¿Es probable que los microcréditos ilegales en línea generen riesgos?
Los pequeños préstamos ilegales en línea pueden fácilmente generar riesgos financieros.
En julio de 2015, las "Opiniones Orientadoras sobre la Promoción del Desarrollo Saludable de las Finanzas en Internet" (en adelante, las "Opiniones Orientadoras") emitidas conjuntamente por el Banco Popular de China y otros 10 ministerios y comisiones señalaron Señala que los préstamos entre pares incluyen préstamos personales entre pares (es decir, préstamos P2P entre pares) y microcréditos en línea. Entre ellos, los microcréditos en línea se refieren a pequeños préstamos otorgados por empresas de Internet a los clientes a través de sus empresas de microcréditos controladas.
El informe estadístico sobre las pequeñas empresas de crédito del tercer trimestre de 2017 publicado por el banco central muestra que a finales de septiembre había 8.610 pequeñas empresas de crédito en el país, con un saldo de préstamos de 970,4 mil millones yuan. Como parte importante de las microfinanzas, las microfinanzas en línea se han desarrollado rápidamente en los últimos años y han desempeñado un papel positivo al aliviar las dificultades crediticias de las pequeñas y medianas empresas y los agricultores, y promover el espíritu empresarial y la innovación masivos.
A pesar del rápido desarrollo, a medida que surgen cada vez más pequeñas empresas de préstamos en línea, poco a poco ha ido surgiendo cierto caos.
“Cuando el alcance comercial de los pequeños préstamos en línea aún no está claro, algunas plataformas utilizan licencias de pequeños préstamos en línea para 'vender carne de perro' y se produce un fenómeno de 'arbitraje de licencias'". Dijo He Fei, investigador principal del centro de Investigación Financiera de Comunicaciones.
He Fei explicó que, en primer lugar, diferentes provincias y ciudades tienen actualmente diferentes estándares para emitir licencias de pequeños préstamos en línea, y los umbrales de entrada en diferentes provincias y ciudades son altos o bajos, lo que causa problemas para la supervisión unificada. En segundo lugar, las características operativas interprovinciales de las pequeñas empresas de préstamos en línea son inconsistentes con las características de supervisión territorial de las oficinas financieras locales. Las "Opiniones Orientadoras" proponen que las pequeñas empresas de préstamos en línea deben cumplir con las regulaciones existentes sobre las pequeñas empresas de préstamos, aprovechar al máximo las ventajas de los préstamos en línea y esforzarse por reducir los costos de financiación de los clientes.
En este contexto, la intención original de las "Opiniones Orientadoras" es esperar que las pequeñas empresas de préstamos puedan utilizar Internet para reducir costos y servir mejor a las pequeñas y microentidades locales. Sin embargo, en la práctica, algunas empresas con licencias de pequeños préstamos en línea realizan pequeños negocios de préstamos en provincias y ciudades y, al mismo tiempo, participan en actividades ilegales como cargos encubiertos y cobros violentos, lo que intensifica las fluctuaciones del mercado. La falta de operatividad y puntualidad de la supervisión externa también ha provocado un caos frecuente en las operaciones interprovinciales de pequeños préstamos en línea y la acumulación de riesgos.
La estandarización de las licencias de pequeños préstamos en línea favorecerá la implementación de una supervisión exhaustiva.
Tomemos como ejemplo el tan comentado préstamo en efectivo. Dong Ximiao, investigador principal del Instituto Chongyang de Estudios Financieros de la Universidad Renmin de China, cree que el rápido crecimiento de los préstamos en efectivo es en realidad muy arriesgado.
Por un lado, el bajo umbral para los préstamos en efectivo, junto con la publicidad exagerada y los incentivos de la plataforma, pueden fácilmente permitir que grupos vulnerables o grupos jóvenes con bajos ingresos, baja educación y falta de conocimientos financieros pedir prestado a ciegas, formando así un gran número de préstamos de alto riesgo. No existe un mecanismo de intercambio entre plataformas de préstamos en efectivo y es imposible impedir los préstamos a largo plazo. Para los prestatarios con ingresos bajos e inestables, una vez que no pueden pagar sus préstamos vencidos, es probable que sigan pidiendo prestado a otras plataformas para pagar préstamos anteriores, cayendo en un círculo vicioso.
Por otro lado, las tasas de interés de los préstamos en efectivo son extremadamente altas y opacas, lo que implícitamente rompe la línea roja legal y aumenta la carga para los prestatarios. Las tarifas de las plataformas de préstamos en efectivo generalmente se dividen en dos partes: intereses y tarifas de gestión. Si todos los gastos se convierten en intereses, la tasa de interés es asombrosa. Para eludir la ley, algunas plataformas suelen cobrar tarifas en nombre de tarifas de revisión de información, tarifas de gestión, tarifas de servicio, etc. , ocultando deliberadamente tipos de interés ultraaltos. Al mismo tiempo, algunas plataformas de préstamos en efectivo utilizan el cobro brutal como método importante de control de riesgos, lo que puede tener una serie de consecuencias adversas.
“Ya sea que se trate de condiciones de financiación, condiciones de control de riesgos o capacidades de gestión y dotación de personal, muchas plataformas de préstamos en efectivo que dependen de Internet para realizar pequeños negocios de préstamos no tienen la capacidad de participar en actividades financieras. "El caos es extremadamente perjudicial para el mercado", afirmó He Fei.
Debido a esto, He Fei cree que fortalecer la supervisión de las licencias de pequeños préstamos en línea no solo favorece la unificación de entidades reguladoras, licencias comerciales y profesionales, sino que también favorece la supervisión de las licencias comerciales y practicantes.Implementar una supervisión penetrante. En el futuro, unificar la naturaleza de las licencias y las calificaciones de los empleados se convertirá en un medio importante para que las agencias reguladoras implementen una supervisión unificada.
Para implementar el "golpe combinado" de la gobernanza, también debemos enriquecer nuevos productos y nuevos escenarios.
“Sin hipoteca, sin garantía, operación simple, préstamos rápidos. Para aquellos que no tienen garantía, tienen bajos ingresos y son fácilmente ignorados por los bancos, ¡los pequeños préstamos en línea son algo bueno!” la aparición de productos como los préstamos en efectivo sólo les ayudó a superar las dificultades financieras a corto plazo. Es innegable que, en algunos aspectos, la existencia de microcréditos online tiene un significado positivo.
Dong Ximiao cree que en el futuro, las plataformas de préstamos en efectivo con operaciones relativamente estandarizadas deberían adoptar el principio de "un negocio, una supervisión", implementar supervisión funcional y supervisión profunda, guiar su desarrollo estandarizado y proporcionar servicios razonables. Productos de préstamo con precios y con información transparente. Al mismo tiempo, fortaleceremos la gestión y la moderación de las pequeñas empresas de préstamos y de los pequeños préstamos en línea, intensificaremos los esfuerzos para limpiar, rectificar y orientar diversas plataformas de préstamos en efectivo y continuaremos implementando actividades especiales de rectificación para las finanzas por Internet. Para las plataformas de préstamos en efectivo con operaciones desordenadas y gestión caótica, se deben tomar medidas para retirarse resueltamente de ellas.
Las autoridades reguladoras financieras también deberían fortalecer la cooperación con la seguridad pública, los tribunales y otras unidades para implementar un "golpe combinado" de gobernanza. Para aquellos que cometen fraude, préstamos ilegales o cobro de deudas ilegales, las autoridades judiciales intervendrán con prontitud para asumir responsabilidades legales, formar una postura de alta presión para tomar medidas enérgicas contra los préstamos ilegales entre pares, proteger los derechos e intereses públicos y mantener estabilidad social.
Además de reforzar la supervisión, no se pueden ignorar las necesidades de los consumidores. "Sobre la premisa de la sostenibilidad comercial, las instituciones financieras formales deberían desarrollar nuevos productos dirigidos a grupos de bajos ingresos, como proporcionar tarjetas de crédito con límites controlables y precios asequibles, préstamos al consumo, préstamos empresariales, etc., para ayudar a estos clientes de cola larga. Formar buenos "hábitos de consumo financiero". Dong Ximiao cree que en el futuro, las instituciones financieras formales deberían enriquecer aún más los escenarios de aplicación de la financiación al consumo, reducir adecuadamente el umbral de entrada de clientes y mejorar la comodidad y disponibilidad de los productos.
En opinión de expertos de la industria, fortalecer la supervisión de las pequeñas empresas de préstamos en línea es el primer paso hacia una supervisión financiera estricta. Las autoridades reguladoras llevarán a cabo inspecciones y rectificaciones en profundidad en el futuro, incluidas empresas con licencias pero que no sean entidades operativas reales o empresas con operaciones irregulares. Puede requerir rectificación, cierre o incluso revocación de licencia.
“Para las empresas de préstamos en línea autorizadas, a corto plazo, es bueno cerrar temporalmente la puerta para que los recién llegados ingresen al mercado”. Lin Jiannuo, presidente de Chongqing Xiaoyudian Online Loan Platform, dijo: “Nosotros Esperamos que nuevas medidas regulatorias rectifiquen el orden de desarrollo de la industria. Un entorno regulatorio más justo, más eficiente y más unificado es crucial para el desarrollo sostenible y saludable de la industria."