¿Cómo calcular el interés de los préstamos privados?

Según las nuevas reglas de préstamos privados

El método de cálculo de intereses

¿Qué cambios importantes se han producido?

Observa los siguientes tres casos.

Un

Contrato de préstamo antes del 20 de agosto de 2020

¿Cómo se calcula el interés?

Introducción del caso

Debido a las necesidades de rotación del negocio, Wang pidió prestados 6,5438 millones de RMB a su amigo Zhang el 8 de mayo de 2020, con un interés mensual del 2 %. Más tarde, debido a que Wang no pagó el principal y los intereses del préstamo según lo acordado en la fecha de pago, Zhang presentó una demanda ante el tribunal el 1 de julio de 2021, exigiendo que el principal y los intereses del préstamo se reembolsaran según lo acordado.

Juicio judicial

El tribunal sostuvo que las relaciones de préstamo legales deben estar protegidas por la ley. Si el prestamista exige al prestatario que pague intereses según el tipo de interés acordado, el tribunal popular lo respaldará. En este caso, el contrato de préstamo entre Wang y Zhang se estableció el 18 de mayo de 2020. Según el "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados" (en vigor desde el 1 de enero de 2021), si el contrato de préstamo se establece antes del 20 de agosto de 2020, la interpretación judicial en su momento se aplicará para calcular el período desde la constitución del contrato hasta el 19 de agosto de 2020. El interés diario, con una tasa de interés máxima anual del 24%, soportado en 2020.

2

Interés de préstamo no especificado

¿Cómo calcular el interés regular y el interés vencido?

Introducción del caso

El 1 de julio de 2020, Zhao pidió prestados 10.000 yuanes a su amigo Yang. El pagaré firmado por ambas partes solo estipulaba el reembolso antes del 65438 de junio + 31 de febrero de 2020, y no estipulaba los intereses del préstamo. Después de la expiración del período del préstamo, Zhao no pagó el préstamo. Yang presentó una demanda ante el tribunal en 2021, solicitando el reembolso del principal y los intereses del préstamo.

Juicio judicial

El tribunal sostuvo que Zhao y Yang no estuvieron de acuerdo sobre los intereses durante el período del préstamo, por lo que el tribunal no apoyó los intereses del préstamo de enero al 31 de febrero. . Las partes no han acordado la tasa de interés o la tasa de interés vencida durante el período del préstamo. Debe respaldarse la afirmación del prestamista de que el prestatario debe ser responsable de los pagos atrasados ​​con intereses calculados con referencia al tipo de interés estándar actual del mercado de préstamos a un año a partir de la fecha del pago atrasado. Por lo tanto, el interés desde enero de 2021 hasta la fecha de pago del préstamo se calcula con base en el precio de mercado del préstamo a un año anunciado por el Centro Nacional de Financiamiento Interbancario.

Tres

¿Estás de acuerdo en pagar el principal o los intereses primero?

¿Cómo determinar el orden de pago?

Introducción del caso

El 1 de enero de 2021, Shen pidió prestados 10.000 yuanes a Peng con un plazo de dos meses. Por emoción, Lin no le pidió a Shen que pagara intereses durante el período, pero acordó pagar intereses vencidos a una tasa de interés mensual del 2% a partir de la fecha de vencimiento. Después de que expiró el período del préstamo, Shen solo pagó 60.000 yuanes el 5 de junio de 2021. Por lo tanto, Lin presentó una demanda ante el tribunal el 1 de julio de 2021, solicitando el reembolso del principal del préstamo de 10.000 yuanes y los intereses de pago vencidos.

Juicio

Tras el juicio, el tribunal sostuvo que a falta de acuerdo sobre el orden de devolución del principal y los intereses del préstamo, conforme a la ley, los gastos relacionados con la realización de los derechos del acreedor, los intereses y la deuda principal deben estar en la Compensación en secuencia. Si hay acuerdo sobre la tasa de interés vencida, el acuerdo prevalecerá, pero no excederá cuatro veces la tasa de interés cotizada en el mercado de préstamos a un año cuando se establece el contrato. Con respecto a los 60.000 yuanes devueltos por Shen, las dos partes no estuvieron claramente de acuerdo sobre si pagar el principal del préstamo o los intereses vencidos, por lo que deben compensarse en el orden de pagar primero los intereses y luego los intereses. Después de deducir el interés de pago vencido calculado desde el + 0 de marzo de 20265438 hasta el 5 + 0 de junio de 20265438, no excederá 4 veces la tasa de cotización del mercado de préstamos a un año cuando se establezca el contrato, y el monto restante se utilizará para compensar. el capital del préstamo.

Tabla 1 Lea el último cálculo de intereses de préstamos privados:

Contacto Legal

Artículo 561 del Código Civil de la República Popular China* * *Deudor Además de pagar la deuda principal, también se deben pagar intereses y gastos relacionados con la realización de los derechos del acreedor. Si el pago no fuera suficiente para saldar todas las deudas, salvo acuerdo en contrario de las partes, la ejecución se realizará en el siguiente orden: (1) gastos relacionados con la realización de los derechos del acreedor; (2) intereses; deuda.

Artículo 680: Está prohibida la usura y las tasas de interés de los préstamos no deben violar las normas estatales pertinentes.

Si el contrato de préstamo no estipula el pago de intereses, se considerará que no se devengan intereses.

Si el contrato de préstamo no especifica el método de pago

Si el acuerdo de intereses entre personas físicas no es claro y el prestamista reclama pagar intereses, el tribunal popular no lo apoyará. Excepto en el caso de préstamos entre personas físicas, si el prestatario y el prestamista no tienen un acuerdo claro sobre la tasa de interés del préstamo y el prestamista reclama intereses, el tribunal popular combinará el contenido del contrato de préstamo privado y la transacción local o de las partes. métodos, hábitos de transacción, precios de mercado, etc. Factores que determinan el interés.

Artículo 25 Si el prestamista solicita al prestatario que pague intereses de acuerdo con la tasa de interés acordada en el contrato, el tribunal popular lo respaldará, pero la tasa de interés acordada por ambas partes excede 4 veces el año Precio de mercado del préstamo cuando se establezca el contrato.

La tasa de interés de cotización del mercado de préstamos a un año a que se refiere el párrafo anterior se refiere a la tasa de cotización del mercado de préstamos a un año publicada mensualmente por el Centro Nacional de Financiamiento Interbancario autorizado por el Banco Popular de China. a partir de 2065438 + 20 de agosto de 2009. El mercado de préstamos cotiza la tasa de interés.

Artículo 28 Si el prestatario y el prestamista tienen un acuerdo sobre la tasa de interés vencido, el acuerdo prevalecerá, pero no excederá cuatro veces el precio de mercado de un préstamo a un año en el momento en que este se establece el contrato.

Si no hay acuerdo sobre la tasa de interés vencida o el acuerdo no es claro, el tribunal popular puede manejarlo según diferentes situaciones:

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(1) El prestamista afirma que el prestatario El interés se calculará a partir de la fecha de pago vencido con referencia al estándar de tasa de interés vigente en el mercado de préstamos a un año. Si la persona asume la responsabilidad por el pago vencido y el incumplimiento del contrato, el. el tribunal popular lo apoyará;

(2) Acordar la tasa de interés del período del préstamo, pero si no hay acuerdo sobre la tasa de interés vencida, el tribunal popular debe apoyar la reclamación del prestamista de que el prestatario debe pagar intereses durante el período en que los fondos están ocupados en función de la tasa de interés durante el período del préstamo a partir de la fecha de pago vencido.

Artículo 29 El prestamista y el prestatario han acordado los tipos de interés vencidos y la indemnización por daños y perjuicios u otros cargos. El prestamista puede optar por reclamar intereses vencidos, daños y perjuicios u otros cargos, o ambos, pero el Tribunal Popular no respaldará la parte que exceda 4 veces la tasa de interés cotizada en el mercado de préstamos a un año cuando se establezca el contrato.

Artículo 31 Después de la implementación de este reglamento, este reglamento se aplicará a los nuevos casos de disputas sobre préstamos privados aceptados por el Tribunal Popular de Primera Instancia.

Para los casos de préstamos privados de primera instancia recientemente aceptados por el Tribunal Popular después del 20 de agosto de 2020, en los que el contrato de préstamo se estableció antes del 20 de agosto de 2020, las partes solicitaron aplicar la interpretación judicial de entonces para calcular el período desde el establecimiento del contrato hasta agosto de 2020. La porción de intereses desde el 19 de agosto de 2020 se respaldará; los intereses desde el 20 de agosto de 2020 hasta la fecha de pago del préstamo se calcularán de acuerdo con las normas de protección de la tasa de interés de este reglamento;

Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Cómo calcular el interés del préstamo? El método de cálculo de los intereses de los préstamos bancarios: generalmente se calcula en función del interés compuesto mensual. Hay dos métodos de pago a plazos: uno es igual a capital e intereses y el otro es capital promedio. Los pagos de capital e intereses a corto plazo también se pueden realizar en una sola suma. A continuación, el banco de préstamos reembolsa 60.000 yuanes durante un año (12 meses), basándose en la tasa de interés anual del préstamo actual del 5,31% (tasa de interés mensual: 5,31%/12). Cómo calcular el interés del préstamo: 1. El capital y los intereses se reembolsan de una sola vez, y el capital y los intereses totales son 60.000 * (1+0,4425%)12 = 63.264,69 yuanes. 2. Amortización a plazos. Pague el capital y los intereses en cuotas iguales. En cada período (mensual), los pagos iguales de capital e intereses son los mismos. Monto de pago mensual: [60000 * 0,4425% * (1+0,4425%)12]/[(1+0,4425%)12-1]= 50, 12=61739,76 yuanes (Nota: 12 es la potencia de 12) 3. El pago a plazos, el pago igual del principal significa pago sin intereses, es cada vez más pequeño. El reembolso del principal es el mismo todos los meses y el interés se reduce en 16.000 yuanes. El pago mensual del capital durante 1 año (12 períodos) es el mismo: 60000/12 = 5000 yuanes, el pago del primer mes = el capital del primer mes + los intereses del primer mes: monto del reembolso: 50060000*0,4225% = 5253,50, segundo mes. 0,4225%=5232,38 Pago del tercer mes: 500(60000-5000 * 2)* 0,4225% = 5211,25, y así sucesivamente: 500[60000-5000 *. Importe de interés: 61725,75 Los resultados del cálculo son los siguientes: 1. 5265,5 (yuanes) en febrero, 5243,38 (yuanes) en marzo, 5221,25 (yuanes) en abril, 5199,65438+. 5132,75 (yuanes) agosto 5110,63 (yuanes) septiembre 5088,5 (yuanes) 10, 5066,38 (yuanes) 11, 500. 5022,13 yuanes: monto del préstamo, plazo del préstamo, tasa de interés del préstamo = monto del préstamo * tasa de interés del préstamo * plazo del préstamo = monto del préstamo * Tasa de interés del préstamo * plazo del préstamo = monto del préstamo * número de días * tasa de interés diaria = monto del préstamo * número de meses * tasa de interés mensual = monto del préstamo * número de años * tasa de interés anual = número de meses * 30 días + número impar de días (por ejemplo, 4 * 30 + 24 = 144 6 Del 1 de mayo al 24 de mayo) tasa de interés diaria = tasa de interés anual / 360 tasa de interés mensual = tasa de interés anual / 12 Las leyes pertinentes estipulan que si la tasa de interés del préstamo excede el 24% , la ley ya no protegerá los derechos e intereses de los acreedores. Si supera el 36%, el tribunal lo declarará directamente inválido. Si el monto supera el 24% y es inferior al 36%, el deudor aún puede cobrar la deuda sin demandar. Si el deudor demanda, el tribunal no admitirá el cobro. La línea de seguridad más alta para las tasas de interés de los préstamos es del 24% y el deudor debe reembolsar el principal y los intereses incondicionalmente. En comparación con esta línea de seguridad, la mayoría de las tasas de interés de los préstamos en el mercado no son altas, al menos los productos con las tasas de interés de los préstamos bancarios más altas son más bajas que ella. También existen en el mercado algunos préstamos no bancarios con tipos de interés relativamente altos. Su alta tasa de interés puede no ser obvia, no en la publicidad externa, sino en la forma real en que se calcula el interés. Déjame darte un ejemplo. Veamos si su tipo de interés es alto o bajo. Según el anuncio, el préstamo es de 6,5438 millones de yuanes, el reembolso mensual es de 9.000 yuanes, * * *El reembolso es de 654,38 + 02, lo cual es un buen negocio, y la tasa de interés anual es del 8%. ¿Es esta tasa de interés muy baja? Para los préstamos de crédito puro, la tasa de interés anual del 8% ya es relativamente baja. Por supuesto, hay otras más bajas, pero la tasa de interés anual del 8% definitivamente no es alta y está lejos del 24%. ¿Es eso así? Como puede verse en este ejemplo, el método de pago es igual a capital e intereses. El método de cálculo del 8% es (9000 * 12-100000)/100000 = 8%. De hecho, este cálculo es erróneo. El error radica en tratar el principal reembolsado como denominador para calcular el tipo de interés.

El cálculo correcto debe ser que el interés no se calcule en función del capital reembolsado, sino que se calcule utilizando una calculadora de capital e intereses iguales. La tasa de interés para un préstamo de 6,5438+ millones de yuanes con un reembolso mensual de 9.000 yuanes es aproximadamente 654,38+05%.