Compré un seguro contra daños al vehículo con deducible absoluto. Después del accidente, asumí el 70% de la responsabilidad. ¿Puede decirme que la compañía de seguros debería reembolsarme todos los costos de reparación?
El concepto introduce deducibles relativos, como 2% deducible, 5% de pérdida, 300.000* *pérdida. Si cree que puede obtener una prima de seguro de 30* (1-2%) con un deducible absoluto, está equivocado. De hecho, una pérdida del 5% equivale a una pérdida de 300.000 yuanes. Se sabe que el importe total de los bienes es de 6 millones de yuanes, entonces el deducible del seguro es 600 * 2% = 120.000 yuanes, por lo que el deducible absoluto = pérdida real - deducible = 30-12 = 180.000 yuanes. (El deducible del 2% es el 2% del monto total, no el 2% de la pérdida real de 300.000). Pero de acuerdo con el deducible relativo, puede obtener 300.000 beneficios de seguro, porque para el deducible relativo, cuando la tasa de compensación es inferior al deducible, la compañía de seguros no pagará, y cuando es superior al deducible, la compensación completa se pagará; por el deducible absoluto. Cuando la tasa de pérdida sea inferior al deducible, la compañía de seguros no compensará. Cuando sea superior al deducible, la compañía de seguros solo compensará la pérdida real del objeto asegurado que exceda el deducible. especificado en la póliza de seguro. En otras palabras, la compañía de seguros sólo paga por la pérdida por encima de la "tasa deducible". La exclusividad absoluta es un riesgo adicional. Sólo puede elegir este seguro si ha adquirido un seguro de pérdida de automóvil y un seguro de responsabilidad civil (llamado seguro no deducible) cuando solicita el seguro. Si contratas este seguro, los costes de reparación y pérdidas a terceros en caso de accidente quedarán totalmente indemnizados al 100%. Si no tienes este seguro, dependiendo del tamaño de la responsabilidad, hay un deducible absoluto del 5%-20% por cada pérdida por accidente, y el deducible máximo para todas las responsabilidades es del 20%, es decir, el 80% del Los gastos de reparación y pérdidas a terceros serán reembolsados por la compañía aseguradora, el 20% restante corre por tu cuenta. En base a la responsabilidad del conductor del vehículo asegurado en el accidente, los seguros de daños al vehículo y de responsabilidad civil aplican una tarifa de deducible absoluto dentro del importe que cumple los requisitos de indemnización: "20% para quienes sean totalmente responsables, 15% para quienes tienen responsabilidades principales, 10% para quienes tienen responsabilidades iguales y 5% para quienes tienen responsabilidades secundarias Si el seguro adicional de automóvil existente en la compañía de seguros no incluye un seguro deducible (especial), si este seguro se suma al contratar. el seguro, quedará íntegramente indemnizado y no será responsable de los citados accidentes de Responsabilidad
Cotizaciones Legales
Según el artículo 20 de las "Cláusulas del Seguro de Vehículos a Motor". , basado en la responsabilidad del conductor del vehículo asegurado en el accidente, el seguro de pérdida del vehículo y terceros. La tasa de deducible absoluto del seguro de responsabilidad dentro del monto de compensación especificado es: 20% para responsabilidad total, 15% para responsabilidad principal, 10% para responsabilidad igual, y 5% por responsabilidad secundaria.
Un accidente unilateral se refiere a un accidente que no involucra daños relacionados a un tercero, pero no incluye los accidentes causados por desastres naturales si el daño es causado. por conducción inadecuada y golpe contra una pared, es un accidente unilateral.
Según la normativa anterior, la indemnización real que paga la compañía de seguros por el seguro de responsabilidad civil debe ser: el importe de la indemnización que cumple. las regulaciones × (1-sin probabilidades)
Conceptos relacionados
Relativamente gratis Monto de la compensación
Las compañías de seguros creen que algunos bienes frágiles y cortos inevitablemente sufrirán un daño. cierta proporción de pérdidas durante el transporte, por lo que estipulan que el daño o la escasez de dichos bienes se pueden deducir dentro de una cierta proporción. Este es el deducible
Cuando el índice de siniestralidad real de los bienes asegurados excede el deducible especificado. , la compañía de seguros solo se hará cargo del exceso de compensación. Este ratio de compensación se denomina deducible absoluto.
p>Deducible relativo significa que mientras la pérdida del asegurado alcance el porcentaje especificado en la póliza, la compañía de seguros compensará en su totalidad sin ninguna deducción
Deducible absoluto
El "deducible absoluto" es el producto de productos de seguros de automóviles que se integran aún más con los estándares internacionales y la realidad nacional. de ajuste espontáneo del mercado si el deducible absoluto estipulado en el contrato es de 500 yuanes, el asegurador cubrirá la pérdida inferior a 500 yuanes, no se proporcionará ninguna compensación si la pérdida excede los 500 yuanes, el asegurador compensará el exceso. compra un seguro con deducible (especial), solo está cubierto el deducible vinculado a la responsabilidad por accidente, y el deducible absoluto de 500 yuanes no está incluido en este seguro especial dentro de la cobertura de los términos. El deducible se basa en la proporción del vehículo del asegurado en el accidente, y la compañía de seguros pagará la parte correspondiente que no se compensa si la persona asegurada es la principal responsable del accidente del vehículo y el índice de responsabilidad es del 70%. La compañía de seguros no compensará la proporción de 10.000 yuanes. Suponiendo que el accidente causó una pérdida total de 10.000×70% = 7.000, entonces el asegurado asumirá la pérdida de 10.000× según la proporción de responsabilidad. , la compañía de seguros sólo compensa 7000 × 800.
Según la proporción de responsabilidad del conductor en el accidente, el mercado actual ha establecido una tasa de exención de responsabilidad por accidente correspondiente.
El tomador del seguro y el asegurado pueden optar por aplicar las siguientes tres tasas de deducible de responsabilidad por accidente:
Tasa de responsabilidad del conductor
Tasa de exención de responsabilidad por accidente ⅰ
Tasa de exención de responsabilidad por accidente ⅱ
Tasa de exención de responsabilidad por accidentes ⅲ
Responsabilidad total
15%
20%
25%
Responsabilidad principal
10%
15%
20%
Responsabilidad igual
p>
8%
10%
15%
Responsabilidad secundaria
3%
5%
10%
Si elige la tasa de exención de responsabilidad por accidentes I, II o III,
Prima base del seguro de pérdida de vehículo por "colisión automovilística" = original Prima base del seguro (índice de 1 deducción)
Prima base del seguro de responsabilidad civil = prima base original × (índice de 1 deducción)
Artículo 3 Después de asegurar esta cláusula especial, el cláusula principal del seguro La “suma de los deducibles absolutos” en “se refiere a la suma de todos los deducibles absolutos estipulados en el seguro principal y los deducibles de responsabilidad por accidentes estipulados en esta cláusula especial”.
Cosas a tener en cuenta
En las condiciones del seguro, el deducible por accidentes menores es del 5%, el deducible por accidentes equivalentes es del 8% y el deducible por accidentes mayores es del 10%. el deducible por responsabilidad por accidente total o accidente unilateral es del 15%. Si la pérdida del vehículo de motor asegurado debe ser compensada por un tercero y no se puede encontrar al tercero, el deducible es del 30% si el asegurado opta por negociar para gestionar el accidente de tráfico de acuerdo con las leyes y reglamentos pertinentes y no puede demostrarlo; la causa del accidente, el deducible es del 20 %.
Clasificación
Por lo general, los términos del seguro de automóvil tienen un deducible absoluto para reclamos por accidentes, más un deducible y un deducible absoluto. En el proceso de cálculo del reclamo, la compañía de seguros primero deducirá el deducible absoluto y el deducible absoluto, luego deducirá un cierto deducible según las circunstancias específicas del accidente y finalmente entregará el reclamo restante al propietario del automóvil.
Al adquirir un seguro de automóvil, es posible que los propietarios deseen comparar los productos de seguro de automóvil de varias compañías de seguros y prestar atención al tipo y alcance del deducible. Al fin y al cabo, cuanto menor sea el deducible, mayores serán los derechos de reclamación del propietario del vehículo.
Tasa de exención de responsabilidad por accidentes
En primer lugar, la compañía de seguros deducirá un determinado deducible al calcular el reclamo en función de la responsabilidad por accidente del propietario del automóvil. Generalmente, el deducible por responsabilidad total del propietario del automóvil es del 20%, el deducible por responsabilidad primaria es del 15%, los deducibles por la misma responsabilidad y la responsabilidad secundaria son del 10% y el 5%, y el deducible por un accidente de un solo vehículo es 20%.
Tomemos como ejemplo una colisión entre dos coches, con una pérdida de 1.000 yuanes. Si el propietario del automóvil es totalmente responsable del accidente, la compañía de seguros deducirá el 20% del deducible del reclamo de 1.000 yuanes y pagará al propietario del automóvil 800 yuanes; si el propietario del automóvil es el principal responsable del accidente, generalmente pagará 70 yuanes; % de las pérdidas por accidentes, equivalente al coste de reparación del coche de 700 yuanes. En este momento, la compañía de seguros deducirá el 15% de la compensación de los 700 yuanes y pagará al propietario del automóvil 595 yuanes...
Las diferentes responsabilidades por accidentes corresponden a diferentes deducibles. Al solicitar un reclamo, es posible que los propietarios de automóviles deseen preguntar claramente sobre el método de cálculo del reclamo para evitar la brecha entre el reclamo real y sus expectativas psicológicas, y evitar disputas innecesarias con la compañía de seguros.
Si el propietario del vehículo puede contratar un seguro de daños y un seguro de responsabilidad civil sin deducible al mismo tiempo, puede transferir todos los deducibles de responsabilidad por accidentes a la compañía de seguros y obtener una compensación completa. Sin embargo, excluir el seguro con deducible no tiene ningún impacto en el monto del deducible del seguro adicional.
De hecho, diferentes compañías de seguros tienen diferentes definiciones de tarifas de exención de responsabilidad. Por ejemplo, la compensación de exención de PICC por responsabilidad total, responsabilidad principal, responsabilidad misma y responsabilidad parcial en un accidente de coche privado es del 15%, 10%, 8% y 5%. Al comprar un seguro de automóvil, los propietarios de automóviles deben comparar las tasas de cobertura de responsabilidad por accidentes de varias compañías de seguros y elegir el producto de seguro de automóvil más rentable.
Normalmente algunos seguros adicionales también tienen deducibles absolutos. Por ejemplo, el seguro de combustión espontánea y el seguro de responsabilidad civil sin culpa tendrán un deducible absoluto del 20%. Al adquirir estos seguros adicionales, los propietarios de automóviles deben comprender claramente la cobertura y los métodos de cálculo de reclamaciones. Cuanto más detalladamente comprendan los términos del seguro, más razonable será para los propietarios de automóviles proteger sus propios derechos de seguro.
Deducible absoluto
Algunos productos de seguro de automóvil tienen deducibles absolutos en sus términos. Por lo general, los accidentes con daños menores de automóvil de menos de 500 yuanes no serán compensados. Un experto en seguros de automóviles le dijo al autor que es beneficioso para los propietarios de automóviles que las compañías de seguros establezcan deducibles absolutos. En primer lugar, los propietarios de automóviles no presentarán reclamaciones por accidentes con daños automovilísticos de menos de 500 yuanes, pero mantendrán sus propios registros de reclamaciones en blanco, para poder obtener descuentos en las primas al renovar su seguro. En segundo lugar, algunos accidentes serán muy complicados y harán que los propietarios de automóviles gasten mucho tiempo y energía por una pequeña cantidad de compensación, lo que no vale la pena.
Cuando las compañías de seguros ya no gastan mucha mano de obra y recursos materiales en algunos casos de reclamos menores, pueden liberar más energía para mejorar las funciones del servicio de seguro de automóviles, y los propietarios de automóviles pueden disfrutar de un seguro de automóvil con más valor agregado. servicios.
Por ejemplo, el seguro PICC P&C coopera con 83 talleres de reparación en la ciudad, por lo que siempre que el propietario del automóvil denuncie el delito, puede obtener un servicio rápido de evaluación de pérdidas en poco tiempo cuando el propietario del automóvil repare su automóvil en estos talleres de reparación. , PICC proporcionará un servicio de evaluación de pérdidas que oscila entre 5.000 y 5.000. El servicio integral para reclamaciones por accidentes automovilísticos de menos de 10.000 RMB permite a los propietarios de automóviles recoger sus automóviles a tiempo sin tener que pagar las reparaciones. Las reclamaciones son coordinadas y manejadas por PICC y los talleres de reparación.
Por último, los propietarios de automóviles tienen más opciones a la hora de adquirir un seguro de automóvil. Algunos propietarios de automóviles exigen que las compañías de seguros brinden los servicios de reclamaciones más completos. Incluso en el caso de accidentes automovilísticos con daños menores, pueden solicitar a las compañías de seguros que compren un seguro especial sin deducibles. Aunque los propietarios de automóviles pagan más en primas, pueden disfrutar de servicios de liquidación de reclamos menores por menos de 500 yuanes. A otros propietarios de automóviles no les gusta ceñirse a los acuerdos de reclamos menores y pueden renunciar al seguro especial sin deducible y ahorrar mucho en seguros de automóvil; primas.
Cuotas deducidas.
Normalmente, la deducción del deducible significa que la compañía de seguros aumenta el deducible para algunos accidentes automovilísticos específicos. Aunque varias compañías de seguros de automóviles tienen diferentes regulaciones sobre la reducción de probabilidades, las condiciones para la implementación de la reducción de probabilidades generalmente se centran en la situación en la que el propietario del automóvil tiene múltiples accidentes, el conductor no está de acuerdo en el accidente y el certificado es robado o perdidas durante el proceso de rescate y resolución de siniestros.
1. Accidentes múltiples
Cuando los propietarios de automóviles sufren accidentes muchas veces, algunas compañías de seguros aumentarán el deducible al resolver reclamaciones e instarán a los propietarios de automóviles a conducir con seguridad deduciendo una cierta cantidad de reclamos. . Por supuesto, desde otra perspectiva, los repetidos accidentes del propietario del automóvil indican que sus habilidades de conducción aún son insuficientes, lo que resulta en una mayor probabilidad de accidentes automovilísticos de lo habitual, y debe atribuirse a la culpa del propietario del automóvil. La compañía de seguros deducirá el importe del reclamo a su discreción, lo que equivale a compensar su obligación de pagar más primas. Al igual que el propietario de un automóvil que ha presentado demasiadas reclamaciones en un año, la compañía de seguros le pedirá que pague más primas al renovar su seguro.
Algunos propietarios de automóviles ignorarán la tasa de reducción por accidentes consecutivos. De hecho, esta tasa de exención a veces puede reducir significativamente el reclamo al que tiene derecho el propietario de un automóvil. Por ejemplo, si el daño a un automóvil en el segundo accidente es de solo 1000 yuanes, incluso si se deduce un deducible del 5% en el segundo accidente, el propietario del automóvil solo puede recibir 50 yuanes menos, pero cuando ocurre el tercer accidente Cuando el daño Lamentablemente, si este automóvil alcanza los 3.000 yuanes, es posible que la compañía de seguros tenga que deducir el 10% del pago del reclamo y el propietario del automóvil recibirá una pérdida de 300 yuanes en el pago del reclamo.
“Los propietarios de automóviles deben prestar atención primero a la seguridad al conducir. Reducir la probabilidad de sufrir accidentes es la mejor manera de proteger sus propios derechos e intereses contra pérdidas”, dijo un experto en seguros de automóviles. , los propietarios de automóviles se están asegurando. Debe verificar cuidadosamente los términos y condiciones para encontrar productos de seguros de automóviles más rentables. Por ejemplo, las compañías de seguros de automóviles como PICC no tienen disposiciones para deducir las probabilidades de un automóvil privado en accidentes múltiples. Los propietarios de automóviles en realidad pueden obtener más reclamaciones al comprar un seguro de automóvil. Simplemente mire el precio del seguro de automóvil y observe también si el seguro de automóvil puede brindarle al propietario derechos de seguro más completos ”
2. que el conductor está fuera de peligro
El propietario del coche llega a un acuerdo con el conductor al solicitar el seguro. Puede obtener descuentos en las primas del seguro de daños del coche. Sin embargo, si se produce un accidente cuando el coche lo conduce un conductor no pactado, la compañía de seguros suele aumentar las probabilidades en un 5% o un 10%. Un experto en seguros de automóviles explicó que cuando los propietarios de automóviles acuerdan un conductor y lo fijan al contratar el seguro, esto sin duda reduce indirectamente la probabilidad de un accidente automovilístico y, naturalmente, disfruta de descuentos en las primas. Cuando conduce un conductor distinto al acordado, la probabilidad de sufrir un accidente automovilístico aumenta naturalmente, lo que equivale a que el propietario del automóvil viole el contrato de seguro original. Las compañías de seguros aumentan adecuadamente el deducible o deducen un determinado deducible al liquidar reclamaciones, lo que favorece el mantenimiento de la equidad de las reclamaciones.
3. El campo de prácticas es limitado.
Algunos productos de seguro de automóvil ahora tienen límites en la autonomía del automóvil, es decir, cuando el automóvil sufre daños al salir de la ciudad por una distancia determinada, generalmente la compañía de seguros aumentará el deducible en 10. % al liquidar el siniestro. Un experto en seguros de automóviles dijo que el precio de estos productos de seguros de automóviles suele ser relativamente bajo. Después de todo, es razonable que las compañías de seguros ofrezcan primas bajas a los propietarios de automóviles limitando el kilometraje del automóvil y reduciendo el alcance de la compensación por accidentes en otros lugares.
Sin embargo, cuando los propietarios de automóviles compran términos de seguro de automóvil, deben leer claramente el contenido de dichos términos y evaluar si estos términos satisfacen sus necesidades reales de seguro. Si el propietario del automóvil suele conducir en la ciudad y rara vez viaja a otras provincias para viajes de negocios, puede considerar comprar este tipo de seguro para reducir la carga de la prima si al propietario del automóvil le gusta viajar a otras provincias los fines de semana o conduce con frecuencia por negocios; viajes, debe elegir algún tipo de seguro de automóvil que no limite el rango de conducción. Tipos de seguro, maximizar la liquidación de reclamaciones.
4. Los documentos del reclamo están incompletos.
Si un automóvil es robado o atracado, el propietario del automóvil debe tener los documentos completos al momento de presentar un reclamo a la compañía de seguros. La cláusula del seguro contra robo estipula que cuando el propietario del vehículo pierde algunos de sus documentos, la compañía de seguros debe aumentar la deducción correspondiente al deducible sobre la base del 20% del deducible absoluto al calcular la reclamación. Por ejemplo, si el propietario de un automóvil no presenta el permiso de conducir de un vehículo motorizado, la factura original de compra del vehículo o el comprobante del recargo por la compra del vehículo, la compañía de seguros aumentará el deducible en un 0,5% por cada artículo faltante y en un 5% por las llaves del coche faltantes.
Los expertos recuerdan que hay que pagar siniestros específicos por accidentes especiales
Un experto en seguros de automóviles me dijo que las compañías de seguros suelen fijar franquicias absolutas específicas para determinados accidentes de tráfico. La más común es la de encontrar. Accidentes de tráfico en los que intervengan menos de un tercero.
Debido a que en accidentes de tránsito en los que no se puede encontrar a un tercero, a menudo es difícil determinar de manera objetiva y precisa la responsabilidad real del propietario del automóvil, por lo que el estándar de compensación puede no implicar la definición de la responsabilidad del propietario del automóvil. responsabilidad por accidentes, sino que se deja en manos de la compañía de seguros. Fijar una franquicia absoluta, incluso excluyendo la franquicia del seguro, es inútil para dicha franquicia.
La razón por la que las compañías de seguros establecen tasas de exención separadas para este tipo de accidentes es principalmente para evitar el riesgo moral de una compensación repetida. Dado que es difícil determinar claramente la responsabilidad por el accidente, un número muy pequeño de propietarios de automóviles aprovechará la laguna jurídica para reclamar una indemnización y luego provocará artificialmente el accidente después de cobrar las reclamaciones de otros propietarios de automóviles y luego presentar una reclamación. con la compañía de seguros para lograr el objetivo de la doble compensación.
En segundo lugar, la compañía de seguros establece una tasa de deducible separada para este tipo de accidentes, lo que insta a los propietarios de automóviles a supervisarse entre sí después de un accidente de dos automóviles, y * * * coopera con el departamento de policía de tránsito para completar el proceso de determinación de evidencia de accidentes y responsabilidad por accidentes. Esto garantiza que los derechos de reclamo de los propietarios de automóviles accidentados estén razonablemente protegidos y que las compañías de seguros puedan ser más objetivas y justas al resolver los reclamos.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.