Cuando vence el préstamo de la póliza, ¿puedo pagar solo los intereses pero no el principal?
Sería mejor si pagaras las primas en lotes. Si pagas la prima a plazos, también tendrá un cierto impacto en tu posterior renovación del seguro. Quizás los fondos se hayan acabado. Puede perder su seguro.
Suplemento de conocimientos jurídicos:
1. Principios generales
Los préstamos se refieren a que el prestamista proporciona fondos monetarios al prestatario, y el prestatario los reembolsa según lo acordado. tasa de interés y período. Actividades comerciales que involucran capital e intereses. En la relación jurídica de un contrato de préstamo, el prestatario es el prestatario y el prestamista es el prestamista.
El negocio del abogado en préstamos bancarios incluye principalmente: revisar al prestatario y sus calificaciones legales; participar en la redacción, negociación o revisión del contrato de préstamo y brindar asesoramiento legal tanto a los prestatarios como a los prestamistas durante la ejecución; del contrato de préstamo y servicios; resolver disputas durante la ejecución de los contratos de préstamo. Al participar en actividades de préstamos bancarios y ayudar tanto a los prestatarios como a los prestatarios a firmar y cumplir contratos de préstamos de acuerdo con la ley, los abogados pueden ayudar a las partes a lograr sus respectivos objetivos comerciales, prevenir y resolver diversos riesgos legales en el negocio de préstamos y promover el desarrollo fluido. desarrollo del negocio de préstamos.
Esta directriz operativa se basa en los Principios Generales del Derecho Civil, el Derecho Contractual, los Principios Generales de Préstamos, la Ley de Bancos Comerciales, así como en las autoridades reguladoras bancarias chinas (este artículo se refiere al Banco Popular de China o Comisión Reguladora Bancaria de China) y el Tribunal Popular Supremo. Las regulaciones judiciales e interpretaciones judiciales pertinentes se aplican principalmente al negocio de préstamos de los bancos comerciales nacionales que proporcionan fondos en RMB a empresas nacionales, y proporcionan orientación general a los abogados en el manejo de este tipo de negocios de préstamos. Estas directrices operativas no se aplican a actividades de financiación con regímenes especiales como préstamos sindicados, financiación de proyectos y préstamos garantizados.
Dos. Revisión de las calificaciones relevantes de las partes
Cuando los abogados manejan servicios legales de préstamos corporativos, primero deben realizar una revisión legal de las calificaciones de las partes del contrato de préstamo para garantizar la legalidad y validez del préstamo. contrato.
(1) Requisitos de calificación del prestatario
Como abogado del prestatario, debe revisar todos los aspectos de las condiciones del prestatario de acuerdo con las leyes pertinentes y brindar asesoramiento legal relevante para ayudar al prestatario a cumplir con los requisitos. requisitos de calificación legal para pedir prestado; como abogado bancario, debe ayudar al banco a revisar las calificaciones del prestatario para asegurarse de que los prestatarios que presta el banco cumplan con los requisitos de calificación legal para pedir prestado.
De acuerdo con las disposiciones pertinentes de las "Reglas Generales para Préstamos", la empresa como prestatario debe ser una empresa (persona jurídica corporativa) u otra organización económica aprobada y registrada por el departamento de administración industrial y comercial ( o autoridad competente). Los abogados deben examinar el establecimiento legal y la existencia del prestatario:
1. Para las sociedades de responsabilidad limitada y las sociedades anónimas, debe examinarse la licencia comercial de la persona jurídica;
2. empresas con inversión extranjera, además de la licencia comercial de la persona jurídica empresarial, también se debe verificar el certificado de aprobación de la empresa con inversión extranjera;
3. la sucursal debe ser examinada;
4. Además, excepto las personas físicas y algunas personas jurídicas corporativas que no necesitan ser aprobadas y registradas por el departamento industrial y comercial, todo tipo de empresas deben pasar el examen. inspección anual del departamento administrativo industrial y comercial;
(2) Certificado de calificación del prestatario: certificado de préstamo.
Con el fin de reflejar eficazmente el estado de pago de los préstamos de las empresas, reducir los riesgos crediticios de las instituciones financieras y establecer un mecanismo de autodisciplina para la gestión del crédito, el Banco Popular de China ha formulado el "Gestión de certificados de préstamos". Medidas" para aclarar que las empresas sólo pueden solicitar certificados de préstamo. Procedimientos de reembolso de préstamos. El llamado certificado de préstamo es un certificado de calificación emitido por la Autoridad Reguladora Bancaria de China a una empresa persona jurídica registrada para solicitar un préstamo de una institución financiera nacional.
Las empresas corporativas urbanas que implementan el sistema de gestión de certificados de préstamo deben solicitar un certificado de préstamo si planean solicitar un préstamo o tienen una relación de pago de préstamo con una institución financiera. Las personas jurídicas corporativas sólo pueden solicitar un certificado de préstamo a la autoridad otorgante de licencias en el lugar de registro. Una entidad jurídica sólo puede solicitar un certificado de préstamo. Los certificados de préstamo se pueden utilizar en ciudades que implementen sistemas de gestión de certificados de préstamo.
(3) Requisitos de calificación del prestamista
De acuerdo con las disposiciones pertinentes de la "Ley de Bancos Comerciales" y las "Reglas Generales de Préstamos", el prestamista debe obtener la aprobación de la Banca China. Autoridad Reguladora Poseer la "Licencia de Persona Jurídica de Institución Financiera" o "Licencia Comercial de Institución Financiera" emitida por la Autoridad Reguladora Bancaria de China, y estar aprobada y registrada por el departamento de administración industrial y comercial.
Como abogado de un prestamista, el prestamista debe recordarle razonablemente que debe cumplir con la "Ley de Bancos Comerciales" y los indicadores de seguimiento de la relación activo-pasivo de los bancos comerciales por parte de las autoridades reguladoras bancarias de mi país.
Tres. Procedimiento para firmar un contrato de préstamo
(1) Solicitud de préstamo
Cuando un prestatario solicita un préstamo a una agencia de un banco comercial, el abogado debe brindarle la siguiente asistencia:
(1) Revisión legal de la solicitud de préstamo;
(2) Ayudar al prestatario a cumplir con los procedimientos de autorización de la empresa necesarios para la solicitud de préstamo;
(3) Ayudar al prestatario comprender la situación básica del proyecto. Realizar una revisión legal.
(2) Investigación y aprobación del préstamo
Después de aceptar la solicitud del prestatario, el abogado del prestamista debe cooperar con el banco para investigar y verificar la legalidad, seguridad y rentabilidad del préstamo del prestatario. Las garantías, las prendas y los avalistas determinan los riesgos de los préstamos. Esta es una parte importante del negocio de préstamos y una garantía importante para la seguridad de los fondos de crédito bancario.
El abogado del prestatario puede pedirle que coopere con la investigación y evaluación del banco para realizar el préstamo.
Para garantizar la seguridad de los préstamos bancarios, los abogados también deben ayudar a los bancos a realizar revisiones legales de los clientes que solicitan préstamos, incluido si el propósito y el uso del préstamo cumplen con las leyes y regulaciones nacionales y las políticas industriales. y políticas crediticias, y si los documentos de solicitud de préstamo cumplen con las leyes y regulaciones nacionales, las políticas industriales y las políticas crediticias, cumplen con los requisitos legales, si el prestatario está legalmente establecido y existe efectivamente, si el prestatario tiene calificaciones legales para préstamos, si el el prestatario ha obtenido todas las aprobaciones gubernamentales necesarias y si la autorización de la empresa del prestatario es suficiente.
Además, los abogados deben recordar a los prestamistas que no concedan préstamos a partes relacionadas. Al mismo tiempo, las condiciones de los préstamos garantizados a partes relacionadas no serán mejores que las de préstamos similares de otros prestatarios. Entre ellos, se entiende por partes relacionadas:
1. Los directores, supervisores, gerentes, personal de negocios de crédito de los bancos comerciales y sus familiares cercanos;
2. El personal enumerado en el párrafo anterior invierte. o desempeñarse como altos cargos de Empresas, negocios y otras organizaciones económicas con cargos directivos.
(3) Redacción y firma de un contrato de préstamo
El artículo 37 de la "Ley de Bancos Comerciales" y el artículo 29 de los "Principios Generales de Préstamos" estipulan que todos los préstamos deben firmarse tanto por el prestatario como por el prestatario. Los contratos de préstamo suelen ser redactados por abogados. El contrato de préstamo debe estipular el tipo de préstamo, el propósito, el monto, la tasa de interés, el plazo, el método de pago, los derechos y obligaciones del prestatario y del prestamista, la responsabilidad por incumplimiento del contrato y otros asuntos que ambas partes consideren necesario acordar.
Cuatro. El contenido principal del contrato de préstamo
(1) El contrato de préstamo generalmente tiene las siguientes cláusulas importantes:
1 Objeto del préstamo
El propósito de. el préstamo se refiere al alcance de uso del préstamo. El prestatario debe utilizar el préstamo para el fin acordado y no deberá utilizarlo para fines ilegales.
Aclarar esta cláusula puede proteger el derecho del prestatario a utilizar los fondos; para el prestamista, puede supervisar el uso de los fondos y controlar los riesgos.
Las razones para restringir el uso de préstamos son las siguientes: Primero, si el prestatario utiliza el préstamo para fines ilegales, con el conocimiento tanto del prestatario como del prestamista, el contrato de préstamo no será válido según algunas leyes nacionales, como la ley estadounidense. Incluso si el prestamista no tiene conocimiento del uso ilegal al utilizar el préstamo, una vez que el prestamista se da cuenta del uso ilegal, debe impedir que el prestatario continúe retirando dinero, para no constituir aquiescencia en el uso ilegal y perder el derecho. para exigir la recuperación forzosa del préstamo. En segundo lugar, restringir el uso de préstamos es asegurar la fuente de fondos para el pago. Si el préstamo no se utiliza para el fin acordado, el prestatario puede perder la capacidad de pago debido a una operación incorrecta. Además, las políticas operativas internas del banco prestamista pueden imponer restricciones a las industrias o sectores en los que se otorgan préstamos, y las regulaciones y decretos gubernamentales a veces contienen disposiciones similares. Finalmente, también pueden surgir restricciones en la finalidad del préstamo por la implicación de intereses de terceros. Por ejemplo, en un programa de crédito a la exportación, el uso de préstamos se limita a beneficiarios específicos.
Las "Reglas Generales para Préstamos" también estipulan las siguientes restricciones sobre el uso de préstamos:
1. El prestatario no podrá utilizar el préstamo para realizar inversiones de capital, a menos que se estipule lo contrario. por el estado.
2. El prestatario no podrá utilizar el préstamo para especulación con valores y futuros.
3. Excepto los prestatarios que hayan obtenido calificaciones de bienes raíces de acuerdo con la ley, no se les permite utilizar préstamos para realizar negocios inmobiliarios; La ley no está autorizada a utilizar préstamos para dedicarse a actividades de especulación inmobiliaria.
4. Los prestatarios no pueden solicitar préstamos para buscar ingresos ilegales.
2. Monto del préstamo
El monto del préstamo es la cláusula de cantidad en el contrato de préstamo y es el monto específico proporcionado por el prestamista al prestatario. Esta es la base principal para calcular los intereses del préstamo.
3. Tipos de préstamos
Según los diferentes prestamistas, se pueden dividir en préstamos autooperados, préstamos encomendados y préstamos específicos:
(1) Autoservicio Préstamos operados Significa que el prestamista emite préstamos de forma independiente con fondos recaudados de manera legal, el riesgo corre a cargo del prestamista y el prestamista recupera el principal y los intereses.
(2) Los préstamos encomendados se refieren a préstamos que el prestamista emite, supervisa el uso y ayuda en la recuperación en nombre del cliente en función del objeto, propósito, monto, plazo y tasa de interés del préstamo determinados por el cliente. . El prestamista (fiduciario) sólo cobra una tarifa de gestión y no asume el riesgo del préstamo.
(3) Los préstamos especiales se refieren a préstamos emitidos por bancos comerciales de propiedad totalmente estatal con la aprobación del Consejo de Estado después de tomar las medidas correctivas correspondientes por las pérdidas que puedan causar los préstamos. Los bancos de propiedad totalmente estatal incluyen el Banco Industrial y Comercial de China, el Banco Agrícola de China, el Banco de China y el Banco de Construcción de China.
Según los diferentes plazos de amortización, se pueden dividir en préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo:
(1) Los préstamos a corto plazo se refieren a préstamos Períodos de 1 año (incluido 1 año) de préstamos. Los préstamos a corto plazo son flexibles, de corto plazo, muy líquidos, de rápida rotación y de gran demanda. A juzgar por las prácticas específicas de las instituciones financieras, existen principalmente tipos como tres meses, medio año, nueve meses y un año. Los préstamos a corto plazo son uno de los negocios más importantes de las entidades financieras.
(2) Los préstamos a mediano plazo se refieren a préstamos con plazos que van desde más de 1 año (exclusivo) hasta menos de 5 años (inclusive).
(3) Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un período de préstamo de más de 5 años (excluidos 5 años).
Según la seguridad del préstamo, se puede dividir en préstamos de crédito, préstamos garantizados y descuentos en facturas:
(1) El llamado préstamo de crédito significa que el prestatario está basado completamente en su propio crédito y no necesita proporcionar una garantía, puede obtener un préstamo de un banco.
(2) Los préstamos garantizados se refieren a préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados.
Los préstamos garantizados se refieren a préstamos emitidos por un tercero en forma de garantías según lo estipulado en la Ley de Garantías, que prometen que el prestatario asumirá la responsabilidad general de garantía o la responsabilidad solidaria según el acuerdo cuando el préstamo no pueda reembolsarse. Los préstamos hipotecarios se refieren a préstamos emitidos con bienes del prestatario o de un tercero como garantía de acuerdo con el método hipotecario previsto en la "Ley de Valores". Los préstamos prendarios se refieren a préstamos otorgados con bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero como prenda según el método de prenda estipulado en la Ley de Garantía.
(3) El descuento en letras se refiere a un préstamo emitido por un prestamista mediante la compra de papel comercial indebido del prestatario.
En la práctica, los préstamos también se pueden dividir en préstamos para capital de trabajo y préstamos para activos fijos en función del uso de los fondos del préstamo.
Las clasificaciones de préstamos anteriores se superponen y los tipos de préstamos en los contratos de préstamos generales incluirán ambos tipos anteriores. En la práctica crediticia, no tiene ningún significado positivo dividir los tipos de préstamos de forma intuitiva y mecánica. El objetivo principal es utilizar esta diferencia para regular correctamente el comportamiento crediticio.
4. Plazo del préstamo
Se refiere al ciclo de producción y operación del prestatario, la capacidad de pago y la capacidad de suministro de fondos del prestamista, que se determina mediante negociación entre el prestatario y el prestamista y se establece. en el contrato de préstamo.
El plazo máximo de los préstamos de autogestión generalmente no supera los 65.438+00 años. Si supera los 65.438+00 años, se informará a la Autoridad Reguladora Bancaria de China para su presentación. El período de descuento para el descuento de letras no excederá de 6 meses como máximo, y el período de descuento será desde la fecha de descuento hasta la fecha de vencimiento de la letra.
Si el prestatario no puede pagar el préstamo a tiempo, debe solicitar una prórroga al prestamista antes de la fecha de vencimiento del préstamo. La decisión de diferir depende del prestamista. Al solicitar un préstamo garantizado, un préstamo hipotecario o una prórroga de un préstamo pignorado, el garante, el deudor hipotecario y el pignorante también deben dar su consentimiento por escrito. Si hay acuerdo, se aplicará el acuerdo.
El período de extensión acumulativo de los préstamos a corto plazo no excederá el período de extensión acumulativo de los préstamos a mediano plazo no excederá la mitad del período de extensión acumulativo de los préstamos a largo plazo; Los préstamos a plazo no excederán los 3 años. Salvo que el estado disponga lo contrario. Si el prestatario no solicita la prórroga o no se aprueba la solicitud de prórroga, el préstamo se transferirá a la cuenta de préstamos vencidos a partir del día siguiente de la fecha de vencimiento.
5. Intereses del préstamo
El prestamista debe determinar la tasa de interés de cada préstamo en función de los límites superior e inferior de las tasas de interés de los préstamos estipulados por la Autoridad Reguladora Bancaria de China, y declararlo. en el contrato de préstamo.
Los préstamos a corto plazo (con un plazo inferior a un año, inclusive) devengan intereses basados en el tipo de interés legal del préstamo del grado correspondiente en la fecha de la firma del contrato de préstamo. Durante el período del contrato de préstamo, si se ajusta la tasa de interés, los intereses no se calcularán en cuotas. Si los préstamos a corto plazo se liquidan trimestralmente, el día 20 del último mes de cada trimestre es el día de liquidación de intereses; si los intereses se liquidan mensualmente, el día 20 de cada mes es el día de liquidación de intereses. El método específico de liquidación de intereses se determina mediante negociación entre el prestatario y el prestamista. Los intereses que no se puedan pagar a tiempo durante el período del préstamo se capitalizarán trimestral o mensualmente de acuerdo con la tasa de interés del contrato de préstamo. Una vez vencido el préstamo, los intereses se capitalizarán a la tasa de interés de penalización. Cuando se liquida el último préstamo, se devuelven las ganancias junto con el capital.
El tipo de interés para los préstamos a medio y largo plazo (con una duración superior a un año) debería fijarse en un año. Los préstamos (incluidos todos los fondos que deben desembolsarse en cuotas dentro de un año a partir de la fecha de vigencia del contrato de préstamo) reciben intereses devengados según la tasa de interés legal del préstamo del grado correspondiente en la fecha de vigencia del contrato de préstamo. la tasa de interés para el próximo año se determinará en base a la tasa de interés legal del préstamo del grado correspondiente en ese momento (Primera cuota del préstamo). Los préstamos a medio y largo plazo se liquidan trimestralmente, siendo el día de liquidación el día 20 del último mes de cada trimestre. Los intereses que no se puedan pagar a tiempo durante el período del préstamo se capitalizarán trimestralmente según la tasa de interés del contrato. Una vez vencido el préstamo, el interés compuesto se calculará según la tasa de interés de penalización.
El descuento acumulará intereses en una suma global basada en la tasa de descuento determinada en la fecha del descuento.
La tasa de interés del préstamo fiduciario es negociada y determinada por las partes confiantes dentro de un rango que no excede la tasa de interés legal del préstamo del mismo grado durante el mismo período (incluida la tasa de interés del préstamo de arrendamiento); está sujeto a la tasa de interés legal del préstamo del mismo grado durante el mismo período (incluida la variable).
La extensión del préstamo se calcula de forma acumulativa. Cuando el plazo acumulado alcance el nuevo grado de tasa de interés, el interés se calculará con base en la tasa de interés del mismo grado que figura en la fecha de extensión a partir de la fecha de extensión; si no se puede alcanzar el nuevo grado de plazo, el interés se calculará con base en; la tasa de interés de grado original en la fecha de extensión.
Retirar dinero
El contrato de préstamo suele estipular un plazo específico para que el prestatario pueda retirar el dinero, y estipula que el prestatario notificará al prestamista unos días antes de retirar el dinero. Los contratos de préstamo generalmente no estipulan las obligaciones de retiro del prestatario, sino que solo le otorgan la opción de retirar fondos cuando los necesite. Sin embargo, si el prestatario no retira el préstamo, el prestamista normalmente le exigirá que pague las tarifas prometidas.
Si el prestamista no concede un préstamo al prestatario según lo estipulado en el contrato de préstamo, el prestatario puede reclamar daños y perjuicios, pero generalmente no puede exigir el cumplimiento real. El principio de cálculo de los daños y perjuicios es la pérdida que es razonablemente previsible por incumplimiento del contrato en el momento de la celebración del mismo.
7. Reembolso
El contrato de préstamo generalmente tiene disposiciones específicas sobre el período y el método para que el prestatario pague el préstamo. El prestatario deberá reembolsar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad y en el plazo previsto de conformidad con las disposiciones del contrato de préstamo. Los prestamistas deben emitir avisos de pago de capital e intereses a los prestatarios una semana antes de que expiren los préstamos a corto plazo y un mes antes de que expiren los préstamos a mediano y largo plazo. Los prestatarios deben preparar los fondos de manera oportuna y reembolsar el principal y los intereses a tiempo.
8. Pago por adelantado
Generalmente, existen algunas restricciones sobre esta cláusula en el contrato de préstamo, y las regulaciones son relativamente detalladas, principalmente para que el prestamista pueda garantizar el rendimiento esperado. su inversión.
El contenido específico se estipula principalmente en los siguientes aspectos:
(1) Amortización anticipada voluntaria;
(2) Amortización anticipada obligatoria;
(3) Voluntaria cancelación de cuotas;
(4) Amortización anticipada y cancelación de línea por motivos específicos como impuestos, desorden del mercado, aumento de costos, etc.
9. Condiciones suspensivas
No todos los contratos de préstamo se ejecutan inmediatamente después de su firma, y algunos sólo pueden ejecutarse después de que se cumplan ciertas condiciones estipuladas en el contrato. Incluso después de que se haya ejecutado el préstamo, normalmente es necesario cumplir otras condiciones cada vez que se retira el préstamo. Estas condiciones son los requisitos previos del contrato de préstamo. Sólo cuando se cumplan estos requisitos previos, el prestatario tiene derecho a retirar el préstamo y el prestamista está obligado a conceder el préstamo. El contenido de las condiciones previas puede variar según las diferentes situaciones y generalmente se puede dividir en dos categorías: una son las condiciones previas que involucran todas las obligaciones bajo el contrato de préstamo; la otra son las condiciones previas para cada préstamo;
Todas las obligaciones derivadas del contrato de préstamo están sujetas a la recepción de pruebas escritas satisfactorias y los documentos pertinentes que demuestren que todos los asuntos legales relacionados con el contrato de préstamo se han arreglado adecuadamente y se han implementado las garantías requeridas, lo que hace que el prestamista suspender temporalmente su obligación de conceder préstamos. Esto es muy importante para proteger los intereses del prestamista. Estos requisitos previos incluyen:
(1) Proporcionar la licencia comercial de la empresa;
(2) Proporcionar copias de todos los poderes necesarios, como las resoluciones de la asamblea de accionistas o de la junta directiva;
(3) Proporcionar los documentos organizativos del prestatario, como los estatutos;
(4) Proporcionar la opinión de un abogado (si es necesario);
(5) Proporcionar; acuerdos de proyecto pertinentes;
(6) Presentar un aviso de retiro;
(7) Las declaraciones y garantías hechas por el prestatario al firmar el contrato de préstamo siguen siendo correctas en la fecha de la el prestatario retira el dinero. Hay cambios adversos significativos;
(8) No hay eventos de incumplimiento u otros eventos que puedan constituir un incumplimiento del contrato.
10. Declaraciones y garantías
La situación jurídica, los activos, los pasivos y las actividades operativas del prestatario son la base básica para que los bancos evalúen la seguridad y rentabilidad de las transacciones crediticias. Cualquier descripción falsa, inexacta o incompleta de la situación anterior del prestatario, ya sea intencional o negligente, hará que el banco saque conclusiones erróneas y tome una decisión de préstamo contraria a su verdadera intención. Por lo tanto, los contratos de préstamo generalmente imponen obligaciones estrictas de representación y garantía al prestatario, es decir, exigen que el prestatario proporcione información sobre su situación jurídica, autorización de la transacción, aprobación gubernamental, situación del litigio, situación de los activos, situación financiera, situación operativa y situación del contrato del proyecto. , e incumplimiento de contrato. hacer declaraciones y garantías en otros aspectos. Y estas representaciones y garantías no sólo deben realizarse en la fecha de la firma del contrato de préstamo, sino que también deben repetirse en la fecha de retiro. El incumplimiento de declaraciones y garantías se considerará un evento de incumplimiento, y el banco declarará además el vencimiento anticipado del préstamo y ejecutará las garantías correspondientes.
11. Incumplimiento
Los incumplimientos de préstamos generalmente se pueden dividir en dos categorías: una es una violación de los términos del contrato de préstamo en sí, como la falta de pago del principal y los intereses a su vencimiento. , incumplimiento de las obligaciones acordadas, o tergiversación de los hechos, las declaraciones y garantías son incorrectas, etc., el llamado incumplimiento anticipado, es decir, a juzgar por los signos del evento, es solo cuestión de tiempo; antes de que el prestatario incumpla sus obligaciones en virtud del contrato de préstamo y eventualmente incumpla. Un ejemplo clásico de este tipo de suceso es la insolvencia de un prestatario.
El incumplimiento esperado incluye principalmente:
(1) Incumplimiento cruzado
La formación del riesgo crediticio es un proceso gradual desde la germinación, la acumulación hasta la ocurrencia. Antes de que expire el período de pago, es probable que las condiciones financieras y comerciales del prestatario sufran cambios materiales adversos, que pueden afectar su capacidad de desempeño. Además de acordar cláusulas generales de incumplimiento y establecer garantías, los bancos también pueden acordar "cláusulas de incumplimiento cruzado" en el contrato para garantizar que los derechos del acreedor se paguen a tiempo. El significado básico de incumplimiento cruzado es: si el deudor bajo este contrato incumple otros contratos de préstamo, se considerará un incumplimiento de contrato. En términos generales, el acreedor persigue la responsabilidad del deudor por incumplimiento de contrato basándose en que la parte no cumple con sus obligaciones en virtud del contrato. Sin embargo, la cláusula de incumplimiento cruzado rompe esta restricción y tiene el sabor de "golpear primero y sufrir después". ", es decir, intenta utilizar los otros préstamos del prestatario para tomar medidas correctivas antes de que se produzca la crisis de pago de la deuda en virtud del contrato para evitar caer en una situación peor que la de otros acreedores. Aunque esta forma de incumplimiento de contrato no está claramente estipulada en las leyes vigentes de nuestro país, no viola los principios jurídicos pertinentes ni el espíritu jurídico del derecho contractual. El derecho de defensa contra el malestar en el derecho contractual vigente puede utilizarse como el. base jurídica para su aplicación. Por lo tanto, las cláusulas de incumplimiento cruzado se pueden incluir en los contratos como términos acordados para que los bancos puedan monitorear el nivel de crédito del prestatario de manera oportuna y completa.
(2) El prestatario pierde solvencia.
Si el prestatario se declara en quiebra o insolvencia mediante procedimientos judiciales, o admite por escrito que no puede pagar deudas vencidas, o dona bienes a acreedores o hace propuestas de donación de bienes, se considera incumplimiento. de contrato. Este es un tipo de incumplimiento preocupante porque cuando un prestatario se vuelve insolvente, inevitablemente incumplirá los términos del contrato de préstamo si no puede salir del problema.
(3) La situación del prestatario sufre cambios adversos importantes.
Dado que la cláusula de evento de incumplimiento se utiliza para hacer frente a circunstancias imprevistas, y dado que no se puede predecir de antemano desde la perspectiva del banco, no se puede agotar. Por lo tanto, desde la perspectiva del banco, se necesita una cláusula de protección tan amplia para proteger sus intereses.
Por lo general, se estipula en la cláusula de incumplimiento que no importa cuál sea el motivo, si es voluntario o involuntario por parte del prestatario, o si es causado por una orden judicial o las disposiciones de las leyes y reglamentos , debe considerarse como un incumplimiento de contrato. El objetivo de esta disposición es evitar que el prestatario alegue que el incumplimiento fue causado por fuerza mayor y con ello eximirlo de responsabilidad por incumplimiento del contrato.
Cosas a las que debes prestar atención al solicitar un préstamo personal