Investigación previa al préstamo

1. ¿Qué es la investigación previa al préstamo?

La investigación previa al préstamo significa que antes de emitir un préstamo, el banco investiga la situación básica del solicitante del préstamo y emite un juicio preliminar sobre si el solicitante cumple con las condiciones del préstamo y el monto que se puede extender. El enfoque de la investigación incluye el estado crediticio del solicitante, las operaciones comerciales, el cumplimiento y la legalidad del propósito específico de la solicitud de préstamo, las garantías de préstamo, etc.

2. Principios básicos de la investigación previa al préstamo

La mayoría de los bancos deben seguir el principio de “investigación de dos personas, inspección in situ, reflexión fiel y concentración en puntos clave”. ”antes de prestar. El principio de investigación de dos personas, también conocido como principio de la esquina AB, significa que al menos dos oficiales de crédito participan en la investigación de cada negocio de activos crediticios y sus informes de investigación deben firmar opiniones claras;

Sobre -La investigación in situ se refiere a la investigación realizada por investigadores. Investigación in situ. El personal otorgante de crédito debe realizar investigaciones in situ de los solicitantes de préstamos, garantes y garantías a través de entrevistas, auditorías, etc., verificar la autenticidad de la información y los estados financieros proporcionados por los solicitantes y garantes, y realizar inspecciones in situ de los solicitantes. y las operaciones, la gestión y los activos de los garantes. Realizar inspecciones in situ sobre la distribución, el estado actual de las garantías, etc., durante el proceso de investigación, es necesario profundizar en las instalaciones comerciales y de producción del cliente para realizar investigaciones in situ. verificación, verificación de las cuentas financieras, cuentas, cuentas del cliente, verificación en profundidad de la información relevante proporcionada por el cliente e inspección in situ de la aplicación Testimonio de las personas, distribución de activos, estado de la garantía y otras condiciones operativas y de gestión.

El principio de reflexión verdadera significa que los oficiales de crédito deben buscar la verdad a partir de los hechos, reflejar verdaderamente la situación aprendida en las investigaciones previas al préstamo y no evitar puntos de riesgo.

Tres. Información que debe recopilarse para la investigación previa al préstamo

1. Solicitud de préstamo

2 Licencia comercial después de la inspección anual del solicitante y del garante, etc.

3. Estatutos del Solicitante y Garante

4. Autorización del código de crédito y negocios crediticios relacionados por parte del Banco Popular de China.

5. Estados financieros anuales del solicitante y garante de los últimos tres meses.

6. Licencia de protección ambiental y licencia comercial especial, etc.

7. Comprobante de propiedad de la hipoteca

8. Informe de evaluación de garantía emitido por una agencia de evaluación de terceros.

9. Estados financieros del solicitante y prestamista de los meses más recientes y recientes.

10. Verifique la autenticidad de la información básica del solicitante y conozca más sobre la industria, mercado, modelo de negocio del producto, etc. involucrado en el deudor.

11. Consultar el comprobante de pago de impuestos del solicitante, comprobante de pago de agua y luz, comprobante de pago, comprobante de recibo de almacén, etc.

12. Verificar si la información del solicitante concuerda con la información crediticia e industrial y comercial a través de sistemas de red como el sistema nacional de publicidad, información sobre personas sujetas a ejecución y la Red de Documentos de Sentencia.

13. Verificar la información del patrimonio familiar del solicitante.

14. Otros documentos y certificados que el banco considere necesarios.

4. Cómo hacer un buen trabajo en la investigación previa al préstamo

1. Siga los cuatro pasos

Los llamados cuatro pasos son escuchar. comprobando, verificando y analizando.

(1) Escuchar se refiere a escuchar la situación básica de la autodescripción del prestamista y comprender al prestamista desde el exterior, como conocer al prestamista inicialmente a través de las personas que lo rodean o a través de las personas que lo rodean. clientes ascendentes y descendentes;

(2) La inspección es para investigar la autenticidad. Puede emitir juicios razonables sobre el prestatario comprobando la licencia comercial original, el certificado de registro fiscal, la tarjeta de préstamo, etc.

(3) La verificación consiste en verificar el estado comercial, las garantías y los garantes de la empresa para ver si son consistentes con la declaración del prestamista. Si es inconsistente, se debe dar una explicación razonable al auge crediticio.

(4) El análisis consiste en analizar y organizar la información relevante del prestatario después de conocer una gran cantidad de información sobre el prestamista, y luego evaluar el riesgo crediticio y la eficiencia operativa del cliente, y realizar investigaciones preliminares sistemáticas. El proceso de análisis.

2. Emitir juicios específicos sobre la empresa.

(1) Prevenir el riesgo moral. La mayoría de las pequeñas y medianas empresas en nuestro país están en manos del responsable real. El carácter del responsable real afecta directamente la posibilidad de reembolso del préstamo. Muchos préstamos morosos de los bancos son inseparables de la malicia del prestatario. evasión de deuda, por lo que la investigación del carácter del prestatario real es un paso importante antes de otorgar un préstamo.

(2) El principio de las "tres visiones" de la empresa. El llamado principio de las "tres vistas" consiste en examinar el estado operativo de la empresa, el flujo de caja de la empresa y la capacidad de garantía y compensación de la empresa.

Primero un vistazo a la gestión de la empresa. Es el examen de declaraciones físicas a través de la investigación y el análisis. La primera es realizar una inspección in situ del entorno operativo de la empresa para ver si sus cuentas son coherentes. El segundo es analizar y comprender el estado operativo de la empresa consultando los distintos libros contables de la empresa y calculando los indicadores operativos correspondientes a través de los diversos datos registrados en ellos.

En segundo lugar, observe el flujo de caja de la empresa. Al verificar la cuenta de liquidación de depósitos abierta por la empresa en el banco durante un período de tiempo, puede comprender mejor el retiro de depósitos, préstamos y otros fondos por parte de la empresa prestataria durante un período de tiempo, y comprender de manera integral la dirección y el monto de el flujo de caja de la empresa.

En tercer lugar, observe la capacidad del seguro para pagar la compensación. Una de las cuestiones en las que los bancos deben centrarse son las prácticas de garantía. Durante la investigación, deben prestar atención a examinar las calificaciones del garante, el estado crediticio y la capacidad de la empresa garantizada y, en segundo lugar, la garantía hipotecaria, centrándose en investigar la legalidad de la garantía.

Análisis de riesgos del verbo (abreviatura de verbo)

En primer lugar, debemos analizar los riesgos de la industria, comprender las políticas industriales nacionales relevantes para la industria del solicitante y las barreras de entrada de la industria, e investigar y analizar al solicitante La naturaleza y escala del negocio de la empresa, comparar la posición del solicitante en la industria y la competitividad en la misma industria, analizar la racionalidad de la estrategia del solicitante y predecir sus perspectivas de desarrollo.

En segundo lugar, hay que analizar los riesgos operativos de la empresa. El análisis se lleva a cabo investigando la escala de producción y ventas del solicitante, la etapa de desarrollo de la empresa, así como las condiciones operativas de la empresa, las tendencias de desarrollo futuro de la empresa, la estrategia comercial de la empresa, la elasticidad de la demanda de productos, el suministro de energía de materia prima, la compra y distribución de ventas, etc.

6. Preste atención a la calidad empresarial.

En primer lugar, los préstamos personales para pequeñas empresas y los servicios de banca de inversión para pequeñas empresas de los bancos comerciales están dirigidos principalmente a empresas relativamente buenas y de alta calidad con perspectivas de cotizar en bolsa. En términos de calidad empresarial, los bancos comerciales deben centrarse en la calidad técnica de las empresas, incluido el nivel técnico de los procesos de producción y los estándares técnicos de los productos, el desarrollo tecnológico, la sustitución de tecnología, las reservas tecnológicas, las capacidades de RD, el personal de RD, los resultados de RD, etc. Y también preste atención a los títulos honoríficos, las principales marcas, la popularidad y los efectos de marca de las empresas independientes de propiedad intelectual de los bancos comerciales.

En términos de calidad de la gestión, se debe prestar atención a la estructura de gobierno corporativo, la configuración de los departamentos y la gestión de los altos ejecutivos, la gestión de empleados, el personal de ventas, la producción y la calidad. La gestión es el factor decisivo para el éxito de las empresas de alta calidad, y el factor clave para el éxito de las empresas de alta calidad debe ser la innovación de los modelos de gestión. Por lo tanto, se debe prestar atención a la gestión de las empresas antes de otorgar préstamos.

7. Revisión del propósito del préstamo

Durante la etapa de investigación del préstamo, los investigadores de préstamos deben desempeñar concienzudamente sus funciones y realizar la debida diligencia sobre el propósito del préstamo solicitado por el prestatario. En primer lugar, debe cumplir con la obligación de divulgación completa, informar claramente al prestamista sobre el propósito de los fondos y no malversarlos para otros fines; en segundo lugar, debe revisar los materiales de solicitud del prestatario y realizar las investigaciones in situ necesarias; debe prestar mucha atención a las transacciones directamente relacionadas con el propósito del préstamo, incluido si la transacción del contrato está válidamente firmada y si los elementos del contrato están completos, etc. , los propietarios cometen fraude para obtener préstamos. Además, los administradores de crédito deberían prestar más atención al propósito del préstamo del prestatario y realizar visitas de seguimiento periódicas después del préstamo.

8. Preste atención al estado crediticio de las empresas de préstamos.

Los individuos tienen informes crediticios personales y las empresas también tienen informes crediticios. El objetivo principal de los informes crediticios corporativos son los préstamos comerciales, es decir, los préstamos comerciales que son principalmente préstamos corporativos. Cuando preguntamos sobre el informe crediticio de una empresa, queremos saber el motivo y el momento del incumplimiento de la empresa, que está relacionado con la integridad de la empresa. Podemos conocer la situación de los proveedores upstream y downstream y hacer una buena evaluación del estado crediticio de la empresa.

2. Lo siento, no entiendo. ¿A qué se refiere el informe de investigación previo al préstamo?

Liaoning Yuheng Financing Guarantee Company te ofrece la respuesta más profesional: ¡puntos extra! La investigación previa al préstamo es un procedimiento y un vínculo importante en la gestión del crédito, la piedra angular de la concesión de préstamos y está directamente relacionado con la exactitud de las decisiones crediticias. Algunos oficiales de crédito solo miran la información proporcionada por los solicitantes de préstamos, lo que resulta en investigaciones previas al préstamo inexactas.

En la investigación previa al préstamo, además de realizar las investigaciones necesarias sobre el solicitante de la forma habitual, también se deben averiguar los verdaderos antecedentes del solicitante. Si el trabajo de investigación previo al préstamo no es sólido, los riesgos de los activos crediticios pueden aumentar y puede perderse la oportunidad de establecer relaciones crediticias con cada buen cliente. Las investigaciones previas al préstamo se dividen principalmente en préstamos personales y préstamos comerciales. En comparación con los préstamos corporativos, la investigación previa al préstamo para préstamos personales es más intuitiva y se centra en el historial crediticio anterior del cliente, seguido de la educación, la experiencia, las capacidades de gestión, el desempeño, las relaciones sociales, los intereses y pasatiempos, los hábitos de vida del cliente. conducta, edad y estado de salud, etc. , y finalmente la segunda fuente de pago. La investigación previa a los préstamos a empresas e instituciones es relativamente compleja y debemos centrarnos en los siguientes aspectos: Primero, las calificaciones del prestatario. Examine si la empresa cumple con las condiciones del préstamo, observe la persona jurídica y la licencia comercial de la empresa y determine si el prestatario es una persona jurídica (comercial) aprobada y registrada u otra organización económica. Fíjate en las relaciones sociales, aficiones, hábitos de vida, conducta, edad, salud, etc. Realizar una investigación sobre su representante legal para conocer el número y composición de los empleados de la empresa, especialmente las habilidades profesionales y experiencia de sus directivos y personal técnico. Por ejemplo, no importa cuán alto sea el capital social de una empresa, si no hay personal de gestión, personal científico y tecnológico y conceptos culturales de gestión correspondientes, los productos producidos por la empresa no serán muy competitivos, por lo que la rentabilidad no será demasiado fuerte, lo que traerá dificultades a los fondos bancarios conlleva un riesgo considerable. Finalmente, la inspección de los demás pasivos, financiamiento y garantías externas de la empresa debe realizarse de acuerdo con las "Medidas de Gestión de Garantías y Garantes Externos de los Prestatarios" formuladas por el banco. Las empresas que excedan este estándar no serán elegibles para obtener préstamos. En segundo lugar, análisis y recopilación de datos. Verifique el historial de la empresa, si tiene relaciones crediticias con bancos, otras transacciones de fondos, malos antecedentes, garantías, otras responsabilidades personales, etc. Lo primero que hay que hacer es mirar los registros históricos de empresas y bancos como opuestos. A través del primer paso del análisis, se llega a una conclusión preliminar y se investiga in situ la viabilidad, rentabilidad y capacidades integrales de los representantes legales, otros gerentes y personal financiero del proyecto empresarial para comprender si el consumo de electricidad de la empresa ha aumentado. Reducir significativamente y analizar las razones, porque el consumo de electricidad básicamente puede reflejar la situación de producción de la empresa desde un lado. Entre ellos, los estados financieros de la empresa del año anterior deben ser firmados por el departamento financiero, y el balance, la cuenta de resultados y el estado de flujo de caja del mes anterior. En tercer lugar, investigue el motivo del préstamo. Los motivos, propósitos y planes del prestatario para solicitar un préstamo son el contenido principal de la investigación previa al préstamo. Es necesario analizar si el prestatario que solicita un préstamo cumple con las condiciones básicas, como productos comercializables, producción y operación rentables, no malversación de fondos de crédito y respeto al crédito. Si las actividades comerciales del solicitante del préstamo son legales y cumplen con los requisitos de las políticas industriales nacionales y los planes de desarrollo social. Cuarto, análisis y resumen. Después del análisis y resumen de los pasos anteriores, analizaremos más a fondo la situación relevante de la empresa, distinguiremos específicamente las categorías de productos de la empresa y trataremos los diferentes tipos de empresas de manera diferente para determinar sus condiciones de préstamo. Por ejemplo, algunas empresas tienen ciclos de producción cortos, mientras que otras tienen ciclos de producción largos.

3. ¿Cuáles son los principales métodos de investigación previa al préstamo?

Los métodos de investigación previos al préstamo incluyen:

①Investigación in situ;

②Investigación fuera del sitio: a través de asociaciones industriales (cámaras de comercio) y gestión funcional gubernamental. departamentos (como la Oficina Industrial y Comercial, la autoridad tributaria, el departamento de seguridad pública, etc.) para comunicarse con las empresas, competidores o individuos afiliados del cliente para comprender la verdadera situación del cliente, realizar investigaciones de búsqueda, confiar investigaciones y obtener información valiosa. ).