seguros.
(2) Problemas en el lado de la demanda de seguros
1. La conciencia del riesgo del público es débil y su disposición a asegurar no es alta. En el pasado, bajo el sistema económico planificado, el gobierno implementó una protección casi integral desde el nacimiento hasta la muerte para los empleados del sector estatal. En la actualidad, bajo el sistema económico de mercado socialista, la principal toma de riesgos ha pasado gradualmente del gobierno a las empresas y los individuos. Sin embargo, dado que los seguros comerciales nacionales estuvieron cerrados durante 20 años, entre 1959 y 1980, la conciencia sobre los riesgos y los seguros del pueblo chino debe quedar rezagada. Según estadísticas pertinentes, una encuesta realizada en 1997 entre algunos residentes urbanos mostró que sólo el 1,7% y el 18,6% de las personas sabían mucho sobre seguros, mientras que el 44,6% todavía se encontraba en un estado de "no saber mucho" y el 8,2% no sabía nada sobre seguros. conocido. 2. Demanda efectiva insuficiente de seguros. En primer lugar, debido a la insuficiente publicidad de los seguros, los residentes no conocen en sus hogares los seguros. En segundo lugar, las compañías de seguros no son muy capaces de desarrollar y diseñar nuevos tipos de seguros, lo que limita la generación de demanda efectiva. En tercer lugar, las compañías de seguros generalmente tienen la idea de pagar más primas que resolver reclamos, lo que resulta en una baja eficiencia en la liquidación de reclamos y una mala calidad del servicio. Muchos asegurados se quejan de los servicios de liquidación de reclamos, lo que limita el comportamiento de los consumidores en materia de seguros. En cuarto lugar, en nuestro país, debido a la influencia de la cultura tradicional y la economía de los pequeños agricultores, la gente cree en "criar a los niños para cubrir la vejez" y concede gran importancia al cuidado familiar de los ancianos, lo que afecta el entusiasmo de los consumidores. especialmente los consumidores rurales. Al mismo tiempo, ésta es también una razón importante por la que resulta difícil desarrollar un seguro de vida rural.
3. La posible crisis de apoyo de las compañías de seguros y la presión inflacionaria afectan directamente el entusiasmo de las personas por participar en seguros de vida a largo plazo.
4. Debido a que no conocen la diferencia entre seguro social y seguro comercial, muchos ciudadanos que han participado en el seguro social creen que no necesitan acudir a una compañía de seguros para asegurarse, reduciendo así el costo del público. demanda de seguros comerciales.
(3) Problemas con los agentes de seguros
1. Problemas con los agentes de seguros:
En primer lugar, todavía hay muchas compañías de seguros que crean agencias. de China se encarga de los procedimientos de registro y aprobación.
En segundo lugar, las agencias a menudo emiten pólizas de seguro en violación de las regulaciones y revisan y aprueban documentos más allá de su autoridad.
En tercer lugar, las compañías de seguros no tienen reglas a seguir en la gestión empresarial y control de riesgos de las agencias, y existen grandes riesgos potenciales. Cuarto, la forma organizativa, el sistema de empleo, las relaciones de derechos de propiedad y las relaciones legales de la agencia son todos vagos. Estos problemas han traído obstáculos al desarrollo de la industria de seguros.
2. La baja calidad de los agentes de seguros afecta al desarrollo del negocio asegurador. Como la mayoría de los agentes son mano de obra excedente y personas desempleadas, no tienen suficientes conocimientos sobre seguros y un débil sentido de responsabilidad. Además, los agentes tienen poca profesionalidad y falta de ética profesional, por lo que algunas personas se aprovechan de la caótica situación de gestión financiera para retener, apropiarse indebidamente o incluso malversar primas y reclamaciones de seguros, creando un riesgo moral para los profesionales de seguros y poniendo en peligro la expansión comercial de compañías de seguros tuvieron efectos adversos.
2. Contramedidas
1. Desarrollar nuevos tipos de seguros, mejorar la competitividad del mercado y estimular la demanda efectiva. Las compañías de seguros deben cultivar e introducir vigorosamente profesionales en el desarrollo y diseño de tipos de seguros, mejorar los tipos de seguros antiguos, desarrollar tipos de seguros nuevos de acuerdo con la demanda del mercado y crear sus propias marcas características y productos competitivos. Incrementar la oferta efectiva y estimular la generación de demanda efectiva.
2. Corregir la ideología rectora de las compañías de seguros. Las compañías de seguros deben establecer objetivos comerciales correctos y tener conciencia de riesgos, conceptos de intereses y conceptos legales. Al aumentar la publicidad de los seguros, mejorar la calidad del servicio, aumentar los tipos de seguros, fortalecer la gestión interna, explorar mercados, desarrollar negocios y mejorar los beneficios económicos, está estrictamente prohibido desarrollar negocios a expensas de aumentar los riesgos y costos. centrarse en indicadores de calidad para prevenir riesgos potenciales fortalecer el aprendizaje y la capacitación de los profesionales de seguros, mejorar la conciencia jurídica y los conceptos legales, hacer cumplir estrictamente la ley de conformidad con la ley, estandarizar las operaciones, cumplir con la planificación del mercado y eliminar la competencia desordenada; el mercado de seguros.
3. Mejorar el mecanismo de control interno de las compañías de seguros para prevenir diversos riesgos. En primer lugar, mejorar diversas normas y reglamentos, especialmente los sistemas de suscripción y compensación, los sistemas financieros y los sistemas contables. El segundo es establecer y mejorar el sistema de gestión de riesgos, fortalecer las capacidades de prevención y control de riesgos en materia de suscripción, liquidación de siniestros, utilización de capital, etc., para garantizar que la solvencia de la empresa sea suficiente. El tercero es establecer y mejorar el sistema de auditoría interna, capacitar y equipar rápidamente a auditores profesionales y realizar inspecciones de auditoría oportunas, incluidas auditorías diarias de agencias subordinadas y agencias enviadas, para identificar rápidamente problemas, tapar lagunas y eliminar peligros ocultos. Cuarto, en la implementación del sistema, las recompensas y los castigos deben aplicarse estrictamente, y las violaciones de las regulaciones del sistema deben abordarse con seriedad y sin piedad, a fin de mantener la autoridad del sistema.
4. Ampliar los canales de uso de los fondos de seguros, reducir la presión inflacionaria y mejorar los beneficios económicos de las compañías de seguros. Actualmente, el Banco Popular de China ha aprobado que las compañías de seguros se unan al mercado de préstamos interbancarios y realicen transacciones de valores. Esto está lejos de ser suficiente para la situación a largo plazo en la que los fondos de seguros se han utilizado a través de un único canal. En particular, los fondos de seguros de vida tienen características estables y de largo plazo. Además de los canales de inversión estipulados en la "Ley de Seguros", bajo la premisa de mejorar varios sistemas financieros, a través de varios canales y diferentes instituciones de inversión, se puede aumentar la tasa de rendimiento del capital para reducir la presión inflacionaria y mejorar la solvencia. de las compañías de seguros, y más Dar pleno juego a la función de los fondos de seguros para compensar las pérdidas económicas y lograr mejores beneficios sociales.
5. Fortalecer la supervisión del banco central y crear un buen entorno de mercado para que las compañías de seguros operen de acuerdo con la ley y compitan de manera justa. Primero, controlar estrictamente el acceso al mercado de las instituciones de seguros y solicitar y aprobar instituciones de seguros de acuerdo con las regulaciones. En segundo lugar, el Banco Popular de China debe formular un sistema regulatorio específico y operativo basado en las leyes y regulaciones existentes, como la Ley de Seguros. Las instituciones de seguros tienen estrictamente prohibido emitir seguros obligatorios conjuntamente con los departamentos pertinentes y no se les permite cambiar las tarifas de las primas; o aumentar los honorarios de la agencia sin autorización; no se les permite realizar transacciones de seguros falsas, facturación fuera del sitio, ventas forzadas y otras actividades ilegales. En tercer lugar, la supervisión del Banco Popular de China debe mirar hacia el futuro y prestar atención a la supervisión de la solvencia de las compañías de seguros. Establecer indicadores de advertencia de riesgo para los índices de siniestralidad, retiros de reservas, cambios de activos netos, índices de asignación de activos, índices de retención de riesgos y cambios en los aumentos y disminuciones de solvencia de las compañías de seguros, y realizar auditorías e inspecciones periódicas. Si los de solvencia no cumplen con los estándares prescritos, además de instarles a tomar las medidas adecuadas, también se debe tomar una intervención administrativa. Cuarto, fortalecer estrictamente la supervisión de los agentes de seguros. Siga estrictamente el "Reglamento de gestión de agentes de seguros (prueba)", limpie y rectifique rápidamente las agencias de seguros y cancele las agencias que no tengan una "Licencia comercial de agencia de seguros". Al mismo tiempo, las personas que no hayan obtenido el certificado de cualificación de agente de seguros no podrán realizar actividades de agencia de ningún modo. Quinto, fortalecer la formación profesional del personal regulador, cambiar el status quo de los "legos responsables de la supervisión de seguros" y mejorar el nivel de supervisión.
6. Establecer gradualmente agencias reguladoras de seguros y agencias de ajuste de seguros independientes para fortalecer la autodisciplina en la industria de seguros. Primero, establecer una agencia reguladora de seguros independiente para supervisar y gestionar la industria de seguros en nombre del Consejo de Estado para garantizar la calidad de la supervisión de seguros. En segundo lugar, establecer una agencia de evaluación de compañías de seguros lo antes posible para realizar evaluaciones periódicas de las compañías de seguros para que los consumidores puedan tomar decisiones racionales al comprar productos de seguros y proteger los derechos e intereses de los consumidores.
En tercer lugar, fortalecer la autodisciplina de la industria de seguros, continuar fortaleciendo la fuerza y la responsabilidad de las asociaciones de la industria de seguros en la gestión del mercado de seguros y promover el desarrollo coordinado de la industria de seguros.
7. Establecer y desarrollar empresas de agencia de seguros y promover el sano desarrollo de la industria aseguradora. En la actualidad, existen muchos problemas en la calidad de las agencias y agentes de seguros, lo que trae muchas dificultades a la gestión de la industria de seguros. El establecimiento y desarrollo de agencias de seguros profesionales es una necesidad para la profesionalización de los profesionales y la modernización de la gestión de seguros. También es una medida importante para estandarizar el mercado de seguros de mi país y mantener una competencia equitativa y ordenada en el mercado de seguros. Por lo tanto, el establecimiento y desarrollo de compañías de agencias de seguros se ha convertido en una tendencia inevitable y una dirección de desarrollo de la industria de seguros de China.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.