¿Qué debo hacer si no puedo pagar el préstamo?
2. Proceso de préstamo hipotecario:
(1) Lleve el certificado de propiedad a la oficina de bienes raíces del distrito o condado donde se encuentra la propiedad para preguntar si puede solicitar una hipoteca de propiedad. registro;
( 2) Si obtiene una respuesta clara de que puede solicitar, puede solicitar un préstamo hipotecario a la Agencia de Préstamo Integral Personal al Consumo CCB con el "Certificado de Bienes Raíces" y la información personal relevante;
(3) CCB encomienda a una agencia de tasación inmobiliaria la tarea de proporcionar al solicitante la evaluación de su propia propiedad, presentar un informe de tasación inmobiliaria y cobrar una tarifa de gestión del 3‰ del valor tasado;
(4) CCB ayuda a los solicitantes en el manejo de los procedimientos de seguro inmobiliario y los procedimientos de aprobación de préstamos correspondientes, con el monto máximo del préstamo que no excede el 70% del valor de tasación, el contrato de préstamo y el contrato de hipoteca serán revisados y aprobados;
(5) El prestatario llevará el certificado de bienes raíces y el contrato de préstamo a la oficina de bienes raíces del distrito o condado donde se encuentra la propiedad para que se encargue de los procedimientos de registro de la hipoteca. Los honorarios de la agencia correrán a cargo del prestatario. la persona será responsable;
(6) Una vez completado el registro de la hipoteca, CCB puede desembolsar el préstamo a la cuenta de ahorros personal del prestatario.
Dos. Préstamo prendario
1. Bienes pignorados: Certificados de derechos legalmente poseídos por el prestatario o un tercero, incluyendo:
(1) Valores. Incluye bonos financieros, bonos corporativos AAA y bonos gubernamentales emitidos por la sucursal de Beijing (excepto aquellos que no pueden pignorarse según las leyes y regulaciones);
(2) Bonos del Tesoro tipo certificado emitidos por Beijing Sucursal (emitida después de 1999);
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(3) Certificados de depósito a plazo personales en moneda local y extranjera y certificados de depósito a plazo emitidos por la sucursal de Beijing;
(4) Otros Certificados de autoridad legales y válidos reconocidos por la sucursal de Beijing.
2. Proceso de prenda:
(1) Solicitar un préstamo prendario a una institución de crédito al consumo integral personal con el certificado de derechos.
(2) Verificar el certificado de derechos de prenda, Registrar prendas calificadas;
(3) CCB recibe el certificado de derechos de prenda, pasa por los procedimientos de aprobación del préstamo, el monto máximo del préstamo no excede el 90% del valor nominal del certificado de derechos de prenda y firma un acuerdo de préstamo con el solicitante que ha aprobado el contrato de préstamo y el contrato de prenda;
(4) CCB emite préstamos a la cuenta de ahorro personal del prestatario.
Tercero, préstamo combinado
El prestatario puede solicitar un mismo préstamo personal de consumo integral con certificado de derecho hipotecario o prendario, y el límite del préstamo se acumula según el límite de préstamo permitido por los dos métodos de garantía. El proceso de préstamo es el mismo que el anterior.
Cuarto, préstamo de crédito
1. El prestatario solicita un préstamo de consumo personal integral basado en su propio crédito, y CCB determina el monto del préstamo en función del estado crediticio del prestatario. hasta 600.000 yuanes.
2. Información proporcionada por el solicitante del préstamo (la siguiente información es aceptable);
(1) Mi tarjeta de identificación válida, registro de hogar y tarjeta de identificación de oficial militar.
(2) Carta de investigación crediticia emitida por la unidad, incluyendo carácter profesional y estabilidad del empleado.
(3) Certificado de renta mensual integral personal.
(4) Certificado personal de trabajo y constancia salarial representativa o nómina salarial.
(5) Certificados académicos y certificados de títulos profesionales.
(6) Comprobante de las condiciones de la vivienda como certificado de propiedad inmobiliaria o contrato de alquiler de casa.
(7) Estado civil e hijos.
(8) Recibos recientes de agua, luz, gas y teléfono o certificados de junta de vecinos.
(9) Vales de transacciones comerciales, como préstamos personales relacionados con China Construction Bank.
(10) Tarjeta dragón personal y extracto semestral.
(11)Otros certificados de activos financieros (como albaranes de entrega de acciones, ahorros, seguros personales, fondos, bonos del tesoro, etc.)
(12)Otras necesidades deben proporcionarse en función sobre la situación real del Material del cliente.
3. El administrador de cuentas determina el monto y el plazo del préstamo en función de la calificación crediticia del prestatario, maneja los procedimientos de aprobación del préstamo y firma un contrato de préstamo con el solicitante que aprueba el préstamo.
4. CCB emite préstamos a la cuenta de ahorro personal del prestatario.
¿Puede la amortización anticipada ahorrar gastos por intereses?
La posibilidad de ahorrar pagos de intereses pagando el préstamo anticipadamente depende de con cuántos días de antelación.
Porque la tasa de interés anual del banco se calcula en base a 360 días, pero el año tiene 365 días. Por lo tanto, para un préstamo con un plazo de 1, si lo paga anticipadamente de modo que el número real de días del préstamo sea 360 días más corto, puede ahorrar gastos de intereses, pero si el número real de días del préstamo excede los 360 días; , pagará injustamente más intereses.
En 2006, la Sra. Jiang pidió prestado al banco un préstamo de consumo personal a un año de 500.000 RMB utilizando una hipoteca inmobiliaria, con una tasa de interés de 7,254 (¿sacrificio básico por un año??. 58). El préstamo llegó el 29 de marzo de 2007. Espere. Para ahorrar gastos de intereses, pagó 500.000 yuanes por adelantado el 28 de marzo de este año. Después de pagar el préstamo, la Sra. Jiang fue a casa, lo calculó cuidadosamente y encontró algo mal. El banco parece haber cobrado intereses de más. Incluso si el préstamo se reembolsa al vencimiento, el interés será sólo de 36.270 yuanes. Puedes pagar con un día de antelación y ahorrarte un día de fondos bancarios, pero ¿tendrás que pagar más intereses? Más tarde, la Sra. Jiang llamó al banco y descubrió que había cancelado el préstamo antes de tiempo y había perdido dinero. Resulta que el banco estipula que para los préstamos con plazo de un año se implementa el método de pago de "pagar el principal y los intereses del préstamo de una sola vez": cuando el préstamo se devuelva al vencimiento, los intereses serán se calcula de acuerdo con el "principal del préstamo × la tasa de interés anual" si el préstamo se reembolsa por adelantado, el interés se calculará de acuerdo con el "principal del préstamo y los intereses"; días de préstamo". La fórmula para calcular la tasa de interés diaria del banco es: tasa de interés anual ÷ 360 días. Según las regulaciones del banco, si la Sra. Jiang paga el préstamo el 29 de marzo, el banco calculará el interés basándose en el pago adeudado. La fórmula de cálculo es la siguiente: capital del préstamo 500.000 yuanes × tasa de interés anual 7,254 × 1 año = 36.270 yuanes. Cuando la Sra. Jiang pagó el préstamo el 28 de marzo, el banco calculó el interés basándose en el período real del préstamo de 364 días. La fórmula de cálculo es la siguiente: capital del préstamo 500.000 yuanes × (tasa de interés anual 7,254÷360) × número real de días de préstamo 364 × 1 año = 36.582 yuanes. Entre ellos, tasa de interés diaria = tasa de interés anual 7,254÷360, entonces la Sra. Jiang obviamente tendrá que pagar 312 yuanes adicionales (36582 yuanes-36270 yuanes) en intereses por el reembolso anticipado, lo cual es una gran pérdida. La experiencia de pérdidas de la Sra. Jiang nos enseñó una lección: para un préstamo con un plazo de 1, pagar el préstamo anticipadamente no necesariamente ahorra gastos de intereses. Si puede ahorrar pagos de intereses pagando el préstamo anticipadamente depende de con cuántos días de anticipación. Debido a que la tasa de interés anual del banco es de 360 días, pero hay 365 días en un año, la diferencia es de 5 días, el número real de días de préstamo es de 360 días, que es el mismo punto de equilibrio que el pago de intereses por amortización anticipada y vencida; reembolso. Por lo tanto, si paga el préstamo anticipadamente para que la duración real del préstamo sea 360 días más corta, puede ahorrar gastos de intereses; por el contrario, si paga el préstamo antes de tiempo para que la duración real del préstamo supere los 360 días; pagará intereses injustos. Por lo tanto, la cuestión aparentemente sencilla de pagar un préstamo en realidad esconde una gran cantidad de conocimientos que no pueden ignorarse ni darse por sentados. Conocer la "verdad" del pago le permitirá ahorrar mucho dinero y mantener los costos de endeudamiento bancario al mínimo. [Editar este párrafo] Préstamo Préstamo
Una forma de actividad crediticia en la que los bancos u otras instituciones financieras prestan fondos monetarios a una determinada tasa de interés y deben reembolsarlos. Los préstamos en un sentido amplio se refieren a préstamos, descuentos, sobregiros y otros fondos de endeudamiento. Los bancos pueden invertir moneda y fondos monetarios concentrados a través de préstamos para satisfacer las necesidades de la sociedad para ampliar la reproducción y promover el desarrollo económico, al mismo tiempo que los bancos también pueden obtener ingresos por intereses de préstamos y aumentar su propia acumulación;
Existen muchos tipos de préstamos, que se pueden dividir en préstamos a plazo y préstamos a la vista según las diferentes condiciones del préstamo. Para los préstamos a plazo, el prestatario debe reembolsar el principal y los intereses dentro del plazo acordado; para los préstamos a la vista, no existe un plazo de amortización. El cliente puede reembolsar todo o parte del préstamo en cualquier momento y el banco puede exigir al prestatario que reembolse el préstamo en cualquier momento. Según la naturaleza de la garantía, los préstamos también se pueden dividir en préstamos hipotecarios y préstamos de crédito. Los préstamos hipotecarios se refieren a préstamos garantizados por materias primas, certificados de materias primas u otros artículos; los préstamos crediticios se refieren a préstamos bancarios sin ciertas garantías físicas. Por lo general, sólo el prestatario emite una nota firmada por él mismo. En China, los préstamos bancarios incluyen préstamos para capital de trabajo, préstamos para transformación tecnológica, préstamos para infraestructura, préstamos para reformas, préstamos para liquidación, préstamos para depósitos anticipados de productos agrícolas y secundarios, préstamos para el volumen de producción agrícola y préstamos para equipos de producción agrícola.
De acuerdo con las normas pertinentes sobre la gestión de fondos por parte del Estado, los bancos de mi país deben, en principio, prestar capital de trabajo dentro de la cuota de las empresas estatales y pagar intereses a una tasa de interés más baja por el capital; Si necesita exceder la cuota, el banco Si presta dinero basándose en su propia situación financiera, generalmente tendrá que pagar tasas de interés más altas. Si el prestatario no paga a tiempo por razones objetivas, el período de pago puede extenderse después de que el banco rellene y apruebe el pagaré. Sin embargo, si la unidad de préstamo no puede pagar a tiempo debido a razones subjetivas como una mala gestión, el período de pago del préstamo no se puede extender y el banco cobrará intereses o deducirá el préstamo.
Los bancos especializados de mi país tienen la siguiente división del trabajo en el negocio de préstamos: el Banco Industrial y Comercial de China y el Banco Agrícola de China emiten préstamos industriales, préstamos agrícolas y préstamos comerciales; el Banco Popular de Construcción de China es responsable; para los préstamos para infraestructura, y el Banco de China es responsable de los préstamos en RMB y de los préstamos para empresas de comercio exterior. El Banco de Inversiones de China es responsable de utilizar los préstamos del Banco Mundial y otros capitales extranjeros obtenidos.
¿Qué tipos de préstamos existen?
Los préstamos se dividen en préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo. Los préstamos a corto plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo de 1 año (inclusive). Los préstamos a mediano plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo superior a 1 año (exclusivo) e inferior a 5 años (inclusive). Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo de más de 5 años (excluidos 5 años).
Los préstamos se dividen en préstamos de crédito y préstamos garantizados según estén garantizados o no. Un préstamo de crédito es un préstamo que se otorga en función del estado crediticio del prestatario. No existen "garantes" ni otras garantías. Un préstamo garantizado se refiere a un préstamo otorgado por el prestatario o un tercero de conformidad con la ley. Los préstamos garantizados incluyen préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados. Los préstamos garantizados, préstamos hipotecarios o préstamos pignorados se refieren a préstamos emitidos mediante garantía, hipoteca o prenda según lo estipulado en la Ley de Garantías de la República Popular China. Por ejemplo, los préstamos personales para vivienda y los préstamos para consumo de automóviles son préstamos garantizados emitidos con casas o automóviles como garantía.
Para las cooperativas de crédito rural, según el objeto y finalidad del préstamo, existen principalmente préstamos industriales y comerciales rurales, préstamos al consumo, préstamos para estudiantes, préstamos inmobiliarios, préstamos para agricultores, préstamos para organizaciones económicas agrícolas y otros. préstamos.
1. Préstamos autooperados, préstamos encomendados y préstamos especiales:
1. Los préstamos autooperados se refieren a préstamos emitidos de forma independiente por el prestamista con fondos recaudados de manera legal, y los riesgos corren a cargo del prestamista. El principal y los intereses corren a cargo del prestamista.
2. Los préstamos encomendados son otorgados por clientes como departamentos gubernamentales, empresas, instituciones e individuos, y son emitidos y supervisados por el prestamista (es decir, el fiduciario) en función del objeto, propósito y monto del préstamo. , plazo y tasa de interés determinados por el cliente y préstamos recuperados. El prestamista (fiduciario) sólo cobra una tarifa de gestión y no asume el riesgo del préstamo.
3. Los préstamos especiales se refieren a préstamos emitidos por bancos comerciales de propiedad totalmente estatal con la aprobación del Consejo de Estado después de tomar las medidas correctivas correspondientes para las posibles pérdidas causadas por los préstamos.
2. Préstamos a corto plazo, préstamos a mediano plazo y préstamos a largo plazo:
1. Los préstamos a corto plazo se refieren a plazos de préstamo dentro de 1 año (incluido 1 año).
2. Los préstamos a medio plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo superior a 1 año (exclusivo) e inferior a 5 años (inclusive).
3. Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un período de préstamo de más de 5 años (excluidos 5 años).
3. Préstamos de crédito, préstamos garantizados y descuento de letras:
1. Los préstamos de crédito se refieren a préstamos emitidos sobre la base del crédito del prestatario.
2. Los préstamos garantizados se refieren a préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados.
Los préstamos garantizados se refieren a préstamos emitidos por un tercero en la forma de garantías estipuladas en la "Ley de Garantías de la República Popular China" y con el compromiso del prestatario de asumir la responsabilidad general de garantía o la responsabilidad solidaria de acuerdo con el acuerdo.
Los préstamos hipotecarios se refieren a préstamos emitidos con bienes del prestatario o de un tercero como garantía según el método hipotecario estipulado en la "Ley de Garantías de la República Popular China".
Los préstamos pignorados se refieren a préstamos otorgados con bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero en prenda de conformidad con lo establecido en la “Ley de Garantías de la República Popular China”.
3. El descuento de letras se refiere a un préstamo emitido por un prestamista mediante la compra de papel comercial vigente del prestatario.
Dos. Plazo del préstamo y tasa de interés
(1) El plazo del préstamo de crédito personal pequeño a corto plazo es inferior a 1 año (inclusive).
(2) La tasa de interés de los pequeños préstamos personales de crédito a corto plazo estará de acuerdo con las tasas de interés de préstamos a corto plazo estipuladas por el Banco Popular de China, y el rango flotante estará de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China. Si la tasa de interés se ajusta durante el período del préstamo, se aplicará la tasa de interés del contrato y el interés no se calculará en cuotas. Si el plazo del préstamo es inferior a 6 meses, el interés se calculará con base en la tasa de interés de 6 meses.
(3) El punto de partida para pequeños préstamos personales a corto plazo es de 2.000 yuanes, y el monto del préstamo no excede 6 veces el ingreso salarial mensual del prestatario, y el máximo no excede los 20.000 yuanes.
(4) Por lo general, no se conceden préstamos personales de pequeña cuantía a corto plazo. Si el préstamo no puede reembolsarse a tiempo debido a fuerza mayor o accidentes, puede prorrogarse una vez con el consentimiento del prestamista y el período acumulado del préstamo no excederá los 65.438 años. El interés antes de la prórroga se paga según la tasa de interés pactada en el contrato original. Después de la extensión, si el período acumulado del préstamo es inferior a 6 meses, el interés se calculará con base en la tasa de interés del préstamo a 6 meses indicada el día a partir de la fecha de la extensión, si excede los 6 meses, se calculará el interés; basado en la tasa de interés del préstamo a 1 año que figura en el día a partir de la fecha de extensión.
Préstamo bancario (préstamo bancario)
¿Qué es un préstamo bancario?
Los préstamos bancarios se refieren a un comportamiento económico en el que los bancos prestan fondos a personas que los necesitan a una determinada tasa de interés de acuerdo con las políticas nacionales y los devuelven dentro de un período de tiempo acordado.
Clasificación de préstamos bancarios
Existen muchos tipos de préstamos bancarios en función de diferentes estándares de clasificación. Por ejemplo:
Según los diferentes plazos de amortización, se pueden dividir en préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo;
Según los diferentes métodos de amortización, se puede dividir en préstamos corrientes, préstamos a plazo y Sobregiro;
Según la finalidad u objeto del préstamo, se puede dividir en préstamos industriales y comerciales, préstamos agrícolas, préstamos de consumo y préstamos de corredores de valores.
Según las diferentes condiciones de garantía de préstamo, se puede dividir en préstamos con descuento de facturas, préstamos hipotecarios de facturas, préstamos hipotecarios sobre productos básicos, préstamos de crédito, etc.
Según el tamaño del préstamo, se puede dividir en préstamos mayoristas y préstamos minoristas;
Según los diferentes métodos de acuerdo de tasa de interés, se puede dividir en préstamos de tasa fija y préstamos de tasa flotante. préstamos a tasa, etc.
Además, en diferentes países y en diferentes períodos de desarrollo de un país, los tipos de préstamos clasificados según diversos estándares también son diferentes. Por ejemplo, los préstamos industriales y comerciales en los Estados Unidos incluyen principalmente límites de préstamos ordinarios, préstamos para capital de trabajo, compromisos de préstamos standby, préstamos para proyectos, etc. , y los préstamos industriales y comerciales en el Reino Unido adoptan principalmente la forma de descuentos en facturas, cuentas de crédito y cuentas de sobregiro.
Tipos de préstamos bancarios en Reino Unido y Estados Unidos
(1) Líneas de préstamo generales y compromisos de préstamo standby. Una línea de préstamo convencional es una forma de préstamo que se rige por un acuerdo informal. Sobre la base de las características estacionales y regulares de las necesidades de capital, las empresas celebran acuerdos informales con los bancos para estipular el monto máximo de préstamo que los bancos pueden otorgar a las empresas dentro de un período específico. Durante este período, las empresas pueden obtener préstamos bancarios en cualquier momento. Cuando una empresa solicita una línea de préstamo, debe explicar su situación financiera reciente al banco. El banco decidirá si otorga crédito e implementará el acuerdo en función de su situación crediticia y sus propios requisitos operativos. Un compromiso de préstamo standby es una forma de préstamo acordado en un acuerdo más formal y legalmente vinculante. Una empresa firma un acuerdo de préstamo formal con un banco, y el banco se compromete a otorgar préstamos a la empresa dentro de un período y límite específicos, y exige que la empresa pague una tarifa de compromiso al banco.
(2) Préstamos para capital de trabajo y préstamos para proyectos. El préstamo para capital de trabajo es una forma de préstamo en la que el período y el monto del préstamo se determinan en función del progreso de las ventas del producto, de las características del largo ciclo de producción del producto, de las grandes reservas de materia prima y de la lenta retirada de capital. Los préstamos para proyectos son proyectos de construcción a gran escala de alto riesgo y alto costo con las características de grandes montos, altos riesgos y altas tasas de interés. La racionalidad y viabilidad del proyecto son la base para decidir si prestar o no. El derecho de recurso sobre las deudas crediticias es para el proyecto, no para la empresa o empresa. Para proyectos muy grandes, los préstamos suelen ser otorgados por varios bancos en forma de un sindicato bancario o un sindicato para distribuir los riesgos.
(3) Descuento de facturas. En comparación con los préstamos ordinarios, el descuento de facturas tiene las siguientes características:
①Destinatario del crédito. El descuento de facturas es para la factura y no para el prestatario;
②Monto del préstamo.
El monto del préstamo con descuento solo está relacionado con el valor nominal de la factura, la tasa de descuento y el plazo restante de la factura, y no se ve afectado por factores como el propósito del préstamo y el estado financiero del prestatario;
(3) El método y plazo de devolución del capital. El descuento de facturas puede recuperar fondos por adelantado mediante el descuento y redescuento de facturas;
④ Riesgos y beneficios. El descuento de letras tiene un mecanismo confiable de garantía de pago y un mecanismo de diversificación de riesgos, pero los ingresos son menores que los de los préstamos ordinarios.
(4) Cuenta de crédito y cuenta de descubierto. Una cuenta de crédito es una forma conveniente de acuerdo de préstamo a plazos por parte de un banco. Una cuenta de sobregiro es una forma conveniente de otorgar préstamos a clientes que tienen una cuenta corriente en un banco. [Editar este párrafo] Tipos de préstamos del Banco de China En las "Reglas Generales para Préstamos" promulgadas por el Banco Popular de China en junio de 1996, los préstamos se clasifican de la siguiente manera:
(1) Préstamos autooperados , préstamos encomendados y préstamos específicos. Los préstamos autooperados se refieren a préstamos emitidos de forma independiente con fondos recaudados por el prestamista de manera legal. Los riesgos corren a cargo del prestamista y el prestamista recupera el principal y los intereses. Los préstamos encomendados se refieren a préstamos otorgados por clientes tales como departamentos gubernamentales, empresas, instituciones e individuos, y emitidos, supervisados y recuperados por el prestamista (es decir, el fiduciario) de acuerdo con el objeto, propósito, monto, plazo y plazo del préstamo. tasa de interés determinada por el cliente. El prestamista (fiduciario) sólo cobra una tarifa de gestión y no asume el riesgo del préstamo. Los préstamos específicos se refieren a préstamos emitidos por bancos comerciales de propiedad totalmente estatal con la aprobación del Consejo de Estado después de tomar las medidas correctivas correspondientes para las pérdidas que puedan causar los préstamos.
(2) Préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo. Los préstamos a corto plazo se refieren a préstamos con un plazo inferior a un año (incluido un año). Los préstamos a mediano plazo se refieren a préstamos con plazos que van desde más de un año (exclusivo) hasta menos de cinco años (inclusive). Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un plazo superior a cinco años (excluidos cinco años).
(3) Préstamos de crédito, préstamos garantizados y descuento de letras. Un préstamo de crédito se refiere a un préstamo emitido en función de la solvencia del prestatario. Los préstamos garantizados se refieren a préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados. Los préstamos garantizados se refieren a préstamos emitidos por un tercero en forma de garantías estipuladas en la "Ley de Garantías de la República Popular China" y con el compromiso del prestatario de asumir la responsabilidad de garantía general o la responsabilidad solidaria de conformidad con el acuerdo. Los préstamos hipotecarios se refieren a préstamos emitidos con propiedad del prestatario o de un tercero como garantía según el método hipotecario estipulado en la Ley de Garantía de la República Popular China. Los préstamos prendarios se refieren a préstamos otorgados con bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero en calidad de prenda de conformidad con lo dispuesto en la Ley de Garantías de la República Popular China. El descuento de letras se refiere a un préstamo emitido por un prestamista mediante la compra de papel comercial no vencido del prestatario.
Métodos de préstamos bancarios
Habilidades para que las pequeñas y medianas empresas obtengan préstamos bancarios;
Establecer una buena relación banco-empresa.
Presta atención a la credibilidad.
Se debe redactar un informe de estudio de viabilidad para proyectos de inversión para resaltar las características del proyecto.
Elija la oportunidad de préstamo adecuada.
Obtenga apoyo de agencias de garantía de pequeñas y medianas empresas.
(1) Préstamo empresarial
El préstamo empresarial se refiere a las necesidades de capital aplicadas por personas que tienen ciertas capacidades de producción y operación o que han participado en actividades de producción y operación para iniciar o re- Iniciar un negocio. Préstamo especial otorgado por un banco reconocido y provisto de garantía efectiva. Los prestatarios calificados pueden obtener un préstamo único de hasta 500.000 yuanes en función de sus propios recursos y capacidad de pago. Si la empresa alcanza una determinada escala, se puede conceder un importe de préstamo mayor. El plazo de un préstamo comercial es generalmente de 1 año, con un plazo máximo de no más de 3 años. Para ayudar a los trabajadores despedidos a iniciar sus propios negocios, la tasa de interés de los préstamos empresariales se reducirá de acuerdo con la misma tasa de interés estipulada por el Banco Popular de China, y podrán disfrutar de un cierto porcentaje de descuentos gubernamentales.
(2) Préstamo hipotecario
Para aquellos que necesitan iniciar un negocio, pueden utilizar de manera flexible préstamos de consumo personal para iniciar un negocio. El monto del préstamo hipotecario generalmente no excede el 70% del valor tasado de la garantía y el monto máximo del préstamo es de 300.000 yuanes. Si necesita comprar una vivienda comercial a lo largo de la calle para iniciar un negocio, puede solicitar un préstamo para vivienda comercial al banco utilizando la casa que planea comprar como garantía. El monto del préstamo generalmente no excede el 60% del valor tasado de la vivienda comercial propuesta, y el período máximo del préstamo no excede los 65,438,000 años.
Adecuados para emprendedores incluyen: préstamos hipotecarios inmobiliarios, préstamos hipotecarios muebles, préstamos de baja presión para activos intangibles, etc.
Préstamo hipotecario inmobiliario.
Los empresarios pueden utilizar bienes inmuebles, como terrenos y casas, como garantía para obtener préstamos de los bancos.
Hipoteca Mobiliaria. Los empresarios pueden utilizar valores reconocidos por bancos, como acciones, bonos gubernamentales y bonos corporativos, así como activos muebles como oro, plata y joyas como garantía para obtener préstamos de los bancos.
(3) Préstamos prendarios
Además de los certificados de depósito, los préstamos personales pueden obtener fácilmente certificados como letras del tesoro y pólizas de compañías de seguros. Un préstamo pignorado puede prestar el 80% del monto del certificado de depósito; un préstamo pignorado de bonos del tesoro puede prestar el 90% del monto nominal del bono del tesoro; el monto del préstamo pignorado de una compañía de seguros no deberá exceder el 80% del valor en efectivo del mismo; política en aquel momento.
Desde la perspectiva del alcance de la prenda, el alcance es relativamente amplio, como certificados de depósito, letras del tesoro, conocimientos de embarque, derechos de marca, derechos de propiedad industrial, etc., se pueden pignorar. Los empresarios pueden solicitar préstamos bancarios siempre que puedan encontrar sus propias cosas y utilizar estos derechos como garantía.
(4) Préstamo garantizado
Si no tiene un certificado de depósito, deuda nacional o póliza de seguro, pero su cónyuge o sus padres tienen un mejor trabajo y un ingreso estable, Esta también es una excelente opción Recursos crediticios. Actualmente, los bancos tienen debilidad por los grupos de altos ingresos. Abogados, médicos, funcionarios, empleados de instituciones públicas y personas del sector financiero figuran como objetivos preferenciales para los préstamos crediticios. Los empleados de estas industrias sólo necesitan encontrar uno o dos colegas para garantizar, y pueden obtener un préstamo garantizado de aproximadamente 654,38 millones de yuanes de instituciones financieras como ICBC y China Construction Bank. Una vez que todos los materiales estén preparados, podrán obtener la aprobación. el mismo día y obtener rápidamente fondos emprendedores.
(5) Pequeños préstamos para trabajadores despedidos
Según la normativa, “Los despedidos y desempleados menores de 60 años, con buena salud, honestos y dignos de confianza, con ciertas habilidades laborales, se dedica al trabajo por cuenta propia y al trabajo por cuenta propia. O si se dedica a una sociedad o empleo organizado, puede solicitar un pequeño préstamo garantizado de un banco comercial o su sucursal con el certificado preferencial de reempleo emitido por la mano de obra. y el departamento de seguridad social los empresarios pueden contratar trabajadores despedidos y, después de la negociación, pueden solicitar el certificado preferencial de reempleo. Nuestro préstamo estándar es de hasta 20.000 yuanes y la tasa de interés es la más baja entre los bancos locales. Las empresas que absorben a 10 empleados despedidos pueden disfrutar de préstamos a bajo interés de hasta 200.000 yuanes.
( 6) Financiamiento del comercio internacional
El financiamiento del comercio internacional se refiere a corto plazo. Financiamiento a plazo o facilidades de crédito relacionadas con liquidaciones comerciales de importación y exportación proporcionadas por el gobierno y los bancos a empresas importadoras y exportadoras. Estos negocios incluyen la emisión de cartas de crédito, letras de cambio de importación y garantía de entrega, letras de cambio de exportación y préstamos de embalaje. , descuento de letras en divisas, financiación de factoring internacional, forfaiting, crédito al comprador de exportación, etc.
1) Financiación de corto plazo para el comercio internacional
*Los fondos de exportadores pueden ser de corto plazo. obtenidos de bienes importados y bancos, que incluyen: ① Pagos anticipados de importadores a exportadores, ② Los bancos otorgan préstamos a exportadores, como préstamos sin garantía, préstamos bancarios con recibos fiduciarios, préstamos hipotecarios para productos básicos de exportación, préstamos para embalaje y préstamos hipotecarios para mercancías en tránsito. préstamos de ahorro extranjero, etc.
*Los importadores pueden obtener fondos a corto plazo de exportadores y bancos, incluidos: ①Préstamos otorgados por exportadores a importadores, como créditos de apertura de cuentas, créditos de facturas, etc. , incluido el financiamiento bancario directo, el descuento de letras de aceptación, la carta de crédito de aceptación bancaria y el financiamiento de cartas de crédito.
2) El financiamiento a largo plazo (crédito a la exportación) en el comercio internacional es el crédito a la exportación. El gobierno o los bancos proporcionan fondos de crédito a los exportadores nacionales, a los comerciantes de futuros extranjeros o a los bancos importadores para alentar a las empresas nacionales a exportar bienes. Este es un método de financiación comercial importante para que las pequeñas y medianas empresas alivien la presión financiera. El crédito del vendedor se refiere a un método de crédito a la exportación en el que los bancos otorgan crédito a los exportadores nacionales y los exportadores brindan crédito de pago diferido a los importadores.
El crédito del comprador se refiere al giro bancario local del exportador o una compañía de crédito brinda préstamos al país. banco local del importador o importador para ampliar el alcance de las exportaciones de bienes
(3) Financiamiento comercial de compensación
El financiamiento comercial de compensación es una forma de crédito a la exportación. Se refiere a actividades económicas en. Las instituciones extranjeras proporcionan maquinaria, equipo, servicios técnicos y capacitación a empresas nacionales en forma de préstamos, y las empresas nacionales reembolsan el proyecto con los productos del proyecto o de otras formas acordadas después de que el proyecto se pone en producción. Este método es para resolver el problema. de la tecnología de equipos atrasados y la escasez de capital de las pequeñas y medianas empresas una de las formas efectivas.
Este método de financiación implica que los empresarios extranjeros importen primero equipo y tecnología empresarial y luego paguen el precio de importación en cuotas con los ingresos obtenidos de ello o con los productos producidos.
El procedimiento general es:
Estudio de viabilidad de financiación del proyecto. Incluye principalmente inspeccionar el entorno de construcción de apoyo y las condiciones del proyecto y la empresa en China, como los fondos de apoyo, la tecnología, los talentos, la tierra, las materias primas, la infraestructura y las políticas nacionales relevantes porque; El producto se enfrenta al mercado internacional, necesita certificar su competitividad internacional y sus perspectivas de mercado exterior.
Determinar el proyecto y presentarlo para su aprobación. Después de aprobar el estudio de viabilidad del proyecto, los materiales pertinentes se presentarán a las autoridades competentes especificadas para su revisión y aprobación.
Negociar con empresarios extranjeros. Los principales contenidos de la negociación incluyen el equipo o el rendimiento técnico, el precio, la cantidad, la instalación, el mantenimiento y la capacitación del personal; la definición de la propiedad de los derechos de propiedad de la tecnología transferida; la cantidad, las especificaciones y los estándares de calidad de los productos reembolsados;
Firma el contrato. Después de que ambas partes lleguen a un acuerdo, los resultados de la negociación relevantes se escribirán en el contrato.
Ejecutar el contrato. Una vez que el contrato entre en vigor, ambas partes operarán de acuerdo con el contrato y la empresa realizará los reembolsos de financiación comercial de acuerdo con el contrato.
(7) Crédito integral
Crédito integral significa que el banco otorga una cierta cantidad de crédito a algunos clientes de alta calidad con buenas condiciones operativas y crédito confiable (clientes o clientes que pueden proporcionar garantías de bajo riesgo). La empresa puede reciclar un cierto período de línea de crédito dentro del período de validez y el rango de la línea de crédito.
El límite de crédito integral será declarado por la empresa de una sola vez y aprobado por el banco de una sola vez. Las empresas pueden utilizar el dinero a plazos según sus propias condiciones operativas, pedir prestado y pagar al mismo tiempo, lo que también ahorra costos de financiación. Condiciones integrales de calidad crediticia para el cliente:
La calificación crediticia es AA o superior (inclusive).
La relación activo-pasivo no es superior al buen valor de la industria del cliente.
El saldo de los pasivos contingentes no excederá los activos netos.
No ha habido pérdidas operativas en los últimos dos años y el rendimiento sobre los activos totales en la primera mitad del año no fue inferior al promedio de la industria.
Sin antecedentes crediticios negativos en los últimos dos años.
(8) Préstamo garantizado
Préstamo garantizado se refiere a un método de préstamo en el que el prestatario proporciona al banco un tercero garante que cumple con las condiciones legales como garantía de pago. Cuando el prestatario no cumple con sus obligaciones de pago, el banco tiene derecho a exigir al garante que cumpla lo acordado o que asuma la responsabilidad solidaria del pago del préstamo. Estos incluyen préstamos garantizados por personas físicas, préstamos garantizados por compañías de garantía profesionales y préstamos garantizados por custodia. Sobre la base de los métodos anteriores, se pueden crear métodos de financiación más específicos. Por ejemplo:
1) Financiamiento con descuento en facturas. Significa que el tenedor transfiere letras comerciales (principalmente letras de aceptación bancaria y letras de aceptación comercial) al banco y obtiene fondos después de deducir los intereses de descuento. El coste de financiación a través de este método es muy bajo. Sólo necesitas acercar las facturas correspondientes al banco para realizar los trámites pertinentes.
2) Préstamo prendario de propiedad intelectual. Se refiere a solicitar financiación al banco después de evaluar los derechos de propiedad sobre los derechos de patente, los derechos de marcas comerciales y los derechos de autor de propiedad legal.
3) Préstamos a la exportación. Esto significa que, para las empresas que producen productos de exportación, los bancos pueden ofrecer préstamos combinados sobre la base del contrato de exportación o la visa de crédito proporcionada por el importador; las empresas con cuentas en efectivo pueden ofrecer préstamos hipotecarios en divisas; las empresas con fuentes de ingresos en divisas pueden obtener RMB; certificados de divisas Préstamos; las empresas con buenas perspectivas de exportación también pueden obtener una cierta cantidad de préstamos para transformación tecnológica.
Además, para pequeños préstamos temporales, también puedes utilizar un sobregiro de tarjeta de crédito para obtener fondos. En la actualidad, la función de sobregiro de las tarjetas de crédito bancarias aumenta día a día. Generalmente, una tarjeta de crédito cuesta entre 3.000 y 5.000. Para los empresarios que compran y venden en un área pequeña, unos pocos accionistas o algunos miembros de la familia, cada uno con algunas tarjetas más, también pueden resolver el problema de no tener fondos para comprar dentro de un cierto período de tiempo (por ejemplo, 60 días).
Cuatro estrategias principales de ahorro de intereses para préstamos bancarios
Cuatro estrategias principales de ahorro de intereses para préstamos bancarios: Planificar razonablemente la duración del período del préstamo
Estrategia 1 : Compare precios, elija su banco con cuidado.
En la actualidad, la competencia entre los bancos es muy feroz. Para ganar más participación de mercado, cada banco ajustará su tasa de interés de préstamo de acuerdo con el rango de tasas de interés de préstamo prescrito por el estado. Por lo tanto, al solicitar un préstamo, quienes necesitan fondos deben "comparar" y elegir un banco con intereses bajos para prestar.
Por ejemplo, el mismo préstamo es de 654,38 millones de yuanes, con un plazo de préstamo de un año. Una es implementar la tasa de interés base y la otra es implementar una tasa de interés aumentada en un 20%. Si elige este último, pagará 6,543,8 millones de yuanes adicionales al año.
Estrategia 2: Planificar razonablemente el periodo de selección.
Para aquellos que necesitan fondos, el tiempo que necesitan para utilizarlos puede variar. Por lo tanto, para evitar pagar intereses en exceso, al pedir un préstamo a un banco, debe planificar el período del préstamo de manera razonable. También es un préstamo. Cuanto más tiempo se seleccione el grado del préstamo, mayor será la tasa de interés. En otras palabras, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, se pagarán las diferentes tasas de interés incluso si el préstamo se reembolsa el mismo día.
Por ejemplo, las tasas de interés actuales de los préstamos a corto plazo se dividen en dos grados: semestral y un año. Se estipula que se aplicará la tasa de interés semestral si el período del préstamo es. menos de medio año, y se aplicará el tipo de interés a un año si el plazo del préstamo es superior a medio año pero inferior a un año. Si el período de préstamo del demandante de capital es de 7 meses, aunque solo excede el período semestral de 1 mes, de acuerdo con las regulaciones actuales de cálculo de intereses de préstamos, solo se puede aplicar la tasa de interés de préstamo a un año, lo que aumenta de manera invisible el préstamo del demandante de capital carga de intereses.