¿Cuáles son los riesgos “internos” del ICBC? La buena gestión del riesgo no sólo es la clave para determinar las pérdidas y ganancias, la vida o la muerte de los bancos comerciales, sino que también está relacionada con la seguridad económica y financiera de un país. A juzgar por la situación de China, el sistema financiero está dominado por la financiación indirecta, es decir, los fondos se asignan principalmente a través del crédito bancario. De 2006 a 2011, el saldo y la proporción de préstamos morosos de los bancos comerciales chinos cayeron de 1,25 billones y 7,09% a 427,9 mil millones y 1,0% respectivamente. Una buena gestión de riesgos ha permitido a la industria bancaria de China afrontar con éxito la "gran prueba" de la crisis financiera internacional y mantener un buen impulso de desarrollo saludable. \x0d\Reforzar la valla de riesgo para garantizar la seguridad crediticia\x0d\ Es precisamente debido al papel clave de la gestión del riesgo crediticio en la industria bancaria de mi país e incluso en la economía en general que los bancos nacionales generalmente consideran el control de la calidad de los activos crediticios como el principal prioridad de la gestión de riesgos. Tomemos como ejemplo el Banco Industrial y Comercial de China. En los últimos años, el Banco ha mejorado continuamente su estructura de gestión de riesgo crediticio y sus procesos de gestión del riesgo crediticio. El grado de refinamiento y especialización del control de riesgos continúa aumentando, las capacidades de control de riesgos se mejoran aún más y la calidad de los activos crediticios continúa mejorando. Desde el primer trimestre de este año, los préstamos morosos del ICBC han mantenido una tendencia de "doble descenso" durante 12 años: el índice de morosidad cayó del 3,79 por ciento a finales de 2006 al 0,89 por ciento; aumentó significativamente a 280,88%, lo que significa que el saldo de las provisiones por deterioro de préstamos del ICBC ha superado 2,8 veces el saldo total de préstamos morosos, la capacidad de resistir riesgos ha mejorado considerablemente. En términos de préstamos de plataformas de financiación de gobiernos locales y préstamos inmobiliarios que generalmente interesan al mercado, la calidad de los activos crediticios del ICBC también sigue siendo buena. A finales de 2011, la tasa de morosidad de los préstamos de la plataforma de financiación de gobiernos locales del ICBC era del 0,73%, y la cobertura total del flujo de caja y la cobertura básica de los préstamos superaban el 97%. El número y la proporción de préstamos morosos en el sector inmobiliario están bajo control. Los índices de morosidad de los préstamos para desarrollo inmobiliario y de los préstamos para vivienda personal fueron del 0,82% y el 0,35% respectivamente, inferiores a los índices de morosidad de todos los préstamos. \x0d\Vale la pena señalar que en términos de control de calidad de los activos crediticios, el ICBC continúa explorando un mecanismo de gestión de crédito con la gestión de riesgos como núcleo que se adapta al desarrollo y los cambios del sistema económico y financiero, y ha formado un mecanismo de gestión de crédito. sistema que recorre todo el proceso de negocios de crédito previo, préstamo y posterior al préstamo. El sistema de control de riesgos ha establecido firmemente la valla de riesgo. \x0d\En cuanto a cómo controlar los riesgos crediticios, por supuesto, la premisa es que los administradores de cuentas del banco deben desempeñar sus funciones y revisar y gestionar estrictamente cada préstamo. Pero si nos detenemos allí, puede que no sea suficiente para un banco grande como el ICBC con más de 8 billones de activos crediticios. En pocas palabras, por ejemplo, un principio importante de la gestión de riesgos es "no poner los huevos en la misma canasta", es decir, distribuir los riesgos. Si los bancos no tienen una comprensión general y estratégica de la dirección de la inversión crediticia y solo emiten juicios basados en las condiciones de empresas específicas, es probable que la dirección y los riesgos de la inversión crediticia estén demasiado concentrados en una determinada industria, lo que generará mayores riesgos sistémicos. Con este fin, ICBC aprovecha al máximo sus ventajas en investigación e información como banco grande, promueve vigorosamente el ajuste de la estructura regional crediticia, la estructura industrial, la estructura de clientes y la estructura de productos crediticios, y promueve la asignación razonable de activos crediticios en diferentes industrias. , regiones, clientes y productos crediticios, optimizar aún más la asignación de recursos crediticios y sentar una base sólida para la mejora continua de la calidad de los activos. Por ejemplo, en términos de estructura industrial, ya en 2002, ICBC fue el primero en China en establecer un departamento funcional especializado en investigación de riesgos crediticios de la industria: el Centro de Análisis de la Industria, basado en investigaciones, análisis y predicciones de riesgos en profundidad. Formuló políticas crediticias industriales para guiar la concesión de créditos del banco. Hasta ahora, ICBC ha formulado políticas crediticias para 43 industrias, que cubren aproximadamente el 80% de los préstamos a clientes corporativos, y ha formulado políticas crediticias especiales para 16 regiones estratégicas clave a nivel nacional. Somos los primeros entre nuestros pares nacionales en formular un sistema de política de crédito verde para controlar los riesgos industriales y ambientales de los préstamos desde la fuente. \x0d\En términos de ajuste de la estructura de clientes, ICBC siempre ha dado prioridad a los préstamos a pequeñas y medianas empresas en los últimos años. Esto no es sólo una necesidad para cumplir con las responsabilidades sociales, sino también un requisito para el control de riesgos del propio banco. Debido a que hay una gran cantidad de clientes de préstamos para pequeñas y medianas empresas, el monto de un solo préstamo es relativamente pequeño, lo que es muy consistente con las necesidades de diversificación de riesgos del banco. Además, el riesgo crediticio se mide a partir de indicadores como la probabilidad de incumplimiento del préstamo, la tasa de pérdida por incumplimiento, el plazo del préstamo y la correlación. Aunque la probabilidad de incumplimiento de las pequeñas y medianas empresas es mayor que la de las grandes empresas, la tasa de pérdida después del incumplimiento es mayor. que el de las pequeñas y medianas empresas. Los plazos de los préstamos de las empresas son generalmente más largos, por lo que el riesgo de préstamo de las pequeñas y medianas empresas no es mayor que el de las grandes empresas. Sobre la base de este entendimiento, el ICBC continúa aumentando la concesión de créditos a las pequeñas y medianas empresas. A finales del primer trimestre de este año, el saldo de préstamos a pequeñas y medianas empresas había alcanzado los 3,75 billones de yuanes, un aumento de 2,65 billones de yuanes desde finales de 2006, un aumento de casi 2,4 veces. El saldo de préstamos a pequeñas y medianas empresas representó el 64 por ciento del saldo total de préstamos a empresas, un aumento de 20 puntos porcentuales desde finales de 2006. Se puede decir que desde la perspectiva de la proporción de activos, el negocio de crédito corporativo de ICBC ha servido principalmente a pequeñas y medianas empresas. Mediante la optimización y ajuste de la estructura de clientes, se ha consolidado aún más la base de la calidad de los activos. \x0d\ Detrás de la optimización y ajuste de la estructura crediticia está el proceso de desarrollo de la gestión del riesgo crediticio del ICBC que se vuelve más intensivo y refinado. En este proceso, ICBC continúa mejorando la autorización comercial de crédito, la gestión de concesión y aprobación de crédito, mejorando las capacidades de toma de decisiones crediticias y mejorando las capacidades de gestión y control centralizados y de prevención de riesgos. El método de autorización del negocio crediticio también ha evolucionado desde la autorización total a nivel institucional hasta la autorización diferenciada basada en el desarrollo económico regional, el nivel de gestión bancaria, la calidad de los activos, la clasificación de los clientes, etc., y la asignación racional de los recursos crediticios.
También se ha mejorado aún más el mecanismo de aprobación de créditos del ICBC y se ha mejorado significativamente la calidad y eficiencia de la toma de decisiones crediticias. Se ha creado un centro de aprobación de crédito específicamente responsable de la aprobación para lograr la profesionalización y funcionalidad de la aprobación de crédito, implementar buenos préstamos y comprender los riesgos generales en su conjunto. De acuerdo con la tendencia de desarrollo de las agrupaciones de empresas, se ha establecido y mejorado un sistema de crédito. ICBC también ha formulado métodos unificados de gestión de crédito, modelos de cálculo cuantitativo y procesos de estandarización de límites de crédito, fortalecido la gestión de crédito unificada para clientes grupales y llevado a cabo crédito global para empresas multinacionales y clientes relacionados, aprovechando plenamente el papel del crédito unificado en el control del crédito. efecto de riesgos. Esta serie de medidas efectivas ha mejorado enormemente el nivel de gestión crediticia del ICBC. La tasa promedio de morosidad de nuevos préstamos cada año durante más de diez años ha sido inferior al 1%, lo que ha promovido efectivamente la optimización de la calidad de los activos crediticios. \x0d\Para el ICBC, un contribuyente irreemplazable a los cambios revolucionarios en la gestión del riesgo crediticio es la aplicación integral de la tecnología de la información moderna en la gestión del riesgo crediticio. Porque para los grandes bancos de crédito como el ICBC, las asimetrías de información entre instituciones en todos los niveles a menudo generan riesgos. Con este fin, ICBC utilizó tecnología avanzada de redes informáticas para establecer y operar oficialmente un sistema de gestión de crédito para todo el banco (CM2002) ya en 2003, logrando la centralización de los datos comerciales crediticios, la electrónica de la información de los datos y toda la operación electrónica. El proceso ha creado una plataforma de operaciones comerciales de crédito que cubre todas las sucursales del banco, logrando realmente una gestión y control centralizados del negocio crediticio. Ahora, los expertos en crédito de la oficina central de Beijing pueden ver cualquier préstamo emitido por una sucursal en Sanya, Hainan, en tiempo real a través del sistema informático, revisar cada detalle de la aceptación y aprobación del préstamo y tomar decisiones oportunas. El sistema establece la investigación previa, revisión, aprobación, emisión de préstamos, gestión posterior al préstamo, análisis comercial, gestión de archivos, etc. del negocio crediticio en procesos estandarizados, realizando el control electrónico de todo el proceso de operación del negocio crediticio y una gestión centralizada y unificada. de todo el banco. Al establecer parámetros del sistema, las políticas crediticias y los requisitos de gestión de riesgos pueden controlarse estrictamente. La gestión crediticia pasará de una gestión ex post a una gestión de proceso completo de alerta previa, control durante el proceso y supervisión ex post. Para las solicitudes de préstamos que no cumplen con los requisitos de gestión de crédito, el sistema automáticamente las alarmará y las "rechazará", eliminando así el fenómeno de "engañar" y previniendo riesgos de manera efectiva. \x0d\La optimización del control interno aumenta el nivel de gestión de riesgos\x0d\ Los bancos son empresas monetarias, lo que determina la posición destacada de la gestión del riesgo operativo en la gestión del riesgo bancario. A juzgar por la práctica de la industria bancaria internacional, no es raro que los bancos se metan en problemas o incluso quiebren debido a operaciones ilegales de los empleados. Por ejemplo, en 1995, el comerciante Nicholas hizo una gran apuesta en futuros Nikkei y perdió la enorme suma de 1.400 millones de dólares, lo que llevó a la quiebra del Barings Bank, de 200 años de antigüedad. En 2008, el comerciante de Société Générale, Jérôme Kevière, participó en operaciones especulativas no autorizadas, lo que provocó que el banco sufriera pérdidas de hasta 7.100 millones de dólares. En 2011, el comerciante bancario suizo Kuiku Adoboli sufrió otras pérdidas de 2.000 millones de dólares debido a operaciones no autorizadas. \x0d\Una serie de dolorosas lecciones obligaron a los bancos a conceder gran importancia a la gestión de los riesgos operativos. En este sentido, ICBC construye activamente un sistema de gestión de riesgos operativos, un sistema de control interno y un sistema operativo adecuados a sus propias características, y mejora vigorosamente las operaciones de cumplimiento y los niveles de prevención y control de riesgos. La tasa de incidencia de diversos casos y el monto involucrado han disminuido significativamente, los indicadores de gestión de cumplimiento y control interno del banco han seguido mejorando y el trabajo de prevención y control de casos siempre ha estado en una posición de liderazgo entre la industria. Desde 2009, la tasa de pérdidas por riesgo operativo siempre se ha controlado en un nivel excelente de menos del 0,1%, y la tasa de incidentes por cada mil personas también ha mantenido una tendencia continua a la baja desde 2009, proporcionando una importante garantía para el desarrollo continuo y estable de el banco. \x0d\El riesgo operativo es un riesgo estrechamente relacionado con el comportamiento humano. Para un banco grande como ICBC con 430.000 empleados, la gestión del riesgo operativo es sin duda un enorme desafío. Después de un largo período de exploración, ICBC se dio cuenta de que educar a los empleados para que sean "buenas personas" es fundamental, pero un método de gestión más eficaz y controlable todavía requiere "malas personas" para reducir las posibilidades de cometer errores. En este sentido, ICBC comenzó mejorando las reglas y regulaciones y combinó las ideas de gestión heredadas y acumuladas a lo largo de los años con conceptos avanzados de control interno para formar un sistema de control interno relativamente completo. Por ejemplo, ICBC clasificó y analizó exhaustivamente los puntos de riesgo en diversas operaciones comerciales. Sobre esta base, estableció y mejoró pautas de operación comercial unificadas para estandarizar cada operación comercial de los empleados. La guía ha cubierto 16 especialidades, incluidos 947 diagramas de flujo, que cubren 2.871 vínculos de riesgo, 5.104 puntos de riesgo y 5.892 medidas de control para estandarizar las operaciones y promover una gestión refinada de diversos negocios. Sobre la base de la formulación y mejora de diversas reglas y regulaciones, ICBC lleva a cabo enérgicamente evaluaciones de control interno, rendición de cuentas, auditoría interna e inspección de cumplimiento, fortalece enérgicamente la auditoría de cumplimiento de las reglas y regulaciones comerciales y asuntos comerciales importantes, y realiza regularmente transacciones con partes relacionadas. finanzas, tasas de interés Las inspecciones y auditorías de cumplimiento clave en la gestión y otros aspectos han prevenido eficazmente los riesgos operativos. \x0d\Sin reglas, no habría cuadrado ni círculo. Las reglas y regulaciones férreas son la base de los sistemas de control interno y gestión del riesgo operativo de los bancos. Sin embargo, con el rápido aumento del volumen de negocios bancarios y los requisitos cada vez mayores de los clientes en cuanto a eficiencia de procesamiento, cómo lograr una gestión eficaz de riesgos garantizando al mismo tiempo la eficiencia se ha convertido en un tema importante.