¿Se puede realmente perder el dinero depositado en el banco?
¿Realmente se perderá el dinero depositado en el banco?
23 de enero de 2015
En comparación con el beneficio de la compra de otros productos financieros, el interés actual de los depósitos bancarios está en un nivel bajo, pero depositar dinero en el banco sigue siendo el más popular. El método de gestión financiera más seguro y confiable reconocido por la gente. Sin embargo, los recientes incidentes frecuentes de "desaparición" de depósitos de depositantes en los bancos han hecho inevitablemente que la gente dude de la seguridad de los bancos. El 16 de enero, un sitio web reimprimió un informe de investigación de la agencia de noticias Xinhua con el título "Es casi imposible reclamar una compensación por depósitos perdidos". Después de ser reenviado repetidamente, provocó que la gente entrara en pánico: "¿Está seguro mi dinero en el banco? ¿Te atreverás a depositar dinero en el banco en el futuro?"
¿Se perderá realmente el dinero depositado en el banco? ¿Se podrá recuperar el dinero perdido? ¿Será el banco responsable de compensar el dinero que se perdió? no se puede recuperar? Nuestro reportero En este sentido, entrevistamos a expertos en derecho financiero, expertos de la industria bancaria y abogados en ejercicio relevantes para resolver las cuestiones legales involucradas en tales incidentes.
Las incidencias de pérdida de depósitos ocurren con frecuencia
El 2 de diciembre del año pasado, el People's Daily Online informó sobre el tema "Los depósitos de los depositantes por valor de 100 millones de yuanes fueron transferidos y un presidente de la El Banco de China fue arrestado”. El depósito de 100 millones de yuanes del ciudadano de Nanjing fue transferido desde dos sucursales de la sucursal de Suzhou del Banco de China. Zhou, el ex presidente de la sucursal de Kunshan Penglang involucrado en el caso, fue arrestado por la fiscalía. Una ola no ha amainado y ha surgido otra ola. Dos días después, el People's Daily Online informó que los enormes depósitos de varios depositantes fueron transferidos ilegalmente por la sucursal de Suzhou del Banco de China bajo el título "El Banco de China enfrentó otra queja, y los enormes depósitos de muchos depositantes fueron transferidos inexplicablemente". ". Tras la difusión de estos dos informes, despertaron fuertes repercusiones sociales.
El 15 de enero de este año, "Xinhua Viewpoint" de la agencia de noticias Xinhua publicó un informe de investigación titulado "42 depositantes perdieron 95 millones en depósitos y los depósitos bancarios en muchos lugares desaparecieron repetidamente". Según los informes, los depósitos bancarios en muchos lugares han "faltado" con frecuencia en los últimos días: 42 depositantes bancarios en Zhejiang y Hangzhou sólo tenían una pequeña cantidad de decenas de millones de yuanes en depósitos o incluso compensados por Luzhou Laojiao y otros conocidos; Las empresas también experimentaron anomalías en sus depósitos, con casi 3 Cada mes, desaparecieron 500 millones de yuanes depositados en el Banco Agrícola de China y el Banco Industrial y Comercial de China.
El periodista descubrió que la desaparición de los depósitos en los bancos no es algo nuevo en los últimos años.
En mayo de 2005, Hu de la ciudad de Hengyang, provincia de Hunan, transfirió 15 millones de yuanes a The El depósito se depositó a nombre del empleador en la sucursal de Baishazhou de ICBC en Hengyang, provincia de Hunan. Dos meses después, se descubrió que el depósito había sido reclamado de manera fraudulenta.
En junio de 2008, la Sra. Zhang de la ciudad de Taizhou, provincia de Zhejiang, depositó 9 millones de yuanes en la sucursal de Jiangsu Yangzhong del Banco Industrial y Comercial de China. Poco después de ir al banco a comprobarlo, estaba. Dijo que los 9 millones de yuanes se habían transferido en línea utilizando un escudo USB transferido.
En abril de 2011, la Sra. Zhao de la ciudad de Shenyang, provincia de Liaoning, depositó 10 millones de yuanes en la sucursal de la calle Xinglong del Banco de China en la ciudad de Panjin, provincia de Liaoning. Un mes después, descubrió que solo había. Queda 1 yuan en su cuenta.
En noviembre de 2013, el Sr. Liu de la ciudad de Yiwu, provincia de Zhejiang, depositó 2,5 millones de yuanes en la sucursal Ningbo Fenghua Chengdong de un banco estatal. Recientemente, descubrió que sólo quedaban 4 yuanes en su cuenta de libreta.
Entonces, ¿se pueden reclamar estos depósitos perdidos para su recuperación? Según el informe antes mencionado de la agencia de noticias Xinhua, un abogado dijo en una entrevista con periodistas: "La realidad es que es casi imposible". Cuando un sitio web reimprimió este informe, utilizó el título "Depósitos perdidos, las reclamaciones son casi imposibles", lo que causó revuelo en línea y fuera de línea durante un tiempo: "¿Cómo pueden los bancos ser tan poco confiables? ¿Es posible que haya trabajado duro para ahorrar?" ¿Todo el dinero que he ganado con tanto esfuerzo en mi vida?" ¿Ya no es seguro depositarlo en los bancos? depósitos perdidos uno por uno: el depósito de Nanjing Shen de casi 100 millones de yuanes, fue transferido a Qiu y a un club de negocios en Suzhou por Zhou, ex presidente de la subsucursal Kunshan Penglang, 15 millones de yuanes de Hu de la ciudad de Hengyang, provincia de Hunan; se hizo pasar por Wu, el hermano menor del presidente de la subdivisión de la prefectura de Baisha. La persona que transfirió 9 millones de yuanes de la Sra. Zhang en la ciudad de Taizhou, provincia de Zhejiang, fue He Mou, el director del departamento de negocios del banco; quien transfirió 10 millones de yuanes de la Sra. Zhao en Shenyang, provincia de Liaoning, fue Li Mou, presidente de la sucursal de la calle Xinglong...
Guo Hua, profesor de la Facultad de Derecho de la Universidad Central de Finanzas y Economía, se ha desempeñado como juez del Tribunal Económico del Tribunal Intermedio durante muchos años y tiene una rica experiencia en el juzgamiento de casos económicos.
Analizó que las principales razones de la desaparición de los depósitos de los depositantes en los bancos son las siguientes:
Primero, el personal del banco transfirió los depósitos de los depositantes a cuentas de otras personas a través de operaciones internas ilegales; segundo, el personal del banco y las empresas; la empresa y otro personal se confabularon y los depósitos de los depositantes no ingresaron al sistema bancario sino que se utilizaron directamente para otros fines; en tercer lugar, los depositantes fueron engañados por el personal del banco y convirtieron sus depósitos en productos financieros de seguros y otros productos si no podían proteger sus cuentas. capital y obtener ganancias, podrían perder dinero; la última situación es más común, los delincuentes roban depósitos de los depositantes atacando la banca en línea o falsificando billetes o incluso tarjetas bancarias. En los dos primeros casos, algunos son empleados del banco que se apropian indebidamente de los depósitos de los depositantes para pagar deudas personales. En más casos, algunos bancos transfieren directamente los depósitos de los depositantes a empresas e instituciones que necesitan dinero para obtener altas tarifas de intermediación y de gestión. individuos, o incluso participar en préstamos privados, "circulación extracorpórea" fuera del sistema bancario. El método operativo de la "circulación extracorpórea" es que los bancos utilizan la diferencia horaria en la rotación de capital para "eliminar una cosa y compensar la otra" y transferir los depósitos de los depositantes a otros usuarios de capital. Si el volumen de negocios es insuficiente y no se puede reponer, los depositantes descubrirán que faltan sus depósitos cuando retiren dinero.
Guo Hua presentó que en el pasado, el negocio bancario consistía en depósitos, retiros, divisas y otros negocios, ahora el alcance del negocio bancario es cada vez más amplio y puede ser un agente para diversos negocios financieros; productos y negocios de seguros. Este estado de funcionamiento mixto plantea mayores exigencias a la gestión de los bancos. Los incidentes de falta de depósitos ocurren con frecuencia, tanto porque los bancos se expanden ciegamente en busca de escala y no cumplen con las regulaciones institucionales, como porque la tecnología utilizada por los bancos va muy por detrás del desarrollo de la ciencia y la tecnología. Por ejemplo, algunos cajeros bancarios no pueden reconocer tarjetas falsificadas debido a defectos del sistema, lo que provoca el robo de los depósitos de los clientes. Además, los bancos buscan excesivamente la eficiencia y descuidan la protección de los intereses de los clientes, buscan constantemente la innovación financiera e ignoran los riesgos que conlleva la seguridad financiera, y carecen de una comprensión suficiente y una prevención adecuada de estos riesgos, lo que conduce a una continua inseguridad de los fondos bancarios.
¿Quién asume la responsabilidad si el depósito se pierde?
Si el depósito se "evapora" en el banco, ¿quién asume la responsabilidad? Guo Hua dijo a los periodistas: "Los bancos y los depositantes son iguales". sujetos civiles o mercados Si la entidad de transacción no tiene culpa por parte del depositante y el banco no cumple con su deber de garantizar la máxima seguridad, el banco asumirá toda la responsabilidad si el personal del banco engaña al cliente y el depositante persigue. beneficios, las pérdidas se determinarán entre el banco y el cliente. Las responsabilidades respectivas se determinarán en función del estado de la transacción y el grado de culpa entre ellos. Incluso si un empleado del banco es un empleado bancario temporal debido a. operaciones ilegales, incluso si constituyen un delito penal, el banco primero será responsable ante el cliente, y luego el banco será responsable ante el cliente. Los bancos no deben ni deben recurrir al llamado castigo primero y luego a la compensación civil. después de que se recupere el dinero involucrado en el caso."
"La situación de las disputas de depósitos entre bancos y depositantes es muy complicada. Cada caso debe analizar las pruebas y dividir las responsabilidades de ambas partes según el principio. de culpa Es casi imposible emitir un juicio general sobre la pérdida de depósitos y reclamaciones, lo cual no es objetivo. Sin embargo, algunos medios convirtieron este juicio en un título llamativo sin una investigación seria, lo que también es sensacional. y es irresponsable ante el público", afirmó Li Aiwen, abogado del bufete de abogados Beijing Dacheng.
“Con retiros y depósitos normales, la posibilidad de perder los depósitos de los depositantes es muy pequeña incluso si algo sale mal, siempre y cuando se forme una relación de depósito de facto entre el banco y el depositante, el banco. "Según Li Aiwen, ya en 1997, la Corte Suprema emitió "Varias disposiciones sobre el juicio de casos de disputas sobre certificados de depósito", que establecían disposiciones detalladas sobre la identificación y el manejo de disputas sobre certificados de depósito entre empresas financieras. instituciones y depositantes. Por ejemplo, en el caso de "el titular presenta una demanda utilizando certificados reales como prueba", la solución es "si la institución financiera no puede proporcionar pruebas para demostrar que la relación de depósito es falsa, o el contenido registrado del recibo de la institución financiera es inconsistente con el contenido registrado en los certificados antes mencionados "Si se establece la relación de depósito, el tribunal popular determinará que se establece la relación de depósito entre el titular y la institución financiera, y la institución financiera asumirá la obligación de reembolsar el pago. ".
En la reciente exposición de muchos incidentes de depósitos "desaparecidos" de los bancos, los periodistas descubrieron que la situación no parece ser tan simple. Todos estos depositantes sienten que han sufrido mala suerte, pero si observa de cerca los entresijos de cada incidente, encontrará que estos incidentes tienen anomalías extremadamente similares.
Por ejemplo, los depositantes suelen ser presentados por amigos o personal del banco, y la cantidad de depósitos es extremadamente alta, a menudo depositando cientos o decenas de millones de yuanes a la vez; muchos bancos donde se realizan depósitos no están en el lugar donde uno vive; Casi todas las personas que reciben depósitos cuando van a hacer depósitos son bancos. La persona a cargo y el personal les prometieron que la tasa de interés era mucho más alta que la tasa de interés normal del banco. el lugar tan pronto como depositaron sus depósitos en el banco... Muchos depositantes también mencionaron el término "depósitos descontados".
La persona a cargo del departamento legal y de cumplimiento de la oficina central de un banco comercial en Shanghai dijo a los periodistas que los depósitos descontados se refieren al interés pagado a los depositantes en función del monto del depósito, además del interés bancario original. Se trata de un comportamiento ilegal adoptado por algunos bancos para atraer depósitos a tipos de interés elevados. Cuando los ahorradores se sienten tentados por los altos rendimientos de los intereses, también deben ser conscientes de que sus fondos pueden estar en una situación de alto riesgo. En este caso, el depositante también puede asumir alguna responsabilidad.
“De hecho, es posible que el dinero faltante no pueda recuperarse”. Wang Hongyi, profesor de la Facultad de Derecho de la Universidad Sun Yat-sen, dijo: “Desde un punto de vista civil, si se trata de un caso de disputa contractual, las ideas de prueba existentes La pérdida se comparte entre el banco y el depositante en proporción a sus respectivas faltas. Si el depositante tiene una culpa mayor, la compensación que recibirá será naturalmente menor. caso, diferentes jueces se pronunciarán sobre el artículo 34 de la Ley de Responsabilidad Civil cuando un empleado de un empleador causa daños a otros debido al desempeño de tareas laborales, la comprensión de la responsabilidad del empleador por infracción es diferente, y el mismo caso puede ser. Sólo cuando el tribunal determine que el comportamiento del personal del banco es el desempeño de tareas laborales y constituye una infracción laboral, el banco asumirá la responsabilidad del empleador e impondrá sanciones a los depositantes. Si el personal del banco no puede compensar, las pérdidas de los depositantes serán difíciles de compensar. El caso del sospechoso fugitivo no se ha resuelto durante mucho tiempo y el principio de castigar primero a las personas antes de resolver las disputas (eso). es decir, manejar primero los casos penales antes de manejar las disputas civiles), es posible que los depositantes no puedan recibir una compensación durante mucho tiempo. Además, en la práctica, algunos depositantes si un contrato celebrado por un empleado del banco se considera inválido debido a un delito penal; delito cometido por un empleado del banco, el banco no asumirá la responsabilidad. En cambio, el empleado del banco involucrado en el delito asumirá la responsabilidad personal. Si el delincuente despilfarra todo el dinero, el dinero del depositante no será recuperado. p>Mejorar la legislación y fortalecer el control interno
“La mayoría de las leyes y regulaciones actuales relacionadas con los bancos son las llamadas leyes departamentales redactadas con la participación del sector financiero. La legislación departamental inevitablemente traerá intereses departamentales. El problema de la sobreprotección. Incluso si existen algunas disposiciones para proteger los derechos e intereses de los clientes en las leyes y regulaciones existentes, la mayoría de ellas se basan en principios, incluso son declarativas y no son muy aplicables”, dijo Guo Hua.
“La mayor dificultad en este tipo de casos es la cuestión de las pruebas. En la práctica procesal, los jueces siguen el principio de quien reclama las pruebas en los litigios civiles, y los bancos, como empresas financieras, tienen propiedades cuasi públicas. Los bancos son responsables de La responsabilidad por el bienestar social es mucho mayor que la de las empresas ordinarias. Los bancos tienen un estatus comercial más alto que los depositantes. Además de las responsabilidades civiles generales, su responsabilidad debe incluir obligaciones legales que sean diferentes de las de las empresas ordinarias. La responsabilidad de los bancos sólo puede juzgarse desde la perspectiva del derecho civil. No favorece la exigencia de que los bancos mejoren la tecnología y aumenten la seguridad". Wang Hongyi dijo que muchos países adoptan actualmente el principio de inversión de la carga de la prueba. conocer de tales casos. "Las leyes financieras como la Ley de Bancos Comerciales deberían agregar disposiciones correspondientes, prestar más atención a proteger los intereses de los depositantes y aumentar las responsabilidades de los bancos para cumplir con los requisitos de regulación y desarrollo de la industria financiera".
Guo Hua también propuso que sólo aumentando la responsabilidad legal de los bancos se puede impulsar a los bancos a mejorar continuamente sus niveles de gestión y detección, fortalecer la inversión en actualizaciones de tecnología de sistemas y equipos de seguridad, e instar continuamente a los bancos a reducir las lagunas en los flujos de capital y reducir los riesgos para los bancos. y clientes. Si se permite a los bancos eludir o eludir sus responsabilidades, no sólo no se reducirán los riesgos existentes, sino que también hará que los bancos se relajen más en la gestión y la prevención a este respecto, dejando oportunidades para que los delincuentes las aprovechen, lo que en última instancia perjudicial tanto para los bancos como para los clientes.
“En cada incidente de falta de depósitos, podemos ver las lagunas en la gestión bancaria. Sólo fortaleciendo la gestión interna de los bancos podemos evitar que se repitan incidentes de falta de depósitos bancarios desde la fuente”. información privilegiada de la industria.
“Es imposible para nosotros transferir los fondos de los clientes a fuentes externas”. Un miembro del personal de la sucursal de Singapur de un banco estatal dijo a los periodistas que 100 millones de yuanes en depósitos de los depositantes del Banco de China. La sucursal de Suzhou fue trasladada. Su banco también informó del incidente.
Pero este tipo de cosas casi nunca sucede en Singapur porque, en primer lugar, las leyes son relativamente sólidas y, en segundo lugar, la gestión interna de los bancos es muy estricta. Por ejemplo, dos personas deben confirmar personalmente cada entrada y salida de una gran cantidad de dinero con el cliente, y también se requieren dos personas al ejecutar una transacción. Todos los supervisores de documentos del cliente lo revisarán nuevamente. Cualquier error se incluirá en la evaluación de desempeño del individuo, lo que afectará, como mínimo, la bonificación y, en el peor, el trabajo. Una vez que un empleado del banco aparece manchado, ya no podrá continuar en la industria. Porque al contratar a una persona, el empleador comprobará las reseñas, el historial crediticio, etc. del empleador anterior, y no lo utilizará si existe la más mínima sospecha. Por poner otro ejemplo, el personal de gestión financiera debe obtener varias licencias antes de asumir sus puestos y debe pasar la revisión regulatoria. Durante el proceso de práctica, además de la revisión de la sucursal, el departamento de gestión cuenta con supervisores especializados para realizar inspecciones de calificación del negocio realizado. Las autoridades reguladoras también realizarán frecuentes inspecciones secretas para comprobar si hay alguna infracción.
“El costo del crimen en Singapur es muy alto y las infracciones bancarias son raras. Los clientes pueden quejarse en cualquier momento y es muy conveniente escribir un correo electrónico a la Autoridad Monetaria. el banco también será castigado y, en casos graves, será suspendido, por lo que la comprensión de las operaciones de cumplimiento por parte de la gente no es pura palabrería”, dijo el empleado.
“Los bancos son básicamente seguros, pero eso no significa que no existan riesgos”. Un experto de la industria recordó a los depositantes que los depósitos deben realizarse en las instalaciones del banco y durante el horario comercial del banco. la promoción de productos de alto interés por parte del personal del banco; estar más atento a diversas formas de depósito que prometen altos rendimientos.