Cómo prevenir riesgos legales cuando los bancos intervienen en negocios P2P

Como nuevo modelo de préstamo privado, las plataformas de crédito en línea entre pares permiten a las personas con fondos y conceptos de inversión financiera prestar fondos a otras personas con necesidades de préstamo a través de plataformas en línea de terceros. Como innovación de las finanzas por Internet, la plataforma de crédito en línea P2P ha acelerado el ritmo de la desintermediación financiera. En los últimos años, gracias a la enorme demanda del mercado interno de préstamos de consumo personal e inversión personal y gestión financiera, así como a la popularización del uso de Internet por parte de los clientes y la mejora de la propia fortaleza de la plataforma P2P, la industria ha mostrado un "crecimiento explosivo". , con una tasa de crecimiento anual promedio de los préstamos de plataforma de hasta el 300 %. A finales de 2012, su saldo de financiación en línea había alcanzado casi mil millones de yuanes.

Por un lado, las plataformas de crédito P2P activan el capital privado, utilizan una gran cantidad de fondos de precipitación social y conectan directamente a personas y empresas que necesitan fondos. No solo resuelven los problemas de financiación de las pequeñas y microempresas. , pero también proporcionar servicios de valor agregado a los clientes. La aplicación de plataformas de redes públicas también ha roto en cierta medida la maldición de la "recaudación ilegal de fondos" y las "operaciones comerciales ilegales". Sin embargo, cabe señalar que la rápida expansión de las plataformas de crédito P2P también ha generado una serie de riesgos como procedimientos operativos irregulares, falta de supervisión y apalancamiento excesivo de las garantías. Por lo tanto, a menudo ocurren eventos viciosos como que los prestamistas pierdan su dinero. Con este fin, el Banco Popular de China publicó recientemente el "Cuestionario sobre el estado del desarrollo financiero de Internet" para investigar las operaciones, los modelos comerciales y los procesos operativos de las plataformas P2P. El propósito es comprender completamente las operaciones de las plataformas de crédito P2P y hacer que la industria. poco a poco "sol" ".

De hecho, debido a los bajos rendimientos y los altos costos de mantenimiento, los bancos no se han mostrado muy entusiasmados a la hora de prestar servicios a las pequeñas y microempresas. La intervención del modelo de crédito P2P conecta eficazmente a los clientes de pequeñas y microempresas con clientes financieros personales, lo que permite a los bancos apoyar el desarrollo de las pequeñas y microempresas, por un lado, y ganar comisiones por servicios de intermediación mediante la recopilación de informes crediticios de los clientes, por el otro. Debido a sus propias ventajas comerciales, los bancos ofrecen plataformas de crédito P2P, que son superiores a las plataformas de crédito P2P ordinarias en términos de revisión de la información de los clientes y capacidades de seguimiento y control de riesgos.

Entonces, ¿qué riesgos legales enfrentarán los bancos comerciales si ofrecen plataformas de crédito P2P? El autor cree que sus riesgos legales incluyen principalmente los siguientes aspectos: La plataforma de crédito P2P no está incluida en el ámbito comercial de los bancos comerciales. De acuerdo con las disposiciones de la Ley de Bancos Comerciales, el ámbito comercial de un banco comercial se especifica en sus estatutos y se presentará a la Comisión Reguladora Bancaria de China para su aprobación. El ámbito comercial de las plataformas de crédito P2P es la intermediación financiera, que generalmente no está incluida en los estatutos de los bancos comerciales. A los bancos les resulta difícil verificar la autenticidad de las calificaciones de los prestatarios. Los bancos solo brindan servicios de intermediación. En el proceso de desarrollo empresarial, se informará verazmente tanto al prestatario como al prestamista de la situación pertinente del préstamo y se verificará la identidad y la situación financiera del prestatario y del prestamista.

Si el banco no examina claramente las calificaciones tanto de los prestatarios como de los prestamistas, una vez que surge una disputa sobre pérdidas de capital entre las dos partes, el cliente puede exigir responsabilidad al banco. En la práctica, a los bancos les resulta difícil consultar la fuente de fondos del prestamista basándose en la amplia gama de fuentes de financiación disponibles en las plataformas en línea, lo que hasta cierto punto aumenta el riesgo de que los delincuentes utilicen plataformas en línea para blanquear dinero. La apertura de las plataformas en línea también aumenta el riesgo de que se filtre información de los clientes. Una vez que un banco no logra identificar la causa de la filtración de información de los clientes, es probable que los clientes exijan que el banco asuma las responsabilidades correspondientes. Si el prestatario no paga lo estipulado en el contrato o el prestamista no concede el préstamo según lo estipulado en el contrato, los bancos pueden asumir ciertos riesgos de reputación al proporcionar servicios de intermediación. Además, los bancos que prestan servicios de calificación crediticia también deben asumir la correspondiente responsabilidad por los resultados de la calificación crediticia. Los prestamistas pueden ser considerados responsables de la calificación crediticia de un banco porque confían en la calificación crediticia del prestatario por parte del banco.

Por tanto, si un banco está involucrado en el negocio de plataformas de crédito P2P y proporciona servicios de información financiera tanto a prestatarios como a prestamistas, el autor cree que la prevención de riesgos debe realizarse desde los siguientes aspectos: el banco puede modificar sus estatutos y presentarlos a la Comisión Reguladora Bancaria de China para su aprobación, o mediante inversión. La plataforma establece subsidiarias y otros métodos para participar en negocios de plataformas de crédito P2P, superando las limitaciones del alcance comercial de los bancos existentes. Los bancos deben fortalecer la revisión de la autenticidad de la información de los clientes y aclarar las calificaciones de los clientes mediante revisiones fuera de línea o revisiones en línea y fuera de línea para evitar el riesgo de pérdidas económicas causadas por información falsa sobre el prestatario. Los bancos deberían incluir el comportamiento de los prestatarios dentro del alcance del seguimiento contra el lavado de dinero exigiendo a los clientes que firmen una carta de compromiso. Los bancos deben fortalecer la seguridad de la información de los clientes y mejorar la conciencia sobre la protección de la información de los clientes fortaleciendo la construcción del sistema y la gestión de operaciones. Los bancos deben comenzar por comprender la situación tanto de los prestatarios como de los prestamistas, establecer un modelo de nivel de riesgo o introducir un mecanismo de garantía, recomendar con prudencia proyectos de préstamo a clientes de alto riesgo y evitar que el comportamiento deshonesto de los clientes cause riesgos a la reputación bancaria.

Cuando los bancos brindan servicios de calificación crediticia, pueden diversificar los riesgos relacionados introduciendo métodos de calificación de terceros.