Caso de responsabilidad del vehículo de la compañía de viajes contra la compañía de seguros
El demandante, una empresa de viajes, argumentó que el artículo 1 de las "Cláusulas del Seguro de Vehículos a Motor con Cláusulas del Seguro de Responsabilidad Civil del Vehículo" estipula que el vehículo a motor asegurado será responsable de la compensación económica de acuerdo con la ley y el pago necesario por parte del asegurado para reducir las pérdidas, gastos razonables de salvamento y protección, y la compañía de seguros ha indicado este seguro en la póliza de seguro. Si una empresa de viajes no lleva a los pasajeros de forma segura a su destino, será responsable del incumplimiento del contrato y compensará a los pasajeros por sus pérdidas. La responsabilidad financiera de la compañía de viajes debe ser todas las pérdidas reales de los pasajeros, por lo que la compañía de seguros también debe compensar a la compañía de viajes por esta parte de las pérdidas.
La compañía aseguradora demandada propuso que según el segundo párrafo del artículo 50 de la Ley de Seguros, por seguro de responsabilidad se entiende un seguro que tiene como objeto del seguro la responsabilidad legal del asegurado frente a un tercero. El objeto del seguro de responsabilidad no son bienes ni personas, sino la responsabilidad legal del asegurado frente a un tercero a cambio de una indemnización, y se contrata en beneficio de dicho tercero. Cuando ocurre un accidente asegurado, es decir, cuando el asegurado causa pérdidas personales o patrimoniales a un tercero, la compañía aseguradora indemnizará al tercero perjudicado, no al asegurado. El artículo 1 de la cláusula del seguro de responsabilidad civil a bordo del vehículo firmada entre la compañía de viajes y la compañía de seguros establece que si se produce un accidente durante el uso de un vehículo de motor cubierto por este seguro, causando daños directos a las mercancías transportadas por el vehículo asegurado y pérdidas personales a las personas en el vehículo, el asegurado La persona asumirá la responsabilidad de la compensación económica y pagará los gastos de salvamento y protección necesarios y razonables para reducir las pérdidas de acuerdo con la ley. El asegurador calculará la indemnización de acuerdo con el límite de compensación del seguro establecido en. la póliza de seguro. El acuerdo establece claramente que el seguro de responsabilidad a bordo es un seguro de responsabilidad y que el asegurador (apelado) asumirá la obligación de reclamar en función de la responsabilidad de la compañía de viajes asegurada en el accidente. El 80% de la responsabilidad por el accidente de tráfico en este caso recae en el tercero Feng, y la compañía de seguros ha compensado el 20% de la responsabilidad de la compañía de viajes. Por lo tanto, no existe base legal para la afirmación de la compañía de viajes de que la compañía de seguros debería pagar 80.000 yuanes por el seguro del asiento del automóvil.
Comentarios del juez
La cuestión que se refleja en este caso es si las pérdidas que deben ser indemnizadas por la otra parte en un accidente de tráfico pueden ser reclamadas a la compañía aseguradora. En primer lugar, según el contrato entre las dos partes, es decir, los términos del seguro de vehículos de motor, la demanda de la compañía de viajes en realidad incluye dos partes, a saber, la parte de pérdida del vehículo y la parte de pérdida de pasajeros. En cuanto a las pérdidas derivadas del seguro de daños a vehículos, el artículo 19 de las "Cláusulas del Seguro de Vehículos a Motor" (en adelante, la "Cláusula") ha estipulado claramente que el tercero será responsable de la indemnización por la pérdida del vehículo asegurado dentro del alcance de responsabilidad del seguro, y el asegurado pagará al tercero reclamante. Si el tercero se niega a pagar la indemnización, el asegurado presentará una demanda. Después de que el asegurado presente una demanda, el asegurador deberá compensar de acuerdo con la solicitud de compensación por escrito presentada por el asegurado. Las compañías de seguros deberían pagar indemnizaciones a las empresas de viajes. Una vez que la compañía de seguros paga la indemnización, puede obtener el derecho de subrogación frente al tercero. Por tanto, esta parte no es controvertida, pero la parte del seguro de responsabilidad civil a bordo, es decir, la parte perdida por los pasajeros, es fácilmente discutible en la práctica porque no está claramente estipulada en los términos.
En segundo lugar, hay tres relaciones jurídicas involucradas en este caso. La primera es la relación jurídica del contrato de seguro formada entre la compañía de seguros y la compañía de viajes debido a la firma de un contrato de seguro entre la compañía de viajes y la compañía de seguros. El segundo es la relación legal del contrato de transporte formado entre la compañía de viajes y los pasajeros debido a que los pasajeros toman los autobuses de la compañía de viajes; el tercero es la relación legal entre la compañía de viajes y la compensación por daños por accidente de tránsito de Feng. Este caso tiene como objetivo resolver la relación jurídica entre compañías de seguros y empresas de viajes, por lo que el contrato de seguro es la base para determinar los derechos y obligaciones de ambas partes. En este caso, la empresa de viajes contrató a la compañía de seguros un seguro de responsabilidad civil, un seguro de pérdida de vehículos y un seguro de responsabilidad civil de vehículos (en concreto, un seguro de asientos de vehículo). En cuanto al seguro de responsabilidad a bordo, es decir, el seguro de asientos, el artículo 1 de la Cláusula de Seguro Adicional de Responsabilidad Vehicular de las Cláusulas del Seguro de Vehículos a Motor establece: Si ocurre un accidente durante el uso del vehículo a motor cubierto por este seguro, el asegurado deberá asumir la responsabilidad de compensación financiera de conformidad con la ley. Los gastos de salvamento y protección necesarios y razonables pagados por el asegurado para reducir las pérdidas deberán constar en la póliza de seguro del asegurador. En este caso, el foco de la disputa entre ambas partes es la responsabilidad de compensación económica que debe soportar el asegurado de acuerdo con la ley en esta cláusula.
Según este acuerdo, el alcance del seguro de responsabilidad a bordo de la compañía de seguros para la compañía de viajes está determinado por el tamaño de la responsabilidad financiera asumida por la compañía de viajes.
Sin embargo, en este caso, el alcance de la responsabilidad de compensación financiera a cargo de Xiaolu Company no está claro, lo que puede dividirse en dos razones: primero, el hecho de que la compañía de viajes no entregara a los pasajeros de manera segura a sus destinos resultó en un incumplimiento de la responsabilidad contractual entre las compañías de viajes. empresa y los pasajeros Debe entenderse que es la responsabilidad amplia de indemnización en este caso (es decir, la responsabilidad por incumplimiento de contrato a cargo de la empresa de viajes en la Ley Básica del Contrato de Transporte); La compañía de viajes debe soportar debido a la relación jurídica por compensación de daños entre la compañía de viajes y el tercero (es decir, la responsabilidad de la compañía de viajes por daños en el caso de daños) soporta el 20% de responsabilidad en la relación legal por compensación). Si según la primera solución la responsabilidad financiera de la compañía de viajes debería ser la totalidad de las pérdidas reales de los turistas, entonces la compañía de seguros también debería compensar a la compañía de viajes por esta parte de las pérdidas. Según la segunda explicación, la compañía de viajes solo corre con el 20% de las pérdidas, luego la compañía de seguros solo corre con el 20% de las pérdidas y el 80% restante corre con el tercero. Según el artículo 31 de la Ley de Seguros, cuando surja un conflicto entre el asegurado, el asegurado o el beneficiario del contrato de seguro, el tribunal popular lo conocerá a favor del asegurado y del beneficiario. Por tanto, el contenido del litigio entre las dos partes debe interpretarse a favor de la empresa de viajes. Según la primera interpretación, la responsabilidad de compensación económica a cargo de la empresa de viajes se refiere a la responsabilidad por incumplimiento de contrato causado por la infracción de la empresa de viajes. del contrato de transporte. Por tanto, el importe de la indemnización que la compañía de seguros debe indemnizar es la pérdida total que la compañía de viajes debe indemnizar a los pasajeros. Dado que la compañía de seguros ha pagado el 20% de las pérdidas a la empresa de viajes, también debería pagar el 80% restante de las pérdidas. En tercer lugar, el primer malentendido es que el seguro de responsabilidad civil de la Ley de Seguros se aplica directamente al seguro de asientos de automóvil (seguro de responsabilidad civil para automóviles), y el segundo es el resultado de la aplicación de esta cláusula: no puede cambiar la responsabilidad del asegurado según la ley. términos del seguro del vehículo! Hay dos interpretaciones de la frase "responsabilidad financiera". En el sentido del seguro de responsabilidad civil, este tercero se dirige a otras personas que no tienen nada que ver con el asegurado. Por ejemplo, si un vehículo asegurado atropella a un peatón en la carretera, y el vehículo es responsable del 20% de la responsabilidad y el peatón soporta el 80% de la responsabilidad, la compañía de seguros solo debe compensar el 20% de la responsabilidad del vehículo. , independientemente de que el peatón tenga capacidad de pago pagará el otro 80%. Sin embargo, el seguro de responsabilidad a bordo en este caso tiene su particularidad, es decir, el pasajero y la empresa de viaje firman un contrato de transporte. Según este contrato, la responsabilidad de la empresa de viajes por congestión es del 100 %. El artículo 1 de la responsabilidad a bordo F de la cláusula del seguro de vehículos de motor no está claro, lo que da lugar a dos interpretaciones de la responsabilidad T de la empresa de viajes.
Por último, respecto a la relación jurídica entre la empresa de viajes y el tercero Feng. En este caso, la compañía de seguros creyó que el tribunal había dictaminado claramente que el tercero Feng debería asumir el 8() de la responsabilidad, por lo que esta parte no debería ser compensada por la compañía de seguros. En este caso, fue el contrato de seguro firmado por ambas partes el que determinó los derechos y obligaciones de ambas partes, mientras que la relación jurídica entre la empresa de viajes y Feng era otra relación jurídica y no tenía nada que ver con este caso. De hecho, después de que la compañía de seguros compensa a la compañía de viajes, puede obtener el derecho de subrogación para compensar al tercero de acuerdo con las leyes pertinentes.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.