Análisis de riesgo legal del negocio crediticio
Primero, el riesgo de que el prestatario carezca de experiencia y capacidad.
1. El prestatario no tiene experiencia en la industria o tiene pocas horas de trabajo y poca capacidad de gestión.
2. El prestatario tiene un nivel educativo bajo o una capacidad débil.
3. Los prestatarios cambian con frecuencia de industria y la tasa de éxito es muy baja.
4. El prestatario ha operado el proyecto durante un corto período de tiempo.
La falta de experiencia y capacidad en la industria de los prestatarios a menudo conduce al fracaso de sus proyectos comerciales y afecta el pago normal. Para los prestatarios con experiencia insuficiente en la industria, en primer lugar, el proyecto debe operarse durante más de seis meses antes de que se pueda otorgar un préstamo para garantizar operaciones normales y estables, en segundo lugar, si el prestatario tiene otras fuentes de ingresos y, de ser así, el monto del préstamo; se determinará en función de otras fuentes de ingresos; el tercero es proporcionar un garante confiable.
En segundo lugar, el riesgo de inestabilidad en el matrimonio y la familia del prestatario
1. La familia del prestatario no es armoniosa, está divorciada o tiene un historial de matrimonios múltiples.
2. Tengo mala relación con mis padres, la mayoría de mis hermanos, hermanas y familiares.
Los prestatarios con matrimonios y familias inestables a menudo tienen grandes riesgos ocultos. Las personas que no se manejan bien en sus matrimonios y familias a menudo no obtienen buenos resultados en sus carreras, tienen defectos morales o no se concentran en dirigir sus carreras. Al mismo tiempo, si la relación entre la pareja no es buena, una vez que la pareja se divorcia, ambas partes suelen hacer todo lo posible para evitar la deuda, lo que también provocará problemas en la recuperación del préstamo. Para los prestatarios cuyos matrimonios y familias son inestables, asegúrese de averiguar los motivos. Si es problema del prestatario, lo mejor es no conceder un préstamo; si no es problema del prestatario, considere conceder un préstamo con garantía.
En tercer lugar, el riesgo de residencia inestable del prestatario
Se manifiesta principalmente en el hecho de que el prestatario es una población residente no local y no tiene residencia fija ni vivienda en el área local. . Debido a que la residencia del prestatario es inestable y la liquidez es alta, si el prestatario abandona el lugar después de solicitar el préstamo, será muy problemático recuperar el préstamo. Al conceder préstamos a prestatarios con residencias inestables, en primer lugar, se les exige que proporcionen garantías de personas que tengan residencias estables y poderosas en el área local, o de personas que tengan residencias estables en el área local y que tengan control sobre el prestatario; el prestatario Los proyectos comerciales locales son estables y la inversión es grande, por lo que no deben transferirse fácilmente. La estabilidad de la residencia no es importante.
Cuarto, la calidad y el riesgo moral del prestatario
1. El prestatario tiene mal carácter y ha cometido fraude o engaño. Por ejemplo, aquellos residentes que no han tenido problemas con el gobierno durante mucho tiempo (hogares que no han tenido problemas con el gobierno durante mucho tiempo), residentes que han incumplido sus deudas durante mucho tiempo, residentes que viven en zonas bajas -alquiler de viviendas o casas de alquiler y personas defraudadas en alimentos y bebidas, y los residentes que han sido engañados han sido condenados a prisión por las autoridades judiciales de los residentes.
2. El prestatario tiene malos hábitos, como juego, drogas, pornografía, etc.
3. El prestatario no quiere que su familia y socios sepan sobre el préstamo (es probable que el prestatario utilice el préstamo para canales anormales).
La calidad y el riesgo moral de los prestatarios es uno de los riesgos más graves en los préstamos. Si es una persona de buen carácter y moral, puede incumplir el contrato incluso si no puede pagar, pero cooperará y pagará activamente. Pero si conoce a alguien con mala calidad y moral, hará todo lo posible para negarse a pagar el préstamo. Por lo tanto, mientras se determine que el prestatario es una persona de mala calidad y moral, no se debe otorgar el préstamo.
verbo (abreviatura de verbo) riesgos para la salud del prestatario y su familia
1. El prestatario se encuentra en mal estado de salud o padece una enfermedad grave.
2. El prestatario padece una enfermedad grave. Si un prestatario o un miembro de su familia tiene un problema de salud grave, a menudo gastará enormes cantidades de dinero en tratamiento, lo que afectará su capacidad de pagar el préstamo. Si el prestatario fallece, la deuda a menudo no se puede saldar, lo que anula el préstamo. Si el prestatario tiene problemas de salud graves, es mejor no solicitar un préstamo; si la familia tiene enfermedades graves y otros problemas, puede considerar aumentar la protección.
Verbo intransitivo riesgo crediticio del prestatario
1. El prestatario tiene un mal historial crediticio y ha incumplido o vencido préstamos anteriores.
2. El prestatario incumple el pago al proveedor.
3. El prestatario incumple impuestos, facturas de luz y agua.
4. El prestatario está en mora con los salarios de sus empleados.
Para aquellos que tienen el mal comportamiento crediticio mencionado anteriormente, si es malicioso, se debe rechazar el préstamo. Si el prestatario comete el incumplimiento de contrato mencionado anteriormente, pero no es malicioso y el tiempo no es largo, pero su concepto de crédito es débil y no se da cuenta de la importancia del historial crediticio y el prestatario tiene la capacidad de pagar, en este caso, puede pedir prestado dinero con él para comunicar el conocimiento crediticio de las personas, mejorar el conocimiento crediticio del prestatario, mejorar su concepto crediticio y concienciarle de la importancia de los registros crediticios. Si el prestatario acepta, primero puede concederle un pequeño préstamo y pedirle una garantía. Si tiene un buen historial de pagos en el futuro, puede aumentar gradualmente el monto del préstamo.
7. Riesgo de calificación empresarial
El riesgo de calificación empresarial significa que la empresa del prestatario no tiene las condiciones legales de funcionamiento y la licencia comercial correspondientes. 1. Si el prestatario requiere una licencia especial para operar el proyecto, no existe certificado de franquicia. Por ejemplo, no existe una licencia de producción segura, un certificado de protección ambiental, un certificado de prevención de incendios, etc. 2. Contaminación grave, seguridad contra incendios no calificada, riesgos graves para la seguridad, etc. Una situación es que opera sin licencia y sin permiso del departamento gubernamental competente. En este caso, el departamento gubernamental puede ordenar el cierre de la empresa del prestatario en cualquier momento, en el último caso, aunque puede haber certificados pertinentes, las actividades comerciales reales no pueden cumplir con los requisitos de las leyes y reglamentos pertinentes, y también pueden hacerlo; suspenderse para su rectificación. Por tanto, es mejor no solicitar un préstamo en las situaciones anteriores.
Ocho. Riesgo de capital
1. En una sociedad, la proporción de acciones es pequeña y el prestatario no ocupa una posición dominante en la empresa. 2. Riesgo de falso capital. En una determinada empresa, el prestatario originalmente no tenía capital social, pero para obtener un préstamo, creó estatutos y acuerdos de sociedad falsos. En el primer caso, como el prestatario no tiene poder de decisión, la distribución del ingreso y los activos no puede decidirla él mismo y el pago de la deuda queda muy restringido. También significa que el prestatario tiene menos ingresos y una capacidad de pago limitada. Por lo tanto, el monto del préstamo no puede exceder su nivel de ingresos. Al mismo tiempo, se debería exigir que los socios con poder de decisión sean garantes o deudores. Para prevenir la segunda situación, la primera es investigar la autenticidad de los estatutos o del acuerdo de sociedad previsto; la segunda es visitar a los empleados de la empresa para verificar si el comportamiento de la sociedad es cierto; la tercera es exigir a otros socios que lo hagan; proporcionar garantías. Una vez verificado el patrimonio ficticio del prestatario, se debe denegar el préstamo.
9. Gestión del riesgo del prestatario.
1. Falta de sistema de gestión y sistema de gestión correspondiente.
2. Gestión financiera y caos contable.
3. Los locales de producción y negocio están sucios, desordenados y deficientes.
4. Los trabajadores no están muy motivados para producir y tienen la moral baja.
5. Existen importantes peligros ocultos en la seguridad contra incendios.
6. La gestión del sitio de producción no está establecida y existe un fenómeno de desperdicio de trabajo y ahorro de mano de obra.
7. La gestión del almacén es caótica y el inventario se acumula de forma desordenada, provocando pérdidas y robos de material.
8. Otras situaciones en las que no existe gestión.
Debido a la gestión insuficiente de la empresa por parte del prestatario, los activos de la empresa pueden resultar dañados y los ingresos de la empresa caerán significativamente. Si la situación es grave, pondrá en peligro la supervivencia de la empresa o incluso provocará su colapso, lo que en última instancia afectará el reembolso del préstamo, poniendo así en riesgo el préstamo. Después de que el tasador de la institución crediticia descubre que la gestión no está implementada, debe comunicarse con el prestatario para hacer correcciones lo antes posible; si la situación es lo suficientemente grave como para afectar la capacidad de pago, se debe exigir al prestatario que tome medidas correctivas; y sólo considere el préstamo después de lograr resultados obvios.
X. Riesgos operacionales
1. Las materias primas o productos utilizados u operados por el prestatario sean de mala calidad.
2. El coste de compra es muy elevado y existen muchos enlaces intermedios.
3. La tecnología de producción del prestatario está atrasada, la maquinaria y el equipo están desactualizados y el proceso de producción es deficiente.
4. Las condiciones para un parto seguro son malas, los riesgos de incendio son graves, no se cumplen los requisitos de seguridad estipulados por el estado y el riesgo de accidentes es alto.
5. Canal de venta único y excesiva dependencia de unos pocos clientes.
6. El ciclo de cobro de las cuentas por cobrar es largo, el saldo es grande y el cobro es difícil.
7. El margen de beneficio operativo es bajo, los costos son altos y el apalancamiento operativo es alto.
8. El producto tiene bajo contenido técnico y no es competitivo.
9. Entre los resultados del campo de estudio, el negocio principal tiene menos ganancias. El margen de beneficio bruto y el margen de beneficio neto son bajos o incluso se está perdiendo dinero.
10. La tasa de rotación del inventario es baja y hay una gran cantidad de productos de desecho en el inventario.
11. Otras situaciones de riesgo operativo
Debido a los riesgos operativos anteriores, cuando una determinada situación es grave, se vuelve muy mala y puede poner a la empresa del prestatario en un estado operativo inestable. . Una vez que el tasador de la institución crediticia descubre los riesgos operativos antes mencionados, debe comunicarse con el prestatario para revertir esta situación desfavorable lo antes posible. Si el negocio del prestatario tiene algunos riesgos operativos, pero estos riesgos no son graves o no se pueden cambiar en el corto plazo, y no se espera que ocurran problemas importantes en el futuro, y la capacidad de pago no se verá afectada, se puede considerar un préstamo. y podrá exigirse hipoteca o garantía según corresponda. Si la situación es lo suficientemente grave como para afectar la capacidad de pago, se debe exigir a la empresa prestataria que elimine o mitigue este riesgo antes de considerar la concesión de un préstamo.
Xi. Riesgo de insuficiente capacidad de pago del prestatario
1. Hay poca inversión en proyectos empresariales o pocos activos fijos, que sean fáciles de transferir o transferir.
2. Los proyectos empresariales tienen bajos beneficios e ingresos insuficientes.
3. El ratio activo-pasivo ajustado es demasiado alto.
4. El ratio circulante y el ratio rápido son demasiado bajos (generalmente, el ratio circulante es 2 y el ratio rápido es 1).
5. La entrada de efectivo es menor que el monto de reembolso en cada período.
Cuando el monto de la solicitud de préstamo y la capacidad de pago del prestatario son insuficientes, el monto del préstamo debe reducirse y el préstamo debe otorgarse dentro de la capacidad de pago del prestatario, también se puede exigir una hipoteca o garantía;
Doce. El riesgo de sobreendeudamiento de los prestatarios
1. Las deudas de las instituciones financieras, como préstamos corporativos, pagos por pagar, salarios por pagar, diversos impuestos por pagar, etc., son muy grandes y exceden la capacidad de carga de sus activos. .
2. El prestatario dispone de un gran número de préstamos privados, sobre todo.
3. El prestatario se encuentra en situación de insolvencia grave.
El sobreendeudamiento del prestatario a menudo conduce en la práctica a la quiebra y, en última instancia, el prestatario no puede pagar el préstamo, lo que constituye uno de los mayores riesgos actualmente.
Las razones son: (1) Actualmente existe una gran cantidad de instituciones financieras y una competencia feroz, lo que facilita a los prestatarios obtener préstamos de múltiples instituciones crediticias. (2) Los préstamos privados están activos en algunos lugares, con altas tasas de interés, por lo que los prestatarios pueden pedir prestado fondos fácilmente. (3) En la actualidad, el sistema de informes crediticios del Banco Popular de China aún no es perfecto. El sistema de informes crediticios del Banco Popular de China sólo contiene información sobre la deuda y registros crediticios de los bancos y algunas instituciones financieras no bancarias. Mucha información sobre deuda y registros crediticios similares a los de financiación corporativa y privada no se encuentran en el sistema de informes crediticios y no existen otras plataformas de consulta, lo que dificulta que las instituciones crediticias realicen una evaluación integral de la deuda del prestatario.
Riesgos en el negocio de crédito personal
Principales riesgos en el negocio de crédito personal actual
1. Riesgo de crédito: El riesgo de crédito del prestatario: Se refiere al riesgo de crédito. a Riesgos derivados de morosidad e impagos de los prestatarios. Los préstamos personales son relativamente riesgosos.
2. Riesgo crediticio: el negocio de crédito personal es un negocio de crédito de marketing para clientes individuales y tiene una fuerte dependencia del sistema de crédito personal. El riesgo crediticio es la pérdida crediticia causada por la incapacidad del banco para obtener un crédito objetivo, integral y verdadero del prestatario.
3. Riesgo legal: El riesgo legal se refiere al riesgo de préstamo que surge de la falta de protección de los créditos bancarios debido a leyes y regulaciones imperfectas.
4. Riesgo de pago: El riesgo de pago se refiere al riesgo de perder la capacidad de pago suficiente debido a la incertidumbre de las operaciones y los ingresos del prestatario, lo que resulta en la imposibilidad de pagar los intereses y los préstamos bancarios a tiempo.
5. Riesgo propio
El riesgo asumido por uno mismo se refiere al riesgo causado por sistemas imperfectos, gestión no estándar, mala calidad del personal, etc. en el negocio de préstamos personales ~
¿Cuáles son los riesgos legales de los préstamos encomendados?
1. Riesgos legales del principal del préstamo encomendado: (1) Riesgo crediticio del prestatario. Si el préstamo es un préstamo de crédito, es muy importante evaluar la calificación crediticia del prestatario de antemano (2) Riesgo no garantizado; Para reducir los riesgos, lo mejor es que los clientes concedan préstamos y adopten determinadas medidas de garantía. Cuando un deudor quirografario se vuelve insolvente, el reclamo corre el riesgo de insolvencia. (3) El riesgo de instrucciones de encomienda poco claras.
Al confiar un fiduciario, el cliente debe realizar un acuerdo integral y específico sobre los asuntos encomendados para evitar que la situación del préstamo quede desatendida (4) Conflicto de intereses; Puede haber conflictos de intereses entre préstamos confiados al mismo prestatario y préstamos autogestionados por el fiduciario. En caso de insolvencia del prestatario, pueden surgir conflictos sobre el orden de pago. Todavía existen lagunas en la legislación china en este ámbito. Por tanto, a la hora de encomendar, lo mejor es llegar a un acuerdo con el fiduciario sobre posibles conflictos de intereses. 2. Riesgos legales del prestatario en préstamos encomendados: (1) El riesgo de que el prestamista no pueda emitir el préstamo a tiempo o cobrarlo por adelantado. Según el contrato de préstamo, si el prestamista no desembolsa el préstamo a tiempo o no lo cobra por adelantado, causará ciertas pérdidas al prestatario, por lo que el prestatario estipula claramente la responsabilidad por incumplimiento de contrato en el contrato de préstamo. (2) El riesgo de que se filtren secretos comerciales. Porque el prestamista puede comprender la deuda, las finanzas, la producción, la operación y la gestión del prestatario, etc. El prestatario debe gestionar adecuadamente la información que pueda implicar secretos comerciales y acordar la responsabilidad legal por su divulgación. (3) El riesgo de no poder pagar el principal y los intereses del préstamo. Este riesgo existe, pero no está considerado por el momento en la relación jurídica del préstamo encomendado. 3. Riesgos legales en los préstamos fiduciarios: Los préstamos fiduciarios son diferentes de los préstamos encomendados. Los objetos y fines de los préstamos encomendados son designados por el fideicomitente, y los objetos y fines de los préstamos fiduciarios son elegidos por la institución fiduciaria. En comparación con los préstamos encomendados, las instituciones fiduciarias, como fiduciarias, disfrutan de derechos independientes al gestionar los préstamos y el fideicomitente no puede interferir. Esto significa que si la institución fiduciaria no previene completamente los riesgos, puede causar pérdidas al fideicomitente. Artículo 11 de las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos Personales" El prestatario deberá cumplir con las siguientes condiciones: (1) El prestatario es un ciudadano de la República Popular China con plena capacidad para la conducta civil o una persona física en el extranjero que cumple con regulaciones nacionales pertinentes; (2) El propósito del préstamo es claro, Legal (3) El monto, el plazo y la moneda del préstamo solicitado son razonables (4) El prestatario tiene la voluntad y la capacidad de pagar; El estado crediticio del prestatario es bueno y no hay ningún historial crediticio importante. (6) El prestamista exige otras condiciones.
Con esto se pone fin a la introducción de riesgos legales en el negocio crediticio.