Cómo abordar los riesgos operativos de los bancos comercialesLos bancos comerciales enfrentan una variedad de riesgos en sus operaciones. Según los factores internos y externos que afectan las operaciones de los bancos comerciales, los riesgos operativos de los bancos comerciales se pueden dividir en riesgos internos y riesgos externos. (1) Riesgos internos en las actividades operativas de los bancos comerciales 1 Riesgo de liquidez El riesgo de liquidez se refiere a la posibilidad de que un banco sufra pérdidas crediticias, pérdidas económicas o incluso quiebra debido a su incapacidad para pagar deudas o satisfacer la demanda temporal de retiros de depósitos. Las necesidades de liquidez de los clientes están representadas principalmente por los depósitos de los depositantes y las necesidades de préstamos financieros de los prestatarios. Debido a que la demanda futura de depósitos y préstamos de los clientes es impredecible, es posible que los bancos no tengan suficiente efectivo disponible para el desembolso inmediato y satisfacer las necesidades de pago. En este momento, aparecerá el riesgo de liquidez y un riesgo de liquidez grave conducirá a la quiebra bancaria. 2 Riesgo de capital El riesgo de capital se refiere al riesgo causado por la mala calidad de los activos de un banco o el riesgo general de las operaciones de un banco. El banco tiene menos capital y no puede cumplir con la proporción de capital a activos de riesgo ponderados estipulados por las autoridades reguladoras financieras o el. Acuerdo de Basilea. El capital es la última línea de defensa contra los riesgos. Las diversas pérdidas de activos del banco y las pérdidas comerciales fuera de balance deben amortizarse de las provisiones para insolvencias y otras provisiones acumuladas en el capital del banco. Cuando un banco se enfrenta a un gran número de deudas incobrables o pérdidas en su negocio fuera de balance (como una gran pérdida en una transacción de derivados debido al incumplimiento de un garante, etc.), el valor de mercado de los activos del banco puede ser inferior al el valor de mercado de los pasivos del banco, es decir, el banco está incapacitado. Si no hay capital suficiente para cubrir o compensar las pérdidas, el banco tendrá que declararse en quiebra. 3 Riesgos de gestión Los riesgos de gestión son riesgos causados ​​por factores como la calidad y la capacidad de los gerentes. Se dividen en los siguientes tres tipos: Primero, riesgos estratégicos. El riesgo estratégico se refiere al riesgo causado por desviaciones o errores cometidos por los altos directivos del banco al tomar decisiones importantes para el desarrollo futuro del banco debido a sus propias cualidades (capacidad de gestión, experiencia y conocimiento). El segundo es el riesgo organizacional. El riesgo organizacional se refiere al riesgo causado por el bajo nivel de gestión organizacional de los gerentes bancarios. Este riesgo se manifiesta principalmente en la caótica gestión organizacional del banco y el exceso de personal; la falta de arreglos razonables para el personal y la conexión laboral; la incapacidad de los gerentes para movilizar completamente el entusiasmo de los cuadros y empleados en varios departamentos y vínculos; departamentos subordinados Realizan efectivamente diversos trabajos o negocios, causando efectos adversos o pérdidas al trabajo y negocio del banco. El tercero es el riesgo de capacidad. El riesgo de capacidad se refiere al riesgo causado por que los gerentes del banco no tengan suficiente conocimiento y capacidad para administrar el banco. 4 Riesgo operativo El riesgo operativo se refiere al riesgo causado por problemas con el equipo técnico o errores o delitos cometidos por operadores y gerentes durante las operaciones comerciales del banco. Se divide principalmente en los tres tipos siguientes: Primero, riesgo de liquidación. El riesgo de liquidación se refiere a la posibilidad de pérdidas causadas por la transferencia de fondos de un banco en nombre de sus clientes y su propia liquidación y compensación externa. El segundo es el riesgo técnico. Los riesgos técnicos se dividen en dos categorías: uno es el riesgo de que el sistema de servicios bancarios existente no pueda funcionar eficazmente debido a equipos técnicos obsoletos en las condiciones de progreso tecnológico, el otro es la falta de supervisión y prevención efectivas de la tecnología en las condiciones de uso generalizado; de los ordenadores. Riesgos por errores en el desarrollo. El tercero es el riesgo de delincuencia. El riesgo criminal se refiere al riesgo causado por el comportamiento criminal durante las operaciones bancarias. Se manifiesta principalmente en tres categorías: delitos internos, delitos externos y delitos de colusión interna y externa. 5 Riesgo Moral El riesgo moral se refiere a la tendencia de los operadores o personas que participan en las transacciones del mercado a tomar decisiones arriesgadas con el fin de obtener más beneficios, incluso si pierden dinero. (2) Riesgos externos en las actividades operativas de los bancos comerciales Los llamados riesgos externos se refieren a los riesgos causados ​​por cambios en los factores económicos externos de los bancos comerciales. Para los bancos, los riesgos ambientales externos son riesgos incontrolables y se pueden dividir en las siguientes categorías: 1. Riesgos legales. Los riesgos legales en los países desarrollados se manifiestan principalmente como riesgos legislativos. El riesgo legislativo se refiere a los riesgos operativos bancarios causados ​​por cambios en las disposiciones legales. Es un riesgo legal para los bancos comerciales de mi país. Las principales manifestaciones son que el entorno legal es imperfecto; las leyes relacionadas directa o indirectamente con las operaciones bancarias son incompletas, incompletas y sin respaldo; algunas leyes entran en conflicto con las políticas y regulaciones pertinentes; hay una gran cantidad de fenómenos de incumplimiento de las leyes; , incumplimiento de las leyes e incumplimiento de las leyes. La ley en sí es incompleta y el entorno legal es deficiente, lo que da como resultado que las reclamaciones del banco no estén efectivamente protegidas por la ley. 2 Riesgo institucional El riesgo institucional se refiere al riesgo de que el gobierno cambie los comportamientos de gestión y las regulaciones, colocando así a los bancos en una posición competitiva relativamente desventajosa. Para los bancos comerciales de mi país, el riesgo institucional es más un riesgo de intervención política. 3. Riesgo económico El riesgo económico se refiere al impacto adverso del ciclo operativo económico de un país o región y de los cambios estructurales en los bancos. En China, muchas empresas prestatarias están acostumbradas desde hace mucho tiempo al modelo de gestión de la economía planificada y no pueden adaptarse al ajuste de la estructura industrial. No son buenos para ajustar, modernizar y mejorar el contenido científico y tecnológico de sus finanzas. productos de manera oportuna de acuerdo con la demanda del mercado durante el ajuste de la estructura industrial, de modo que los productos no pueden satisfacer la demanda del mercado, una gran acumulación no puede pagar el principal y los intereses de los préstamos bancarios. 4. Riesgo de competencia El riesgo de competencia se refiere a la competencia entre bancos comerciales o instituciones financieras no bancarias e instituciones de la industria no financiera para participar en la competencia de servicios bancarios, lo que resulta en la pérdida de clientes bancarios, la reducción de las tasas de interés de depósitos y préstamos, y reducción de la tasa de retorno de la inversión, aumentando así el riesgo total del banco, la posibilidad de reducir los ingresos totales del banco. 5 Riesgo de crédito El riesgo de crédito se puede dividir en sentido amplio y estricto. El riesgo de crédito en un sentido amplio se refiere a todos los riesgos causados ​​por incumplimientos de los clientes (deshonestidad), como el deterioro de la calidad de los activos causado por el incumplimiento de los prestatarios de pagar el capital y los intereses a tiempo en el negocio de activos que se retira de un gran número de depositantes en el negocio de pasivos; dinero por adelantado, lo que provoca una corrida y exacerba las dificultades de pago en las transacciones. El incumplimiento de la contraparte en negocios externos da como resultado la conversión de pasivos contingentes en pasivos dentro del balance, y así sucesivamente; El riesgo de crédito en un sentido estricto se refiere al riesgo de crédito.

6 Riesgo de tasa de interés El riesgo de tasa de interés se refiere a la posibilidad de que cambios inesperados en las tasas de interés del mercado tengan un impacto adverso en la rentabilidad del banco y el valor de mercado de su capital. Dado que las estructuras temporales de los activos y pasivos de los bancos son diferentes, y las diferencias entre activos y pasivos con tasas de interés flotantes y tasas de interés fijas también son diferentes, el impacto de los cambios en las tasas de interés del mercado en diferentes bancos es muy diferente. Algunos bancos aumentarán los ingresos y reducirán los gastos debido a los cambios en las tasas de interés; algunos bancos reducirán los ingresos y aumentarán los gastos debido a los cambios en las tasas de interés. 7 Riesgo de tipo de cambio El riesgo de tipo de cambio se refiere al impacto de cambios inesperados en los tipos de cambio del mercado sobre la rentabilidad de los bancos y el valor del mercado de capitales de los bancos. Los cambios en los tipos de cambio se ven afectados por muchos factores: los cambios en el comercio de importación y exportación, los flujos de capital, especialmente el impacto del dinero caliente a corto plazo, los cambios en las tasas de interés y las principales políticas internacionales, eventos económicos y militares causarán fluctuaciones en los tipos de cambio. . Dado que cada banco tiene diferentes cantidades de activos y pasivos denominados en moneda extranjera y tiene diferentes posiciones abiertas en transacciones de divisas, el impacto de las variaciones del tipo de cambio en diferentes bancos también es diferente. 8. Riesgos naturales Los riesgos naturales se refieren al impacto de los desastres naturales y los accidentes en las operaciones de los bancos comerciales. Por ejemplo: el estado de salud del personal clave que desempeña un papel importante en la operación y gestión de bancos comerciales; accidentes en sistemas públicos como correos, transporte y comunicaciones que están estrechamente relacionados con el negocio de la banca comercial. 2. Cómo controlar los riesgos operativos de los bancos comerciales Para establecer un mecanismo eficaz de prevención y gestión de riesgos, primero debemos establecer conceptos avanzados de gestión de riesgos bancarios. La tarea de la gestión de riesgos es descubrir puntos de riesgo en los procesos de negocio, medir el nivel de riesgo del negocio y generar beneficios a partir de la gestión de riesgos mientras se superan los riesgos. En segundo lugar, es necesario establecer un método integral de gestión de riesgos que integre los riesgos crediticios, los riesgos de mercado y otros riesgos diversos, así como diversos activos financieros y otras carteras de activos que incluyan estos riesgos, así como las diversas unidades de negocio que asumen estos riesgos en a unificado El sistema mide y suma diversos riesgos según estándares unificados, y controla y gestiona los riesgos en función de la relevancia de cada negocio. En tercer lugar, mejorar el sistema de gestión de riesgos. Deben realizarse ajustes desde tres niveles: (1) Adaptarse a los cambios en la estructura patrimonial de los bancos comerciales y establecer gradualmente una estructura organizativa de gestión de riesgos bajo la dirección de la junta directiva. (2) En el nivel de implementación de la gestión de riesgos, es necesario cambiar el modelo de gestión administrativa, realizar gradualmente la extensión horizontal y la gestión vertical de la gestión de riesgos y lograr el aplanamiento del proceso de gestión sobre la base de la gestión matricial. (3) Cambiar el modelo tradicional de gestión interna de los bancos comerciales, implementar un sistema de gestión centrado en los procesos comerciales y explorar continuamente un sistema de gestión de riesgos centrado en entidades comerciales estratégicas. Es necesario establecer gradualmente un departamento de gestión de riesgos independiente en el departamento comercial, transmitir e implementar políticas de gestión de riesgos entre departamentos a través del departamento de gestión de riesgos y controlar eficazmente los riesgos comerciales desde la fuente. Por último, es necesario mejorar las técnicas de gestión de riesgos. Utilice técnicas avanzadas de medición y gestión de riesgos, como el enfoque basado en calificaciones internas y la gestión de carteras. En términos de gestión de riesgos específicos, debemos partir de los siguientes aspectos: ① Utilizar tecnología y experiencia avanzadas internacionales para establecer un sistema de calificación interno y un modelo de riesgo para el crédito bancario que se ajuste a los estándares internacionales lo antes posible. El uso de métodos cuantitativos para valorar con precisión los riesgos no solo puede mejorar la eficiencia del negocio de activos, sino también establecer diferentes precios de activos de acuerdo con diferentes categorías de riesgo de activos, lo que no solo puede reducir los riesgos crediticios, sino también aumentar las ganancias bancarias y expandir el mercado a través de productos. diferenciación. Establecer y mejorar mecanismos de control interno y mecanismos de incentivos, controlar estrictamente los procesos de préstamos y otros negocios de activos, y aclarar la relación entre responsabilidades y beneficios, como la implementación de sistemas de rendición de cuentas posteriores a los préstamos y la separación de la revisión de préstamos y la revisión de préstamos. Hacer pleno uso de los medios de información científica y tecnológica para establecer y mejorar el sistema de información de seguimiento del riesgo crediticio lo antes posible, establecer una base de datos básica de clientes y desarrollar un sistema de seguimiento de clientes para lograr una gestión dinámica del riesgo crediticio. Al comparar los costos de oportunidad de los planes de inversión de activos, elija una estrategia de salida oportuna para lograr el mejor efecto de asignación de activos. Utilizar herramientas y tecnologías emergentes para reducir y controlar los riesgos crediticios y establecer un sistema científico de evaluación del desempeño. La titulización de préstamos y los derivados crediticios se utilizan principalmente para recuperar bonos por adelantado, transferir riesgos crediticios y, al mismo tiempo, establecer un sistema de evaluación del desempeño para lograr la gestión de la cartera de riesgos. ②Establecer un mecanismo interno sólido de gestión de riesgos. La mejora del mecanismo de gestión de riesgos implica principalmente innovar el sistema de gestión de fondos, cambiar el modelo de gestión de "equilibrio" de larga data implementado por los bancos comerciales estatales e implementar una gestión centralizada y unificada de los fondos. Todos los fondos de los bancos de base se depositan íntegramente en el departamento financiero del banco de gestión, y todos los fondos de los bancos de base son asignados uniformemente por el banco de gestión. A través de la concentración de fondos, se establecerá una plataforma unificada de gestión y operación de fondos para lograr una separación adecuada de la liquidez, la gestión del riesgo de tasa de interés y la gestión del riesgo crediticio, y mejorar la eficiencia y el nivel de la gestión del riesgo. Después de la gestión centralizada de los fondos, los derechos de asignación de diversos tipos de fondos se centralizan en los bancos de nivel superior. En el proceso de asignación de fondos, se establece un completo sistema de red de información económica y financiera y un sistema de seguimiento de riesgos y alerta temprana para fortalecer la cuantitativa. análisis de diversos riesgos, prestar atención a la proporción de la estructura de plazos y prevenir las tasas de interés y el riesgo de liquidez. Al mismo tiempo, implementaremos principios contables prudentes, repondremos continuamente nuestro propio capital y mejoraremos nuestra capacidad para resistir los riesgos de liquidez y de tasas de interés. ③ Mejorar el sistema interno independiente de gestión de riesgos. Cada banco comercial ha establecido un departamento especializado de supervisión y control del riesgo de tipos de interés, que es directamente responsable ante la junta directiva o el presidente del banco, formula procedimientos claros de gestión y seguimiento del riesgo de tipos de interés y divide la autoridad y las responsabilidades de autorización de tipos de interés. Determinar razonablemente las tasas de interés internas y externas. La tasa de interés interna se refiere a la tasa de interés utilizada para la contabilidad interna de fondos de los bancos. Al determinar las tasas de interés internas que reflejan los cambios del mercado y tienen en cuenta los intereses de todos los departamentos, guiamos los fondos para que se concentren en proyectos de alto rendimiento y bajo riesgo, reduzcan los riesgos generales y logren las intenciones de desarrollo estratégico del banco. Coordinar con otros departamentos para establecer un sistema externo de determinación de tipos de interés basado en la seguridad y la eficiencia. ④Innovar productos de banca comercial y controlar riesgos.