¿Qué problemas enfrentan los bancos al promover el desarrollo de finanzas inclusivas y cuáles son sus contramedidas?
Desde 2015 hasta diciembre, China emitió el "Aviso sobre la Promoción del Plan de Desarrollo de Finanzas Inclusivas (2016-2020)", que aclaraba que para 2020, las finanzas inclusivas establecerán servicios y servicios que sean compatibles con la construcción. una sociedad moderadamente acomodada en todos sus aspectos. El sistema de seguridad debería atender especialmente a las pequeñas y microempresas, los agricultores, los grupos urbanos de bajos ingresos, los pobres y los discapacitados.
En los últimos años, bajo la orientación y promoción de políticas, la industria bancaria de mi país ha adoptado una serie de medidas para desarrollar finanzas inclusivas. Por ejemplo, los grandes bancos han establecido departamentos de negocios financieros inclusivos, y los bancos pequeños y medianos han aumentado la innovación en productos y servicios financieros, ampliado la cobertura de los servicios financieros básicos, mejorado la conveniencia de los servicios financieros y fortalecido la oferta de servicios financieros débiles. servicios, que han logrado resultados notables.
Sin embargo, todavía existen algunas deficiencias y problemas en las finanzas inclusivas. Nuestro país tiene un vasto territorio, un desarrollo económico desigual y diferentes niveles de desarrollo regional. La promoción integral de las finanzas inclusivas enfrenta enormes desafíos. En los últimos años, las pseudoinnovaciones bajo el lema de “finanzas inclusivas” se han vuelto muy populares en China, infringiendo los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros, alterando el orden financiero y afectando la estabilidad social hasta cierto punto. En este caso, queda por explorar más a fondo cómo las finanzas inclusivas pueden lograr la “cobertura de costos” y el “control de riesgos”.
Para cambiar las deficiencias y los problemas de las finanzas inclusivas, es necesario aumentar la inversión de capital del gobierno y el apoyo político, y construir infraestructura y un entorno crediticio. Lo importante es la aplicación profunda de la tecnología digital. innovación para promover un mayor desarrollo de las finanzas inclusivas. 2065438 En septiembre de 2006, la Cumbre del G20 en Hangzhou emitió los "Principios de alto nivel para las finanzas digitales inclusivas" y propuso "Finanzas digitales inclusivas". No hay duda de que las finanzas digitales inclusivas son una salida importante para el desarrollo sostenible de las finanzas inclusivas. Desde la perspectiva de un banco, la clave es adherirse al principio de sostenibilidad comercial, confiar en productos y servicios de tecnología financiera innovadores, explorar nuevos modelos de desarrollo financiero inclusivo, seguir el camino del desarrollo financiero inclusivo digital y mejorar las capacidades y servicios financieros inclusivos. eficiencia.
El alcance de las finanzas inclusivas es muy amplio. En las finanzas inclusivas, todos pueden obtener los servicios financieros que necesitan de manera más conveniente y a menor costo, incluidos depósitos y retiros, pequeños préstamos e incluso cambio. Si quieres una respuesta más precisa, deberías ser más específico. Hablemos primero de la cuestión de la promoción de pequeños préstamos en las zonas rurales, que es una parte importante de las finanzas inclusivas. La mayor dificultad es que no encuentro a nadie y todos salen a trabajar. Luego, después de solicitar el préstamo, resulta difícil cobrar el dinero a su vencimiento. Si quieres saber más, puedes hablar en privado.
Problema 1: La competencia entre Pratt & Whitney es feroz y la homogeneidad del producto es grave.
Por un lado, actualmente no existe un precio de tasa de interés unificado para la comercialización de los productos Puhui, por lo que es probable que se produzcan "guerras de tasas de interés" y saqueos durante el proceso de comercialización, lo que dificulta la estructura financiera de la empresa. expansión inestable o ciega.
Por otro lado, para satisfacer las necesidades de financiación de las pequeñas, medianas y microempresas en el proceso de conversión de fuerzas impulsoras antiguas y nuevas, mejorar eficazmente la fidelidad de los clientes y establecer un nuevo modelo de servicio para las pequeñas y medianas empresas. , medianas y microempresas que es compatible con el sistema económico moderno, los cuatro bancos principales han lanzado de manera innovadora el “Producto de Préstamo de Impuestos Corporativos Internet Plus”. Por ejemplo, hay cuatro productos de préstamos de crédito fiscal corporativo en el mercado, como se muestra en la siguiente tabla:
En general, los productos anteriores están conectados con modelos industriales y comerciales, fiscales, financieros y de otro tipo a través de grandes datos, lograr la adquisición de clientes en línea a gran escala en línea resuelve problemas como la asimetría de la información y la dificultad para garantizar hasta cierto punto, y mejora en gran medida la eficiencia y la conveniencia del servicio. Sin embargo, desde la perspectiva del desarrollo de productos y la orientación al cliente, cómo fortalecer aún más la innovación de productos y construir un sistema de productos de microfinanzas distintivo es un desafío en el desarrollo de negocios financieros inclusivos.
Según los recientes "Datos de principales indicadores de supervisión para la industria bancaria y de seguros en el primer trimestre de 2020" publicados por la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, al final del primer trimestre, el saldo y El índice de préstamos morosos de los bancos comerciales aumentó, pero la calidad de los activos crediticios es generalmente estable, debido principalmente a factores estructurales y al impacto a corto plazo de la epidemia, que llevó a un aumento en el índice de préstamos morosos de los bancos comerciales. industria bancaria en el primer trimestre. El brote de préstamos morosos todavía está rezagado, lo que también trae dificultades a los bancos para expandir su negocio inclusivo.
En los últimos años, algunos bancos han establecido departamentos comerciales de finanzas inclusivas, estableciendo inicialmente una estructura organizativa y un mecanismo operativo eficiente que pueda lograr la integración orgánica de las finanzas verdes, las finanzas inclusivas y las finanzas rurales.
Sin embargo, a juzgar por el número de empleados de Puhui, la mayoría de ellos trabajan a tiempo parcial en el negocio de Puhui, especialmente en establecimientos de base donde el negocio de Puhui es muy importante, como los condados.
En general, la línea inclusiva de nuestro banco muestra el problema del rezago en el desarrollo del team building profesional. Por un lado, el equipo de gestión de cuentas no tiene suficiente personal. La velocidad de aceptación comercial de algunos administradores de cuentas de sucursales no puede seguir el ritmo de desarrollo de las pequeñas y microempresas y la velocidad de comercialización de otros bancos; por otro lado, el equipo que se dedica a las pequeñas y microempresas no es muy profesional; En la actualidad, para satisfacer las necesidades de competencia y desarrollo del mercado, los productos financieros para pequeñas y microempresas se repiten muy rápidamente. Sin embargo, algunos administradores de cuentas están acostumbrados a los procesos comerciales tradicionales de microfinanzas y no son muy receptivos a los nuevos productos para pequeñas y microempresas. Durante el desarrollo de productos, la base en diseño, innovación de servicios y gestión de riesgos es relativamente débil.
Contramedidas:
(1) Fortalecer la actualización de conceptos y comprender plenamente la importancia estratégica de la innovación de servicios financieros para las pequeñas y microempresas.
(2) Fortalecer las capacidades de servicios internos y promover integralmente la innovación de sistemas y mecanismos de servicios financieros para pequeñas y microempresas.
(3) Fortalecer alianzas estratégicas y esforzarse por mejorar el entorno ecológico para la innovación de servicios financieros para pequeñas y microempresas.
(4) Fortalecer la formación de equipos y cultivar un equipo sobresaliente que sea bueno peleando.
Después de que las Naciones Unidas propusieran el concepto de finanzas inclusivas en 2005, la comunidad internacional comenzó a prestarle una atención generalizada. Los países y regiones menos desarrollados han promovido vigorosamente el desarrollo de las finanzas inclusivas y muchos países han logrado resultados gratificantes. En los últimos años, el gobierno chino también ha publicado una serie de documentos para promover vigorosamente el desarrollo de las finanzas inclusivas en China, con el objetivo de permitir que todas las clases y grupos sociales disfruten de servicios financieros apropiados y eficaces para establecer un sistema que brinde servicios a todos los sectores sociales. clases y grupos. un sistema financiero eficaz e integral.
Con la vigorosa promoción del gobierno y los esfuerzos conjuntos de todos los sectores de la sociedad, los servicios financieros inclusivos de China han logrado avances sorprendentes, inicialmente establecieron un sistema de servicios diversificado y alcanzaron un cierto nivel de cobertura de servicios móviles. El pago por Internet ganó popularidad. Según un informe publicado por el Banco Popular de China, a finales de 2018, el saldo de los préstamos en el ámbito de las finanzas inclusivas alcanzó los 13,39 billones de yuanes. Sin embargo, en comparación con sus enormes necesidades de clientes y capital, el desarrollo de las finanzas inclusivas todavía está muy por detrás de los requisitos de desarrollo económico y social y las expectativas sociales de China. Cómo promover aún más el desarrollo de las finanzas inclusivas se ha convertido en un tema importante en la profundización de la reforma del sistema financiero de mi país.
1 Problemas expuestos en el desarrollo de las finanzas inclusivas en mi país
1.1 El diseño de alto nivel de las finanzas inclusivas no está implementado.
En los últimos años, mi país ha otorgado gran importancia al desarrollo de las finanzas inclusivas a nivel nacional y ha emitido muchos documentos de políticas relevantes para promover su desarrollo. Estos documentos planifican el desarrollo de las finanzas inclusivas a nivel macro, pero no son detallados y no describen sistemáticamente las finanzas inclusivas, lo que da como resultado que las instituciones financieras no tengan suficiente iniciativa subjetiva para desarrollar las finanzas inclusivas.
Además, también existen problemas con el diseño de alto nivel de la infraestructura financiera inclusiva. En primer lugar, los sistemas jurídicos pertinentes en materia de finanzas inclusivas son imperfectos, lo que da lugar a la falta de normas jurídicas claras para el desarrollo de las finanzas inclusivas. En segundo lugar, la construcción del sistema crediticio de finanzas inclusivas es lenta debido a los clientes especiales de las finanzas inclusivas, la construcción del sistema crediticio de finanzas inclusivas es más difícil. Finalmente, las políticas regulatorias en el campo de las finanzas inclusivas son imperfectas, lo que resulta en una falta de supervisión en el campo de las finanzas inclusivas.
1.2 No tener un conocimiento profundo de las finanzas inclusivas.
Tanto los proveedores de servicios como los consumidores de finanzas inclusivas tienen un conocimiento deficiente de las finanzas inclusivas. Algunos proveedores de servicios financieros inclusivos tienen malentendidos sobre las finanzas inclusivas y equiparan las finanzas inclusivas con el "alivio de la pobreza".
O ignoran las cuestiones de riesgo, rebajan los estándares crediticios y promueven ciegamente el desarrollo de las finanzas inclusivas, o sienten que los riesgos son demasiado grandes y no están dispuestos a proporcionar servicios financieros inclusivos, lo que obstaculiza el desarrollo de las finanzas inclusivas.
Al mismo tiempo, debido a que los consumidores atendidos por las finanzas inclusivas son grupos desfavorecidos, estas personas tienen niveles de educación relativamente bajos y no saben mucho sobre finanzas. Cuando saben poco sobre los productos que ofrecen las finanzas inclusivas, es fácil ver grandes beneficios e ignorar los riesgos, lo que genera disputas con los proveedores de servicios. También hay algunas organizaciones ilegales que se aprovechan de la falta de conocimientos financieros de los consumidores para cometer fraudes ilegales en nombre de las finanzas inclusivas, lo que ha causado impactos sociales muy negativos y, por lo tanto, ha restringido el desarrollo de las finanzas inclusivas.
1.3 El sistema de servicios financieros inclusivos es imperfecto.
En la actualidad, mi país ha establecido inicialmente un sistema de servicios financieros inclusivo y diversificado con los bancos comerciales como organismo principal y varias instituciones financieras coexistiendo. Sin embargo, las grandes instituciones financieras representadas por los bancos comerciales atienden principalmente a clientes de alto nivel y prestan menos atención al desarrollo de las finanzas inclusivas, lo que resulta en un lento progreso de las finanzas inclusivas. Sin embargo, aunque las instituciones financieras, principalmente las empresas de microfinanzas y los bancos comunales, prestan servicios principalmente a las finanzas rurales y a las pequeñas y microfinanzas, su propia falta de solidez y su tecnología relativamente atrasada hacen que sus servicios no sean lo suficientemente profundos y su cobertura no sea lo suficientemente amplia. Por otro lado, las instituciones financieras de políticas dependen principalmente de asignaciones fiscales, carecen de sostenibilidad comercial y no pueden garantizar el desarrollo sostenible de las finanzas inclusivas.
1.4 El sistema de control de riesgos en las finanzas inclusivas es imperfecto.
Las finanzas inclusivas se caracterizan por altos riesgos debido a la particularidad de sus objetos de servicio. Además de los riesgos tradicionales, como el riesgo de crédito, el riesgo de tasas de interés, el riesgo operativo, el riesgo de liquidez y el riesgo país, las finanzas inclusivas también enfrentan riesgos técnicos, riesgos legales, riesgos de seguridad de la información, riesgos de malversación de fondos, lavado de dinero y retiro de efectivo en el desarrollo de sistemas financieros inclusivos. derivados. Riesgos y otros riesgos. 【1】Las finanzas inclusivas requieren el establecimiento de un sistema completo de control de riesgos.
En la actualidad, las finanzas inclusivas de mi país aún no han establecido un sistema de prevención de riesgos seguro y eficaz, y existen importantes problemas en el control de riesgos. Los consumidores de finanzas inclusivas son principalmente grupos de cola larga y es difícil recopilar información, lo que dificulta el control de riesgos y eleva los costos de investigación. Los métodos tradicionales de control de riesgos simplemente no pueden adaptarse al control de riesgos de las finanzas inclusivas. [2] Por lo tanto, muchas instituciones financieras ignoran los riesgos, lo que resulta en una gran acumulación de riesgos.
1.5 Las capacidades de innovación de productos financieros inclusivos son insuficientes y los costos de financiamiento son altos.
En la actualidad, aunque los proveedores de servicios financieros inclusivos han lanzado muchos productos financieros inclusivos, la mayoría de los productos tienen muchos problemas en su diseño, como un diseño inflexible en términos de monto del préstamo, plazo del préstamo y método de garantía. grave homogeneidad y falta de innovación, especialmente en términos de altos tipos de interés. Los consumidores de finanzas inclusivas provienen de una amplia gama de fuentes y tienen diferentes necesidades, y estos productos a menudo no pueden satisfacer sus necesidades en absoluto. No solo eso, los consumidores de una gran cantidad de productos financieros inclusivos carecen de la capacidad de identificar productos y no existen autoridades reguladoras para supervisar los productos, lo que genera un caos en el mercado de productos financieros inclusivos y mayores riesgos en las finanzas inclusivas. Además, el costo de financiamiento actual de la mayoría de los productos financieros inclusivos es de alrededor de 15 a 20, lo que es más bajo que el de la usura pero mucho más alto que las tasas de interés de los préstamos bancarios. Sin duda, esto tendrá un impacto negativo en la promoción de productos financieros inclusivos y la prestación de servicios inclusivos.
2 Contramedidas para promover el desarrollo de las finanzas inclusivas en mi país
2.1 Fortalecer el diseño de alto nivel y mejorar la construcción de infraestructura de las finanzas inclusivas.
El desarrollo de las finanzas inclusivas debe estar orientado al mercado, pero también requiere planificación y orientación gubernamentales. El gobierno chino debe planificar más cuidadosamente el desarrollo de las finanzas inclusivas, llevar a cabo un diseño sistemático en términos de planificación general, diseño equilibrado, coordinación organizacional, apoyo político, etc., establecer un sistema financiero inclusivo más inclusivo y mejorar la eficiencia de la asignación de recursos financieros. , y lograr beneficios sociales y beneficios económicos están unificados orgánicamente.
En términos de infraestructura financiera inclusiva, primero debemos acelerar la construcción de sistemas legales relacionados con las finanzas inclusivas, introducir activamente leyes y regulaciones financieras inclusivas y regular el desarrollo de las finanzas inclusivas mientras protegemos las finanzas inclusivas. En segundo lugar, acelerar la construcción del sistema crediticio y la plataforma crediticia para las finanzas inclusivas, integrar activamente la tecnología financiera, ampliar la cobertura del sistema crediticio existente y aliviar el problema de asimetría de información encontrado en el desarrollo de las finanzas inclusivas.
Por último, fortalecer la supervisión, mejorar el conjunto de herramientas regulatorias para las finanzas inclusivas, tomar medidas enérgicas con prontitud contra las violaciones de leyes y regulaciones y corregir los comportamientos que alteran el orden del mercado.
2.2 Sensibilizar y fortalecer la educación y protección de los consumidores financieros.
Por un lado, fortalecer la capacitación y la sensibilización de los proveedores de servicios en finanzas inclusivas para que comprendan claramente que las finanzas inclusivas no son “alivio de la pobreza”. Aunque las finanzas inclusivas son un modelo financiero para grupos desfavorecidos, tienen un amplio alcance empresarial y grandes necesidades de capital. Es un "océano azul" empresarial que espera una exploración vigorosa por parte de los proveedores de servicios financieros inclusivos. Al mismo tiempo, al desarrollar finanzas inclusivas, no podemos ignorar los riesgos ni avanzar ciegamente. Debe promoverse activamente de acuerdo con las reglas del mercado.
Por otro lado, hay que mejorar el sistema de educación y protección del consumidor. Los proveedores de servicios financieros inclusivos deben utilizar Internet, Weibo, WeChat, folletos, vehículos promocionales y otras herramientas para llevar a cabo activamente la alfabetización financiera y popularizar el conocimiento financiero, de modo que los consumidores financieros inclusivos puedan utilizar razonablemente las herramientas financieras para disfrutar de los servicios financieros. Al mismo tiempo, el gobierno debe formular políticas para proteger los derechos e intereses de los consumidores, manejar adecuadamente las disputas sobre el consumo financiero y proteger los derechos e intereses legítimos de los grupos vulnerables. Sólo así podremos crear un buen entorno ecológico financiero y promover mejor el desarrollo de las finanzas inclusivas.
2.3 Mejorar el sistema de servicios financieros inclusivo y profundizar la reforma del sistema financiero.
El Estado debe acelerar la reforma y transformación de las instituciones financieras comerciales tradicionales existentes, guiar activamente a las grandes instituciones financieras representadas por bancos comerciales para que sigan apoyando el desarrollo de las finanzas inclusivas y ampliar su penetración en el mercado financiero inclusivo. y cobertura para mejorar los niveles y la calidad del servicio. El Estado debe aprovechar las instituciones financieras existentes, como las pequeñas compañías de préstamos y los bancos comunales, aprender de la experiencia del Grameen Bank y guiar a todos los tipos de capital para que ingresen al mercado financiero inclusivo mejorando las políticas de apoyo pertinentes y proporcionando apoyo político y estableciendo instituciones financieras inclusivas dedicadas a mejorar los servicios directos de finanzas inclusivas a los consumidores. Las funciones y capacidades de las instituciones financieras de políticas deben ampliarse y fortalecerse aún más para apoyar plenamente el desarrollo de las finanzas inclusivas.
2.4 Utilizar la tecnología financiera para mejorar el sistema de control de riesgos en finanzas inclusivas.
Si bien las finanzas inclusivas se están desarrollando rápidamente, también se están acumulando riesgos financieros potenciales. En la actualidad, la mayoría de los proveedores de servicios financieros inclusivos todavía utilizan sistemas tradicionales de control de riesgos para prevenir y controlar riesgos, que no pueden satisfacer las necesidades de desarrollo de las finanzas inclusivas en nuestro país. China ha formado un moderno sistema de desarrollo financiero inclusivo basado en Internet. En términos de prevención y control de riesgos, nuestro país también debe aprovechar las características de la tecnología financiera, aplicarla racionalmente a la prevención y control de riesgos en el campo de las finanzas inclusivas y establecer un sistema de control de riesgos en el campo de las finanzas inclusivas que coincida. el sistema financiero inclusivo de nuestro país. Los proveedores de servicios financieros inclusivos deben aplicar activamente tecnologías financieras como big data a todos los aspectos de los negocios financieros inclusivos antes, durante y después de otorgar préstamos, mejorar sus propios niveles de análisis y evaluación de riesgos financieros, mejorar los modelos de control de riesgos e identificar, advertir y prevenir con precisión. Riesgos financieros inclusivos. Los gobiernos de todos los niveles también deberían introducir las correspondientes políticas de apoyo para promover la digitalización de las finanzas inclusivas.
2.5 Reducir costes de financiación y lanzar productos y servicios personalizados.
Los proveedores de servicios en finanzas inclusivas deben fortalecer la innovación independiente basada en la diversidad de las necesidades financieras de los consumidores y combinar la tecnología financiera para brindar a los consumidores servicios personalizados. Los proveedores de servicios financieros inclusivos pueden diseñar razonablemente los montos de los préstamos, los períodos de los préstamos, las tasas de interés de los préstamos y los métodos de garantía en función de las diferentes necesidades de servicios financieros de los consumidores y sus propias circunstancias, a fin de brindarles servicios financieros inclusivos de alta calidad. En la innovación de productos de finanzas inclusivas, debemos prestar especial atención a la innovación de los métodos de garantía, no sólo limitándonos a las garantías hipotecarias inmobiliarias, sino también probando activamente las garantías de fondos de seguros, las garantías mutuas y las garantías de reaseguro. Al diseñar las tasas de interés de los préstamos para productos, debemos tomar el camino de mantener el capital y obtener una pequeña ganancia. Las finanzas inclusivas deberían proporcionar a los consumidores servicios financieros de bajo costo, de amplia cobertura, accesibles y sostenibles. Los proveedores de servicios en finanzas inclusivas deben encontrar un equilibrio entre los intereses económicos y los intereses sociales y brindar servicios financieros "inclusivos" a los consumidores en finanzas inclusivas.