¿Cómo evitan los fondos de préstamos el control bancario? ¿Cómo evitan los fondos de préstamos la asociación?

Cómo prevenir riesgos crediticios en transacciones con partes vinculadas de empresas relacionadas

Yang Yong En las condiciones de la economía de mercado, hay cada vez más empresas del grupo con entidades de inversión diversificadas y operaciones cruzadas. La industria y el ámbito empresarial interregional, las relaciones entre las empresas son cada vez más complejas. Las transacciones con partes relacionadas tienen sus aspectos positivos: pueden promover las operaciones a gran escala de la empresa, reducir la incertidumbre en el proceso de transacción, reducir los costos de transacción y mejorar la eficiencia de escala de la empresa y la competitividad en el mercado. Sin embargo, las transacciones desleales entre partes relacionadas pueden infringir los intereses legítimos de las contrapartes, acreedores y accionistas, y socavar los fundamentos de las transacciones de mercado justas. En la práctica crediticia, algunas empresas del grupo se expanden a ciegas, tienen una gestión caótica y carecen de integridad. Utilizan empresas afiliadas para obtener fondos bancarios de múltiples fuentes. A menudo, la cadena de capital se rompe en un determinado eslabón, lo que provocará una reacción en cadena. riesgos de concentración de préstamos en bancos comerciales y riesgos de transacciones con partes relacionadas. Incluso las empresas relacionadas utilizan transacciones relacionadas para defraudar préstamos bancarios y evadir deudas financieras, lo que plantea graves riesgos para los préstamos de los bancos comerciales. El riesgo crediticio de empresas y transacciones relacionadas es, ante todo, riesgo de expansión crediticia. Los grupos de empresas afiliadas obtienen crédito bancario mediante la creación de múltiples empresas afiliadas, lo que aumenta el crédito bancario que una sola empresa puede obtener y, de hecho, infla la capacidad de endeudamiento de la empresa. El método habitual es registrar una empresa afiliada para obtener crédito bancario, luego ocupar los fondos de la empresa afiliada mediante transacciones afiliadas, utilizar los fondos ocupados para establecer una empresa afiliada para obtener crédito bancario, etc. Si se considera al grupo como un todo independiente, el monto del crédito del banco que controla la empresa asociada a menudo excede con creces su límite de crédito, lo que resulta en una expansión crediticia general de la empresa asociada. El segundo es el riesgo de concentración del crédito. A medida que se desarrolla el negocio, los grupos de empresas afiliadas continúan estableciendo empresas afiliadas mediante inversiones, participación accionaria, etc. Las formas son diferentes, ocultas y complejas, y es difícil determinar las relaciones de afiliación y los préstamos de las empresas afiliadas basándose únicamente en la superficie. Si el sistema de información del cliente no es perfecto, es fácil para las sucursales otorgar préstamos cruzados y repetidos a miembros afiliados del mismo grupo empresarial. Una vez que surge un problema en la producción, operación y cadena de capital de una determinada empresa afiliada. Puede producirse un "efecto dominó", que provocará que los riesgos crediticios de todo el grupo empresarial afiliado estallen de forma concentrada. Una vez más, existe el riesgo de malversación de préstamos. Dado que las empresas afiliadas son un grupo con los mismos intereses, cuando una empresa afiliada necesita fondos pero no puede obtener financiación directamente de los bancos, a menudo asigna fondos dentro del grupo. Cuando el grupo en su conjunto encuentra dificultades para asignar sus propios fondos, el grupo a menudo. asigna fondos a empresas con capacidad de financiación interna que se presentan para recaudar fondos de los bancos y luego malversan los fondos recaudados a través de transacciones relacionadas a empresas relacionadas que realmente necesitan fondos. Esto no sólo proporciona el terreno y los medios para operaciones ilegales, sino que también dificulta reflejar verdaderamente la eficiencia del uso de los fondos crediticios. También aumenta el riesgo crediticio del banco. Por último, existe el riesgo de que se produzca asimetría en la información financiera. Una de las razones por las que el sistema de empresas afiliadas puede entrañar riesgos para las operaciones bancarias es la asimetría de información entre los bancos y las empresas afiliadas, que se refleja principalmente en el negocio de activos de los bancos comerciales. Debido a la complejidad y el ocultamiento de la estructura interna del grupo empresarial afiliado, es difícil para los bancos comerciales captar con precisión la información verdadera del grupo empresarial afiliado. Las decisiones crediticias tomadas en tales circunstancias esconden enormes riesgos crediticios. debido a la asociación Hay una gran cantidad de empresas miembro en el grupo empresarial y las transacciones financieras internas son caóticas y frecuentes. La empresa matriz del grupo puede ajustar y controlar fácilmente el estado financiero y los resultados operativos de ella y sus empresas afiliadas. a través de transacciones relacionadas para lograr el objetivo de capital inflado y capital inflado a los efectos de activos y ganancias infladas, cuando ocurre un riesgo para una de las partes, este riesgo se extenderá rápidamente a la otra parte, lo que provocará que los cambios de riesgo muestren un efecto de vinculación. , lo que dificulta a los bancos emitir juicios precisos sobre la situación financiera de la empresa. La tercera razón es que debido a la competencia intensificada entre los bancos comerciales, todos los bancos compiten por los clientes corporativos del grupo, descuidando la gestión del riesgo crediticio de los clientes corporativos del grupo; , y formando obstáculos al intercambio de información entre bancos. Una de las contramedidas para controlar y prevenir riesgos crediticios en transacciones corporativas relacionadas: implementar el otorgamiento unificado de créditos a empresas relacionadas. Gestionar el grupo empresarial afiliado como deudor e implementar una extensión de crédito unificada. Determinar el plan de crédito para todos los negocios crediticios dentro y fuera de balance, incluidos préstamos, garantías, aceptaciones y emisión de cartas de crédito, con base en el perfil de riesgo general del grupo empresarial afiliado. El crédito unificado puede examinar exhaustivamente la asequibilidad crediticia del grupo empresarial afiliado, eliminar la influencia artificial causada por los métodos de control interno del grupo, evitar la sobreestimación del monto total del crédito del grupo en el caso del crédito descentralizado, reducir el riesgo crediticio general del grupo, y así evitar el riesgo de expansión crediticia del grupo.

Al unificar el crédito, se debe prestar atención a la división razonable de las líneas de crédito para las empresas miembros del grupo para lograr un control dual de los riesgos generales y de los riesgos individuales. Contramedida 2: realizar investigaciones previas al préstamo, aclarar las relaciones entre las empresas prestatarias y reducir el riesgo de asimetría de información. La investigación previa al préstamo es el primer paso para prevenir los riesgos crediticios de las empresas afiliadas. Con este fin, los administradores de cuentas deben comprender y recopilar información de partes relacionadas a través de múltiples canales, múltiples canales y múltiples medios, y dominar la estructura organizacional, los métodos de gestión y las relaciones con los clientes del grupo. En particular, deben comprender si la gestión financiera es razonable. y estandarizado, el estado de los principales activos de la empresa y si la propiedad de sus derechos de propiedad es clara. Al mismo tiempo, es necesario realizar una investigación general y comprender el funcionamiento y la situación financiera del grupo empresarial donde está ubicada la empresa prestataria, y analizar los riesgos operativos de todo el grupo empresarial, las capacidades de garantía de las empresas afiliadas, etc. Sobre esta base, analice cuidadosamente el impacto de otras empresas relacionadas sobre la capacidad de la empresa prestataria para pagar el préstamo. Contramedida tres: mejorar el sistema de gestión de crédito y prevenir riesgos de concentración de crédito. La concesión de crédito a clientes de grupos empresariales debe realizarse estrictamente de conformidad con las "Directrices de gestión de riesgos para empresas de concesión de crédito a clientes de grupos de bancos comerciales" emitidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China. La oficina central del banco comercial determinará el crédito máximo. límite para el grupo empresarial, incluidas diversas formas de negocios crediticios, como préstamos, garantías, aceptaciones, emisión de cartas de crédito y otros negocios dentro y fuera de balance, generalmente controlan la exposición al riesgo de los clientes del grupo empresarial. Para implementar eficazmente la concesión de crédito unificada a las empresas afiliadas, se debe construir un mecanismo de gestión de crédito que sea compatible con las características de gestión de riesgos del negocio de concesión de crédito de las empresas afiliadas en términos de personal, estructura organizacional y operaciones comerciales, y un sistema de gestión de riesgos. Debería formularse un sistema para la concesión de créditos a las empresas afiliadas. Contramedida No. 4: Elegir como prestatarios a empresas dedicadas a negocios principales en grupos de empresas afiliadas. Generalmente, el prestatario debe elegir la empresa del grupo de empresas afiliadas que realmente genere la fuente de pago, es decir, el generador del flujo de caja de pago. En circunstancias normales, los bancos pueden elegir como prestatarios empresas de grupos empresariales afiliados que se dediquen a negocios principales o que tengan negocios con un alto nivel de rentabilidad. Contramedida 5: Estandarizar el negocio de garantías de las empresas afiliadas, centrándose en hipotecas, prendas y otros métodos de garantía de propiedad. Para aumentar la proporción de garantías hipotecarias o prendarias en el negocio crediticio de los clientes del grupo, las garantías de derechos de propiedad como hipotecas y prendas deben ser el método principal. Incluso si se eligen garantías de terceros, deben evitarse las garantías circulares y el exceso de garantías. Si la empresa matriz posee una gran cantidad de capital de inversión y el capital se liquida fácilmente, también se puede exigir a la empresa matriz que proporcione una garantía de responsabilidad conjunta para el prestatario, vinculando así estrechamente los intereses de la empresa matriz y el prestatario e implementando un acuerdo unificado. control de riesgos. Contramedida No. 6: Fortalecer el seguimiento posterior al préstamo y utilizar diversos medios para prevenir riesgos de transacciones con partes relacionadas. En la gestión posterior al préstamo de empresas relacionadas, no sólo debemos monitorear de cerca el estado operativo y financiero de la empresa prestataria, sino también prestar atención al estado operativo y financiero de todo el grupo empresarial, especialmente la sociedad holding y los miembros del grupo. involucrado en la fuente de pago, monitorear de cerca el comportamiento de las transacciones de las partes relacionadas, prestar atención a varios intercambios de fondos de gran cantidad dentro del grupo o entre miembros del grupo que tienen relaciones cercanas con el prestatario, y evitar transferencias anormales de activos y ganancias; recopilar y organizar información después de los préstamos de clientes empresariales afiliados, y periódicamente O realizar investigaciones conjuntas sobre todos los clientes del grupo empresarial afiliado de vez en cuando, y realizar una comprensión y un análisis en profundidad de los problemas profundamente arraigados y los posibles factores de riesgo que pueden existen en la empresa en función de la industria y las capacidades operativas de los clientes del grupo empresarial afiliado.

Cómo fortalecer la supervisión de los fondos de crédito

En los últimos años, fortaleciendo la revisión y supervisión del cumplimiento y contenido de los pagos de los fondos de crédito para garantizar la seguridad de los fondos de crédito y prevenir Los riesgos se han convertido en una cuestión clave para los agricultores. La máxima prioridad es el trabajo de supervisión de fondos de cada sucursal del condado. El autor cree que se deben lograr los siguientes puntos: Supervisar la integridad de los procedimientos de aprobación de préstamos. Centrarse en revisar los procedimientos de aprobación y la autoridad de aprobación para el pago del fondo de crédito. Si la aprobación no se lleva a cabo de acuerdo con la autoridad prescrita o el aprobador autorizado no firma la opinión, el departamento de contabilidad se negará a manejar el procedimiento de pago del fondo de crédito. Supervisar el uso y flujo de los fondos crediticios. Concéntrese en supervisar si el departamento de crédito confirma que el propósito del pago completado en el comprobante de pago del cliente y el "Aviso de pago del préstamo" es consistente con el propósito del préstamo especificado en el contrato de préstamo. Si la unidad receptora es obviamente inconsistente con el propósito del préstamo o no tiene relación, o si el flujo del préstamo no está claro, el departamento de contabilidad debe enviarlo al departamento de crédito o al aprobador autorizado para su confirmación antes de proceder con el pago del fondo. procedimientos. Fortalecer la supervisión posterior a los préstamos y prestar atención al cobro de préstamos corporativos. En primer lugar, después de que lleguen los fondos, los contadores notificarán al departamento de atención al cliente de manera oportuna y harán predicciones sobre los fondos retirados en caso de flujos de fondos frecuentes y sospechosos en cuentas inactivas en un corto período de tiempo, o flujos de fondos frecuentes entre cuentas con. el mismo nombre, etc., se debe informar de inmediato a las personas responsables pertinentes. Dar prioridad a una buena supervisión.

En segundo lugar, el director de contabilidad debe fortalecer la supervisión, aprovechar plenamente su función de supervisión contable, revisar cuidadosamente cada transacción de la citación, tomar en serio los frecuentes retiros de pagos solicitados por el cajero integral y garantizar el segundo nivel de supervisión. En tercer lugar, los administradores de cuentas y los supervisores de cuentas deben monitorear cuidadosamente el retiro de pago de la empresa, supervisar el tercer nivel de retiro de pago, notificar de inmediato al presidente a cargo de la información sobre transacciones sospechosas, coordinar entre departamentos y ayudar a los departamentos de clientes a encontrar la fuente de las transacciones sospechosas. . (Unidad del autor: sucursal del Banco de Desarrollo Agrícola de China del condado de Cangshan, sucursal de Shandong)

Cómo evitar riesgos crediticios y reducir pérdidas

Las pequeñas y medianas empresas a menudo se enfrentan al problema de dificultades de financiación, que no son abiertas y de pequeña escala, lo que restringe su desarrollo. Cuando encuentran problemas de financiación, muchas pequeñas y medianas empresas considerarán solicitar préstamos a los bancos. Sin embargo, los préstamos bancarios son definitivamente riesgosos, entonces, ¿cómo pueden los bancos evitar riesgos y reducir las pérdidas? A continuación se presenta el conocimiento relevante sobre los riesgos de los préstamos y cómo evitarlos para reducir las pérdidas bancarias. Si la calidad del préstamo es buena o no corresponde a si el riesgo del préstamo es alto o no. De hecho, la prevención de riesgos crediticios de los bancos comerciales se centra principalmente en la prevención de préstamos morosos. Habitualmente, según la práctica internacional, dividimos los préstamos en cinco grados diferentes según los niveles de riesgo: normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida. Los tres últimos son préstamos morosos, es decir, préstamos con mayor riesgo de pérdida. desempeño principal El préstamo no se puede pagar normalmente, la hipoteca no se puede realizar, la prenda no se puede realizar, la garantía es falsa y la garantía no es válida. Podemos resumir el riesgo de préstamo como la posibilidad de diversas pérdidas que enfrenta el prestamista en el proceso de operar el negocio de préstamo, y este riesgo puede medirse con base en ciertos factores de inspección integral, la probabilidad de que el capital y los intereses del préstamo se recuperen a tiempo. se puede calcular. El riesgo del préstamo es inversamente proporcional al capital recuperable y a los intereses, es decir, cuanto mayor es el riesgo, menor es la posibilidad de recuperación total; a la inversa, cuanto menor es el riesgo, mayor es la posibilidad de recuperación; Si bien muchas pequeñas y medianas empresas han logrado resultados impresionantes, un número considerable de pequeñas y medianas empresas en todo el país se encuentran en malas condiciones e incluso quiebran. Por lo tanto, antes de que muchos bancos comerciales se preparen para otorgar préstamos, deben tomar precauciones para evitar riesgos crediticios y reducir las pérdidas. Para prepararse para un día lluvioso, es necesario hacerlo paso a paso y con los pies en la tierra. Realice una investigación en profundidad antes de otorgar un préstamo para determinar la situación del prestatario. Aunque desde una perspectiva de proceso, los problemas de préstamos morosos de los bancos ocurren básicamente después de que se otorga el préstamo y todo está bien antes del préstamo, de hecho, los servicios de investigación y seguimiento previos al préstamo son particularmente importantes para mejorar la calidad y la rentabilidad de los activos. Con base en los datos relevantes del informe y combinados con la experiencia laboral, podemos eliminar lo falso y retener lo verdadero, y analizar la situación real general. También podemos captar la situación operativa formal de la empresa a través de los índices relevantes de la industria y. los ratios pertinentes de empresas similares que sean equivalentes al tamaño de la empresa. Servicio de seguimiento post-préstamo y control en tiempo real. Partiendo de la premisa de comprender el estado operativo de la empresa, se deben realizar los ajustes y regulaciones apropiados para el préstamo. Lo mejor sería que el personal de crédito pudiera participar activamente en las actividades de producción y operación de la empresa prestataria, hacer sugerencias y esforzarse por lograrlas. lograr un objetivo en el que todos ganen. Sin embargo, los bancos deben estar preparados en todo momento para mantener un alto grado de vigilancia y perspicacia y aprovechar la oportunidad de retirar crédito. Creo que a través de la introducción de este artículo, todos tienen una cierta comprensión de cómo los bancos pueden evitar riesgos y reducir sus propias pérdidas.

¿Cómo evitar el verdadero propósito del préstamo?

Con el continuo desarrollo de la economía social, nos encontraremos con varios problemas en la vida real, especialmente la cuestión de cómo evitar el verdadero propósito de los préstamos, lo que ha confundido mucho a muchos amigos. Sí, de hecho. Necesitamos saber que no podemos evitar que el banco conozca el propósito del préstamo, porque el resultado de hacerlo eventualmente nos causará enormes pérdidas económicas, lo que es muy probable que enfrentemos muchos problemas en nuestro informe crediticio. .

En primer lugar, debemos entender este problema, es decir, no debemos evitar arbitrariamente que los bancos sepan el verdadero propósito de nuestros préstamos. Muchos inversores o muchos usuarios utilizarán certificados de consumo falsos o materiales falsos. que van y vienen de los bancos en busca de préstamos relacionados con sus negocios, y piensan que mientras el departamento bancario realice controles aleatorios, no sucederá nada. De hecho, debemos saber que el riesgo de tal enfoque es muy alto, y el riesgo. El banco proporciona a los usuarios préstamos relacionados con el negocio. Una vez obtenido el préstamo, el sistema también controlará el flujo de los fondos del usuario, por ejemplo, si se descubre que los fondos originalmente liberados al usuario para su consumo se han transferido a Yu'. E Bao después del préstamo, el usuario será notificado en consecuencia.

Una vez que ocurre tal situación, es muy probable que operaciones similares hagan que el banco retire el préstamo al usuario por adelantado, e incluso deje un mal historial crediticio en la plataforma del banco, lo que tendrá un gran impacto. operaciones comerciales futuras, por lo que estas son cosas que debemos saber y debemos comprender cuando utilizamos los préstamos correspondientes en los bancos, debemos tener claro para qué se utilizan exactamente los préstamos. Solo de esta manera podemos ayudarnos mejor a resolver muchos. problemas.

En resumen, podemos saber claramente que en realidad no hay forma de evitar que el banco conozca el propósito del préstamo, porque después de que el banco le presta al usuario, a menudo pasará por el sistema de supervisión posterior. Los fondos de los usuarios del banco están sujetos a la supervisión correspondiente.

Cómo evitar que los bancos realicen un seguimiento de los flujos de préstamos

No hay forma de evitar el seguimiento de los flujos de préstamos. Siempre que el usuario siga los motivos para solicitar el préstamo en primer lugar, el seguimiento no tendrá ningún impacto.

Muchas personas que necesitan fondos son muy informales a la hora de firmar un contrato de préstamo bancario. De hecho, este tipo de comportamiento desenfrenado demuestra que carecen de un buen conocimiento de la financiación y la gestión financiera y, a menudo, pagan más intereses al pedir prestado, lo que da lugar a "altas tasas de interés" artificiales. Esto se debe a que las formas de préstamo de algunos bancos permitirán a quienes necesitan fondos pagar más intereses de forma invisible. Por ejemplo, préstamos con saldo de gravamen y préstamos con intereses de retención. El llamado préstamo de saldo de depósito retenido significa que cuando una persona que necesita fondos obtiene un préstamo de un banco, el banco exige que la persona retenga una parte del capital del préstamo y lo deposite en la cuenta bancaria para restringir a la persona que lo necesita. de fondos para poder pagar el principal y los intereses del préstamo según lo previsto cuando expire. Pero en lo que respecta a quienes necesitan fondos, un descuento en el principal del préstamo equivale a un pago excesivo de intereses. El llamado préstamo con intereses de retención significa que algunos bancos retienen todos los intereses del préstamo del principal del préstamo cuando se emite el préstamo, para garantizar que los intereses del préstamo puedan reembolsarse a tiempo. Dado que este método reducirá los fondos de préstamo disponibles para quienes los necesitan, aumentará objetivamente los costos de financiamiento de quienes los necesitan. Para quienes necesitan fondos, el tiempo necesario para utilizar el dinero puede variar. Por lo tanto, para evitar pagar de más los intereses, debe planificar razonablemente la duración del período del préstamo cuando solicite un préstamo a un banco. Para el mismo préstamo, cuanto más largo sea el período de préstamo que elija, mayor será la tasa de interés. En otras palabras, cuanto más largo sea el período de préstamo que elija, las tasas de interés serán diferentes incluso si paga el préstamo el mismo día. Si el plazo del préstamo para una persona que necesita fondos es de 7 meses, aunque solo excede el período de medio año en un mes, de acuerdo con la normativa vigente para el cálculo de intereses de préstamos, solo se pueden aplicar tasas de interés de préstamos a un año, lo que prácticamente aumentar el número de personas que necesitan fondos carga de intereses. Las empresas de microfinanzas generalmente demoran de 3 a 36 meses, mientras que los bancos lo toman anualmente, de 1 a 3 años. El tipo de hipoteca se puede realizar por 10 años.

1. El sector bancario opera principalmente préstamos en diversas formas, como crédito, garantía, hipoteca y prenda. En consecuencia, cuando los bancos implementen las tasas de interés de los préstamos, el aumento de las tasas de interés de los préstamos también será diferente. También es un préstamo con el mismo período de solicitud y el mismo monto. Si elige el formulario de préstamo incorrecto, puede soportar más gastos por intereses del préstamo y gastar más dinero en vano. Por lo tanto, es muy importante que los solicitantes de fondos presten atención y comprendan los diferenciales de tipos de interés según los diferentes métodos de préstamo cuando solicitan préstamos a los bancos. Por ejemplo, los préstamos con las tasas de interés más bajas que ofrecen los bancos incluyen el descuento de facturas y el descuento de facturas. Si sus condiciones lo permiten, definitivamente es más adecuado otorgar préstamos a través de estas dos formas.

¿Por qué se debe transferir el préstamo a un tercero? ¿Qué responsabilidades legales debe asumir el tercero?

Aquellos que cumplan los requisitos por menos de 300.000 yuanes pueden realizar pagos independientes.

Es imposible utilizar una sola copia como objeto de solicitud de préstamo.

Además, "prestamista" se refiere al banco de acuerdo con los requisitos de las "Tres leyes y unas directrices" de la Comisión Reguladora Bancaria de China.

Lo que estás hablando puede ser un pago confiado, es decir, se transfiere a la cuenta personal del prestatario y se paga a la cuenta de la contraparte. Los préstamos personales que superen los 300.000 yuanes deben ser un pago confiado, y el monto debe exceder. 300.000.

Depende del tamaño de su préstamo. El banco hará los requisitos anteriores para evitar que la contraparte no pueda ser una parte relacionada.

Información ampliada:

Legal

Generalmente se denomina tercero jurídico a un tercero, que se refiere a un tercero distinto de ambas partes que tiene relación con la materia o litigio en la relación jurídica y relación de litigio jurídico.

Enumeración incompleta:

Relación jurídica

Se refiere a un tercero relacionado con la relación jurídica además de las partes involucradas en la relación jurídica.

Por ejemplo, hay tres personas, A, B y C. A tiene un barco, y él y B llegaron en secreto a un acuerdo para vender el barco a B sin registrar la transferencia. Más tarde, B condujo el barco. barco que A le vendió y chocó contra el barco pesquero de C.

Cuando C reclama una compensación a A, A no puede negarse a compensar a C alegando que el barco ha sido vendido a B.

Al no haber sido transferida la embarcación, la venta no puede utilizarse para luchar contra la reclamación del tercero C.