Garantizar el mecanismo de prevención de riesgos
(1) Reducir la asimetría de la información
Estados Unidos adopta transacciones públicas con el sistema de divulgación de información corporativa y el sistema de evaluación crediticia como núcleo. Japón adopta transacciones con partes relacionadas centradas en el sistema del banco anfitrión. Dado que la empresa y el banco patrocinador se entienden y mantienen una relación estrecha, se alivia la contradicción única de asimetría de información en el proceso de transacción, lo que facilita la revisión y gestión de la financiación y, al mismo tiempo, reduce los costos. Estos dos sistemas son ampliamente adoptados por los bancos debido a su equidad, confiabilidad y racionalidad económica.
(2) Establecimiento de un sistema de control interno
La SBA (Small Business Administration) de Estados Unidos clasificará las instituciones crediticias que participan en el programa de préstamos garantizados en función del préstamo para pequeñas empresas. experiencia y desempeño de las instituciones financieras Hay tres categorías: instituciones crediticias preferidas, instituciones crediticias registradas e instituciones crediticias ordinarias, y se adoptan diferentes procedimientos de aprobación en consecuencia. La institución crediticia preferida se selecciona entre las mejores instituciones financieras del país y puede decidir garantizar el préstamo en nombre de la SBA, pero disfruta de un índice de garantía más bajo (aproximadamente el 10% del monto total de la garantía de la SBA). La SBA revisa su autoridad cada dos años y realiza inspecciones periódicas de su cartera de préstamos. Las instituciones crediticias registradas son instituciones financieras que participan en el programa de préstamos garantizados de la SBA y cumplen con ciertas condiciones. Los préstamos que manejan representan 1/3 de los préstamos garantizados de la SBA. La sección de Administración de Pequeñas Empresas autoriza a los prestamistas y agencias de garantía a responder rápidamente a sus solicitudes de garantía en un plazo de tres días. Las instituciones crediticias ordinarias no tienen autorización especial de la SBA y sus solicitudes de garantía de préstamo deben pasar por un estricto proceso de aprobación. Las instituciones de garantía de crédito en Japón y Corea del Sur han implementado un sistema de responsabilidad jerárquica, estipulando los correspondientes poderes de toma de decisiones de aprobación de garantías para los gerentes en todos los niveles de la institución, e implementando un estricto sistema de separación de revisión, garantía y compensación.
(3) Establecer un mecanismo de compensación de riesgos
El mecanismo de compensación de riesgos se puede considerar desde dos aspectos: compensación externa y compensación interna. Compensación externa: Estados Unidos, Japón y Corea del Sur compensan cada año a las instituciones de garantía por sus pérdidas mediante asignaciones presupuestarias. La SBA compensa a la institución crediticia por las pérdidas causadas por el incumplimiento dentro del límite de la garantía, pero la pequeña empresa, como prestatario, sigue estando obligada a reembolsar la totalidad del préstamo, y la SBA tiene derecho a reclamar la deuda de la empresa. La compensación interna consiste en establecer un sistema de reserva de riesgo y utilizar reservas de riesgo para compensar las pérdidas de compensación. Las reservas de riesgo reservadas por la Asociación de Garantía de Crédito de Japón incluyen reservas para pasivos, reservas de recuperación y reservas generales, que se utilizan para compensar las reservas de gastos, compensar las pérdidas por deudas incobrables de garantía y compensar posibles pérdidas futuras del fondo.
(4) Establecer un mecanismo de transferencia de riesgos
El mecanismo de transferencia de riesgos puede considerarse desde dos aspectos: En primer lugar, transferir riesgos mediante el establecimiento de medidas de contragarantía. Las medidas de contragarantía se refieren a exigir a la empresa asegurada que proporcione un contragarante o una garantía. Por lo general, las empresas aseguradas que han obtenido grandes préstamos o préstamos a largo plazo deben tomar medidas de contragarantía, y el pequeño capital de trabajo está exento. La Agencia de Garantía de Crédito de Japón sólo exige garantía si el monto de la garantía es superior a 20 millones de yenes o el período de garantía es superior a un año. Al ofrecer garantías de crédito a pequeñas y medianas empresas, Corea del Sur no exige que los solicitantes tengan garantías para ofrecer contragarantías. En la mayoría de los casos, los solicitantes no necesitan un garante para proporcionar garantías. El segundo es establecer un reaseguro garantizado. La Asociación de Garantía de Crédito de Japón firma un contrato de seguro global con el grupo de seguros de crédito. Después de pagar una cierta proporción de las primas del seguro al grupo de seguros, cuando se produce la compensación, se puede obtener entre el 70% y el 80% del monto de la compensación del grupo de seguros. lo que reduce en gran medida los riesgos de garantía.
(5) Implementar servicios de seguimiento y consultoría.
Además de brindar consultas sobre garantías y financiamiento y monitorear el funcionamiento de los proyectos de préstamos, las agencias de garantía también desempeñan el papel de intermediarios, brindando servicios de consultoría comercial a las empresas y resolviendo problemas de manera oportuna. Por ejemplo, la agencia de implementación del Plan de Garantía de Crédito para Pequeñas y Medianas Empresas de EE. UU. tiene un "grupo de servicios de gerentes jubilados", que está compuesto por gerentes jubilados con experiencia y personal técnico para brindar consultoría para la operación y gestión de pequeñas y medianas empresas. . En Japón hay más de 200 instituciones experimentales públicas que emplean ingenieros experimentados como consultores para brindar orientación específica sobre investigación y pruebas de viabilidad de productos y tecnologías para pequeñas y medianas empresas. Todas estas instituciones prestan servicios a asociaciones de crédito para pequeñas y medianas empresas. Las instituciones financieras de la provincia china de Taiwán han establecido conjuntamente varios centros de consultoría para pequeñas y medianas empresas para brindarles servicios de consultoría. Estos servicios de consultoría no sólo mejoran la capacidad de las pequeñas y medianas empresas para pagar deudas y reducir las pérdidas de garantía, sino que también promueven el desarrollo saludable de las pequeñas y medianas empresas.