Cómo redactar los puntos clave para la revisión del préstamo
Durante la etapa de aprobación del préstamo, las instituciones de crédito generalmente organizan un puesto de revisión para realizar una revisión preliminar y luego acuden al comité de revisión de préstamos para su revisión. En la etapa de revisión preliminar, además de revisar la información del prestatario, el puesto de revisión también organizará procedimientos de revisión electrónica. Este artículo presentará brevemente los puntos clave de la prueba inicial y las técnicas del núcleo eléctrico basadas en la experiencia práctica. Espero que sea útil para su trabajo.
1. Puntos clave de la revisión preliminar del préstamo
El negocio de crédito es un trabajo orientado a procesos. Una vez que el departamento de negocios de crédito completa la solicitud, aceptación e investigación in situ del préstamo en la etapa inicial, ingresa a la etapa de aprobación del préstamo. Durante la etapa de revisión y aprobación del préstamo, las instituciones de crédito generalmente establecerán puestos de revisión especiales para realizar una revisión preliminar de la información del prestatario. Una vez completada la revisión preliminar, el comité de revisión de préstamos revisará el préstamo. (Este es un diseño de proceso general y diferentes empresas pueden tener algunas diferencias según los diferentes tipos de negocios).
En lo que respecta a la revisión preliminar, tomando como ejemplo una pequeña empresa de préstamos, el departamento comercial es responsable de la etapa inicial del préstamo, la aceptación y la investigación in situ. De acuerdo con el proceso comercial, después de que el departamento comercial completa la investigación in situ previa al préstamo, cuando la persona a cargo del departamento comercial envía el préstamo al puesto de revisión para su revisión en el sistema de crédito, debe presentar documentos en papel y materiales de video a la publicación de revisión al mismo tiempo. La publicación de revisión revisará primero la información y la situación de la persona. El puesto de revisión debe revisar el cumplimiento, la autenticidad y la integridad de la información del prestatario. Este es un paso muy importante y el personal del puesto de revisión debe tomarlo en serio.
Los puntos clave de la evaluación del puesto incluyen principalmente:
1. Revisión de datos
Revisar si la información relevante del solicitante está completa, si el contenido está completo, y si el formulario de solicitud y el contrato de préstamo están completos. Cumplir con las especificaciones;
Los diferentes tipos de productos requieren que los clientes proporcionen información diferente. Como publicación de revisión, debe revisar si la información del prestatario está completa y completa de acuerdo con los requisitos de los diferentes productos. Para documentos como formularios de solicitud y contratos de préstamo que requieren que el prestatario los complete y firme, verifique si el llenado cumple con los requisitos de la empresa, si la escritura es clara y legible y si faltan firmas.
2. Revisión de las condiciones de acceso
La publicación de revisión debe revisar si el prestatario cumple con las condiciones de acceso de la empresa en función de los requisitos de la empresa para los diferentes productos. Entre ellos, los puntos clave a los que se debe prestar atención son: confirmar la autenticidad de la identidad del prestatario, si la industria está restringida o prohibida, si existen riesgos de política y cumplimiento en el proyecto de préstamo, si la edad cumple con las condiciones de acceso. , si la industria es una industria permitida y si hay préstamos incobrables. Historial crediticio, reputación social, carácter moral, etc., si existe un propósito claro para el préstamo y si se utiliza.
Por ejemplo, cuando realizamos un negocio de hipotecas de vehículos con pago total, las condiciones de acceso de los clientes son las siguientes:
Anexo 1: Condiciones de acceso al negocio de hipotecas de vehículos con pagos totales
1. Una persona natural entre 18 y 60 años de edad con plena capacidad para la conducta civil;
2. Buena solvencia, ocupación fija o operaciones comerciales normales y fuente previsible de ingresos. reembolso;
3. Tener un propósito claro para el préstamo, y el propósito del préstamo es razonable y legal
4. Tener un registro de hogar local y no local; el registro del hogar requiere vivir y trabajar a largo plazo en la ciudad;
5. El prestatario es propietario de un vehículo;
6. La matrícula del vehículo es una matrícula local;
7. El vehículo tiene una antigüedad máxima de 5 años y el modelo puede ser sedán o comercial;
8. Certificado de circulación, permiso de conducir, póliza de seguro, llaves de repuesto, etc. . Está completo;
9. Compre un automóvil por más de 3 meses (tenga cuidado dentro de los 3 meses posteriores a la compra del automóvil).
Nota: Las condiciones de admisión anteriores son solo de referencia. Dado que las preferencias de riesgo de las instituciones crediticias y las condiciones locales varían, las instituciones crediticias involucradas en el negocio de préstamos para automóviles pueden hacer ajustes basados en lo anterior según sus propias condiciones.
Anexo 2: Importación prohibida (inaceptable)
1. Menores de 18 años (no incluidos), o mayores de 60 años (no incluidos); 2. No existe un propósito claro para el préstamo o el propósito del préstamo no cumple con las regulaciones de préstamos de la empresa;
3. No proporcionar de manera veraz y completa la información correspondiente requerida por la empresa;
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4. Proporcionar certificados falsos Materiales, como licencias comerciales falsas, contratos de arrendamiento, contratos de compra y venta, certificados de derechos de propiedad, cuentas bancarias, certificados de ingresos de garantes, etc. ;
5. Tener un mal historial crediticio;
6. El vehículo ha estado involucrado en un accidente grave;
7. por el trabajo, Reeducación por el trabajo, personas excarceladas, etc.
8. Empleados de los sectores de modificación de vehículos, reparación de vehículos de segunda mano y préstamo de automóviles;
9.
Nota: La situación anterior es solo como referencia. Dado que las preferencias de riesgo de las instituciones crediticias y las condiciones locales varían, las instituciones crediticias involucradas en el negocio de préstamos para automóviles pueden hacer ajustes basados en lo anterior según sus propias condiciones.
(3) Verifique si el informe de investigación está completamente completado según lo requerido, si el cálculo de los indicadores financieros clave es preciso, si se explica el método de adquisición de datos, si se verifica de forma cruzada, si el anterior y los contenidos posteriores son lógicos, y si las calificaciones en la tabla de calificación crediticia del cliente son razonables, si el plan de crédito en el informe de investigación es razonable, si el monto del préstamo, el plazo, la tasa de interés, el método de garantía y el método de pago son adecuados para las necesidades del cliente. situación real, si el formulario de calificación crediticia y el informe de investigación están firmados y confirmados;
(4) Revisar la principal fuente de ingresos del solicitante, los principales riesgos comerciales y la confiabilidad y estabilidad de la capacidad de garantía del garante;
(5) Revisar si el oficial de crédito ha realizado las tareas de investigación in situ según lo requerido, y si el oficial de crédito y el solicitante tienen como parte relacionada, si las opiniones de la investigación de crédito son objetivas y detalladas, y si se operan de acuerdo con los procesos comerciales de la empresa.
Si se encuentra alguna descalificación, se debe devolver al oficial de préstamo. El oficial de préstamo complementará los materiales correspondientes con base en las opiniones de revisión o se negará a prestar.
En segundo lugar, con respecto a la verificación
Al realizar la revisión preliminar de la información del prestatario, el puesto de revisión debe verificar la solicitud de préstamo con el prestatario, la familia del prestatario y el garante por teléfono. para cada préstamo e información básica para la investigación. Este proceso de verificación se conoce comúnmente en la industria como verificación eléctrica. Para evitar el riesgo moral de los empleados, se requieren auditorías in situ para una determinada proporción del negocio. La empresa debería formular reglas de selección para los negocios de inspección in situ. El principio básico es que no puede ser recomendado por los oficiales de crédito y puede determinarse mediante una combinación de muestreo aleatorio y designación por parte de los tomadores de decisiones, pero es necesario garantizar que el alcance de la revisión pueda cubrir a todos los oficiales de crédito dentro de un cierto período de tiempo. Durante el proceso de revisión in situ, la atención debe centrarse en resolver dudas y confusiones, prestando atención a la autenticidad de los proyectos comerciales, la racionalidad y autenticidad de los propósitos del préstamo y la exactitud de los datos comerciales.
1. Núcleo de red antes que núcleo de batería
Antes de la revisión electrónica, la publicación de revisión debe realizar una revisión en línea basada en los materiales entregados por el departamento comercial de revisión. Los métodos principales incluyen el nombre del cliente, la empresa, el número de teléfono móvil y la información relacionada, como el juicio del nombre, el nombre vencido, la lista negra de nombres, el préstamo de nombres, el nombre de la empresa, el nombre de la empresa y de la empresa afiliada, el nombre vencido, la lista negra de nombres, el nombre. área de préstamos, nombre, abreviatura de trabajo, etc., busque a través de Baidu y GOOGLE. Consultar el sitio web corporativo, el sitio web personal, el blog corporativo, el blog personal, el Weibo corporativo, el Weibo personal (si corresponde) del prestatario, el Sistema Nacional de Publicidad de Información Crediticia Empresarial de la Administración Estatal de Industria y Comercio, los sitios web de las empresas industriales y comerciales provinciales y municipales. oficinas y el código de organización nacional del Centro de Gestión de la red de crédito, el Sistema Nacional de Consulta de Información del Congreso Supremo del Pueblo, el Sistema Nacional de Consulta de Información sobre la Lista de Personas Deshonestas Sujetas a la Aplicación de la Ley y el Centro de Servicio Nacional de Consulta del Número de Identificación de Ciudadano.
2. Puntos de control y precauciones
1. Objetos y palabras nucleares electrónicos
◆Consulta al prestatario
Puedes preguntarle al prestatario. Información en materiales relevantes y cuestiones encontradas en la revisión preliminar, como el nombre del prestatario, miembros de la familia (nombres e información del cónyuge, padres, hijos), si se conoce a la persona de contacto, propósito del préstamo, ingresos, domicilio, activos. , responsabilidades, garantías, número de teléfono, qué edificios hay alrededor de la unidad, etc.
Lenguaje básico
Hola, ¿es este el Sr. Zhang? Soy miembro del personal comercial de una determinada empresa y su solicitud de préstamo para esta empresa se envió a nuestro departamento. Ahora tengo algunas preguntas relacionadas que debo verificar con usted.
¿Cuál es el importe de tu solicitud? ¿Cuál es el propósito de este préstamo? ¿Para qué empresa estás trabajando ahora? ¿Cuál es su ingreso mensual actual? ¿Conoce a Liu XX (persona de contacto a la izquierda)? ¿Cuál es la relación entre Liu y tú? ¿Puedes contarme un poco sobre tu propiedad (vehículo)? ¿Cuéntanos sobre tu deuda? ¿Cuéntenos acerca de sus principales clientes upstream y downstream? (El resto de las preguntas se omiten)
Nota: Además de hacer algunas preguntas básicas, asegúrese de hacer preguntas basadas en las dudas y problemas (incluido el núcleo de la red) descubiertos en la revisión anterior.
Por ejemplo, si encontramos que el cliente tiene información no divulgada sobre la persona sujeta a ejecución en la plataforma de consulta de información de la persona sujeta a ejecución, podemos preguntarla al verificar los derechos.
P: ¿Conoce a Liu Moumou (la persona que solicitó el puesto de albacea)? Compruebe si el prestatario ha revelado la verdad con sinceridad. En caso afirmativo, pregúntele por qué la ocultó al enviar la información. Si dice que no lo sabe, le preguntamos sobre la ejecución.
Por ejemplo, puede hacerle esta pregunta: Hemos descubierto que Liu Moumou presentó un caso de ejecución obligatoria en su contra como demandado en el distrito de Chaoyang, Beijing, con el número de caso de ××××××××××año× mes×día× mes × día × mes × día × mes × día × mes × día × mes × día × mes × día × mes × día × mes × día × mes × día × mes × día × mes × día × mes × día × mes × día Pero el prestatario no ha sido revelado, podemos preguntar:
P: Además de ser accionista de una determinada empresa, ¿alguna vez ha invertido en otras empresas o ha sido su representante legal? ?
◆Miembros principales de la familia
Hola, ¿eres XXX? Soy vendedor de una determinada empresa. ¿Conoce a Zhang Moumou? Zhang Moumou solicitó un préstamo de 500.000 yuanes a nuestra empresa y dejó su número de teléfono para verificar la información relevante. Tengo algunas preguntas que consultar contigo ahora.
¿Cuál es la relación entre Zhang Moumou y tú? R: Es mi hijo. ¿Conoce su dirección actual (número de casa)? ¿La residencia actual de su hijo está comprada o alquilada? ¿Cuál es el estado civil actual de su hijo? Si está casado, puede preguntarles a sus hijos dónde fue a la escuela. ¿Entiendes su trabajo? ¿Puede decirme el nombre y la dirección de su empresa? ¿Cuánto tiempo lleva en la empresa? ¿Has oído hablar de qué negocios está haciendo últimamente? (Pregunte según el propósito del préstamo del prestatario) Si el prestatario es extranjero, ¿tengo que preguntarle cuándo llegó a esta zona?
Si es el cónyuge del prestatario, también debe preguntarle si comprende el préstamo, si comprende el propósito del préstamo y si respalda el préstamo.
◆Ser una unidad de energía nuclear y colegas
Hola, ¿esto es XXX? Soy vendedor de una determinada empresa. ¿Conoce a Zhang Moumou? Zhang Moumou solicitó un préstamo de 500.000 yuanes a nuestra empresa y dejó su número de teléfono para verificar la información relevante. Quiero saber algo sobre él ahora.
El examinador puede verificar el nombre y la dirección de la empresa, los años de funcionamiento y el negocio principal de la empresa, el número de empleados y su industria; los años de empleo, la posición y los ingresos del prestatario en la unidad, etc.
◆Dianhe Friends Time
Hola, ¿esto es XXX? Soy vendedor de una determinada empresa. ¿Conoce a Zhang Moumou? Zhang Moumou solicitó un préstamo de 500.000 yuanes a nuestra empresa y dejó su número de teléfono para verificar la información relevante. Quiero saber algo sobre él ahora.
¿Cuál es la relación entre Zhang Moumou y tú? ¿Hace cuánto que se conocen? ¿Cuál es el estado civil y familiar del prestatario? Casado, ¿le gustaría saber sobre su cónyuge e hijos? ¿Cuál es la ocupación del prestatario? ¿Cuál es el estado de los activos del prestatario? ¿Cuáles son los intereses del prestatario? Si tiene relaciones económicas con el prestatario (si hace negocios, si coopera con un socio, si pide prestado dinero, etc.).
(En negocios específicos, las instituciones de crédito deben tener diferentes puntos de enfoque basados en el tipo de negocio específico (por ejemplo, para préstamos para vivienda y préstamos para automóviles, céntrese en verificar el estado de la casa y el automóvil)
2. Presta atención a cómo haces las preguntas.
Los métodos de interrogatorio se pueden dividir en dos métodos básicos: cerrado y abierto. La publicación de revisión debe utilizar métodos apropiados para verificar al prestatario en función de la información enviada por el cliente y la revisión en línea.
Para las preguntas cerradas, los clientes solo pueden responder "sí" o "no" a estas preguntas. ¿Es usted el Sr. Zhang? ¿Es usted el representante legal de una empresa? ¿El nombre de tu padre es Zhang San? ¿Trabajas para una empresa? ¿Trabajas como ingeniero en una empresa? Para este tipo de preguntas, el prestatario sólo puede responder sí o no. Es fácil para el cliente cooperar y no es fácil provocar el resentimiento del prestatario. El grado de cooperación del prestatario es generalmente alto. Pero cabe señalar que este tipo de preguntas no solo deben combinarse con los datos e información proporcionada por el cliente, sino también utilizar de manera efectiva la información que obtenemos a través del núcleo de la red u otros canales para preguntar al cliente. Debido a que este tipo de pregunta tiene cierta información adjunta, el prestatario puede obtener cierta información de la pregunta, que tiene ciertas limitaciones. Preste atención a la capacidad de respuesta y puntualidad del cliente.
Para las preguntas abiertas, se pide a los encuestados que respondan en detalle las preguntas en proceso. ¿Cuál es su número de identificación? ¿Cuál es el propósito de su préstamo? ¿Cómo se llama su unidad de trabajo? ¿Cuál es su ingreso mensual? ¿Puedes decirme la dirección de tu casa?
En las preguntas abiertas, el prestatario no puede obtener información relevante de la pregunta y debe responder de acuerdo con la situación específica.
El examinador puede comparar la respuesta del cliente con la información que ya conoce para confirmar la autenticidad de la información. Esta es también una aplicación específica de verificación cruzada en el negocio crediticio. Pero si hay demasiadas consultas de este tipo, es fácil que los clientes se resientan e incluso se nieguen a cooperar con la energía nuclear.
Se recomienda que el examinador diseñe preguntas y métodos de interrogatorio de acuerdo con la situación específica del cliente durante el proceso de verificación de energía, combinado con la información del cliente y la situación de verificación de la red. Durante el proceso de preguntas, sería mejor utilizar una combinación de preguntas cerradas y abiertas dependiendo de la pregunta y la respuesta del cliente. Además, el método de interrogatorio debe adaptarse con prontitud y flexibilidad según la respuesta del cliente.
◆Preste atención a las habilidades de interrogatorio y la etiqueta nuclear.
Se pueden utilizar algunos consejos en las auditorías de uso de electricidad, como el método de prueba y error (informar deliberadamente incorrectamente cierta información en la pregunta) y el método de cambio de identidad (el examinador oculta su identidad y elige otra identidad para verificar la información del prestatario), utilice este método con precaución), auditoría de energía secundaria (haga dos llamadas telefónicas para verificar cuestiones importantes), etc.
Además de estas habilidades, los examinadores también deben prestar atención a aprender la etiqueta básica de la energía nuclear. Al realizar energía nuclear, debe usar WeChat (sus clientes sonrientes pueden oírlo), usar palabras estándar, usar palabras estándar, no modismos, no palabras groseras, hablar con claridad, prestar atención al tono y el volumen, velocidad al hablar, prestar atención a la comunicación. Habilidades, y Dar respuestas adecuadas a las respuestas del cliente y prestar atención a controlar la dirección y el ritmo de la energía nuclear.
Después de que el personal del puesto de revisión realice una revisión escrita, una revisión en línea y una revisión electrónica de la información, juzgarán el cumplimiento, la autenticidad y la integridad de la información del préstamo. el cliente es sospechoso de fraude crediticio Empleados ¿Existe algún riesgo moral? Una vez que la publicación de revisión completa la revisión, la publicación de revisión debe firmar las opiniones de revisión sobre el cumplimiento, autenticidad e integridad de la información del préstamo y los resultados de la revisión del uso de energía en el formulario de opinión de revisión del préstamo. El puesto de revisión es responsable de revisar las solicitudes de préstamos para verificar su cumplimiento, autenticidad e integridad. Las empresas que cumplan las condiciones pueden presentarse para su aprobación. Los negocios que no cumplan con las condiciones deberán ser devueltos al oficial de préstamos, quien complementará los materiales correspondientes o rechazará el préstamo con base en las opiniones de revisión.
¿Cuál es el enfoque de la revisión de préstamos?
Cuando una institución de crédito general consulta sobre la información crediticia de un prestatario, consultará sobre los registros de información crediticia del usuario en los últimos dos años, verificando principalmente los siguientes contenidos:
1. Información: en el informe de crédito se registrará la información personal del usuario, incluido el nombre, la edad, la dirección, el número de teléfono, la educación, la unidad de trabajo y otra información, y luego se comparará con la información personal enviada por el usuario para ver si la información es consistente. para revisión. Por tanto, los usuarios no deben hacer trampa a la hora de solicitar un préstamo. Después de todo, su información personal quedará registrada en detalle en su informe crediticio. Una vez que se proporciona información falsa, el préstamo fracasará.
2. Número de consultas de crédito: Cada vez que a un usuario se le consulte sobre su crédito, quedará un registro. Si hay más consultas de crédito y el tiempo de solicitud del préstamo es más corto, significa que ha solicitado más préstamos y su situación financiera no es muy saludable, lo que puede afectar el resultado de su solicitud de préstamo.
3. Pasivos: la institución crediticia verificará la situación actual del préstamo del usuario, incluida la institución crediticia, el monto del préstamo, el monto pendiente restante, etc. Si un usuario actualmente está pagando una mayor parte de su préstamo, significa que tiene más deuda. Una vez que tienen más deudas, las posibilidades de solicitar un nuevo préstamo son muy escasas.
4. Situación de vencimiento: las instituciones crediticias verificarán si los usuarios tienen pagos vencidos. Generalmente, la deuda vencida acumulada no puede exceder el doble en dos años, y estos dos tiempos no pueden acercarse al momento actual. Es mejor no estar vencido dentro de los seis meses; de lo contrario, el préstamo del usuario básicamente no será aprobado.
5. Registros de información pública: las instituciones crediticias verificarán el pago de la seguridad social del usuario y diversos gastos de manutención para comprender la situación de vida actual del usuario, y también calcularán aproximadamente los ingresos del usuario para realizar una revisión del préstamo.
Generalmente los préstamos bancarios se completarán dentro de una semana después de la aprobación del préstamo. Si se trata de una hipoteca, depende de si los fondos para préstamos del banco son actualmente escasos. Si los fondos son escasos, puede llevar un mes o más desembolsar el préstamo. Si tiene fondos suficientes, el préstamo se puede completar en una o dos semanas.
Además, el tiempo de desembolso de diferentes productos crediticios no es necesariamente seguro. Por ejemplo, en el negocio de préstamos crediticios, el desembolso puede completarse tan pronto como el mismo día.
¿Cuáles son las precauciones para los préstamos corporativos? ¡Los bancos se centran en revisarlos!
En 2020, muchas pequeñas y medianas empresas tendrán problemas de financiación. En este momento, puede intentar solicitar un préstamo al banco. Muchos bancos tienen políticas preferenciales adicionales para empresas con mejores calificaciones.
Entonces, ¿qué aspectos revisan principalmente los bancos a las empresas? Conozcámonos.
1. Propósito y monto del préstamo
Determine si el monto del préstamo aplicado es razonable según el plan de producción y operación del prestatario, las características de la industria, el ciclo de producción y operación, la tasa de rotación y otros factores. .
Revisar el contrato de compra y venta proporcionado por el prestatario y comprobar la autenticidad del precio del producto, la cantidad, la variedad, las calificaciones de la contraparte y los fondos propios. Calcule las brechas de liquidez y controle razonablemente el monto total de los préstamos de liquidez. En términos generales, la "relación ventas-préstamo" se controla por debajo del 40% del total de los ingresos por ventas anuales.
2. Análisis de las fuentes de pago
Con base en el ciclo de producción y operación del prestatario y la entrada de efectivo esperada, analice si el plazo del préstamo y la fecha de vencimiento coinciden con la capacidad de pago de la empresa, y si el El plan de pago es razonable y factible.
Si el flujo de caja, el resultado integral y otros ingresos generados por la producción y operaciones de la empresa son suficientes para pagar el principal y los intereses del préstamo.
3. Análisis de garantías
Revisar el plan de garantía del préstamo. Incluyendo información básica de la hipoteca (prenda), valor tasado, estado de propiedad, si la tasa de la hipoteca (prenda) cumple con los requisitos, si la hipoteca (prenda) es legal y cumple, y si el valor es válido. Capacidad de garantía del garante, voluntad de cumplimiento, situación crediticia, etc. , juzgar si el plan de garantía es viable y, si se considera que no cumple con las condiciones de garantía, proponer medidas y sugerencias específicas.
En resumen, los bancos son muy estrictos a la hora de revisar los préstamos corporativos y habrá un proceso complicado, por lo que llevará mucho tiempo, por lo que será mejor que estés completamente preparado.
¿Es difícil conseguir la aprobación para una hipoteca del ICBC? ¡Concéntrate en revisar estos puntos!
Aunque los precios de la vivienda están aumentando, muchas personas todavía optan por comprar casas. El préstamo para vivienda del ICBC es un buen método de préstamo, entonces, ¿es difícil obtener la aprobación para el préstamo para vivienda del ICBC? De hecho, la revisión de la hipoteca pasará por varios procesos importantes y usted sólo deberá prestar atención a unos pocos puntos.
1. Información de crédito personal
Dado que el período de la hipoteca es relativamente largo y el monto de reembolso es alto, para garantizar que el prestatario pueda pagar a tiempo, el crédito personal del comprador de la vivienda. Se revisará el informe. El estado crediticio de ambas partes puede afectar el éxito final del préstamo hipotecario. Si hay alguna mancha, ICBC rechazará definitivamente la solicitud de hipoteca del solicitante. Por eso, amigos, deben cuidar bien su información crediticia personal, y mucho menos los pagos atrasados, aunque el número de consultas sea menor, mejor.
2. Capacidad de pago
Para solicitar una hipoteca ICBC, debe proporcionar extractos bancarios, certificados de empleo y otros certificados financieros. ICBC definitivamente decidirá si le otorgará un préstamo y la duración del mismo en función de su lugar de trabajo y sus ingresos mensuales. Generalmente, el pago mensual de la hipoteca no puede exceder la mitad de los ingresos mensuales, y los bancos también medirán la capacidad de pago del prestatario en función del fondo de previsión de seguridad social pagado por el solicitante.
3. Carrera
Aunque se dice que 36 bancos son los mejores, diferentes trabajos tienen diferente estabilidad. Si el trabajo del prestatario es similar al de camareros, vendedores, recién graduados que todavía están en libertad condicional, trabajadores al aire libre a gran altura y otros factores inestables, también serán impopulares en ICBC. La razón es simplemente el temor de que el solicitante no pueda pagar el préstamo después de dimitir o quedarse desempleado en el futuro.
En resumen, la aprobación de un préstamo hipotecario por parte del ICBC no es difícil y depende principalmente de estos aspectos. Todos deben asegurarse de que su crédito personal sea bueno y proporcionar pruebas suficientes de pago para tener posibilidades de éxito.
Revisión previa al préstamo desde cinco perspectivas
La investigación previa al préstamo significa que antes de que el banco emita un préstamo, investiga la situación básica del solicitante del préstamo para determinar si cumple con los requisitos. las condiciones del préstamo y emitir un juicio preliminar sobre el monto que puede liberarse. El foco de la investigación incluye principalmente el estado crediticio, las condiciones operativas, el cumplimiento y la legalidad de las solicitudes de préstamos, las garantías de préstamos, etc. La investigación previa al préstamo es una base importante para un préstamo. ¿Cuáles son los antecedentes crediticios del prestatario, cuál es su capacidad de pago y si puede obtener un préstamo? Cuanto mejor sea la investigación previa al préstamo, más fiable será la decisión sobre el préstamo.
En primer lugar, desde la perspectiva de la aprobación
Muchas pequeñas y microempresas suelen exagerar sus verdaderas condiciones operativas para mejorar su imagen a la hora de solicitar un crédito. Algunos gerentes de cuentas sin experiencia son engañados por los dueños de negocios, pensando que la empresa es realmente buena, y luego todos los informes muestran cuán buena es la empresa y cuán rentable es.
Lo que más valora el aprobador a la hora de aprobar un informe no es lo bueno que es literalmente, sino por qué es bueno, qué productos produce la empresa, cuál es el modelo de negocio de la empresa y su fuente de ganancias? ¿Dónde y qué canales están disponibles para la verificación cruzada?
La base real para la inspección es si la empresa tiene la capacidad y la voluntad de pagar el préstamo, es decir, si la empresa eventualmente puede pagar el dinero que pidió prestado. Este es el punto clave del informe.
Por ejemplo, la industria manufacturera necesita comprender sus talleres, almacenes, costos de materias primas, líneas de crecimiento, procesos de producción, si tiene su propio equipo de fábrica, la cantidad de trabajadores, costos laborales y confirmar la El proceso de producción de la empresa y el estado del inventario. Si hay una línea de montaje, vea cuántas líneas de montaje están abiertas. Si una empresa tiene líneas de producción inactivas, debe investigar las razones específicas de si la empresa no puede recibir pedidos, lo que resulta en pedidos insuficientes y si la empresa ha calculado mal la demanda del mercado.
2. Tres aspectos del propósito del préstamo
El motivo del préstamo se refiere a por qué el prestatario necesita pedir dinero prestado, mientras que el propósito del préstamo se refiere al destino específico del préstamo, lo que refleja la necesidad de endeudarse. El propósito del préstamo está estrechamente relacionado con la demanda del préstamo, la demanda del préstamo está estrechamente relacionado con el propósito del préstamo y el propósito del préstamo se reflejará en última instancia en el propósito del préstamo.
El primero es estimar los proyectos de préstamos y las brechas de financiamiento basándose en estudios de campo, y analizar las razones de la brecha de financiamiento, ya sea debido a la expansión de las ventas o al aumento de las cuentas por cobrar, y si el aumento de los pagos anticipados cumple con las normas de la industria. reglas comerciales. Si viola disposiciones legales, etc.
En segundo lugar, revise cuidadosamente la información enviada por el prestatario y emita un juicio sobre la autenticidad y razonabilidad del propósito de la solicitud. Si es necesario, puede ir al sitio para realizar una investigación y verificación para garantizar que los fondos fluyan a un lugar seguro. Al mismo tiempo, preste mucha atención a las transacciones relacionadas con el propósito del préstamo para evitar que se obtengan préstamos fraudulentos. mediante negocios falsos.
En tercer lugar, antes de formalizar el préstamo, se debe cumplir claramente con la obligación de notificación y se debe informar al prestatario que el préstamo sólo puede destinarse a la producción y funcionamiento de la empresa. , no se puede utilizar para la negociación de acciones ni para otros fines no relacionados. Para eliminar por completo cualquier duda, los fondos del préstamo se pagan directamente a la contraparte del cliente en lugar de a la cuenta comercial.
En tercer lugar, desde la perspectiva de la investigación de campo
La investigación de campo es una base importante para la investigación previa al préstamo. Sin ir a la ubicación comercial real de la empresa prestataria, nunca sabrá si la persona a la que le está prestando es una empresa fantasma o una entidad comercial real. Si se trata simplemente de una empresa fantasma que cotiza en bolsa, es probable que el banco se enfrente al problema del cobro de préstamos y no sepa dónde encontrar prestatarios.
Y lo mejor para las empresas es trabajar en edificios de oficinas o tener sus propias fábricas. Para las empresas que ubican sus oficinas en edificios residenciales o casas, los bancos pueden inferir si no tienen suficientes recursos financieros para alquilar espacio de oficina formal en esta etapa, o si es probable que sean empresas de bolsos.
En el proceso de investigación de la situación específica de la empresa, puede verificar si la empresa se encuentra en producción y operación normales, y si la maquinaria y el equipo de la empresa están funcionando normalmente (algunas empresas a menudo engañan a los agentes de crédito al el nombre del mantenimiento, por lo que si se interrumpe la producción, pase lo que pase (las razones deben ser investigadas y verificadas).
La cantidad de equipos, si la maquinaria y el equipo están totalmente utilizados, cuál es el modelo de producción y operación de la empresa, cuánto personal de producción hay, si los empleados de primera línea han recibido capacitación sistemática, la calidad general y la vitalidad de los empleados, cuál es el entorno interno y circundante de la fábrica, cómo es el funcionamiento de los equipos de agua y electricidad de la empresa (los equipos están llenos y los empleados trabajan en tres turnos, lo que indica que los trabajadores autónomos el negocio es normal).
Si hay un retraso en el inventario (la cantidad del inventario debe ser consistente con la cantidad reportada), si hay salarios atrasados, si existen sistemas de gestión y normas y regulaciones sólidos, si existe una buena organización corporativa Cultura, debes comprender la investigación previa al préstamo en todos los aspectos, qué quieres entender, qué quieres entender y qué dudas. En caso de duda, asegúrese de escuchar las cuentas para una mayor verificación.
Al visitar a los clientes en el lugar, puede ir a una tienda de comestibles o tienda de conveniencia cerca de las instalaciones comerciales del cliente para comprar algo y preguntar sobre el funcionamiento de la fábrica. Charlando con el dueño de la cantina charlando o charlando, definitivamente obtendrás muchas sorpresas inesperadas.
Cuarto, desde la perspectiva de la industria
Requiere un amplio conocimiento de la industria que los nuevos empleados puedan conectarse en línea para conocer el modelo operativo y los puntos de ganancias de una industria específica. Durante la investigación previa al préstamo, se debe prestar atención al análisis de las tendencias actuales, las características de la industria, las condiciones operativas, el grado de competencia, las tendencias de desarrollo, la vida útil de la industria, si pertenece a la industria principal local, la rentabilidad de la empresa y los riesgos que conlleva. que pueda enfrentar en sus operaciones, y medir su capacidad para resolver riesgos. Aquellos que se dedican a industrias especiales como la energía, la alimentación, la medicina, los productos químicos tóxicos, los pesticidas y la imprenta. , se requiere una licencia comercial industrial especial emitida por el departamento competente.
5. Desde la perspectiva de las calificaciones de las materias
Durante el proceso de ajuste, las calificaciones de las materias también deben revisarse, como si las calificaciones de las materias del prestatario son legales y cuánto está registrado el prestatario. se ha suscrito el capital y el capital registrado, si es a plazos, si afectará la operación comercial, si el certificado de calificación de la licencia comercial del prestatario es válido y la situación crediticia del prestatario con el Banco Popular de China, las garantías externas y la deuda. El estado y el índice de endeudamiento deben entenderse claramente a través de informes crediticios y diversos canales.