¿La garantía es transferencia de riesgo o diversificación del riesgo? Transferencia de riesgo de préstamos garantizados
La titulización no pretende resolver los préstamos morosos invisibles para los bancos, sino resolver el problema de los préstamos normales que ocupan recursos crediticios y los préstamos morosos que ocupan recursos de capital, respectivamente. Títulos respaldados con cláusulas de recompra. Si el activo subyacente es un préstamo normal, cuando ocurre un evento de riesgo que afecta la recuperación del principal y los intereses del préstamo, el garante por supuesto debe cumplir obligaciones de garantía o de recompra.
¿Cuáles son los riesgos de los préstamos hipotecarios bancarios?
A juzgar por los problemas descubiertos en la práctica bancaria, los riesgos de los préstamos hipotecarios bancarios existen principalmente en los siguientes cuatro aspectos, que se detallan a continuación:
(1) Es difícil Determinar la prioridad de los préstamos hipotecarios bancarios. Riesgo de realización. Los derechos hipotecarios son garantías reales basadas en el acuerdo contractual entre un banco comercial y el prestatario (o un tercero que proporciona garantía hipotecaria al prestatario). Detrás de ello está la prioridad legal basada en el orden de ejercicio directamente estipulado por la ley. En un caso de préstamo, una vez que se cumplen la prioridad legal y la prioridad hipotecaria, la prioridad hipotecaria es relativamente baja, lo que puede provocar la pérdida de la garantía del crédito del banco en cierta medida o incluso por completo, es decir, el crédito. está suspendido.
(2) El riesgo de una revisión insuficiente durante el proceso de préstamo bancario. El artículo 36 de la "Ley de Bancos Comerciales" estipula que los bancos comerciales tienen la obligación legal de examinar estrictamente la propiedad, el valor y la viabilidad de las garantías para garantizar que la función de garantía de las garantías para los préstamos pueda ejercerse plena y eficazmente. En la práctica, existen muchos problemas operativos y enormes riesgos en el negocio de revisión de hipotecas de préstamos bancarios. Los problemas y riesgos más destacados incluyen principalmente: primero, la desalineación de la titularidad de los préstamos; segundo, la sobrevaluación de las garantías causa directamente riesgos crediticios; tercero, la viabilidad del ejercicio de la hipoteca tiene un impacto proporcional inverso significativo en el perfil de riesgo del préstamo;
(3) Riesgos legales del registro de hipotecas de préstamos bancarios. Riesgos al celebrar el contrato y registrar la hipoteca. En la práctica, los riesgos pendientes en la firma de contratos y el registro de hipotecas incluyen principalmente: primero, el riesgo de que el contrato de préstamo o hipoteca sea inválido; segundo, el riesgo de no registro o falta de registro; tercero, el riesgo de que se repita el registro; , el riesgo de reembolso de préstamos o reclamaciones de préstamos Riesgos en el negocio de transferencia en quinto lugar, el riesgo de "dos certificados" de hipotecas de bienes raíces;
(4) Gestión de riesgos de los préstamos hipotecarios bancarios. Debido a que la hipoteca es una garantía mobiliaria que no transfiere la posesión del objeto hipotecario, una vez que la hipoteca se establece efectivamente y se emite el préstamo, la hipoteca todavía está en posesión del deudor hipotecario. La forma de existencia física, la forma de valor y el mantenimiento de los derechos hipotecarios de la garantía tienen un gran impacto en la efectividad real y legal de la garantía, por lo que la gestión de la garantía enfrenta grandes riesgos. Los riesgos que se enfrentan en la práctica de la gestión hipotecaria posterior al préstamo incluyen principalmente: el riesgo de que el deudor hipotecario disponga a voluntad de la garantía debido a un concepto débil de crédito y legalidad; el riesgo de pérdida de la garantía; el riesgo de perder las restricciones de los derechos hipotecarios; ; el riesgo de que la hipoteca sea declarada inválida ilegalmente; los riesgos de aplicar el principio de "los créditos siguen a los activos" y la regla del "período ex-derechos" en la reestructuración empresarial.
¿Cómo afrontar los préstamos hipotecarios vencidos? Todo el mundo debería ser consciente de las consecuencias de una hipoteca vencida.
Después de solicitar un préstamo en el banco, el prestatario debe reembolsar el préstamo a tiempo según la fecha especificada en el contrato. Si un préstamo está vencido, las consecuencias pueden ser graves. Especialmente en el caso de los préstamos hipotecarios, si el préstamo está vencido, la garantía puede ser recuperada, provocando consecuencias tanto humanas como financieras. ¿Cómo afrontar una hipoteca vencida? ¡Todos deberían ser conscientes de las consecuencias de una hipoteca vencida!
¿Cómo afrontar una hipoteca vencida?
1. Contacta con el banco de forma proactiva.
Cuando un prestatario no puede pagar, no debe evadir la deuda y no debe perder el contacto. En su lugar, tome la iniciativa de ponerse en contacto con instituciones crediticias y bancos y pedirles que le indiquen una fecha de pago. Si puede negociar con éxito con el banco, éste no sólo no le cobrará dinero, sino que incluso podrá renunciar a parte de los intereses.
2. Transferir el préstamo hipotecario.
Si el prestatario no puede pagar el siguiente préstamo, la garantía se puede vender y los pagos mensuales posteriores se transferirán al comprador. De esta forma, el prestatario no sólo puede realizar algunas transfusiones de sangre, sino también transferir la presión de pago a un tercero.
Todo el mundo debería ser consciente de los riesgos y consecuencias del impago de una hipoteca.
Si el plazo de vencimiento es dentro de los 90 días, el banco lo considerará como un pago vencido no malicioso y cobrará el pago mediante llamadas telefónicas y mensajes de texto. Si el plazo de vencimiento supera los 90 días, el banco lo considerará como vencimiento doloso, y si supera los 120 días, se tomarán medidas legales.
Además, el préstamo del prestatario también incurrirá en una gran cantidad de intereses de penalización y daños y perjuicios durante el proceso vencido. Los informes de crédito personales también tendrán manchas muy graves, que afectarán directamente a los negocios crediticios futuros.
Lo anterior es el intercambio de "Cómo lidiar con préstamos hipotecarios vencidos", ¡espero que sea de ayuda para todos!
Riesgo de garantía de crédito
Como intermediario entre individuos y empresas de crédito bancario, las pequeñas garantías de préstamos no sólo son una forma importante para que los bancos eviten riesgos crediticios futuros, sino también un medio importante de crédito personal. A continuación, disfrute de los riesgos de las garantías de crédito que he recopilado y organizado para usted en línea.
Riesgo de garantía de crédito
El riesgo de garantía se puede clasificar desde diferentes perspectivas. Los métodos de clasificación comunes son los siguientes:
En primer lugar, según la clasificación jerárquica de los factores de riesgo, se pueden dividir en riesgos sistémicos y riesgos no sistémicos. Los riesgos causados por cambios de política macroeconómica y otros factores son riesgos generales, mientras que los riesgos causados por factores micro, como errores en la toma de decisiones y el funcionamiento de las instituciones de garantía, son riesgos no sistémicos.
En segundo lugar, según el grado de exposición al riesgo, se puede dividir en riesgo de garantía implícita y riesgo de garantía explícita. Los riesgos que aún no han sido expuestos y se encuentran en período de latencia se denominan riesgos de garantía implícita. Las normas y reglamentos en el funcionamiento del negocio de garantía hipotecaria son laxos o ilegales. Incluso si no hay ningún problema ahora, el riesgo potencial es muy alto y pueden ocurrir problemas o incluso problemas importantes en cualquier momento. Han aparecido señales tempranas de alerta, y los signos evidentes de riesgo se denominan riesgos de garantía explícitos, como garantías que han sido compensadas.
En tercer lugar, según el grado de controlabilidad de los riesgos, se pueden dividir en riesgos completamente incontrolables, riesgos parcialmente controlables y riesgos básicamente controlables. Los riesgos completamente incontrolables se refieren a cambios en los factores de riesgo causados por cambios en factores completamente impredecibles, así como a la falta de prevención efectiva de estos factores por adelantado, como los riesgos ambientales se refieren a aquellos riesgos que pueden controlarse hasta cierto punto; tomando medidas por adelantado, como el riesgo de crédito; los riesgos básicos controlables se refieren a aquellos riesgos que pueden controlarse básicamente mediante la formulación e implementación de procedimientos operativos, medidas de gestión, sistemas de control interno y medidas de supervisión científicos y estrictos, como los riesgos operativos. .
Fuentes de riesgos de garantía de crédito
1. Riesgos de las pequeñas y medianas empresas
Los riesgos de las pequeñas y medianas empresas se refieren a los riesgos de incumplimiento de los asegurados. empresas. La magnitud de este riesgo de impago puede estar relacionada con los problemas generales de las pequeñas y medianas empresas, o con la situación de las compañías aseguradas individuales, incluidos los siguientes riesgos:
(1) Riesgos de calidad y competitividad de operadores de negocios
p>La calidad de los gerentes de negocios (líderes) incluye su experiencia, capacidades de gestión, estándares morales, prestigio entre los empleados y nivel educativo. El nivel educativo de la mayoría de los operadores de pequeñas y medianas empresas en mi país es generalmente muy bajo. En particular, los operadores de empresas municipales y rurales y de empresas privadas son en su mayoría agricultores, con un nivel educativo bajo y una filosofía empresarial muy limitada. La calidad de los operadores determina en gran medida la competitividad de una empresa en el mercado. La baja calidad de los operadores hará que la competitividad de las pequeñas y medianas empresas sea frágil. En la actualidad, cuando surge el mercado de compradores y la competencia en el mercado se convierte en competencia de marcas, el desarrollo de pequeñas y medianas empresas de baja calidad se vuelve más difícil de sostener y la competencia y los riesgos operativos que enfrentan aumentan significativamente.
(2) Riesgo de mercado
El mercado al que se enfrentan las pequeñas y medianas empresas es un mercado ferozmente competitivo. No sólo las pequeñas y medianas empresas están haciendo todo lo posible para competir entre sí por una participación de mercado limitada, sino que las grandes empresas también están prestando atención a los cambios en el mercado de las pequeñas y medianas empresas en cualquier momento. Una vez que surge una oportunidad o se descubre un producto con buenas perspectivas de mercado, las grandes empresas no dudarán en utilizar sus ventajas financieras y tecnológicas para intervenir en la competencia entre las pequeñas y medianas empresas. Por lo tanto, para las pequeñas y medianas empresas, el riesgo de mercado no puede ignorarse y, a veces, incluso es la causa directa del fracaso empresarial.
(3)Riesgos técnicos
La innovación tecnológica es crucial para la supervivencia de las pequeñas y medianas empresas. Sin embargo, las pequeñas y medianas empresas carecen de personal científico y tecnológico, de tecnología de producción atrasada y de capacidades limitadas de innovación tecnológica y desarrollo de productos. Como resultado, las pequeñas y medianas empresas tienen un bajo contenido tecnológico y carecen de competitividad en el mercado. Incluso si uno posee ciertas tecnologías, a menudo no puede generar ventajas técnicas a largo plazo debido a una resistencia insuficiente.
(4) Riesgos financieros
Los riesgos financieros incluyen riesgos causados por instituciones contables, niveles de personal financiero, métodos de tratamiento contable y operaciones de capital. Por ejemplo, la gestión financiera de una empresa, la liquidación bancaria interna, la contabilidad de taller, los contadores de taller y los estadísticos pueden mejorar la credibilidad de los datos financieros con menos riesgo. Para otro ejemplo, el propósito del préstamo de la Compañía A es en realidad pagar la deuda, y el propósito del préstamo de la Compañía B es en realidad pagar los impuestos adeudados. Los fondos no se utilizan para expandir la producción, lo que hace que el riesgo de la garantía del préstamo sea extremadamente alto.
En términos de métodos contables, los informes contables externos de la empresa A adoptan el principio de caja, es decir, los ingresos se reconocen mediante la emisión de facturas y los ingresos se reconocen en función del tiempo de entrega en los estados contables internos. La diferencia de ingresos calculada mediante estos dos métodos es de varios millones de yuanes, lo que afecta gravemente la precisión de los datos financieros de la empresa y aumenta la dificultad de juzgar el riesgo.
Riesgos relacionados
La relación entre empresas incluye la relación entre capital, personal y negocio. La asociación de capital es la relación entre una empresa y otra empresa, es decir, inversión e inversión, participación accionaria y asociación de personal se refiere a una persona que ocupa puestos importantes en dos o más empresas, la asociación empresarial es la producción de productos o un vínculo en la operación; la producción y operación de la empresa se ven afectadas y restringidas por la producción u operación del eslabón anterior y del eslabón posterior. Desde una perspectiva financiera, los fondos de las empresas afiliadas pueden fluir fácilmente entre empresas afiliadas, lo que hace que la empresa crediticia pierda fondos y no pueda reembolsar el préstamo cuando expire. Al mismo tiempo, el riesgo que lo acompaña es el "seguro solidario". Si el prestamista es de buena fe, puede transferir fondos de otras filiales para reembolsar el préstamo. Por ejemplo, la empresa A se establece en función de los objetos físicos invertidos por la empresa B. Se pueden transferir maquinaria, equipos, fondos y personal entre las dos empresas. Por tanto, es difícil juzgar los pasivos y las pérdidas. Al mismo tiempo, la empresa A y la empresa B tienen conexiones financieras y de personal. El presidente de la empresa B es el presidente de la empresa A, y el director financiero de la empresa B es también el director financiero de la empresa A. Se puede decir que "tanto prosperan como pierden". La empresa A garantizó varios cientos de millones a la empresa B y decenas de millones a Food and Entertainment City y su empresa de desarrollo inmobiliario. De esta manera, los riesgos de las garantías crediticias se vuelven confusos.
(6) Riesgo de crédito
Se refiere a la posibilidad de pérdidas causadas por la incertidumbre en las actividades crediticias. Las características más básicas del crédito son el rendimiento al vencimiento y el reembolso del principal y los intereses. Sin embargo, si el deudor no cumple debido a una mala gestión o por razones objetivas, como guerras, desastres naturales o fraude intencional, el garante sufrirá las pérdidas correspondientes.
En los países con economías de mercado desarrolladas, el crédito se ha convertido en un pasaporte para individuos y empresas en la economía de mercado. Reflejan la imagen y el valor de la empresa y de ellos mismos a través de un buen crédito y altas calificaciones crediticias, y consideran el crédito como su vida. En China, con la mejora continua de la economía de mercado socialista, la gente presta cada vez más atención al crédito, pero muchas empresas e individuos no le prestan atención. A excepción de las garantías de políticas o unas pocas garantías en otros campos que tienen otras disposiciones, los objetivos de servicio de las instituciones de garantía son en su mayoría pequeñas y medianas empresas de alta tecnología, y una parte considerable de sus calificaciones crediticias y garantías no son reconocidas por los bancos comerciales. , o no puede proporcionar garantía. Además, tienen la capacidad más débil para resistir los riesgos de mercado y los riesgos operativos, lo que coloca a las instituciones de garantía en un entorno de mercado más complejo.
Actualmente el nivel de integridad personal en nuestro país no es muy alto, por lo que actualmente existe un gran riesgo crediticio en el negocio de avales. Con el tiempo, si no se controla estrictamente, una gran cantidad de negocios de garantía se convertirán en deudas incobrables. Además, los gobiernos locales apoyan y controlan a las empresas de garantía y realizan intervención administrativa en su gestión empresarial. Un comportamiento ajeno al mercado puede fácilmente conducir a una falta de crédito entre el prestatario y la compañía de garantía.
(7) "Selección adversa" y "riesgo moral"
Según la economía de la información, la asimetría de la información provocará "selección adversa" y "riesgo moral" en transacciones específicas en operaciones económicas. . Riesgo", esta situación también existe en las actividades de garantía de crédito. Por un lado, debido a que la empresa asegurada ha obtenido la garantía de la institución de garantía, incluso si sus decisiones comerciales y acciones propias le causan pérdidas, no tiene que soportar todas las pérdidas posibles, lo que la incita a tomar decisiones más riesgosas para obtener mayores beneficios. Al mismo tiempo, para obtener más préstamos y garantías de crédito, las compañías aseguradas defraudarán préstamos y garantías proporcionando información falsa u ocultando información verdadera importante, o cambiarán la dirección del uso del préstamo acordado en el contrato de préstamo y el contrato de garantía después de obtener el préstamo, aumentando los riesgos del préstamo aumentan aún más los riesgos de garantía. Por otro lado, debido a la gestión financiera irregular de las pequeñas y medianas empresas, el poder financiero suele estar en manos de representantes corporativos. Hay muchas incertidumbres sobre su situación financiera y su flujo de caja, lo que resulta difícil tanto para los prestamistas como para el crédito. garantizar que las instituciones lo comprendan. Por lo tanto, la asimetría de información en el proceso de garantía aumenta la vulnerabilidad inherente de las instituciones de garantía de crédito.
El segundo es el riesgo de los departamentos gubernamentales.
Los riesgos que los departamentos gubernamentales traen a las instituciones de garantía de crédito provienen principalmente de una intervención gubernamental inadecuada y la inestabilidad de las políticas para las pequeñas y medianas empresas.
(1) El riesgo de una intervención inadecuada por parte de los departamentos gubernamentales
Cuando los economistas clásicos analizan el papel del mercado, llaman al mecanismo de mercado que guía y coordina la producción humana y las actividades de intercambio " "mano" invisible. En consecuencia, a medida que la economía se desarrolla, la gente considera que la intervención del gobierno en la gestión económica es otra "mano visible". Sin embargo, ni la "mano visible" ni la "mano invisible" son perfectas. Por ejemplo, durante mucho tiempo, debido a la influencia de factores institucionales, los gobiernos de todos los niveles de nuestro país han intervenido excesivamente en los préstamos bancarios, formando un "mecanismo forzado" y un extraño ciclo en los sistemas de oferta de préstamos. una elevada proporción de préstamos morosos en nuestros bancos, graves riesgos financieros y una grave amenaza para la seguridad económica y financiera nacional. Con la profundización de la reforma del sistema financiero, la capacidad del gobierno para intervenir en las operaciones financieras bancarias se ha debilitado enormemente. Como novedad, la industria de garantías de crédito ha atraído cada vez más atención de los gobiernos de todos los niveles debido a su importante papel en la promoción del desarrollo de las pequeñas y medianas empresas. A juzgar por la situación actual, las agencias de garantía de crédito en todo el país, desde su creación hasta su funcionamiento (aunque todavía son muy irregulares), reflejan el comportamiento del gobierno. Si este tipo de comportamiento gubernamental no se restringe y regula efectivamente, las garantías de crédito repetirán los errores de la intervención gubernamental en los préstamos. Como inversores, los gobiernos de todos los niveles intervendrán directamente en las actividades de garantía de las instituciones de garantía de crédito de diversas formas y métodos, como garantías designadas mediante órdenes administrativas, con el fin de desarrollar las economías locales y promover la estabilidad social, y convertirán los fondos de garantía de crédito en fondos de ayuda para pequeñas y medianas empresas o la segunda financiación, de modo que las garantías de crédito se conviertan en garantías obligatorias como "garantía del alcalde", "garantía del jefe del condado", "garantía del director" y "garantía de billetes". Estas garantías cautelares a menudo se obtienen a expensas de que las instituciones de garantía reduzcan los requisitos y estándares de garantía, por lo que no existe ninguna garantía de seguridad.
(2) Riesgo de políticas gubernamentales inestables
La intervención gubernamental excesiva en las pequeñas y medianas empresas no favorece el funcionamiento seguro de las instituciones de garantía de crédito, pero las instituciones de garantía de crédito deben desempeñar su papel en el papel que les corresponde, no pueden prescindir del apoyo de las políticas gubernamentales, especialmente del apoyo financiero. La magnitud de este apoyo financiero depende en gran medida de la estabilidad de las políticas gubernamentales para las PYME. En los últimos dos años, en un contexto macroeconómico de expansión de la demanda interna y aumento del empleo, los gobiernos de todos los niveles han aumentado el apoyo político a las pequeñas y medianas empresas. Por ejemplo, muchos gobiernos locales apoyan activamente el establecimiento de instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas e inyectan los fondos iniciales necesarios en las instituciones de garantía en función de las condiciones financieras locales. Esto se ha convertido en la mayor fuente de fondos para las instituciones de garantía de crédito. En la actualidad, se han sentado buenas bases para garantizar el normal funcionamiento de las instituciones de garantía. Sin embargo, si el entorno macroeconómico cambia o se ajusta la estructura económica, las políticas del gobierno para las pequeñas y medianas empresas también pueden cambiar, o el gobierno reduce su inversión de capital en instituciones de garantía de crédito, dejando a las instituciones de garantía de crédito sin una fuente estable de ingresos. Las instituciones de garantía de crédito no pudieron sobrevivir e incluso se vieron obligadas a cerrar.
En tercer lugar, los riesgos de las propias empresas de garantía
Riesgos de capital
La industria de garantías es una industria altamente endeudada. Según las normas nacionales, el importe total de las garantías externas proporcionadas por una sociedad de garantía puede aumentar hasta diez veces su propio capital.
Por lo tanto, si bien las compañías de garantía reducen los riesgos de los préstamos bancarios, aumentan sus propios riesgos. Esto requiere que las empresas de garantía tengan una sólida fortaleza de capital y capacidades de resistencia al riesgo.
(2) Riesgos comerciales empresariales
Las empresas de garantía deben tener una estructura de gobierno corporativo sólida, mejorar los mecanismos de control interno de acuerdo con los sistemas empresariales financieros y expandir diversos negocios desde una perspectiva de gestión de riesgos. . Pero como las empresas de garantía son nuevas, muchas empresas tienen pocas personas con experiencia financiera. Algunos operadores de compañías de garantía nunca antes han estado involucrados en la industria financiera y carecen de una comprensión clara de las funciones de la compañía de garantía, su posicionamiento comercial, su estructura de gobierno corporativo, su estructura organizativa, su gestión de riesgos, etc. Sin embargo, es el departamento de administración industrial y comercial, y no el departamento de regulación financiera, el que aprueba las compañías de garantía. Existen asimetrías de información, como el comportamiento de los gerentes y los registros crediticios, lo que dificulta su verificación y aprobación. Las compañías de garantía han roto políticas y regulaciones, han desarrollado negocios de garantía de préstamos personales y corporativos de la mano y han llevado a cabo una gran cantidad de negocios de garantía de bienes muebles, bienes raíces, propiedad intelectual, acciones y otros. Sin embargo, debido a la falta de tasadores profesionales y jueces de riesgo, los riesgos operativos son relativamente altos. En la actualidad, el departamento competente de las empresas de garantía es la Comisión Económica y Comercial, que no está familiarizada con los negocios financieros. Por lo tanto, las regulaciones sobre los procesos comerciales, las aprobaciones comerciales y el alcance comercial de las empresas de garantía no son realistas y demasiado generales para guiar y. supervisar el desarrollo de su negocio.
(3) Riesgo en la toma de decisiones
Esto significa que cuando la sociedad de garantía considera proyectos de garantía o de inversión, no considera ni implementa la solvencia crediticia, la capacidad de pago y las fuentes de pago de la empresa garantizada, lo que conduce a errores en la toma de decisiones; en el proceso de toma de decisiones se ignora que las garantías y las inversiones requieren inversiones en diferentes industrias y empresas. Cuando el negocio está demasiado concentrado en una determinada industria o empresa, el declive de esa industria y empresa tendrá un impacto significativo en el desempeño operativo de la empresa. Los responsables de la toma de decisiones de la empresa no pueden evaluar el negocio de garantía e inversión de manera realista en función de la situación real; del proyecto, pero están influenciados por factores externos que pueden llevar a decisiones que no favorecen los intereses de la empresa.
(4) Riesgo de control interno
Esto significa que el sistema de control interno de la compañía de garantía está incompleto, incompleto y tiene lagunas en el sistema que no se implementa de manera efectiva, como fallas; insistir en una investigación de dos personas y en informes de investigación de dos personas, relajar las inspecciones posteriores a los préstamos, etc. El mecanismo de autorización y restricción mutua no es perfecto, y la coordinación y restricción mutua entre departamentos, puestos y personas son insuficientes, el sistema de índices de evaluación no es científico y el mecanismo de recompensa y castigo es imperfecto;
Riesgo moral
Los iniciados aceptan sobornos y ofrecen garantías personales. Los gerentes comerciales de las instituciones de garantía individuales utilizan sus poderes especiales para buscar ganancias personales, realizar transacciones de poder por dinero y manejar garantías personales. Aunque esta situación es poco común, plantea una gran amenaza para la seguridad financiera de la institución de garantía.
Cuatro. Riesgos de los bancos
(1) Riesgos del negocio de préstamos bancarios
Si el banco prestamista selecciona los objetos del préstamo de manera adecuada y precisa, y si las operaciones de préstamo están estandarizadas, también afecta directamente al crédito. fondos de garantía. Si el banco prestamista relaja intencionalmente las condiciones de los préstamos, la investigación crediticia, la revisión y la aprobación de los préstamos para las empresas con el motivo de transferir riesgos crediticios, de modo que las pequeñas y medianas empresas que no deberían obtener garantías de préstamos entren en el proceso de crédito, inevitablemente un enorme problema para las instituciones de garantía de crédito. De manera similar, si el banco prestamista pone la seguridad del préstamo en la garantía de crédito y no cumple fielmente con sus obligaciones y responsabilidades en la relación de garantía de crédito, el oficial de crédito tiene un débil sentido de responsabilidad y presta dinero a voluntad, o utiliza el préstamo. para beneficio personal, opera en violación de las regulaciones o incluso confabula entre bancos y empresas, proporcionando información falsa y defraudando garantías, las instituciones de garantía también sufrirán enormes pérdidas.
(2) Riesgos derivados de la desigualdad de derechos y obligaciones en la relación banco-seguro.
Este riesgo se refleja principalmente en los siguientes aspectos: En primer lugar, los bancos cooperativos muchas veces sólo exigen derechos y no están dispuestos a asumir obligaciones, es decir, exigen a las instituciones de garantía que asuman el 1.000% del riesgo, lo que no está en en línea con la práctica internacional, también hace que el riesgo sea unilateral y agrava los riesgos de las instituciones de garantía, en segundo lugar, en la elección de los métodos de garantía, los bancos cooperativos a menudo insisten en métodos de responsabilidad de garantía conjunta que son beneficiosos para ellos y no quieren o incluso rechazan; adoptar métodos generales de garantía, mientras que las instituciones de garantía se encuentran en una posición pasiva.
El riesgo del sistema de garantía del verbo (abreviatura del verbo)
(1) El riesgo de un sistema legal de garantía imperfecto
Durante mucho tiempo, se ha Afectado por el sistema económico planificado y sus limitaciones, nuestro país ha enfatizado unilateralmente el desarrollo de las grandes empresas estatales en el desarrollo económico, mientras ha descuidado el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas. En consecuencia, la construcción jurídica también ha avanzado cojeando. Hasta el momento, no existen leyes ni reglamentos específicos relacionados con las PYME. Debido a la falta de protección del sistema legal básico, la estabilidad de la supervivencia y el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas es pobre y los riesgos inherentes también son altos. Un problema más destacado es que las instituciones de garantía de crédito, como organizaciones intermediarias de crédito que promueven el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas, carecen de normas jurídicas básicas y de protección jurídica en una serie de cuestiones como sus procedimientos de establecimiento, su condición de persona jurídica y su funcionamiento. métodos, lo que dificulta mucho su funcionamiento en la práctica. Si bien nuestro país ha promulgado e implementado la "Ley de Garantías", que proporciona una base legal básica para el funcionamiento de las instituciones de garantía de crédito, dado que las instituciones de garantía de crédito pertenecen a la categoría de garantías profesionales, algunas disposiciones de la actual "Ley de Garantía" son demasiado en general y no pueden adaptarse a las garantías profesionales Las necesidades de las actividades empresariales, e incluso algunas regulaciones son cuestionables en su formulación y existen contradicciones en su implementación, lo que resulta en que no hay base para las actividades de garantía de crédito ni base para su cumplimiento.
Por ejemplo, la "Ley de Garantías" estipula que los bancos y las compañías de seguros pueden negociar entre sí para adoptar el método de garantía general o el método de garantía solidaria. En la práctica, es difícil trabajar porque casi todos los bancos exigen que todas las sucursales lo hagan. adoptar el método de responsabilidad de garantía solidaria para preservar los derechos de préstamo. Por poner otro ejemplo, la actual Ley de Garantías se centra en proteger los intereses de los acreedores, pero no protege los derechos e intereses de los garantes. El alcance de la garantía es amplio e incluye los principales derechos del acreedor, los intereses, la indemnización por daños y perjuicios y los costos de realización de los derechos del acreedor. Además, se exige responsabilidad solidaria y el riesgo es unilateral, lo que afecta al sano desarrollo de la industria de garantías.
(2) Riesgos de faltar un sistema de servicios de intermediación social
La experiencia de varios países muestra que las instituciones de garantía de crédito para las PYME y los sistemas de servicios para las PYME se complementan y promueven mutuamente. Sin el apoyo del sistema de servicios de intermediación social, es difícil que las pequeñas y medianas empresas se desarrollen de manera saludable y que las instituciones de garantía de crédito logren un funcionamiento saludable. Esto se debe a que las organizaciones intermediarias de servicios sociales pueden ayudar a las pequeñas y medianas empresas a mejorar sus capacidades de gestión y toma de decisiones, resolver problemas, salir de problemas y mejorar la competencia en el mercado proporcionando servicios como consultoría empresarial, análisis de mercado, orientación técnica, diagnóstico empresarial, consultoría de gestión y capacitación de personal para sobrevivir y desarrollarse. A medida que mejore la calidad de las pequeñas y medianas empresas, aumentará la seguridad de las instituciones de garantía de crédito. A juzgar por la situación actual, la construcción del sistema de servicios para las pequeñas y medianas empresas de mi país está muy por detrás del desarrollo de las instituciones de garantía de crédito. Además, nuestro país carece de experiencia y práctica en esta área. La construcción de un sistema de servicios es un proyecto de sistema social muy complejo que requiere la coordinación de varias agencias intermediarias sociales existentes (como consultoría de información, desarrollo de tecnología, evaluación de activos, promoción de productos). , etc.) Reorganizar, optimizar y evolucionar. ). Para completar este trabajo, se requiere la plena cooperación de diferentes industrias y departamentos, como departamentos gubernamentales, empresas, institutos de investigación científica y universidades, así como la participación activa de profesionales de múltiples disciplinas como ingeniería, tecnología, gestión y finanzas. , contabilidad y derecho. Todo esto lleva mucho tiempo y requiere de un proceso desde cero, desde la imperfección hasta la perfección. En este proceso, puede haber muchos factores inciertos que afecten el establecimiento y desarrollo del sistema de servicios sociales para las pequeñas y medianas empresas, lo que afectará aún más el desarrollo estable de las instituciones de garantía de crédito.
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Esto concluye la discusión sobre la introducción de la transferencia de riesgo en los préstamos garantizados.