La diferencia entre un préstamo bootstrap y un préstamo inverso.
Los préstamos personales deberían ser ilegales y se sospecha que los préstamos personales tienen un comportamiento ilegal. "Préstamo inverso" y "refinanciamiento" generalmente se refieren a clientes que solicitan un nuevo préstamo directamente al banco para pagar la deuda del préstamo anterior, comúnmente conocido como "préstamo inverso". En el proceso de "préstamo inverso", la intervención de parte del capital privado ha hecho que el préstamo privado sea activo hasta cierto punto.
El fenómeno de los "préstamos morosos" enmascara los riesgos de los activos morosos, afecta gravemente al funcionamiento normal de las instituciones financieras, a la gestión de las autoridades reguladoras bancarias y al banco central, y no favorece la toma de decisiones y análisis de liderazgo. Los préstamos privados irregulares han afectado gravemente el orden financiero y han impuesto una pesada carga de pago de la deuda a los agricultores.
Medidas de respuesta al riesgo: regular los préstamos privados de acuerdo con la ley, brindar a los agricultores servicios especiales, mejorar los mecanismos de garantía de crédito rural y mejorar los mecanismos de garantía de crédito rural.
1. Hay un garante en el contrato de préstamo
Artículo 39 de la "Interpretación del Tribunal Supremo Popular sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la Ley de Garantía de la República Popular de China" estipula que las partes del contrato principal si se acuerdan reembolsar lo viejo con lo nuevo, el garante no asumirá responsabilidad civil, excepto por lo que el garante sepa o deba saber. Si el nuevo préstamo y el antiguo tienen el mismo garante, no se aplicará lo dispuesto en el párrafo anterior. Es decir, cuando el garante del nuevo contrato de préstamo y el contrato de crédito original son la misma persona, o el garante es diferente, pero el garante sabe o debe saber que el propósito del nuevo préstamo es "pedir prestado nuevo para pagar el viejo". , entonces el garante asumirá la responsabilidad de la garantía. De lo contrario, el garante podrá quedar exento de la responsabilidad de la garantía. Por lo tanto, según el nuevo contrato de crédito, el banco debe asegurarse de obtener el consentimiento por escrito del garante para el préstamo y su propósito.
En segundo lugar, el contrato de préstamo está garantizado mediante hipoteca.
¿Puede ser aplicable al ámbito de la garantía hipotecaria el artículo 39 de la “Interpretación de la Ley de Garantías”? El Tribunal Popular Supremo dictaminó que si el contrato de préstamo está hipotecado con la propiedad de un tercero, y el tercero no sabe que el propósito del nuevo préstamo es pedir prestado dinero nuevo para pagar el anterior, puede quedar exento de la responsabilidad de garantía hipotecaria. Sin embargo, si el tercero es también garante hipotecario del contrato de crédito original, o el bien hipotecado es propiedad del deudor, las opiniones anteriores no se aplican. Al mismo tiempo, si el nuevo contrato de crédito está hipotecado con bienes de un tercero y el tercero quiebra en el plazo de un año, la garantía hipotecaria puede ser revocada por el pueblo de conformidad con las disposiciones de la Ley de Quiebras de Empresas.
Tres. Cosas a tener en cuenta al registrar una hipoteca bajo las condiciones de pedir prestado nuevo y pagar el antiguo.
Según el nuevo contrato de crédito, la hipoteca secundaria se registra directamente sobre la hipoteca original. Debido a la liquidación del contrato de crédito original, se eliminan los derechos hipotecarios originales, por lo que el registro de hipoteca secundaria pasa directamente a ser hipoteca primaria. En este momento, la descompresión de la hipoteca original y la inscripción de la nueva hipoteca deben estar estrechamente vinculadas. De esta forma se evita la existencia de un período ventana que podría dar lugar a que la garantía sea embargada por otros acreedores o registrada como hipoteca. Sin embargo, antes de la firma del nuevo contrato de crédito, si sobre la garantía existen otros derechos hipotecarios que no sean propiedad del banco, no se aplicarán las medidas anteriores. Si el valor de la hipoteca excede el valor de tasación, el banco primero debe cancelar el registro de hipoteca original y luego volver a solicitar un nuevo registro de hipoteca. Nuevamente, estos dos deberían estar estrechamente vinculados, por las mismas razones mencionadas anteriormente.
Además, al gestionar un préstamo a nuevo o un préstamo a antiguo en virtud del contrato de crédito original, el estado de la garantía también debe examinarse y determinarse en función de las condiciones operativas del prestatario. , garante y deudor hipotecario. Si se embarga la garantía o la propiedad pignorada, debido al principio de estricta prudencia, el banco no se ocupará del negocio de "préstamos nuevos y préstamos antiguos" con el prestatario.
¿Puedo ir directamente al banco a pedir un préstamo?
Por supuesto.
Los llamados préstamos bancarios significan "tomar prestado nuevos préstamos para pagar préstamos antiguos". Para los préstamos manejados directamente por los bancos, "tomar préstamos nuevos para pagar préstamos antiguos" se conoce comúnmente como "reembolso de préstamos". Se puede obtener fácilmente en ambos bancos. Hazlo cómodamente.
¿Cómo puedo tomar medidas para mejorar mi préstamo? ¿Puedes ser más específico? Por ejemplo, préstamos hipotecarios para clientes. Relaciones bancarias. ¿Se aprobará el préstamo?
El proceso general de préstamos inversos:
1. La empresa solicita un préstamo de muestra y la compañía de garantía determina el método del préstamo (préstamo confiado o préstamo a corto plazo) después de la aprobación. .
2. Garantía de empresas y empresas. El banco firma un contrato de préstamo encomendado (contrato de préstamo) y una hipoteca de activos (contrato de prenda), y el acuerdo de supervisión del fondo de la cuenta:
3. La compañía de garantía presta dinero a la industria del oro;
4. La empresa reembolsa el pago original;
5. El banco emite el segundo pago a la empresa:
6. pago o préstamo a corto plazo de la sociedad de garantía;
7. La sociedad de garantía devuelve los activos hipotecados (en prenda) de la empresa y descongela la cuenta de supervisión.
Los llamados préstamos bancarios significan "tomar prestado nuevos y reembolsar préstamos antiguos". Los préstamos manejados directamente por los bancos son "tomar prestado nuevos y reembolsar viejos", comúnmente conocidos como "reembolso de préstamos". Los préstamos se pueden realizar cómodamente en dos bancos.
Contramedidas contra el riesgo de préstamos inversos bancarios: El fenómeno de los "préstamos inversos" enmascara el riesgo de activos improductivos, afecta gravemente las operaciones normales de las instituciones financieras, la gestión de las autoridades reguladoras bancarias y el sistema central. banco, y no favorece la toma de decisiones y el análisis del liderazgo. Los préstamos privados informales han afectado gravemente el orden financiero y han impuesto una pesada carga de pago de la deuda a los agricultores.
1. Regular los préstamos privados de acuerdo con la ley y tomar medidas severas contra las actividades ilegales de financiación privada, como el fraude.
Se deben formular lo antes posible "Medidas para la administración del préstamo privado" para acelerar el trabajo legislativo sobre el financiamiento privado y regular el desarrollo del financiamiento privado, al mismo tiempo que se fomentan y apoyan comportamientos de financiamiento privado legales y conformes y se promueve el desarrollo del financiamiento directo. , se debe fortalecer, analizar, estandarizar y orientar la investigación sobre los comportamientos de financiación privada gris y semilegal; el Banco Popular de China debe cooperar con las autoridades reguladoras financieras y otras agencias de aplicación de la ley para tomar medidas enérgicas contra la financiación privada ilegal, es decir, actividades ilegales de recaudación de fondos.
2. Proporcionar servicios especiales a los agricultores para encaminar los préstamos agrícolas por una vía saludable. Debemos promover vigorosamente la reforma financiera rural, estandarizar el patrón de financiamiento rural, promover activamente el establecimiento de bancos comunales e instituciones financieras que beneficien a la gente, y atraer fondos de préstamos privados ociosos al circuito financiero con procedimientos simples y servicios comerciales flexibles. Las instituciones financieras agrícolas deben fortalecer su conciencia de servir a "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores" y fijar el tiempo para otorgar y cobrar préstamos de manera científica y racional basada en la realidad. Por ejemplo, antes de prepararse para el arado y la producción de primavera,
3. Mejorar el mecanismo de garantía de crédito rural y proporcionar garantías a corto plazo a los agricultores. Los departamentos gubernamentales pertinentes deben fortalecer el apoyo a las instituciones de garantía de crédito rural, establecer y mejorar mecanismos de incentivos y restricciones para las instituciones de garantía de crédito, movilizar el entusiasmo de las instituciones de garantía, alentar a las instituciones financieras relacionadas con las zonas rurales y a las instituciones de garantía a explorar mecanismos eficaces de cooperación empresarial y fomentar la garantía. Las instituciones deben cumplir con las leyes y regulaciones pertinentes. Dentro del marco determinado por las regulaciones, debemos crear audazmente una variedad de mecanismos de garantía rural aplicables. Cuando los agricultores no pueden temporalmente pagar sus préstamos, las compañías de garantía brindan servicios de garantía a corto plazo a los agricultores para que puedan pagar sus deudas antiguas de manera oportuna.
4. Fortalecer la propaganda crediticia y orientar a los agricultores para que administren correctamente sus finanzas. Con el propósito de cultivar una conciencia financiera moderna, una conciencia crediticia y defender conceptos crediticios, debemos publicar y popularizar ampliamente la información crediticia y los conocimientos financieros relacionados entre los agricultores, fortalecer la orientación de los conceptos financieros, los conceptos de consumo y los comportamientos crediticios de las entidades económicas rurales, y mejorar conciencia crediticia y de riesgo de los agricultores y crear activamente una buena atmósfera social en la que "la honestidad es gloriosa y el abuso de confianza es vergonzoso".
¿Qué significa préstamo inverso?
Los préstamos bancarios inversos generalmente se refieren a clientes que solicitan nuevos préstamos directamente a los bancos para pagar antiguas deudas de préstamos, comúnmente conocidos como "préstamos inversos". En el proceso de "préstamo inverso", la intervención de parte del capital privado ha hecho que el préstamo privado sea activo hasta cierto punto.
Razón:
Desde la perspectiva de los motivos de los préstamos privados, en primer lugar, la necesidad del prestatario de mantener un buen historial crediticio personal proporciona espacio para este tipo de préstamos privados. En la encuesta, sólo el 68% de los agricultores utilizó realmente préstamos para la producción agrícola, el 24% de los agricultores utilizó préstamos para construir casas, casar a sus hijos e incluso comprar bienes de lujo como automóviles familiares, y el 8% restante de los agricultores utilizó préstamos para otros fines. Cuando llega el momento de pagar el préstamo, muchas personas no pueden permitírselo. Por lo tanto, los préstamos privados promovidos por los "préstamos inversos" se han convertido en la principal forma para que "mantengan" su crédito y sigan utilizando préstamos. Según la encuesta, el 28% de los agricultores necesitan "préstamos a la inversa".
El contenido de este artículo proviene de: "Serie de sentido común de vida legal" de China Law Publishing House.
¿Son ilegales los préstamos inversos?
Cancelar un préstamo es ilegal.
Los préstamos inversos son sospechosos de delitos ilegales, y la interpretación judicial es que se trata de un delito de préstamos a intereses elevados. El delito de usura se refiere al acto de obtener fondos de crédito de instituciones financieras, prestárselos a otros a altas tasas de interés y obtener una cantidad relativamente grande de ingresos ilegales. A los efectos del préstamo, si el monto de los ingresos ilegales es relativamente grande, será condenado a pena de prisión de no más de tres años o a prisión penal, y también se le impondrá una multa no inferior a una vez pero no superior a cinco. veces de los ingresos ilegales, si la cantidad es enorme, será condenado a pena de prisión de no menos de tres años pero no más de siete años, y también será multado no menos de una vez y no más de cinco veces; los ingresos ilícitos. Multa no inferior a una vez ni superior a cinco veces el ingreso. El proceso general de transferencia de préstamo a préstamo:
1. La empresa solicita un préstamo inverso y, una vez que la compañía de garantía aprueba la revisión, se determina el método de préstamo (préstamo confiado o préstamo a corto plazo). determinado.
2. El contrato de préstamo (contrato de préstamo), el contrato de hipoteca de activos (prenda) y el acuerdo de supervisión de fondos de cuentas firmados entre la sociedad de garantía, la empresa y el banco.
3. La compañía de garantía presta dinero a la empresa;
4. La empresa reembolsa el préstamo original.
5. El banco otorga un segundo préstamo a la empresa;
6. La empresa utiliza el segundo préstamo bancario para reembolsar el préstamo confiado o el préstamo a corto plazo de la compañía de garantía;
7. La sociedad de garantía devuelve los bienes hipotecados (en prenda) de la empresa y descongela la cuenta de supervisión.
Para controlar el uso de los fondos del préstamo, la compañía de garantía firmó acuerdos de supervisión de fondos de cuentas con bancos y empresas, estampó el sello financiero y el sello pequeño de la compañía de garantía en la cuenta de supervisión de la empresa y utilizó el cuenta de supervisión como solicitud La empresa solicita una cuenta de préstamo en este banco. Una vez que el préstamo se transfiere a la cuenta de supervisión, la empresa solicitante debe utilizar los fondos asignados de acuerdo con el plan y el propósito de uso de fondos previamente acordados. Cada transferencia de fondos debe ser revisada y aprobada por la compañía de garantía de acuerdo con el plan de uso de fondos. el préstamo puede ser liberado.
Base jurídica
Ley penal de la República Popular China
Artículo 186: Los empleados de bancos u otras instituciones financieras conceden enormes cantidades de préstamos en violación de las leyes estatales. regulaciones Si la cantidad es particularmente grande o causa pérdidas particularmente grandes, será sentenciado a una pena de prisión de no más de cinco años o detención penal, y también se le impondrá una multa de no menos de 10.000 yuanes pero no más de 100.000 yuanes si; Si la cantidad es particularmente grande o causa pérdidas particularmente grandes, será sentenciado a una pena de prisión de no menos de cinco años o a prisión criminal y también se le impondrá una multa de no menos de 10.000 yuanes pero no más de 100.000 yuanes. más de 200.000 yuanes.
¿Son ilegales los préstamos invertidos?
Los préstamos inversos son ilegales y sospechosos de delitos ilegales. La interpretación judicial es el delito de usura. El delito de usura se refiere al acto de obtener fondos de crédito de instituciones financieras, prestárselos a otros a altas tasas de interés y obtener una cantidad relativamente grande de ingresos ilegales.
Para préstamos ilegales por un monto de más de 1 millón de yuanes y pérdidas económicas directas de más de 200.000 yuanes, los departamentos pertinentes deben presentar un caso para su procesamiento.
Análisis Legal
Los préstamos revertidos son ilegales. Si el monto de los préstamos ilegales emitidos por individuos es superior a 1 millón de yuanes y el monto de los préstamos ilegales emitidos por unidades es superior a 2 millones de yuanes, se considerará una cantidad enorme si el monto de los préstamos ilegales emitidos por individuos; es más de 10 millones de yuanes, el monto de los préstamos ilegales emitidos por unidades es de más de 20 millones de yuanes, si el monto excede los 10 millones de RMB, el monto se considerará particularmente grande si un individuo emite un préstamo ilegalmente, lo que provoca un pérdida económica directa de más de 5 millones de yuanes, y una entidad emite ilegalmente un préstamo, causando una pérdida económica directa de más de 10 millones de yuanes, se considerará una pérdida extremadamente significativa. Los bancos concederán préstamos sólo a quienes cumplan las condiciones del préstamo. Es necesario reembolsar el préstamo. Si no paga a tiempo, deberá pagar un cargo por pago atrasado. No pagar durante más de tres meses es un acto. El banco puede denunciar el caso y asumir responsabilidad penal. Si paga la deuda, el banco la incluirá en la lista negra. Si un banco o su institución financiera y su personal desembolsan préstamos en violación de las regulaciones estatales y son sospechosos de cualquiera de las siguientes circunstancias, se presentará un caso para enjuiciamiento: (1) Concesión ilegal de préstamos superiores a un millón de yuanes (2) Concesión ilegal de préstamos, lo que resulta en pérdidas económicas directas de más de 200.000 yuanes. Los empleados de bancos u otras instituciones financieras que violen las regulaciones estatales y otorguen préstamos a partes relacionadas serán severamente castigados de acuerdo con las leyes pertinentes. Si una unidad comete un delito, la unidad será multada y la persona directamente a cargo y otro personal directamente responsable serán multados.
Base jurídica
Artículo 186 de la "Ley penal de la República Popular China" * * * Los empleados de bancos u otras instituciones financieras violan las regulaciones estatales cuando conceden préstamos por grandes cantidades o causa Aquellos que sufran grandes pérdidas serán condenados a una pena de prisión de no más de cinco años o detención penal, y también serán multados con no menos de 10.000 yuanes pero no más de 100.000 yuanes si la cantidad es particularmente grande o particularmente; Si se causan grandes pérdidas, serán condenados a una pena de prisión de no menos de cinco años o a detención penal y también se les impondrá una multa de no menos de 10.000 yuanes pero no más de 100.000 yuanes. Multas de hasta 10.000 yuanes. Todo miembro del personal de un banco u otra institución financiera que viole las normas estatales y otorgue préstamos a partes relacionadas será severamente sancionado de conformidad con lo dispuesto en el párrafo anterior. Si una unidad comete el delito previsto en los dos párrafos anteriores, será multada y el responsable directo y el resto del personal directamente responsable serán sancionados de conformidad con lo dispuesto en los dos párrafos anteriores. El alcance de las partes relacionadas se determina de conformidad con la Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China y las leyes y regulaciones financieras pertinentes.