Medidas Preventivas de Riesgos Microfinancieros
Para las pequeñas y microempresas, su fuerza económica es insuficiente, su capacidad para captar el mercado no es fuerte y básicamente están en condiciones de seguir las operaciones del mercado. Una vez que cambia la dirección del mercado, surgen riesgos inmediatamente. Las siguientes son las medidas de prevención de riesgos para las pequeñas y microfinanzas que he preparado para usted. Bienvenido a leer y navegar.
La naturaleza congénita de los riesgos microfinancieros
1. Las pequeñas y microempresas son de pequeña escala, tienen mal crédito y poca capacidad de pago.
Debido al pequeño capital registrado, la pequeña escala de las empresas y los pequeños activos fijos totales, la liquidez de los activos fijos es relativamente débil y la capacidad de pagar los préstamos es débil. Al solicitar préstamos, las pequeñas y microempresas no pueden ofrecer otras garantías efectivas, excepto algunos activos fijos como garantía. Algunas pequeñas y microempresas no tienen registros de crédito social, excepto estados financieros.
2. La gestión interna de la empresa no está estandarizada y la capacidad de resistir riesgos es pobre.
Las pequeñas y microempresas carecen de solidez económica en sus operaciones y no tienen una gran capacidad para captar el mercado. Básicamente están en condiciones de seguir el mercado. Una vez que cambia la dirección del mercado, surgen riesgos inmediatamente.
3. La divulgación de información carece de autenticidad y la gestión del crédito es difícil.
Las pequeñas y microempresas a menudo completan múltiples conjuntos de estados financieros durante sus operaciones: un conjunto se muestra al banco, que muestra ganancias extremadamente altas y buenas condiciones operativas; el otro se muestra a las autoridades fiscales; se pierde, para evadir impuestos; el otro se muestra a las autoridades fiscales. El conjunto es para mí. La autenticidad de la información divulgada es, naturalmente, muy baja. El riesgo crediticio de las pequeñas y microempresas que se inician es particularmente importante. Estas empresas suelen carecer de garantías, tienen operaciones inestables y carecen de liquidez.
Causas de los riesgos crediticios para las pequeñas y microempresas
1. Riesgo de selección adversa causado por la asimetría de la información.
El llamado riesgo de selección adversa significa que la comprensión que los bancos comerciales tienen de la empresa es muy inferior a la de la empresa misma. Cuando una empresa intenta obtener un préstamo bancario, proporciona información beneficiosa para obtener el préstamo y evita información desfavorable. Para las pequeñas y microempresas con información opaca, si los bancos comerciales quieren controlar los riesgos antes mencionados, deben realizar investigaciones in situ más profundas y detalladas y verificar las condiciones operativas reales de las empresas antes de otorgar préstamos, lo que también significa costos más altos.
2. Riesgo moral de las entidades crediticias.
El riesgo moral significa que después de que una empresa obtiene fondos de un banco comercial, los fondos pueden usarse para proyectos con mayores rendimientos y mayores riesgos, lo que aumenta de manera invisible el riesgo de los préstamos. Las pequeñas y microempresas generalmente tienen una gestión irregular, mecanismos de control interno insuficientes, pocas restricciones en el uso de fondos y una mayor arbitrariedad. Esto requiere que los bancos comerciales presten siempre atención al uso de los fondos y los riesgos financieros de las empresas después del desembolso del préstamo, y aumenten los requisitos para la supervisión de los bancos después del préstamo.
3. Falta de personal experimentado en aprobación de crédito.
En comparación con las grandes y medianas empresas, las pequeñas y microempresas tienen necesidades de financiación de alta frecuencia, corto plazo y pequeña cantidad. Esto requiere que los bancos comerciales tengan sólidas capacidades de gestión de liquidez y que el personal de crédito bancario tenga altos estándares operativos. Sin embargo, en China, durante mucho tiempo, los préstamos bancarios se concedieron principalmente a grandes y medianas empresas. Como resultado, los bancos comerciales generalmente carecen de talentos en esta área. En la actualidad, existe una grave escasez de personal experimentado en créditos para las pequeñas y microempresas, y la información no se puede comunicar plenamente. Los bancos comerciales no comprenden bien las condiciones operativas y las necesidades de financiación de las pequeñas y microempresas y no pueden adaptarse a las características de los préstamos para pequeñas y microempresas, lo que da lugar a un aumento del riesgo de los préstamos de los bancos comerciales a pequeñas y microempresas. . Por lo tanto, formar un equipo crediticio de alta calidad es particularmente importante y urgente.
Prevenir riesgos microfinancieros
Si bien los bancos comerciales están aumentando el apoyo crediticio a las pequeñas y microempresas, no pueden evitar sus riesgos. En la práctica, se recomienda que los bancos comerciales partan de los siguientes seis aspectos para desarrollar de manera constante el negocio crediticio para las pequeñas y microempresas.
1. Seleccionar correctamente a los clientes y hacer cumplir estrictamente las condiciones de acceso.
Centrarse en apoyar a clientes de crecimiento de alta calidad con buenos beneficios económicos, alta integridad, fuerte resistencia al riesgo, efectos impulsores obvios, características regionales y ventajas de clúster industrial.
2. Fortalecer la construcción de un sistema de valoración de riesgos y compensar eficazmente los riesgos crediticios.
Acelerar el desarrollo de tecnología de evaluación del riesgo crediticio y fijación de precios para pequeñas y microempresas en función de las características de las pequeñas y microempresas, y formar un sistema único de fijación de precios del riesgo crediticio. ¿Implementación basada en el principio de cubrir eficazmente riesgos y costos? ¿Alto riesgo, alto precio, bajo riesgo, bajo precio? , implementando tasas de interés diferenciales para diferentes prestatarios.
3. Realizar el seguimiento y gestión de riesgos durante todo el proceso y fortalecer el control de alerta temprana de riesgos.
¿Llevar a cabo evaluaciones periódicas de los clientes, centrándose en la conducta de los representantes y accionistas corporativos, la relación entre préstamos corporativos y fondos propios, tasas de reembolso de préstamos corporativos, saldos de depósito promedio diarios corporativos, ventas corporativas y pagos de impuestos? ¿Cinco elementos? Realizar investigaciones y seguimiento, y fortalecer la alerta y el control de riesgos. Para los préstamos con señales de advertencia de riesgo, se deben adoptar decididamente medidas de reestructuración, como ajustar las condiciones del préstamo, los planes de préstamo, los planes de pago y la reimplementación de garantías. Para préstamos donde las pérdidas son inevitables, se deben tomar medidas de preservación de activos lo antes posible. Debemos adherirnos al principio de seleccionar lo mejor de lo mejor, avanzar y retroceder simultáneamente y ajustar activamente la estructura de clientes.
4. Fortalecer las investigaciones de campo basadas en métodos de investigación científica.
Los bancos deben prestar atención a las investigaciones in situ, especialmente dominando los métodos de investigación científica, incluida la observación física, los libros de cuentas auditados y otra información financiera básica relevante. Al realizar una investigación exhaustiva de la operación, las finanzas y la gestión del solicitante del préstamo, podemos comprender completamente la situación y la garantía del garante, minimizar la asimetría de información entre las dos partes y determinar el límite de crédito y el límite del préstamo en consecuencia.
5. Mejorar la gestión post-préstamo.
La gestión posterior al préstamo se refiere a la suma de comportamientos de gestión del crédito en todo el proceso, desde la emisión del préstamo hasta la recuperación del principal y los intereses, incluida la supervisión de cuentas, la inspección posterior al préstamo, la advertencia de riesgos, la clasificación del riesgo del préstamo y la gestión de archivos. , procesamiento de préstamos problemáticos, reciclaje y resumen de préstamos, etc. La seguridad y eficiencia de los proyectos de préstamo dependen de la gestión posterior al préstamo, lo que demuestra que la responsabilidad de la gestión posterior al préstamo es extremadamente importante. Una vez que se descubre que las condiciones operativas de una empresa se han deteriorado, se debe elaborar rápidamente un informe escrito y se deben tomar medidas decisivas para controlar los riesgos crediticios.
6. Prestar atención a la formación de talentos y acelerar la construcción de un equipo de talentos en microfinanzas de alta calidad.
La falta de profesionales dedicados a las microfinanzas es un factor importante que obstaculiza el buen desarrollo de las microfinanzas. Es imperativo que los bancos, las pequeñas instituciones de crédito y otras instituciones financieras aceleren la formación de talentos y fortalezcan la construcción de equipos de talentos. Las instituciones de formación en finanzas sociales deberían centrarse en el cultivo de talentos pequeños y microfinancieros como su negocio principal. La Fundación para el Desarrollo de la Educación Financiera de China y el Comité de Normas de Microfinanzas de China deberían promover vigorosamente cursos de capacitación sobre el sistema de gestión de microfinanzas registrado para ayudar a los bancos, pequeñas instituciones de crédito y otras instituciones financieras a cultivar un grupo de talentos de microfinanzas de alta calidad.
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