¡Las “Tres leyes y un reglamento” de la Comisión Reguladora Bancaria de China ya están aquí!
El responsable de los departamentos pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China dijo que las "tres medidas y un reglamento" se han implementado durante más de diez años y han mejorado la estandarización y el perfeccionamiento de la banca comercial. La gestión de préstamos, la prevención y el control de los riesgos crediticios y el servicio a la economía real desempeñaron un papel positivo. En los últimos años, con el continuo desarrollo de la economía y la sociedad de mi país, se han planteado nuevos requisitos para los servicios financieros de la economía real. Algunas cláusulas de las "Tres medidas y una disposición" también muestran ciertas limitaciones y retrasos y deben actualizarse y ajustarse para adaptarse mejor a la actual tendencia de desarrollo del negocio crediticio.
“La revisión por parte de la Comisión Reguladora Bancaria de China de las 'Tres medidas y una disposición' y las políticas relacionadas ayudarán a promover aún más que las instituciones financieras bancarias mejoren sus capacidades de gestión de crédito y la eficiencia de sus servicios financieros, y sirvan mejor a la economía real. ", Dijo el responsable de los departamentos pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China.
El "Informe estadístico sobre la dirección de la inversión en préstamos de las instituciones financieras en el tercer trimestre de 2022" publicado por el Banco Central muestra que a finales del tercer trimestre de 2022, el saldo de préstamos en RMB de instituciones financieras fue de 210,76 billones de yuanes, y el saldo de préstamos a empresas e instituciones en moneda nacional y extranjera fue de 137,08 billones de yuanes, y el saldo de préstamos a hogares en moneda local y extranjera fue de 74,52 billones de yuanes.
Se han modificado principalmente seis aspectos.
Se entiende que el contenido principal de la revisión de "Tres Medidas y Una Disposición" se divide en seis aspectos, que incluyen:
Primero, ampliar adecuadamente en función del negocio crediticio real Préstamos para capital de trabajo y activos fijos El propósito y alcance del préstamo.
El segundo es aclarar aún más los estándares de pago encomendados para diferentes tipos de préstamos, optimizar los requisitos de gestión de los pagos encomendados y mejorar la eficacia de la ejecución de los pagos encomendados.
El tercero es ajustar los métodos de procesamiento comercial de acuerdo con los nuevos escenarios comerciales, respaldar la aplicación de big data y tecnología externa y llevar a cabo la investigación y gestión de préstamos. Entre ellos, en el caso de préstamos de capital de trabajo para pequeñas y microempresas que cumplan con los requisitos reglamentarios pertinentes, las investigaciones in situ pueden simplificarse o detenerse. Las pequeñas y microempresas incluyen pequeñas y microempresas que obtienen financiamiento de préstamos a través de servicios financieros de la cadena de suministro.
El cuarto es mejorar la flexibilidad y conveniencia del procesamiento de préstamos, optimizar aún más los requisitos de cálculo para préstamos de capital de trabajo y agregar contenido relevante para préstamos de activos fijos a través de métodos de crédito para cumplir mejor con las condiciones financieras reales.
El quinto es aclarar los requisitos de los plazos de los préstamos, guiar a los bancos comerciales para prevenir eficazmente los riesgos de desfase de los plazos de los préstamos y optimizar las estructuras de los préstamos.
En sexto lugar, integrar otros sistemas de gestión de crédito relacionados para mejorar la naturaleza sistémica del sistema.
Por ejemplo, en términos de pago, las "Medidas de gestión de préstamos para activos fijos (borrador para comentarios)" estipulan claramente que, en principio, el prestamista debe pagar los fondos del préstamo al prestatario a través de la cuenta del prestatario dentro de cinco días hábiles después de la emisión del préstamo. Si el pago encomendado no puede completarse por motivos del prestatario, el prestamista deberá completar el pago externo dentro de los diez días hábiles a más tardar, previo acuerdo con el prestatario. Sin embargo, las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos para Activos Fijos" no estipulan el plazo de pago.
"Si el tiempo de permanencia es demasiado largo, se formará el depósito del prestatario en el banco y se sospechará que se volverá a prestar. La supervisión estipula claramente que el pago debe completarse dentro de los 5 días hábiles. En circunstancias especiales, 10 Los días laborables son para evitar que los bancos se coman los tipos de interés”, explicó un experto del sector.
Con respecto a los préstamos de capital de trabajo para pequeñas y microempresas, las "Medidas de gestión de préstamos de capital de trabajo (borrador para comentarios)" estipulan que los prestamistas realicen investigaciones externas sobre los préstamos de capital de trabajo para pequeñas y microempresas, que pueden verificar eficazmente la autenticidad de la información relevante, se puede evaluar el riesgo del prestatario en consecuencia y se pueden simplificar o detener las investigaciones in situ. Los prestamistas deben determinar con prudencia el límite superior del monto del préstamo por el cual el prestatario puede simplificar o eliminar la investigación in situ en función de sus propias capacidades de gestión de riesgos y de la región, la industria y el tipo de préstamos de capital de trabajo para pequeñas y microempresas. No existen disposiciones pertinentes en las "Medidas provisionales para la administración de préstamos para capital de explotación".
“Este ajuste es principalmente para adaptarse a la tendencia general de los préstamos por Internet, los cambios en los métodos de control de riesgos y para ajustar las reglas de manera oportuna”, dijo una fuente.
En cuanto al plazo de los préstamos, las "Medidas de gestión de préstamos personales (borrador para comentarios)" estipulan que el plazo de los préstamos de consumo personal no excederá los cinco años, el plazo de los préstamos generalmente utilizados para la producción y operación; no exceder los 5 años. Si el período de recuperación del flujo de efectivo operativo correspondiente al propósito del préstamo es más largo, el plazo del préstamo puede ampliarse adecuadamente, sin que el plazo máximo del préstamo exceda los 10 años. No existen disposiciones relevantes en las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos Personales". Además, el período del préstamo para capital de trabajo no excederá de 3 años; el período del préstamo para activos fijos no excederá, en principio, de 65.438+00 años. Si el plazo del préstamo supera los 65.438+00 años, la oficina central es responsable de la aprobación. Los bancos con alcance comercial a nivel nacional pueden autorizar la aprobación de sucursales de primer nivel.
Fortalecer la prevención y el control de la malversación de fondos de préstamos
Según el responsable de los departamentos pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China, las "Tres medidas y una disposición" revisadas También se proponen algunas medidas para prevenir y controlar la apropiación indebida de los fondos del préstamo: En primer lugar, el prestamista debe estipular en el contrato la responsabilidad por incumplimiento del contrato cuando el prestatario no utiliza el préstamo para el fin acordado. En caso de malversación en el ámbito inmobiliario, el prestamista puede retirar el préstamo por adelantado, ajustar los métodos de pago del préstamo, reducir el límite de crédito, detener o suspender el desembolso del préstamo y otras medidas. En segundo lugar, los prestamistas deben mejorar el sistema de control de pagos de los fondos de préstamos, fortalecer la aplicación de tecnología financiera y supervisar eficazmente el uso de los fondos de préstamos de acuerdo con los propósitos acordados. Si se descubre que un prestatario ha malversado fondos del préstamo, se tomarán las medidas correspondientes para controlarlo de conformidad con el contrato.
Por ejemplo, las "Medidas administrativas para préstamos de activos fijos (borrador para comentarios)" establecen claramente que los prestamistas deben fortalecer el control de la malversación de fondos por parte de los prestatarios. Si descubren que un prestatario ha malversado los fondos del préstamo, deben hacerlo. Deberá tomar medidas para exigir al prestatario que realice rectificaciones o tomar las medidas correspondientes, como el reembolso anticipado según lo estipulado en el contrato. Las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para activos fijos" sólo establecen que el prestamista debe acordar con el prestatario un propósito claro y legal del préstamo, e inspeccionar y supervisar el uso del préstamo según lo acordado para evitar que el préstamo sea malversado. .
Las "Medidas de gestión de préstamos personales (borrador para comentarios)" estipulan que los prestamistas deben fortalecer el seguimiento de la malversación de fondos por parte de los prestatarios. Si se descubre que el prestatario ha malversado los fondos del préstamo, se tomarán las medidas correspondientes, como exigir al prestatario que haga correcciones o devuelva el préstamo por adelantado, de conformidad con el contrato. No existen disposiciones relevantes en las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos Personales".
Las "Medidas para la administración de préstamos para capital de trabajo (borrador para comentarios)" estipulan que está prohibida la apropiación indebida de préstamos para capital de trabajo, y el prestamista deberá inspeccionar y supervisar el uso de los préstamos para capital de trabajo de acuerdo con el contrato. Al mismo tiempo, los prestamistas deberían fortalecer el seguimiento de la malversación de fondos por parte de los prestatarios. Si se descubre que el prestatario ha malversado los fondos del préstamo, se tomarán las medidas correspondientes, como exigir al prestatario que haga correcciones o devuelva el préstamo por adelantado, de conformidad con el contrato. Las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para capital de trabajo" también estipulan que los préstamos para capital de trabajo no serán malversados y que el prestamista deberá inspeccionar y supervisar el uso de los préstamos para capital de trabajo de conformidad con el contrato.
Además, para el negocio de préstamos por Internet al que los bancos comerciales están prestando más atención actualmente, se aplican el artículo 45 de las "Medidas para la administración de préstamos para capital de trabajo (proyecto para comentarios)" y el artículo 45 de la " Medidas para la Administración de Préstamos Personales (Borrador para Comentarios)" El artículo 48 estipula que para los préstamos para capital de trabajo y préstamos personales que cumplan con las disposiciones pertinentes de las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos por Internet de los Bancos Comerciales", si existen otras disposiciones de las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos por Internet de Bancos Comerciales", dichas disposiciones prevalecerán.