¿Cuáles son los negocios de intermediación de los bancos?

Negocio de intermediación: se refiere a los bancos comerciales que utilizan sus ventajas en tecnología, información, red institucional, capital y reputación sobre la base de negocios de activos y negocios de pasivos para servir como intermediarios y agentes para manejar los pagos de los clientes. consultoría, agencia, garantía, arrendamiento y otros asuntos encomendados, actividades comerciales que prestan diversos servicios financieros y cobran ciertos honorarios. En los dos negocios tradicionales, el de activos y el de pasivo, los bancos participan como una sola parte en las actividades crediticias; el negocio de intermediación es diferente. Los bancos ya no actúan directamente como parte de las actividades crediticias, sino que sólo desempeñan el papel de intermediarios o agentes, normalmente prestando servicios pagos. El negocio intermedio también se denomina negocio fuera de balance. En la actualidad, el negocio de intermediación de los bancos comerciales incluye principalmente capital, liquidación, tarjetas bancarias, cartas de crédito, cartas de crédito standby, garantías de letras, compromisos de préstamos, instrumentos financieros derivados, negocios de agencia y negocios de consultoría. En el extranjero, el negocio de intermediación de los bancos comerciales se ha desarrollado con bastante madurez. Los ingresos comerciales de intermediación de los bancos comerciales en los Estados Unidos, Japón y el Reino Unido representan aproximadamente el 40% de los ingresos totales, mientras que la escala comercial fuera de balance de los bancos comerciales de mi país generalmente representa más del 15% de sus ingresos totales. activos. Según el "Reglamento provisional sobre negocios intermediarios de bancos comerciales" emitido por el Banco Popular de China en julio de 2001, el negocio intermediario se refiere al negocio que no constituye activos ni pasivos en balance de bancos comerciales, pero Forma ingresos de negocios de intermediario bancario. Se divide en el sistema de aprobación y negocio de intermediario bajo el sistema de archivo. Ampliar todo

Editar la clasificación de negocios de intermediación de banca comercial en este párrafo.

El negocio de intermediación cubre una amplia gama de áreas, incluyendo liquidación, agencia, garantía, fideicomiso, arrendamiento, financiación, consultoría de información, transacciones de instrumentos financieros derivados, etc. , por lo que existen diferentes estándares para la clasificación de las empresas intermediarias.

(1) Según la fuente de ingresos

En la actualidad, la base más común para clasificar los tipos de negocios de intermediación a nivel internacional es la fuente de ingresos. La industria bancaria estadounidense divide los negocios de intermediación en las siguientes cinco categorías según la fuente de ingresos: primero, negocios fiduciarios, que se refiere a los ingresos por transacciones y servicios generados por el departamento de fideicomisos, en segundo lugar, negocios de banca de inversión y comercio, que se refiere a los ingresos; generado a partir de actividades de suscripción de valores y comercio financiero; en tercer lugar, es un negocio de servicios de cuentas de depósito, incluido el mantenimiento de cuentas; en cuarto lugar, ingresos por comisiones, incluidas tarifas de tarjetas de crédito, titulización de préstamos, tarifas de servicios de refinanciación de hipotecas, ventas de fondos mutuos y anualidades, retiros en cajeros automáticos; honorarios, etc. El quinto son otros ingresos por tarifas, incluidas las tarifas por servicios de procesamiento de datos, ingresos por la venta de diversos activos, etc.

(2)Con base en las funciones y naturaleza del negocio de intermediación.

En el "Aviso sobre cuestiones relevantes para la implementación" (2002), el Banco Popular de China clasificó el negocio de intermediación de los bancos comerciales nacionales en nueve categorías: ① El negocio de intermediación de pagos y liquidación se refiere al negocio de intermediación causado por la relación entre los derechos del acreedor y las deudas Servicios de cobro relacionados con el pago de divisas y la transferencia de fondos, como liquidación de cheques, conocimientos de embarque de importación, aceptación de letras de cambio, etc. ② Las tarjetas bancarias comerciales son instrumentos de pago de crédito emitidos a la sociedad por instituciones financieras autorizadas con todas o parte de las funciones de crédito al consumo, liquidación de transferencias, depósitos y retiros de efectivo, etc. (3) El negocio de agencia intermediaria se refiere al negocio en el que los bancos comerciales aceptan encomiendas de los clientes, manejan asuntos económicos especificados por los clientes, brindan servicios financieros y cobran ciertas tarifas, incluido el negocio de banca de pólizas, el negocio de cobranza y pago, el negocio de valores y el negocio de agencia de seguros. y negocios de tarjetas bancarias. (4) El negocio de intermediación de garantías se refiere al negocio en el que los bancos comerciales ofrecen garantías para la solvencia de los clientes y asumen el riesgo de incumplimiento del cliente. Incluyendo letras de aceptación bancaria, cartas de crédito standby, garantías diversas, etc. ⑤ El negocio de intermediación de compromisos se refiere al negocio en el que los bancos comerciales brindan a los clientes crédito acordado en una fecha determinada en el futuro de acuerdo con condiciones preacordadas, incluidos compromisos de préstamo, líneas de sobregiro y otros compromisos revocables, así como líneas de crédito contingentes, recompra. contratos, y facilidades de emisión de letras y otros compromisos irrevocables. ⑥ El negocio de intermediación de transacciones se refiere a las actividades de negociación de capital llevadas a cabo por los bancos comerciales utilizando diversos instrumentos financieros para satisfacer las necesidades de los clientes para la preservación del valor o su propia gestión de riesgos, incluidos futuros, opciones y otros derivados financieros. ⑦Negocio de custodia de fondos significa que los bancos comerciales calificados aceptan la encomienda a las compañías de administración de fondos para mantener de forma segura todos los activos del fondo, manejar la liquidación de fondos, la transferencia de fondos, la contabilidad, la valoración de fondos y supervisar las operaciones de inversión del administrador del fondo de custodia. . (8) El negocio de consultoría es una actividad de servicios en la que los bancos comerciales confían en su propia información y ventajas de talento para recopilar y organizar información relevante, combinar las características de los flujos de capital del banco y de los clientes, formar un plan sistemático y proporcionarlo a los clientes para cumplir. sus necesidades operativas y de gestión. Incluye principalmente consultoría financiera y negocios de gestión de efectivo. ⑨ Otros tipos de negocios de intermediación, incluidos los negocios de cajas de seguridad y otros negocios que no pueden clasificarse en las ocho categorías anteriores.

(3) Según la clasificación de riesgo del negocio de intermediación

El Comité de Basilea divide el negocio de intermediación en dos categorías desde una perspectiva de riesgo: negocio de intermediación de servicios financieros y reclamaciones contingentes e intermediario de deuda contingente negocio. Las empresas intermediarias de servicios financieros se refieren a aquellas empresas que solo pueden generar ingresos por servicios a los bancos sin afectar la calidad de las empresas en el balance, incluidas las empresas relacionadas con préstamos, empresas de consultoría fiduciaria, empresas de agencias, empresas de pagos, etc. Negocio de intermediación con derechos o pasivos contingentes se refiere a negocios de intermediación que no se reflejan en el balance pero que se convertirán en activos o pasivos bajo ciertas condiciones, incluidos compromisos de préstamo, negocios de garantía, negocios de derivados financieros y negocios de banca de inversión. Los estándares utilizados por los bancos comerciales para clasificar las empresas intermediarias dependen de sus necesidades operativas y de gestión. Por ejemplo, entre los bancos comerciales estatales, el Banco Industrial y Comercial de China y el Banco de Construcción de China dividen los productos comerciales intermediarios en nueve categorías, que incluyen liquidación, agencia, tarjeta bancaria, custodia, préstamo encomendado, financiación de reforma de vivienda, consultoría, garantía y otros. El Banco de China y el Banco Agrícola de China se dividen en cinco categorías: liquidación, agencia, tarjeta bancaria, custodia y otros.

La situación actual del negocio de intermediación bancaria nacional y extranjera

(1) Situación en el extranjero

De la situación de varios países, con el desarrollo de la ciencia y la tecnología. y la aplicación de computadoras. Cada vez más bancos grandes aprovechan la conveniencia de Internet para promover las ventas cruzadas, como la venta de seguros y fondos, y agregar servicios de consultoría, asesoramiento y gestión patrimonial. , y la proporción del negocio de intermediación en los ingresos bancarios también aumenta día a día, mostrando una rápida tendencia ascendente después de 2001. Según las estadísticas, los ingresos del negocio de intermediación de los bancos comerciales internacionales generalmente representan entre el 40% y el 50% de los ingresos totales, y algunos bancos representan más del 70%. La proporción de ingresos distintos de intereses en el ingreso total de los bancos estadounidenses aumentó del 18,8% en 2000 al 36,5% en 2005, alcanzando el 42,90% en 2005. Los ingresos no financieros de los bancos europeos representaron el 26% de los ingresos totales en 2000 y alcanzaron el 39% en 2005. La proporción en países desarrollados como el Reino Unido aumentó del 28,5% al ​​41,5%. En el año 2000, de los ingresos anuales de 654,38+0,6 mil millones de marcos alemanes, los ingresos por intereses del Commerzbank ascendieron sólo a 5,5 mil millones de marcos alemanes, y casi 654,38+0 mil millones de marcos provinieron de ingresos de empresas intermediarias. En 2005, la industria bancaria alemana había obtenido beneficios de 34 mil millones de marcos a través de negocios de intermediación, lo que representa el 65% de los beneficios totales. Tomemos como ejemplo el Deutsche Bank. En 2005, sus ingresos por comisiones aumentaron un 42% desde el 52% del año anterior. En 2005, los ingresos operativos del Deutsche Bank fueron de 28,7 mil millones de euros, de los cuales los ingresos netos por intereses fueron de 6,8 mil millones de euros y los ingresos por comisiones fueron de 11,5 mil millones de euros, lo que representa el 40%, que es la mayor fuente de ingresos del banco.

(2) Situación interna

A juzgar por los datos de los últimos años, el desarrollo del negocio de intermediación en los países occidentales está cerca de su madurez y el negocio de intermediación de algunos bancos comerciales continúa. para mantener un alto crecimiento, mientras que el negocio de intermediación de otros bancos comerciales todavía se encuentra en un nivel bajo. En cambio, el negocio de intermediación de los bancos comerciales de mi país se encuentra en una etapa de rápido desarrollo. En 2002, la tasa media de crecimiento de 13 bancos comerciales alcanzó el 31,23 por ciento. Del "Informe de estabilidad financiera de China de 2007" publicado por el Banco Popular de China en marzo de 2008, se puede ver que los ingresos netos por comisiones comerciales internas de 16 bancos comerciales aumentaron un 52,8% interanual, de los cuales los cuatro principales los bancos comerciales aumentaron un 50,7% y otros bancos comerciales aumentaron un 50,7%, un 66,1%. Además, según las estadísticas, los ingresos de las empresas intermediarias nacionales de los principales bancos comerciales de mi país ascendieron a 76.6543,8 mil millones de yuanes en 2006, un aumento interanual del 21,8%. De ellos, se utilizaron 70.190 millones de RMB, lo que representa el 92,2%. Equivale a 59.100 millones de RMB, lo que representa el 7,8%. Entre los diversos tipos de ingresos comerciales de intermediación de los principales bancos comerciales de mi país, los ingresos comerciales de garantías, compromisos y transacciones de alto riesgo fueron de 6.360 millones de yuanes, lo que representa el 8,3%. Los ingresos por servicios de liquidación de pagos, banca y agencias de bajo riesgo ascendieron a 69.740 millones de yuanes, lo que representa 965.438+0,7%. Los ingresos del negocio de custodia fueron los que más aumentaron, 1,9 veces, de los cuales los ingresos por ventas de fondos de agencias aumentaron 4,4 veces. Los ingresos del negocio de consultoría de financiación aumentaron un 765.438 + 0,3% interanual, los ingresos del negocio de tarjetas bancarias aumentaron un 32,3% interanual y los ingresos del negocio de agencias aumentaron un 365.438 + 0,8% interanual. En 2006, los ingresos netos por intereses de los principales bancos comerciales de mi país fueron de 4.349,1 mil millones de yuanes, y la relación entre los ingresos de las empresas intermediarias y los ingresos netos por intereses fue de 1:5,7, un ligero aumento con respecto al mismo período del año pasado (1:5,8). En los últimos años, el negocio de intermediación de mi país ha crecido de manera constante y ha mantenido un buen impulso de desarrollo.

2. ¿Cuáles son las clasificaciones empresariales de los bancos?

El negocio bancario se puede dividir en cuatro categorías: negocio de activos, negocio de pasivo, negocio de intermediación y negocio fuera de balance.

1. El negocio de responsabilidad se refiere al negocio de los bancos comerciales que recaudan fondos y forman fuentes de fondos. Es la base del negocio de activos de los bancos comerciales y otros negocios. Incluye principalmente el negocio de depósitos.

2. El negocio de activos se refiere al negocio en el que los bancos comerciales utilizan fondos para obtener ingresos a través de diversos canales. Incluyendo negocios de efectivo, negocios de préstamos, negocios de inversión,

3. Negocio de intermediación: se refiere al negocio en el que los bancos comerciales no asumen ni forman directamente reclamaciones y deudas, y no utilizan sus propios fondos para manejar asuntos encomendados, como pagos a los clientes, sino que les cobran tarifas. El negocio de intermediación de los bancos comerciales incluye principalmente negocios de liquidación, negocios de agencia, negocios de consultoría y negocios de custodia.

4. Negocio fuera de balance: Negocio realizado por bancos comerciales que no se incluye en el balance y no afecta el total de activos y pasivos del banco. Incluyendo: garantía, negocios de derivados financieros (como contratos de divisas a plazo, swaps de divisas, futuros de divisas, opciones de divisas, swaps de tipos de interés, opciones sobre tipos de interés, índices bursátiles, futuros y opciones, etc.).

Tres. Clasificación del negocio bancario ¿Qué es el negocio de intermediación?

El negocio intermedio también se denomina negocio fuera de balance. El negocio de intermediación de los bancos comerciales incluye principalmente capital, liquidación, tarjetas bancarias, cartas de crédito, cartas de crédito standby, garantías de letras, compromisos de préstamos, instrumentos financieros derivados, negocios de agencia y negocios de consultoría. En el extranjero, el negocio de intermediación de los bancos comerciales se ha desarrollado con bastante madurez. Los ingresos comerciales de intermediación de los bancos comerciales en los Estados Unidos, Japón y el Reino Unido representan aproximadamente el 40% de los ingresos totales, mientras que la escala comercial fuera de balance de los bancos comerciales de mi país generalmente representa más del 15% de sus ingresos totales. activos.

4. ¿Por qué los bancos comerciales realizan negocios de intermediación? ¿Cuál es su principal tipo de negocio?

El negocio de intermediación de los bancos comerciales se refiere al negocio de actuar como agencia intermediaria para manejar recibos y pagos u otros asuntos encomendados a los clientes y cobrar tarifas de manejo sin usar o usar menos de sus propios recursos.

El desarrollo de la economía de mercado requiere que los bancos comerciales desempeñen más funciones de servicio intermediario. El negocio se refleja principalmente en el desarrollo de negocios de intermediación. Varios bancos comerciales e instituciones financieras, con sus personalidades distintivas, han dado lugar al surgimiento de un sinfín de servicios, inyectando vitalidad a los bancos comerciales y mejorando su competitividad. Son los puntos de crecimiento de ganancias más potenciales para los bancos comerciales.

Los tipos de negocios intermediarios de los bancos comerciales incluyen: negocios de cambio, negocios de liquidación, negocios de fideicomisos, negocios de arrendamiento, negocios de agencia, negocios de tarjetas de crédito, etc.