Cálculo del costo de los préstamos bancarios Los bancos calculan los costos de los préstamos.
Costo del préstamo = monto del préstamo tasa de interés del préstamo (es decir, LIBOR300BP, LIBOR más 300 puntos básicos)
Costo del depósito = 40% del monto del préstamo, la tasa de ganancia del negocio de la empresa ( es decir, este dinero ¿Cuánto dinero ganaría sin un banco pero si para el negocio? - 40% del monto del préstamo, tasa de interés del depósito a plazo a un año
Entonces la tasa de costo total = costo integral (es decir, costo del préstamo y costo del depósito)/monto de financiamiento real (es decir, 60% del monto del préstamo).
¿Cómo calcular el coste del préstamo?
El costo del préstamo se calcula de la siguiente manera:
1. Costo de los intereses
El costo de los intereses es el costo pagado al banco y es el componente principal del préstamo. costo. La tasa de interés de los préstamos hipotecarios inmobiliarios depende principalmente de tres factores:
1. La tasa de interés de referencia del banco central, que ni los bancos comerciales ni los prestatarios pueden controlar;
2. de los ajustes de la tasa de interés de referencia de los bancos comerciales, como un descuento del 10% en las tasas de interés hipotecarias de Wuhan o tasas de interés flotantes para pequeñas y microempresas, pueden ahorrar costos para los prestatarios hasta cierto punto.
3. método y plazo del préstamo elegidos por el prestatario, suponiendo que las demás condiciones sean las mismas. Cuanto más largo sea el plazo, mayor será el interés y el interés total en el método de pago de capital promedio es menor que el método de pago igual de capital e intereses.
En segundo lugar, el coste
Los gastos son una parte que mucha gente tiende a pasar por alto, pero este gasto es considerable.
1. Préstamo de crédito
Entre los préstamos de crédito, la penalización por amortización anticipada es la más común. La mayoría de los bancos estipulan que si el prestatario liquida el préstamo anticipadamente, deberá pagar el 5% del importe total del préstamo como penalización por reembolso anticipado.
2. Préstamo hipotecario para vivienda
En cuanto a los préstamos hipotecarios para vivienda, los gastos que conlleva incluyen gastos de entrada, gastos de tasación, gastos de información, gastos de garantía, etc. Algunos bancos comerciales también exigirán la compra de seguros o productos financieros después de conceder préstamos.
En tercer lugar, el coste del tiempo
El coste del tiempo es muy importante. Lo que más preocupa a los prestatarios es cuándo llegarán los fondos, pero de hecho, cada banco tiene diferentes requisitos y procedimientos, y el plazo del préstamo también es diferente. Tomemos como ejemplo los préstamos hipotecarios personales. Por lo general, una vez recopilada la información de la solicitud de préstamo, el tiempo de desembolso del préstamo es de unos 15 días hábiles y algunos bancos tardan más de dos meses. Además, también depende de cómo el prestatario maneja el préstamo y de si el administrador de cuentas realiza un seguimiento del progreso del préstamo.
En términos generales, en igualdad de condiciones, los préstamos comerciales se aprueban más lentamente que los préstamos personales y más rápido que los préstamos hipotecarios. Para los prestatarios, los préstamos son para emergencias o para resolver problemas. No significa mucho si los negocios se retrasan debido a retrasos en el desembolso del préstamo.
Los préstamos se refieren a bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones que prestan fondos a unidades o individuos que utilizan el dinero, generalmente con tasas de interés y fechas de pago acordadas.
Los préstamos en un sentido amplio se refieren a préstamos, descuentos, sobregiros y otros fondos de endeudamiento. Los bancos liberan moneda y fondos monetarios concentrados a través de préstamos, que pueden satisfacer las necesidades de la sociedad para ampliar la reproducción y promover el desarrollo económico. Al mismo tiempo, los bancos también pueden obtener ingresos por intereses de préstamos y aumentar su propia acumulación.
¿Cómo calcular el coste del préstamo?
Con los cambios en los conceptos de consumo de las personas, los métodos de consumo temprano, como los préstamos, se están volviendo cada vez más populares, especialmente los préstamos para vivienda y automóviles. Pero, ¿sabe cómo se calcula el costo del préstamo aparentemente simple? Hoy les daré un análisis específico sobre el tema de cómo calcular los costos de los préstamos.
¿Cómo calcular el coste del préstamo?
Costo de intereses
El costo de intereses es el costo pagado al banco y es el componente central del costo del préstamo. El nivel de interés del prestatario depende de tres factores:
(1) La tasa de interés anual esperada de referencia del banco central está fuera del control tanto de los bancos comerciales como de los prestatarios;
(2) Negocios el ajuste del banco a la tasa de interés anualizada esperada, como algunas políticas de préstamos preferenciales;
(3) El método de pago y el plazo del préstamo elegidos por el prestatario, por ejemplo, bajo otras condiciones son las mismas, cuanto más largo sea el plazo, cuanto mayor sea el plazo, cuanto mayor sea el interés, el costo de intereses del método de pago de capital promedio es menor que el del método de pago igual de capital e intereses.
Tarifas y costos
Las tarifas y costos son lo que solemos llamar tarifas de manejo y tarifas de servicio.
Por ejemplo, los préstamos de crédito, las tarifas de administración de cuentas y la indemnización por daños y perjuicios son comunes. Por ejemplo, Bohai Bank exige tarifas de gestión de cuenta todos los meses.
Otro ejemplo es la cuota a plazos por el consumo de tarjetas de crédito, así como la prima del seguro hipotecario, los gastos de notario de préstamos, los gastos de registro de la hipoteca, los gastos de tasación, los gastos de garantía de préstamos del fondo de previsión, etc. En los préstamos a pequeñas y microempresas, muchos bancos comerciales cobran honorarios de consultoría financiera, honorarios de consultoría y otros honorarios a las empresas.
Coste de tiempo
El tiempo es dinero, esto es absolutamente cierto. Lo que más preocupa a los prestatarios es el momento en que llegan los fondos, pero la realidad es que los bancos tienen requisitos y procedimientos diferentes y es difícil determinar el plazo del préstamo. Para préstamos generales, una vez recolectados todos los materiales, el tiempo de aprobación es de aproximadamente 15 días hábiles. Además, existen varios factores que afectarán la velocidad del préstamo, como algunos problemas con el propio banco.
Para los prestatarios, dado que el préstamo es para ayuda de emergencia o resolución de problemas, no significa mucho si el negocio se retrasa debido a retrasos en el desembolso del préstamo.
Se proporciona un ejemplo de cómo calcular el interés de un préstamo bancario.
(1) La fórmula de conversión de la tasa de interés para negocios en RMB es la siguiente
1, interés diario tasa (0/000) = tasa de interés anual (%) ÷ 360 = tasa de interés mensual (%) ÷ 30.
2. Tasa de interés mensual (%) = tasa de interés anual (%) ÷ 12.
(2) Los bancos pueden utilizar el método de cálculo del interés del producto y el método de cálculo del interés de la transacción para calcular el interés:
1 Calcule el saldo acumulado diario de la cuenta en función del número real de días. y multiplica el producto acumulado por la tasa de interés diaria para calcular el Interés. La fórmula de cálculo de intereses es:
Interés = número de acumulación acumulada que devenga intereses × tasa de interés diaria, donde monto acumulado de acumulación que devenga intereses = saldo diario total.
2. El método de cálculo de intereses calcula los intereses uno por uno de acuerdo con la fórmula de cálculo de intereses preestablecida: interés = principal × tasa de interés × período del préstamo, dividido en tres detalles:
Si se calcula El período de interés es un año (mes) completo y la fórmula de cálculo de intereses es:
①Interés = principal × año (mes) × año (mes) tasa de interés
Si el interés el período es un año completo El número de años (meses) y días, la fórmula de cálculo de intereses es:
②Interés = principal × año (mes) × año (mes) tasa de interés principal × días impares × tasa de interés diaria.
Al mismo tiempo, el banco puede optar por convertir todos los periodos de acumulación de intereses en días reales para calcular el interés, es decir, 365 días al año (366 días en años bisiestos), y cada mes es el tiempo real. número de días en el calendario gregoriano. La fórmula de cálculo de intereses es la siguiente:
③Interés = principal × número real de días × tasa de interés diaria
Estas tres fórmulas son esencialmente las mismas, pero debido a la conversión de la tasa de interés, Sólo hay 360 días en un año. Sin embargo, al calcular la tasa de interés diaria real, se calculará en función de los 365 días del año y el resultado será ligeramente diferente.
Datos ampliados
Los determinantes de los intereses de los préstamos bancarios son:
1. Cualquier actividad económica requiere una comparación costo-beneficio. Hay dos tipos de costos bancarios: costos de endeudamiento (el interés inicial sobre los fondos prestados) y costos adicionales (los costos del negocio normal);
2. Tasa de beneficio media. El interés es una subdivisión de la ganancia y debe ser menor que la tasa de ganancia. La tasa de ganancia promedio es el límite más alto de interés.
3. Oferta y demanda de fondos de préstamo. Si la oferta supera la demanda, las tasas de interés de los préstamos deben caer, y viceversa. Además, las tasas de los préstamos deben tener en cuenta los cambios de precios, los rendimientos de los valores, los factores políticos y más.
Sin embargo, algunos académicos creen que el límite superior de las tasas de interés debería ser la tasa marginal de rendimiento de los fondos. El factor que restringe las tasas de interés se considera la relación entre el crecimiento de las ganancias después de que una empresa solicita un préstamo bancario en comparación con la tasa de interés del préstamo. Siempre que el primero no sea inferior al segundo, las empresas pueden pedir dinero prestado a los bancos.
1. Interés compuesto: El interés compuesto significa sumar intereses a una tasa determinada. Según las normas del banco central, si el prestatario no paga los intereses dentro del plazo estipulado en el contrato, se le cobrarán intereses compuestos.
2. Interés de penalización: si el prestamista no paga el préstamo bancario dentro del período especificado, el interés de penalización pagado por el banco al no moroso de acuerdo con el contrato firmado con la parte se denomina penalización bancaria. interés.
3. Indemnización por daños y perjuicios por préstamos vencidos: Tiene la misma naturaleza que los intereses de penalización, que son una medida punitiva para la parte morosa.