No realizar la revisión previa al préstamo como se requiere genera problemas con el propósito, monto, plazo, etc. del objeto del préstamo. ¿Quién es responsable?
A principios de 2021, el Banco Popular de China, la Comisión Reguladora Bancaria de China y el Ministerio de Vivienda y Desarrollo Urbano-Rural emitieron conjuntamente el "Aviso sobre la prevención del flujo ilegal de préstamos operativos hacia el Sector Inmobiliario", señalando que algunas empresas e individuos invertirán ilegalmente préstamos operativos en el sector inmobiliario, lo que afectará al sector inmobiliario. Efecto de las políticas regulatorias; para evitar que los préstamos comerciales fluyan ilegalmente al sector inmobiliario. , las autoridades reguladoras han propuesto medidas regulatorias más estrictas para los bancos.
De hecho, el flujo ilegal de préstamos comerciales al mercado inmobiliario no es nada nuevo. Sin embargo, en el contexto de una continua restricción del crédito inmobiliario y de políticas más relajadas y preferenciales para las pequeñas y microempresas, los préstamos operativos se han convertido en un "atajo" para obtener fondos inmobiliarios y el daño a la macroeconomía se ha vuelto más prominente. Según las revelaciones de las autoridades reguladoras en los últimos años
La información sobre sanciones administrativas y el uso ilegal de préstamos son una de las razones por las que los bancos comerciales reciben la mayor cantidad de sanciones administrativas. Para fortalecer la gestión del uso de préstamos, no solo existen leyes y regulaciones pertinentes, sino que el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China también han introducido muchas medidas regulatorias para fortalecer la supervisión, la inspección, la rendición de cuentas y el castigo; El problema del uso ilegal de préstamos aún está lejos de ser abordado de manera integral, lo que afecta el alto desarrollo social y económico.
Descripción general del uso ilegal de préstamos
Los “cambios” y “no cambios” de los usos ilegales de préstamos. ? Después de la reforma y apertura, China implementó un sistema económico de mercado socialista. Por un lado, el macrocontrol necesita gestionar el uso de préstamos. Por otro lado, existe espacio de arbitraje para el uso ilegal de préstamos en el entorno de la economía de mercado, lo que resulta en problemas interminables de uso ilegal de préstamos.
Antes de finales del siglo XX, la economía individual y privada se desarrolló gradualmente, las políticas económicas y financieras cambiaron de estrictas a flexibles, las actividades económicas de mercado continuaron enriqueciéndose y activas, y el problema del uso ilegal de Los préstamos en algunos campos comenzaron a brotar. En términos de préstamos a los agricultores, en primer lugar está el problema de que los préstamos agrícolas en realidad se utilizan para proyectos no agrícolas. Dado que la agricultura ocupaba una posición relativamente importante en ese momento, el Estado tenía políticas preferenciales para los préstamos agrícolas y los préstamos agrícolas se "convirtieron de agrícolas a no agrícolas"; en segundo lugar, la apropiación indebida de préstamos subsidiados para aliviar la pobreza también era un área importante; En términos de préstamos corporativos, existe el problema de la malversación de los préstamos corporativos para capital de trabajo. Al mismo tiempo, las empresas compradoras de cereales tienen el problema de la malversación de los préstamos para la compra de cereales.
265438+Desde principios del siglo XX, con el rápido desarrollo del mercado de valores, ha estallado el problema de las entradas ilegales de fondos de crédito al mercado de valores. Como señal, el Banco Popular de China emitió en 1997 el "Aviso sobre la prohibición estricta de los flujos ilegales de fondos bancarios al mercado de valores". Por un lado, representaba que las autoridades reguladoras habían reforzado la supervisión de los fondos bancarios. Por otra parte, también reflejaba que el problema de las entradas ilegales de fondos de crédito al mercado de valores era más grave. Desde entonces, prevenir el flujo ilegal de fondos crediticios al mercado de valores se ha convertido en una parte importante de la gestión de la utilización de los préstamos, y su gravedad es media. Unos años más tarde surgió el problema de la entrada ilegal de fondos crediticios en el sector inmobiliario. Ya en 2003, el Banco Popular de China emitió el "Aviso sobre el fortalecimiento adicional de la gestión del negocio de crédito inmobiliario para prevenir el flujo ilegal de fondos crediticios hacia el mercado inmobiliario". Desde entonces, las autoridades reguladoras también han introducido muchas medidas regulatorias, pero el persistente problema de las entradas ilegales de fondos de crédito en el mercado inmobiliario no se ha erradicado durante mucho tiempo, y su gravedad es mucho mayor que la entrada ilegal de fondos de crédito en el mercado de valores. A diferencia de la entrada ilegal de fondos de crédito en el mercado de valores y el mercado inmobiliario, las pequeñas y microempresas tienen el problema de la salida ilegal de fondos de crédito.
Se puede ver que los tipos y áreas de uso de préstamos ilegales están evolucionando dinámicamente, pero en esencia son arbitraje ilegal y búsqueda de ganancias ilegales. Mientras existan incentivos a este respecto, este problema persistirá. existen desde hace mucho tiempo.
La principal base jurídica para la gestión de la utilización de préstamos. ? La ley básica para el uso de préstamos es la "Ley de Bancos Comerciales" (aprobada en mayo de 1995, revisada en 2003 y 2015, y revisada nuevamente en 2020). Las leyes y regulaciones específicas incluyen las "Reglas Generales para Préstamos" emitidas por el Pueblo. Banco de China196 y la antigua Comisión Reguladora Bancaria de China en 2010 》. El diseño del sistema de "tres métodos y una directriz" para la gestión de préstamos es básicamente el mismo. Este artículo toma como ejemplo ilustrativo las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos de capital de trabajo". Los principios generales de los préstamos pueden resultar desconocidos para el público. Aunque no ha sido revisado en más de 20 años, todavía tiene efecto legal. Esta es la base para que las autoridades reguladoras citen más casos de violaciones en el uso de préstamos bancarios. Las principales leyes y regulaciones que rigen el uso de préstamos incluyen:
Por parte del prestatario. La Ley de Banca Comercial no estipula los requisitos de responsabilidad de los prestatarios a efectos de otorgar préstamos. Hay disposiciones más específicas en las "Reglas Generales de Préstamos": el prestatario deberá utilizar el préstamo de acuerdo con los fines acordados en el contrato de préstamo; el prestatario no podrá utilizar el préstamo para los siguientes fines: producción, operación o inversión en productos o; proyectos expresamente prohibidos por el estado; violación de las regulaciones estatales pertinentes Participar en inversiones de capital y utilizar préstamos como capital registrado, verificación de capital o aumento de capital en violación de las regulaciones estatales participar en inversiones en acciones, futuros y derivados financieros en violación de las regulaciones estatales pertinentes; ; ingresos y gastos presupuestarios; otros fines prohibidos estipulados por el estado. Las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para capital de trabajo" también contienen disposiciones, pero son relativamente simples: el propósito de solicitar un préstamo para capital de trabajo es claro y legal.
En el banco.
La "Ley de Bancos Comerciales" estipula que los bancos comerciales examinarán estrictamente el propósito del préstamo del prestatario al otorgar préstamos y estipularán el propósito del préstamo; Las disposiciones de los "Principios Generales de Préstamos" son básicamente las mismas que las de la "Ley de Bancos Comerciales". Las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para capital de trabajo" estipulan que: el prestamista debe acordar con el prestatario un propósito claro y legal del préstamo. Los préstamos para capital de trabajo no deben ser malversados, y el prestamista debe inspeccionar y supervisar el uso de los mismos; préstamos de capital de trabajo de acuerdo con las disposiciones del contrato; la debida diligencia del prestamista debe incluir el propósito específico del préstamo y la ocupación de fondos por parte de la contraparte relacionada con el propósito del préstamo debe estar claramente de acuerdo; el propósito y el método de pago del préstamo de capital de trabajo en el contrato de préstamo deben confirmar el préstamo antes de otorgarlo. La persona cumple con las condiciones de retiro estipuladas en este contrato y administra y controla el pago de los fondos del préstamo a través del pago encomendado por el prestamista; o el pago independiente del prestatario de conformidad con este contrato, y supervisa el uso de los fondos del préstamo de acuerdo con los fines acordados. En términos generales, los bancos son responsables de la investigación, revisión, acuerdo, gestión y supervisión de los fines del préstamo.
Las "Reglas Generales para Préstamos" estipulan la responsabilidad por el propósito del préstamo a favor del prestatario, pero las sanciones estipuladas son relativamente débiles. Las "Tres medidas y una directriz" básicamente asignan a los bancos la responsabilidad del uso de los préstamos y estipulan sanciones administrativas más estrictas y específicas.
Las principales manifestaciones del uso ilegal de préstamos. ? Según la información de sanciones administrativas divulgada en el sitio web oficial de la agencia reguladora en 2020, el uso ilegal de préstamos que viola los Principios Generales de Préstamos o las "Tres Medidas y Una Directriz" incluye principalmente:
Personal préstamos. El propósito de los préstamos personales no cumple con las leyes, regulaciones y políticas nacionales pertinentes; los fondos de los préstamos personales ingresan ilegalmente al sector inmobiliario y al mercado de valores no se controlan adecuadamente, lo que resulta en la apropiación indebida de los fondos del préstamo; ; se malversaron fondos de préstamos personales; se desviaron fondos de préstamos operativos personales y fondos de préstamos de consumo personal para comprar casas.
Préstamo para capital de trabajo. Los préstamos para capital de trabajo se malversan y se pueden dividir en empresas inmobiliarias, campos inmobiliarios, inversiones de capital e inversiones en activos fijos. Los préstamos para capital de trabajo se conceden a proyectos de activos fijos en violación de las normas; fines acordados; los préstamos de capital de trabajo se utilizan para fines indebidos; la emisión de préstamos de capital de trabajo a empresas de desarrollo inmobiliario; los préstamos de capital de trabajo se utilizan para inversiones de capital y la emisión ilegal de préstamos de capital de trabajo se utiliza para inversiones de capital, inversiones en activos fijos; y construcción de proyectos de activos fijos.
Préstamos para activo fijo. Emitir préstamos de activos fijos para la construcción de infraestructura local; emitir préstamos de activos fijos para la adquisición de terrenos; emitir préstamos para el desarrollo inmobiliario utilizando cuentas de préstamos de activos fijos.
El principal daño del uso ilegal de préstamos
Debilitar el efecto de las políticas macro. ? Hay dos dificultades típicas en la gobernanza macroeconómica de los últimos años: la regulación del mercado inmobiliario y el financiamiento de pequeñas y microempresas. Un aspecto importante de la regulación estatal del mercado inmobiliario son las políticas monetarias y crediticias, que afectan la oferta, la demanda y los precios de la vivienda al regular la escala y las tasas de interés de los fondos de crédito que ingresan al mercado inmobiliario. Sin embargo, como siempre es difícil abrir la "puerta" a la entrada ilegal de fondos crediticios al mercado inmobiliario, las políticas de control crediticio introducidas por algunas ciudades han tenido poco efecto. El problema de financiación de las pequeñas y microempresas es muy extraño. Desde la perspectiva de los datos macroeconómicos, los préstamos bancarios a pequeñas y microempresas han mantenido una alta tasa de crecimiento en la mayoría de los años, mucho más alta que la tasa de crecimiento promedio de los préstamos y la tasa de crecimiento del producto interno bruto (PIB). todavía hay muchas pequeñas y microempresas que reportan "dificultades financieras"; entre ellas está "en juego" el problema del uso ilegal de préstamos; Después de recibir apoyo crediticio, algunas pequeñas y microempresas recurren a áreas restringidas por otros países, como el mercado inmobiliario, el mercado de valores, etc., lo que exprime los recursos crediticios y, naturalmente, afecta el acceso al apoyo crediticio de algunas pequeñas y microempresas. con condiciones relativamente pobres.
Interferir en el orden social y económico. ? Una es la interferencia directa. Algunos funcionarios públicos utilizan préstamos al consumo obtenidos para inversiones o préstamos con intereses elevados, lo que viola tanto las normas sobre préstamos como las disposiciones pertinentes de la Ley de Servicio Civil. Algunas empresas o individuos abusan del apoyo político del Estado y utilizan los préstamos obtenidos en condiciones preferenciales no para fines de producción y negocios estipulados en la política, sino para otros fines no permitidos por la política. Algunos prestatarios también utilizan préstamos para pequeñas y microempresas garantizados por el fondo de garantía del gobierno para el desarrollo inmobiliario, pero es posible que algunos objetivos de apoyo realmente necesarios no puedan obtenerlos. La otra es la interferencia indirecta, debido a los interminables problemas del uso ilegal de préstamos, que interfiere con el desarrollo normal del negocio de préstamos bancarios. Para controlar el uso ilegal de préstamos, las autoridades reguladoras se han vuelto cada vez más estrictas en cuanto a la gestión del uso de los préstamos por parte de los bancos. En consecuencia, los bancos se han vuelto cada vez más estrictos en cuanto al uso de los préstamos por parte de los prestatarios. Esto ha reducido en general la eficiencia del negocio de préstamos bancarios. y mayores costos crediticios para bancos y clientes, lo que incluso puede resultar en que algunas empresas o individuos que realmente necesitan préstamos no puedan obtenerlos.
Intensificar los riesgos operativos bancarios. ? El primero es el riesgo crediticio. Un número muy pequeño de prestatarios utiliza fondos de préstamos en campos ilegales como juegos de azar y préstamos con intereses elevados, en violación de las regulaciones, y los altos riesgos son evidentes por sí mismos, algunos prestatarios utilizan fondos de préstamos en valores, futuros y otros campos prohibidos por el estado; , lo que fácilmente puede hacer que el prestatario El riesgo de inversión se convierta en riesgo crediticio del banco. También hay muchos prestatarios que utilizan los préstamos en áreas donde el estado restringe la entrada de fondos crediticios, como el mercado inmobiliario y el mercado inmobiliario; "dos industrias altamente contaminantes y una excedente". Una vez que se forma una burbuja o está sujeta a regulación política, es probable que cree un riesgo crediticio para un banco. El segundo es el riesgo de cumplimiento. En la actualidad, se puede decir que es común que los bancos estén sujetos a sanciones regulatorias por usos ilegales de préstamos. Después de que la mayoría de las instituciones se someten a supervisión e inspección, es posible que tengan problemas de uso de préstamos más o menos irregulares, lo que traerá mayores riesgos de cumplimiento para los bancos.
Por supuesto, hay razones para esto, pero también hay problemas con el prestatario que no puede resolver por sí solo.
El principal motivo del uso ilegal de préstamos
Falta de conciencia sobre el cumplimiento de su uso. ? Bajo la "fuerte supervisión" de la mayoría de los bancos, la gestión de los objetivos de los préstamos se ha fortalecido enormemente. Sin embargo, el problema de desregular el uso de préstamos para mejorar el rendimiento operativo o reducir los costos operativos sigue siendo generalizado. Los prestatarios son menos conscientes que los bancos del cumplimiento del objetivo del préstamo. Una encuesta muestra que la mayoría de los prestatarios de préstamos al consumo no utilizan los fondos estrictamente de acuerdo con el contrato de préstamo, un número considerable de prestatarios no saben mucho sobre cómo utilizar el préstamo según el propósito acordado, y no son pocos los prestatarios que piensan que no pueden hacerlo; "Utilizar el préstamo como quieran", lo que también es coherente con la política del banco. Por lo general, los agentes de crédito sólo harán hincapié en el pago a tiempo.
La responsabilidad jurídica está desequilibrada. ? En la actualidad, la responsabilidad legal por el uso ilegal de préstamos recae principalmente en los bancos, y las políticas y medidas pertinentes emitidas por las autoridades reguladoras están dirigidas básicamente a los bancos, de hecho, una parte considerable de los problemas del uso ilegal de préstamos no son responsabilidad; de los bancos. Incluso si el prestatario proporciona contratos, facturas y otros materiales que prueban el propósito del préstamo y ejecuta el pago encomendado, el prestatario aún puede eludirlo falsificando materiales o cooperando con instituciones de terceros. Básicamente, las autoridades reguladoras no responsabilizan a los prestatarios. La responsabilidad legal del prestatario por violar el propósito del préstamo es principalmente la responsabilidad civil estipulada en el contrato de préstamo.
Los métodos de control son defectuosos. ? Desde la perspectiva de un banco, una vez que los fondos de los préstamos salen del sistema bancario y se transfieren o cobran, es difícil monitorear el verdadero paradero de los fondos. Desde una perspectiva regulatoria, todavía se depende de la investigación, el análisis y el juicio manual del flujo de fondos de crédito, lo que es incompatible con el nivel actual de desarrollo tecnológico y afecta tanto la eficiencia como la puntualidad de la supervisión. La cooperación entre las autoridades reguladoras y los bancos es insuficiente. Las autoridades reguladoras promueven el cumplimiento de la gestión del propósito de los préstamos mediante inspecciones y sanciones, y rara vez brindan a los bancos el correspondiente apoyo técnico y servicios de gestión.
Contramedidas y sugerencias para solucionar el problema del uso ilegal de préstamos
El problema de larga data del uso ilegal de préstamos es que no existe un tratamiento integral. La mayoría de ellos son locales ". "tratamiento quirúrgico" y "tratamiento con ejercicios" periódico. Para abordar de manera fundamental e integral el problema del uso ilegal de préstamos, basándose en un resumen de la experiencia y las lecciones de largo plazo de la gestión del uso de préstamos y de acuerdo con el nuevo concepto de desarrollo, se proponen las siguientes contramedidas y sugerencias:
Centrarse en la publicidad y educación sobre el cumplimiento del uso de préstamos. ? El cumplimiento en el uso de los préstamos debe considerarse como un aspecto de la promoción de una cultura de integridad y la construcción de una sociedad honesta, y debe publicitarse y educarse ampliamente para que los prestatarios se den cuenta de que cumplir las promesas no sólo significa pagar el préstamo a tiempo, sino también utilizarlo. para el fin acordado. En términos del grado de daño, el daño del uso ilegal de préstamos puede exceder el de la morosidad. Para los empleados bancarios, también es necesario fortalecer la publicidad y la educación sobre el cumplimiento del propósito del préstamo para que los gerentes y el personal empresarial tomen conciencia de la importancia del cumplimiento del propósito del préstamo para prevenir y controlar los riesgos financieros, mantener el orden social y económico y mejorar la calidad y la eficiencia. Es decir, reconocer la responsabilidad legal por las violaciones del uso de los préstamos, fortalecer continuamente la comprensión del cumplimiento del uso de los préstamos y corregir de manera efectiva la tendencia errónea a relajar el cumplimiento del uso de los préstamos en aras del desempeño.
Mejorar la responsabilidad por infracciones en el uso de préstamos. ? La rendición de cuentas bancaria se ha vuelto relativamente completa y estricta. El objetivo es fortalecer la rendición de cuentas de los prestatarios por violaciones de leyes y regulaciones, mejorar las medidas punitivas para los prestatarios que cometen violaciones y hacer que tanto prestatarios como prestamistas presten más atención al cumplimiento del uso de los préstamos. En términos de perseguir la responsabilidad del prestatario, además de la responsabilidad civil del prestatario por violar el propósito del préstamo, los departamentos pertinentes también deben responsabilizar al prestatario en función de la naturaleza y el grado del daño: el departamento de gestión de crédito incluirá el la información sobre la violación del propósito del préstamo por parte del prestatario en la gestión del crédito; las autoridades reguladoras impondrán sanciones administrativas a los prestatarios que violen gravemente el propósito del préstamo. Las sanciones específicas pueden incluir multas, confiscación de ingresos ilegales y cancelación de las calificaciones de acceso al préstamo de los bancos. , lo que genera fuertes restricciones a los prestatarios.
Innovar medios tecnológicos para la gestión de utilización de préstamos. ? Para fortalecer la gestión del uso de préstamos y realizar el seguimiento de las transacciones de fondos de préstamos, el departamento de regulación bancaria puede tomar la iniciativa en el establecimiento de un "sistema de seguimiento de transacciones de fondos de crédito bancario" (o implementar esta función en el sistema regulatorio existente) para monitorear y analizar el flujo de transacciones de los fondos de crédito interbancarios, haciendo más transparente el uso real de los fondos de crédito. Una vez que dicho sistema de seguimiento esté en funcionamiento, supondrá una fuerte limitación para los bancos y los prestatarios. No sólo resolverá eficazmente las deficiencias en la gestión bancaria posterior a los préstamos, sino que también mejorará en gran medida la calidad y eficiencia de la supervisión de las autoridades reguladoras bancarias. Préstamos bancarios. Puede proporcionar datos crediticios más precisos para los departamentos de gestión macroeconómica.
Impulsar la legalización de la gestión del uso del préstamo. ? La raíz jurídica de la gestión del objetivo del préstamo se encuentra en la Ley de Bancos Comerciales, por lo que es necesario abordarla en el proceso de modificación actualmente iniciado de la Ley de Bancos Comerciales y adoptar disposiciones adecuadas para las responsabilidades de gestión del objetivo del préstamo. A juzgar por la "Ley de Bancos Comerciales" (proyecto revisado) anunciada oficialmente en una etapa inicial, sólo refuerza aún más los requisitos de responsabilidad para la gestión de los préstamos bancarios y no toca los requisitos de responsabilidad para los prestatarios. En vista de la importancia de la gestión del propósito del préstamo, los departamentos relevantes también pueden considerar la formulación de regulaciones especiales para la gestión del propósito del préstamo, aclarando las responsabilidades y sanciones correspondientes de los bancos y prestatarios, así como los poderes y responsabilidades de las autoridades reguladoras, para formar un marco legal completo. sistema para la gestión de fines de préstamos.