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Resumen: Los países desarrollados occidentales generalmente tienen bancos relativamente sólidos y desarrollados. Debido a diferentes orígenes históricos como la política, la economía y la cultura, cada país ha establecido su propio sistema de supervisión bancaria. Al comparar los sistemas regulatorios bancarios de Estados Unidos, Gran Bretaña y Japón, se encuentra que Estados Unidos, Gran Bretaña y Japón implementan respectivamente "gestión estandarizada", "gestión informal" y "administración financiera" sobre la base legal de la supervisión; En términos de modelos de marco regulatorio, Estados Unidos, Japón y el Reino Unido son respectivamente "toros de doble línea", "sistema único" altamente centralizado y "toros de una sola línea" en términos de contenido del sistema regulatorio; La supervisión del acceso al mercado, la supervisión prudencial diaria, la supervisión de los bancos problemáticos y la supervisión de la salida del mercado también tienen sus propias características.
Palabras clave: sistema regulatorio bancario, base legal, marco, modelo y contenido del sistema
Introducción
Los países desarrollados occidentales generalmente tienen una industria bancaria relativamente sólida y desarrollada. Debido a diferentes orígenes históricos como la política, la economía y la cultura, cada país ha establecido su propio sistema de supervisión bancaria. Tomando a los Estados Unidos, el Reino Unido y Japón como objetos de investigación, un análisis comparativo de la base legal, el modelo marco y el contenido institucional de su supervisión bancaria conducirá al establecimiento de un sistema de supervisión bancaria moderno que sea consistente con el complejo sistema actual de mi país. situación.
1. Comparación de la base jurídica de la supervisión bancaria
(1) "Gestión estándar" en Estados Unidos. Estados Unidos es un país conocido por su legalización. Respetar la ley y confiar en ella en todo momento es una de las características de la nación americana. Por lo tanto, los académicos suelen etiquetar su sistema de gestión como "gestión estandarizada" y también se ha convertido en una característica regulatoria que es diferente de la autorregulación bancaria y el "derecho consuetudinario" del Reino Unido. En poco más de doscientos años después de la fundación de la República Popular China, Estados Unidos promulgó numerosas regulaciones financieras, incluidas no sólo leyes bancarias, sino también varias leyes especializadas, y promulgó o revisó continuamente regulaciones y reglas bancarias, estableciendo así un marco legal. marco Es un sistema completo de supervisión bancaria con una base básica, medios avanzados, instituciones complejas y rigurosas y una gestión cuantitativa razonable. A juzgar por el enfoque de sus regulaciones bancarias, la legislación de la década de 1930 se basó principalmente en evitar que las quiebras a gran escala afectaran la estabilidad económica, centrándose en garantizar la seguridad bancaria y mantener un orden financiero estable. La Ley Glass-Steagall promulgada en 1933 estableció el modelo de negocio separado de los bancos estadounidenses. En la década de 1970, la legislación tendía a proteger los intereses de los consumidores. En la década de 1980, la legislación giró hacia la desregulación, defendiendo la eficiencia y la competencia; en la década de 1990, impulsada por la reforma del sistema financiero en los países occidentales y el cambio de operaciones separadas a operaciones mixtas, Estados Unidos promulgó la Ley de Modernización de Servicios Financieros de 65438; a 2099” (también conocida como Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999, Ley GLB). A los holdings financieros se les permite operar una variedad de negocios financieros mediante el establecimiento de subsidiarias, rompiendo así la estricta separación entre banca, valores y seguros que ha existido en los Estados Unidos durante más de medio siglo y regulada por industrias separadas.
(2) "Gestión informal" en el Reino Unido. El Reino Unido es una antigua monarquía constitucional. Debido a la influencia del entorno histórico, geográfico y político, así como a la tradición británica de ser tranquilo y racional, tener buena autodisciplina, respetar la autoridad y el orden social, mantener la reputación y respetar la ley, la sociedad británica ha adoptado una sistema jurídico único para la supervisión bancaria, basado en el "derecho consuetudinario" "principalmente, combinado con el" derecho estatutario ". Gran Bretaña no es un país que no se tome la ley en serio. De hecho, el Reino Unido es un país con una aplicación de la ley estricta. Sólo adopta el convencionalismo en la ley y tiene estabilidad a largo plazo, a diferencia de Estados Unidos, que promulga leyes con frecuencia. Como resultado, el estilo de supervisión bancaria británica ha sido calificado de "gestión informal", que es diferente del sistema legal de "gestión estandarizada" de la supervisión bancaria estadounidense. Existen muy pocas leyes bancarias en el Reino Unido, principalmente la Ley Bancaria de 1979 y la Ley Bancaria de 1987. La Ley Bancaria de 1979 otorgó al Banco de Inglaterra responsabilidades de supervisión y la Ley Bancaria de 1987 reforzó esta función de supervisión. Desde 65438 hasta 0997, se estableció la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) en el Reino Unido y se convirtió en la agencia reguladora de servicios unificada para nueve industrias financieras, incluidos bancos comerciales, bancos de inversión, valores, futuros y seguros. En 2000, el Reino Unido aprobó la Ley de Servicios y Mercados Financieros, que confirmó legalmente la reforma del sistema regulatorio financiero antes mencionada.
(3) La “administración financiera” de Japón. En comparación con los Estados Unidos, el Reino Unido y otros países, la supervisión bancaria de Japón tiene un fuerte tono de intervención gubernamental, que a menudo se denomina gestión "administrativa financiera japonesa". Basándose en sus propias características, las autoridades reguladoras financieras japonesas han formado su propio sistema legal regulatorio bancario basado en la absorción de medidas regulatorias bancarias efectivas del Reino Unido y los Estados Unidos.
Las principales leyes y regulaciones bancarias en Japón incluyen la Ley Bancaria General de Japón y la Ley del Banco de Japón de 1981, que estipulan el alcance del negocio bancario, la supervisión financiera, la gestión de operaciones y las responsabilidades legales. En 1998, el gobierno japonés cumplió con la tendencia general de reforma financiera, revisó exhaustivamente la Ley del Banco de Japón y aprobó la nueva Ley del Banco de Japón, que fortaleció la independencia del banco central, el Banco de Japón. Además, algunas regulaciones bancarias también juegan un papel importante.
Dos. Comparación de modelos de marcos regulatorios bancarios
Debido a diferencias en las condiciones geográficas y naturales, particularidades de la historia nacional y social, diferencias en las estructuras económicas y niveles de desarrollo, y diferencias significativas en políticas y sistemas legales, los marcos regulatorios de Se han formado varios países. Diversidad de patrones.
(1) El modelo regulatorio “dual-line and multi-leader” en Estados Unidos. "Doble nivel" significa que tanto el gobierno federal como el estatal regulan los bancos, y "múltiple" significa que en cada nivel, varias agencias tienen las mismas funciones regulatorias. A nivel federal, hay ocho agencias reguladoras, incluido el Sistema de la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos, la Comisión de Bolsa y Valores, la Administración Federal de Préstamos para Vivienda, la Administración de la Asociación Nacional de Crédito y la Corporación de Seguros de Préstamos de la Reserva Federal. y Fondo de Seguros de la Asociación Nacional de Crédito. Las tres agencias reguladoras más importantes son: la Junta de la Reserva Federal (FRD), que regula los bancos comerciales registrados en el estado y son bancos miembros; la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), que regula los bancos nacionales registrados a nivel federal; Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) Responsable de la gestión de los bancos comerciales que están registrados en el estado y son bancos no miembros. Las principales agencias reguladoras de la industria bancaria estadounidense y sus responsabilidades se muestran en la Tabla 1. A nivel estatal, cada uno de los 50 estados tiene sus propias regulaciones financieras, y cada estado tiene sus propios funcionarios y agencias de supervisión y regulación bancaria.
Los países que implementan el modelo regulatorio de "doble línea y múltiples cabezas" son todos países capitalistas desarrollados que implementan un sistema federal. Estados Unidos es un país vasto con enormes diferencias en las condiciones económicas y financieras, la distribución de la productividad y la estructura del sector económico. Además, la defensa de la nación estadounidense por la competencia justa y la libre elección, así como el estricto sistema de descentralización de los derechos e intereses de los gobiernos federal y estatal, hacen que sea muy difícil implementar una supervisión centralizada de la industria bancaria. El sistema regulatorio "diversificado y de doble línea" de los Estados Unidos, basado en operaciones separadas, es exactamente adecuado a las condiciones nacionales de los Estados Unidos. Sus ventajas son: puede adaptarse a la situación real de un país con un vasto territorio y numerosas instituciones financieras; puede evitar una concentración excesiva del poder regulatorio financiero en un país; puede profesionalizar la supervisión de las agencias reguladoras financieras y mejorar la efectividad de las mismas; supervisión financiera. Sin embargo, el sistema regulatorio de "doble línea y múltiple" también tiene fallas obvias, como la superposición de agencias regulatorias financieras; leyes y regulaciones financieras inconsistentes; lagunas regulatorias o duplicación de la supervisión; los bancos son propensos a aprovechar las lagunas legales; diferentes autoridades reguladoras para evadir la supervisión, lo que intensifica las contradicciones y la confusión en el sector financiero.
(2) El modelo regulatorio “unitario” altamente centralizado del Reino Unido. El modelo de supervisión de "sistema único" altamente centralizado se refiere a un modelo único de supervisión y gestión, en el que una única agencia central, como el banco central o una agencia reguladora especializada, supervisa la industria bancaria. Durante mucho tiempo, el poder de supervisión de los bancos comerciales británicos ha estado altamente concentrado en el Banco de Inglaterra, el banco central de Inglaterra dependiente del Ministerio de Finanzas. La supervisión de los bancos por parte del Banco de Inglaterra está a cargo del Comité de Supervisión Bancaria y el Departamento de Supervisión Bancaria. La Comisión Reguladora Bancaria de China es la máxima institución de supervisión bancaria. Publica cada año el "Informe anual sobre la aplicación de la Ley Bancaria", en el que se informa sobre la aplicación de la supervisión bancaria de conformidad con la "Ley Bancaria". La Autoridad de Supervisión Bancaria es específicamente responsable de la regulación de los bancos comerciales y está encabezada por un Director Ejecutivo o un Vicepresidente Ejecutivo del Banco de Inglaterra. Para adaptarse a los desafíos de la globalización financiera y el nacimiento del euro, el gobierno británico propuso un plan para reformar el sistema de supervisión financiera en 1997, integrando la supervisión financiera de nueve instituciones, entre ellas el Banco de Inglaterra, el Regulador de Valores y Futuros. La autoridad, la organización de supervisión de la gestión de inversiones y la autoridad reguladora de la inversión privada se transfirieron a la recién creada Autoridad de Servicios Financieros (FSA), que era responsable de la banca comercial, la banca de inversión, los valores, los futuros y los seguros.
La mayoría de los países del mundo implementan este modelo regulatorio de "sistema único" altamente centralizado. El desarrollo social, económico y financiero de Gran Bretaña es un patrón de desarrollo histórico natural con poca intervención humana. No fue hasta la promulgación de la Ley Bancaria de 1979 que el Banco de Inglaterra fue autorizado a regular la industria bancaria en forma de ley. La ventaja de este modelo regulatorio es que puede centralizar la supervisión financiera y unificar las leyes y regulaciones financieras, lo que dificulta que los bancos aprovechen las lagunas; puede adaptarse mejor a las instituciones políticas nacionales altamente centralizadas y las operaciones apropiadas pueden ayudar a mejorar la eficiencia de; la política monetaria y la supervisión bancaria también pueden ayudar a superar la transferencia mutua de responsabilidades y las disputas entre diferentes agencias reguladoras bajo otros modelos.
La desventaja es que este modelo hará que el departamento regulatorio se vuelva burocrático y las tareas regulatorias serán demasiado pesadas, lo que no favorece la mejora de la calidad del personal regulatorio.
(3) El modelo regulatorio japonés de “línea única larga”. "De una sola línea" significa que el poder regulatorio de la industria financiera se concentra en el nivel del gobierno central, y de "varias líneas" significa que hay muchas agencias a nivel del gobierno central responsables de la supervisión de la industria financiera. El Ministerio de Finanzas ha sido durante mucho tiempo la autoridad encargada de los asuntos financieros en Japón, y la supervisión del sector bancario está a cargo principalmente del Ministerio de Finanzas. Como banco central, el Banco de Japón acepta administrativamente el liderazgo, gestión y supervisión del Ministerio de Finanzas, y también asume ciertas responsabilidades regulatorias, formando así un modelo en el que el Ministerio de Finanzas y el Banco de Japón son conjuntamente responsables de la supervisión y gestión del sector bancario. El objetivo de la supervisión del Ministerio de Finanzas es supervisar e inspeccionar el cumplimiento de las operaciones comerciales bancarias desde la perspectiva de la gestión administrativa de conformidad con la Ley Bancaria y las leyes y reglamentos pertinentes para garantizar el funcionamiento sano y ordenado del sistema bancario. El Banco de Japón sólo supervisa los bancos que tienen cuentas corrientes en el Banco de Japón o que necesitan obtener préstamos del Banco de Japón. El objetivo de su supervisión es garantizar la seguridad de las operaciones bancarias y la igualdad de competencia a través de la supervisión e inspección de la calidad de sus activos y el estado de riesgo desde la perspectiva de los riesgos operativos y el estado de los activos, de modo que las actividades operativas del banco sean consistentes con la política central. intenciones políticas del banco. En 1998, la agencia reguladora financiera y la Agencia de Planificación de Instituciones Financieras se separaron del Ministerio de Finanzas y establecieron una agencia reguladora financiera única e integral: el Servicio de Supervisión Financiera del Japón. En 2001, Japón había formado inicialmente un marco regulatorio con el Servicio de Supervisión Financiera como núcleo, con la participación de bancos centrales independientes e instituciones de seguro de depósitos, y con oficinas financieras locales encargadas de la supervisión.
La mayoría de los países que implementan el modelo regulatorio de "línea única múltiple" son países capitalistas con economías relativamente desarrolladas. La economía de mercado y las estructuras políticas parlamentarias de Japón en diferentes niveles de desarrollo han dado como resultado un sistema de gestión económica y política relativamente descentralizado. Este sistema se refleja en el sistema regulatorio bancario de Japón, formando un modelo regulatorio de “línea única y de largo plazo”. La ventaja de este modelo de supervisión es que la supervisión centralizada y unificada puede mejorar la eficiencia de la supervisión y formar restricciones y equilibrios entre varias agencias de energía. Al mismo tiempo, también cabe señalar que la clave para el funcionamiento eficaz de este modelo reside en la coordinación y cooperación entre los distintos organismos de gestión. En un país con poca cooperación y una legislación imperfecta, es difícil resaltar las ventajas de este sistema. Al mismo tiempo, este modelo también enfrenta problemas similares al modelo regulatorio de "doble línea y múltiples cabezas", como una división poco clara de las responsabilidades regulatorias y la duplicación de la supervisión.
En tercer lugar, comparación de los contenidos del sistema de supervisión bancaria
Los contenidos institucionales de la supervisión bancaria incluyen principalmente la supervisión del acceso al mercado, la supervisión prudencial diaria, la supervisión de los bancos problemáticos y la supervisión de la salida del mercado.
(1) Supervisión del acceso a los mercados. Los tres países implementan el principio del sistema de aprobación y, en general, prestan atención a si el capital mínimo de admisión es suficiente. La supervisión del acceso al mercado se refiere a la formulación de requisitos específicos para las condiciones de apertura de la industria bancaria, incluido el acceso institucional, el acceso comercial y el personal directivo superior, con el fin de evitar que instituciones financieras no calificadas ingresen al mercado financiero, mantener un número razonable de instituciones y evitar competencia feroz.
Supervisión del acceso a los mercados: 1. Estados Unidos tiene regulaciones más flexibles que el Reino Unido y Japón. Los bancos de diferente naturaleza están aprobados por diferentes agencias reguladoras⑥. El capital registrado mínimo del American National Bank es de 654,38 millones de dólares + 00.000 dólares estadounidenses. 2. El Reino Unido se lo toma muy en serio. El principal objetivo de la supervisión del Banco de Inglaterra es permitir que los bancos sigan cumpliendo con los estándares de autorización estipulados en la Ley Bancaria⑦, evaluar y revisar continuamente si cumplen con este estándar y decidir si cancelan o restringen la autorización basándose en principios prudenciales. . El capital social mínimo de un banco británico es de 5 millones de euros 3. Japón es el más estricto. Con el objetivo principal de mantener la estabilidad del sistema financiero, se implementan estrictos controles de liberalización. Desde la década de 1960, se han establecido pocos bancos ordinarios nuevos, lo que limita el número de instituciones financieras. El 100% pertenece a los bancos más grandes del mundo y el monopolio es muy grave. El capital registrado mínimo de un banco japonés es de 2 mil millones de yenes.
(2) Supervisión prudencial diaria. La supervisión prudencial diaria se refiere a la supervisión de las actividades operativas diarias de los bancos durante sus operaciones normales para prevenir diversos riesgos que pueden ocurrir durante las operaciones comerciales bancarias. Incluye principalmente el seguimiento de los siguientes indicadores: índice de adecuación de capital, análisis de la calidad de los activos (incluida la concentración de activos, niveles de préstamos morosos y tendencias de desarrollo, etc.), indicadores de liquidez, provisiones para insolvencias, riesgo de tipos de interés y análisis de riesgo de tipo de cambio. así como sistema de gestión de riesgos bancarios y supervisión de los sistemas de control interno. La comparación de varios indicadores principales se muestra en la Tabla 2.
(3) Supervisión bancaria problemática y supervisión de salida del mercado. El sistema de supervisión bancaria problemático se refiere a una serie de acuerdos institucionales diseñados para evitar la aparición de bancos que puedan amenazar la seguridad del sistema bancario, incluida la supervisión correctiva, la supervisión de rescate y la supervisión de salida del mercado.
Entre ellos, el sistema de seguro de depósitos es el núcleo del mecanismo de salida del mercado bancario. Según la afiliación, el modelo del sistema de seguro de depósitos se puede dividir en dos tipos: tipo independiente, subordinado al banco central y subordinado al Ministerio de Finanzas. Según su función, se divide en tipo único ⑧ y tipo compuesto ⑨. Estados Unidos, Gran Bretaña y Japón también tienen sus propias características: 1. Estados Unidos lanzó el sistema de seguro de depósitos en 1933. Su institución de seguro de depósitos es independiente del gobierno y tiene funciones compuestas. El límite superior de seguro es de más de 65.438 millones de dólares estadounidenses 2. El sistema de seguro de depósitos británico se estableció en 1982. la institución de seguro de depósitos también es independiente, pero sus funciones son únicas, el límite de seguro es del 75% del saldo del depósito, hasta 20.000 libras. 3. El sistema de seguro de depósitos de Japón se estableció en 1971. La institución de seguro de depósitos está afiliada al Ministerio de Finanzas; y tiene funciones compuestas. El límite del seguro es de 100.000 yenes.
En resumen, los sistemas regulatorios bancarios de Estados Unidos, Gran Bretaña y Japón se formaron y desarrollaron bajo sistemas políticos y económicos específicos, condiciones históricas y antecedentes humanistas. No hay dos países que sean completamente iguales. Además, en las diferentes etapas del desarrollo financiero y del mercado, el sistema regulatorio también debe ajustarse de acuerdo con los cambios en el entorno y la situación. No existe un régimen regulatorio bancario fijo y único aplicable a ningún país o en cualquier etapa de desarrollo. Por lo tanto, cada país debe combinar su propio sistema político, sistema económico, sistema financiero y cultura financiera para explorar y formar gradualmente un sistema de supervisión bancaria adecuado a sus propias condiciones nacionales para promover el desarrollo sano y estable de su propia economía y finanzas.
Nota:
①Las leyes regulatorias importantes incluyen: Ley del Banco Nacional de 1863; Ley de la Reserva Federal de 1913; Ley de Banca Internacional de 1978; que rigen las instituciones de depósito y los controles de divisas; la Ley de Reforma, Rehabilitación y Fortalecimiento de las Instituciones Financieras de 1989, la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de 1991, la Ley de Modernización de los Servicios Financieros de 1999, etc.
② Las leyes especiales importantes incluyen: Ley de sociedades de cartera bancaria de 1956; Ley de fusiones bancarias de 1966; Ley de protección del crédito al consumidor de 1982; Ley de instituciones de depósito Garn-Saint-Germain de 1983; Ley de Regulación; "Ley de Eficiencia de las Sucursales y Bancos Interestatales Riegel-Neal de 1994", etc.
Los llamados "hábitos" se refieren a patrones de comportamiento que son creados deliberadamente o gradualmente formados de forma natural por personas con ideales elevados en la vida social y económica, y se convierten en patrones de comportamiento que los miembros de la sociedad acatan activamente. Es el comportamiento habitual de las personas sin presiones externas y se convierte en un medio para estabilizar la sociedad.
(4) "Gestión informal" significa que no existen reglas formales y los reguladores supervisan y advierten a los grupos financieros. Cuando se encuentran en peligro, las instituciones financieras deben cambiar su comportamiento o escuchar a sus administradores.
(5) La aprobación, también conocida como licencia o sistema de aprobación, es decir, permiso administrativo previo, es un requisito previo para el registro y establecimiento de bancos comerciales. Específicamente, el establecimiento de un banco comercial no sólo debe cumplir las condiciones estipuladas por la ley, sino que también debe ser revisado y aprobado por las autoridades reguladoras financieras antes de que pueda solicitar el registro y anunciar su establecimiento.
⑥Los bancos federales tienen licencia de la Oficina del Contralor de la Moneda y los bancos estatales tienen licencia de los gobiernos estatales. Si un banco estatal quiere convertirse en banco miembro de la Reserva Federal, debe obtener la aprobación de la Junta Directiva de la Reserva Federal. La Oficina del Contralor de Moneda debe considerar los siguientes factores al revisar si un banco que tiene una cuenta cumple con los estándares de registro: (1) suficiencia de capital (2) estándares de administración calificados (3) conveniencia y necesidades de la comunidad; y demanda de instalaciones existentes; (5) Factores competitivos dentro de la industria bancaria (6) Perspectivas futuras de ganancias (7) El cumplimiento de la ley por parte del solicitante; Además, cada factor tiene una serie de métodos de evaluación, lo que no solo permite a las autoridades reguladoras seguir las reglas cuando operan, sino que también permite a los solicitantes tener una idea.
⑦La Ley Bancaria Británica de 1987 también tiene requisitos claros para los estándares de autorización: (1) capital pagado mínimo; (2) requisitos de habilidades profesionales (3) estándares de conducta prudente; -directores ejecutivos; (4) 5) Idoneidad del personal y normas apropiadas; (6) "Principio de los cuatro ojos".
La función del seguro de depósito único es únicamente compensar a los depositantes cuando la institución aseguradora quiebra, por lo que se denomina seguro de depósito "de caja de pago". Actualmente hay 39 países en el mundo, principalmente en Europa.
⑨ El seguro de depósitos compuesto no solo asume la responsabilidad de los bancos en quiebra de pagar a los depositantes, sino que también tiene la función de supervisar a los bancos y disponer de ellos. Actualmente existen 33 países en el mundo, distribuidos principalmente en Asia y América.
Solo como referencia, estudie usted mismo.
Espero que te ayude.
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