¿Se puede hipotecar el certificado de propiedad familiar según la Nueva Ley de Ordenación de Tierras de 2020?
Hola, según la nueva ley de ordenación territorial, la propiedad de la vivienda se puede hipotecar, porque se ha confirmado que se puede prestar.
II.Medidas de Gestión de Préstamos
Las "Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos Personales" (en adelante, las "Medidas") tienen como objetivo regular las prácticas comerciales de préstamos personales de instituciones financieras bancarias y fortalecer la gestión prudente del negocio de préstamos personales, prevenir riesgos de manera efectiva, promover el desarrollo saludable del negocio de préstamos personales, mejorar el nivel de refinamiento de la gestión de activos crediticios y construir una cultura crediticia armoniosa. (en lo sucesivo, la Comisión Reguladora Bancaria de China) aprovecha y absorbe de manera integral la experiencia de gestión avanzada de negocios de préstamos personales nacionales y extranjeros. De acuerdo con las disposiciones de la "República Popular China**", las "Medidas" son las de mi país. Primeras regulaciones de gestión de préstamos personales, que incluyen principalmente: aceptación e investigación de negocios de préstamos personales de instituciones financieras bancarias, evaluación y aprobación de riesgos, acuerdo y emisión, gestión de pagos y gestión posterior al préstamo, etc. * * * Dividido en 8 capítulos y 47 artículos; aprobado por la 72ª Reunión del Presidente de la Comisión Reguladora Bancaria de China y emitido por el entonces Presidente de la Comisión Reguladora Bancaria en forma de Orden de la Comisión Reguladora Bancaria de China [2010] No. 2. en febrero de 2010, a partir de la fecha de emisión. Antecedentes de interpretación de políticas En los últimos años, con el desarrollo continuo de la economía nacional de mi país y el mercado financiero cada vez más activo, el negocio de préstamos personales se ha desarrollado rápidamente. Sólo en el primer semestre de 2009, los nuevos préstamos de consumo personal ascendieron a 650.800 millones de yuanes, un aumento de 391.700 millones de yuanes respecto al mismo período del año pasado (2008). Sin embargo, en comparación con el creciente número y variedad de préstamos personales, mi país todavía carece de un método de gestión unificado para regular dichos préstamos. Aunque los bancos comerciales han adquirido una experiencia madura en la gestión de préstamos personales, carecen de estándares unificados y enfrentan mayores riesgos legales y de reputación. Al mismo tiempo, algunas instituciones financieras bancarias han violado las regulaciones en el negocio de préstamos personales, especialmente "hipotecas falsas", "suplantación de identidad", apropiación indebida de préstamos y otras conductas, que no sólo dañan gravemente los derechos e intereses legítimos de los prestatarios, sino que también afectan la ingreso de fondos a entidades La economía y el crédito continúan sustentando el crecimiento constante y rápido de la economía nacional. Para seguir implementando los requisitos políticos del Comité Central del Partido y el Consejo de Estado para "mantener el crecimiento, promover el desarrollo, ajustar la estructura y beneficiar los medios de vida de la gente", aumentar la confianza en los préstamos personales y aumentar aún más el papel de apoyo del crédito en la expansión de la demanda interna. , garantizar que los fondos de crédito ingresen a la economía real y proteger Para salvaguardar los derechos e intereses legítimos tanto de los prestatarios como de los prestamistas y construir una cultura crediticia armoniosa, la Comisión Reguladora Bancaria de China ha formulado estas Medidas sobre la base de un estudio y absorción integrales Experiencia en gestión de negocios de préstamos personales en el país y en el extranjero. La política específica es 1. No se aumentará el umbral para los préstamos personales. Las "Medidas" no establecen condiciones adicionales para las solicitudes de tipos específicos de préstamos personales, sino que se centran en el seguimiento y gestión de todo el proceso de préstamo. No elevan el umbral para que las personas obtengan préstamos, por lo que no tendrán ningún impacto. sobre el acceso al crédito. En cuanto a los objetivos del préstamo, se destaca que no se concederán préstamos sin fines específicos y que los fondos del préstamo se gestionarán y controlarán mediante el pago encomendado por el prestamista o el pago independiente por parte del prestatario. De hecho, los préstamos actuales (2009) para bienes de consumo personal, como préstamos para viviendas, préstamos para automóviles, etc., se han pagado de acuerdo con este método en la práctica. Al mismo tiempo, las "Medidas" consideran plenamente la situación real de las transacciones de financiación personal en mi país. Los bancos comerciales pueden implementar una gestión personalizada y formular reglas de gestión y procedimientos operativos específicos de acuerdo con los requisitos de política pertinentes. Por lo tanto, no sólo no inhibirá el crecimiento razonable del negocio de préstamos personales de los bancos comerciales, sino que la disposición de los métodos de pago de préstamos personales en las "Medidas" será más propicia para el uso seguro de los préstamos personales, lo que aumentará la confianza. de los solicitantes de préstamos en el uso de préstamos, y también en un cierto período Promoverá y protegerá el desarrollo del negocio de préstamos personales de los bancos comerciales hasta cierto punto. 2. El objetivo de controlar los préstamos reales. Las "Medidas" implementan un método de pago encomendado por el prestamista y pago independiente por parte del prestatario para los préstamos personales, es decir, "préstamo real, pago real". Esto puede monitorear efectivamente el uso del préstamo de acuerdo con el propósito acordado y prevenir el riesgo de apropiación indebida del préstamo, al mismo tiempo puede prevenir la ocurrencia de "sustitución de nombre" y otras irregularidades que perjudican los intereses del prestatario, y de manera efectiva; proteger los derechos e intereses legítimos del prestatario. Teniendo en cuenta la complejidad de los objetos de transacción del prestatario en préstamos personales, es difícil determinar el objeto de transacción específico de antemano y el monto no excede los 300.000 yuanes. Con el consentimiento del prestamista, el prestatario puede realizar el pago de forma independiente. Para las instituciones financieras, esto aumentará las operaciones comerciales y los costos laborales, pero como reduce el riesgo de malversación de préstamos, garantizará la calidad crediticia y mejorará los beneficios generales.
Tres. Medidas de gestión de préstamos para automóviles
Capítulo 1 Disposiciones generales
El artículo 1 se basa en la Ley de la República Popular China sobre el Banco Popular de China, la Ley de Bancos Comerciales de la República Popular de China y el Banco de China. Estas Medidas se formulan de acuerdo con leyes y reglamentos como la Ley de Administración y Supervisión Industrial. Con el fin de estandarizar la gestión del negocio de préstamos para automóviles, prevenir riesgos de préstamos para automóviles y promover el desarrollo saludable del negocio de préstamos para automóviles.
Artículo 2 El término "préstamo para automóvil", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere al préstamo otorgado por el prestamista al prestatario para la compra de automóviles (incluidos los de segunda mano), incluidos los préstamos para automóviles personales, concesionarios. Préstamos para automóviles y préstamos para automóviles institucionales.
Artículo 3 El término "prestamista", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a los bancos comerciales y las cooperativas de crédito urbanas y rurales que estén legalmente establecidos dentro del territorio de la República Popular China y aprobados por la Comisión Reguladora Bancaria de China. y sus agencias enviadas para participar en negocios de préstamos en RMB e instituciones financieras no bancarias.
El artículo 4 "Automóviles de uso personal", como se menciona en estas Medidas, se refiere a los automóviles adquiridos por prestatarios a través de préstamos para automóviles sin fines de lucro.
Los vehículos comerciales se refieren a vehículos con fines de lucro adquiridos por prestatarios a través de préstamos para automóviles; los vehículos de segunda mano se refieren a vehículos que han pasado por procedimientos de cambio de propiedad y transferencia de conformidad con la ley desde la fecha de finalización del registro del vehículo de motor hasta un año antes de la fecha prescrita. fecha de desecho.
Artículo 5 La tasa de interés de los préstamos para automóviles se ajustará a las regulaciones de tasas de interés de los préstamos anunciadas por el Banco Popular de China, y los métodos de cálculo y liquidación de intereses se determinarán mediante negociación entre el prestatario y el prestatario.
Artículo 6 El plazo del préstamo (incluida la extensión) de un préstamo para automóvil no excederá los 5 años, de los cuales el plazo del préstamo para un automóvil de segunda mano (incluida la extensión) no excederá los 3 años, y el El plazo del préstamo de un préstamo de automóvil de concesionario no excederá de 1 año.
Artículo 7 Ambas partes del préstamo respetarán los principios de igualdad, voluntariedad y buena fe.
Capítulo 2 Préstamos para automóviles personales
Artículo 8 El término “préstamos para automóviles personales”, tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a préstamos otorgados por prestamistas a prestatarios individuales para la compra de automóviles.
Artículo 9 Los prestatarios que soliciten préstamos personales para automóviles deben cumplir las siguientes condiciones:
(1) Ciudadanos de la República Popular China o residentes de la República Popular China durante más de un año (incluido un año) ) Residentes y extranjeros de Hong Kong, Macao y Taiwán;
(2) Tener documentos de identidad válidos, direcciones fijas detalladas y plena capacidad de conducta civil;
(3) Tener ingresos legales estables o reembolso suficiente Los activos personales legales del préstamo principal e intereses;
(4) El crédito personal es bueno;
(5) La capacidad de pagar el anticipo estipulado en estas medidas;
(6 ) otras condiciones requeridas por el prestamista.
Artículo 10 Al emitir un préstamo para automóvil personal, el prestamista deberá considerar exhaustivamente los siguientes factores para determinar el monto del préstamo, el plazo, la tasa de interés, el método de pago y otras condiciones del préstamo:
( a) Préstamo La calificación crediticia del prestatario;
(2) Garantía del préstamo;
(3) Rendimiento y propósito del automóvil adquirido;
(4 ) Desarrollo industrial del automóvil y oferta y demanda del mercado de la automoción.
Artículo 11 El prestamista establecerá el expediente crediticio del prestatario. El archivo de crédito del prestatario debe incluir lo siguiente:
(1) El nombre, la dirección, la identificación válida y la información de contacto del prestatario;
(2) El nivel de ingresos del prestatario y la prueba del estado crediticio ;
(3) Acuerdo de compra, modelo de automóvil, número de motor, número de bastidor, precio y propósito del automóvil comprado;
(4) Monto y plazo del préstamo, tasas de interés , métodos de pago y garantías;
(5) Registros de cobro de préstamos;
(6) Otra información necesaria para prevenir riesgos crediticios.
Artículo 12 Al emitir préstamos personales para vehículos comerciales, además del contenido estipulado en el artículo 11 de estas Medidas, el prestamista también incluirá la inspección anual del certificado de calificación de operación del vehículo comercial, la depreciación del vehículo comercial, el seguro información, etc. Agregar al archivo de crédito del prestatario.
Capítulo 3 Préstamo para automóviles del concesionario
Artículo 13 El préstamo para automóviles del concesionario a que se refieren estas Medidas se refiere al préstamo emitido por el prestamista al concesionario de automóviles para la compra de vehículos y/o Préstamos para piezas.
Artículo 14 Los prestatarios que soliciten préstamos para automóviles a los concesionarios deben cumplir al mismo tiempo las siguientes condiciones:
(1) Tener una "Licencia comercial de persona jurídica empresarial" emitida por el sector industrial y departamento de administración comercial y certificado de inspección anual;
(2) Certificado emitido por el fabricante de automóviles para vender automóviles como agente;
(3) La relación activo-pasivo no excede 80 %;
(4) Tener ingresos legales estables o activos legales suficientes para pagar el principal y los intereses del préstamo;
(5) Los concesionarios, los altos directivos de los concesionarios y los clientes que aceptar solicitudes de préstamo en su nombre que no tengan incumplimientos importantes ni malos antecedentes crediticios
(6) Otras condiciones requeridas por el prestamista;
Artículo 15 El prestamista establecerá un expediente crediticio independiente para cada prestatario distribuidor y lo actualizará oportunamente. El archivo de crédito del concesionario debe contener lo siguiente:
(1) El nombre del concesionario, representante legal y dirección comercial;
(2) Copias de varias licencias comerciales;
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(3) Seguro, crédito comercial y situación financiera del distribuidor;
(4) Tarjeta de préstamo (número) emitida por el Banco Popular de China;
(5) El modelo, precio y finalidad del automóvil adquirido y las piezas;
(6) Estado de la garantía del préstamo;
(7) Otra información necesaria para prevenir riesgos crediticios.
Artículo 16 El monto del préstamo otorgado por el prestamista al concesionario para la compra de vehículos y/o repuestos se basará en el inventario promedio del concesionario durante un período de tiempo, y el período específico depende de la capacidad del concesionario. Situación de rotación de inventario.
Artículo 17 El prestamista comprobará periódicamente el crédito del concesionario contando periódicamente el inventario de automóviles y/o piezas del concesionario y analizando los estados financieros del concesionario, y ajustará el crédito del concesionario en función de los resultados de la revisión y la frecuencia. de controles de inventario.
Capítulo 4 Préstamos institucionales para automóviles
Artículo 18 El término "préstamos institucionales para automóviles" mencionado en estas Medidas se refiere a los préstamos del prestamista de personas jurídicas y otras organizaciones económicas distintas de los concesionarios (en adelante denominado “préstamos institucionales”). Un préstamo emitido por una persona para comprar un automóvil.
Artículo 19 Los prestatarios que soliciten préstamos institucionales para automóviles deben cumplir las siguientes condiciones:
(1) Tener una licencia comercial de persona jurídica empresarial o un certificado de persona jurídica de institución pública emitido por la empresa y autoridad de registro de la institución y otros documentos legales que demuestren que el prestatario tiene personalidad jurídica;
(2) Tener ingresos o activos legales legales y estables suficientes para pagar el principal y los intereses del préstamo;
(3) Tener la capacidad de pagar el pago inicial estipulado en estas medidas;
(4) No tener incumplimiento importante o mal historial crediticio;
(5) Otras condiciones requeridas por el prestador.
Artículo 20 Los prestamistas deberán remitirse a las disposiciones del artículo 15 de estas Medidas, establecer archivos crediticios independientes para cada unidad prestataria y fortalecer el seguimiento y monitoreo de los riesgos crediticios.
Artículo 21 Al otorgar préstamos institucionales para vehículos comerciales a instituciones dedicadas al negocio de alquiler de automóviles, los prestamistas deberán monitorear el método de estimación del valor residual del prestatario para evitar préstamos debido a la sobreestimación del valor residual que plantean las personas.
Capítulo 5 Gestión de Riesgos
Artículo 22 El monto de los préstamos para automóviles de uso propio emitidos por el prestamista no excederá el 80% del precio del automóvil adquirido por el prestatario; de los préstamos para vehículos comerciales no excederá el 70% del precio del automóvil adquirido por el prestatario; el monto del préstamo para automóviles de segunda mano no excederá el 50% del precio del automóvil adquirido por el prestatario;
El precio del automóvil mencionado en el párrafo anterior se refiere al menor entre el precio de transacción real del automóvil (excluyendo diversos recargos, tarifas y primas) y el precio del automóvil nuevo anunciado por el fabricante del automóvil, así como como el precio de transacción real del automóvil (excluyendo diversos recargos, tarifas y primas) o el precio tasado por el prestamista del automóvil usado, el que sea menor.
Artículo 23 El prestamista establecerá un sistema de calificación crediticia del prestatario y determinará prudentemente la calificación crediticia del prestatario. Para los prestatarios individuales, la calificación crediticia debe determinarse en función de su ocupación, situación de ingresos, capacidad de pago, historial crediticio y otros factores; para los comerciantes y prestatarios institucionales, la calificación crediticia debe determinarse en función de la situación reflejada en sus expedientes crediticios; Estado crediticio de los altos directivos financieros La calificación crediticia está determinada por factores como la condición y el historial crediticio.
Artículo 24 Al conceder un préstamo para automóvil, el prestamista exigirá al prestatario que proporcione una hipoteca u otra garantía efectiva sobre el automóvil adquirido.
Artículo 25 Los prestamistas deben aceptar directamente o confiar a los concesionarios designados las solicitudes de préstamos para automóviles, mejorar el sistema de separación de revisiones de préstamos y fortalecer la revisión previa al préstamo y el seguimiento y cobro posterior al préstamo.
Artículo 26 Los prestamistas deben establecer una base de datos de información sobre el mercado de automóviles de segunda mano y un sistema de evaluación del valor residual de los automóviles de segunda mano.
Artículo 27 Los prestamistas deben establecer un sistema de seguimiento de la clasificación de préstamos para automóviles basado en factores como el monto del préstamo, la distribución regional del préstamo, el estado financiero del prestatario, la marca del automóvil, la garantía hipotecaria, etc. y revisar y evaluar periódicamente los riesgos de los diferentes tipos de préstamos para automóviles. Con base en los resultados de la inspección y evaluación, los niveles de riesgo de varios tipos de préstamos para automóviles se ajustarán de manera oportuna.
Artículo 28 Los prestamistas deben establecer un sistema de análisis y monitoreo de alerta temprana para préstamos para automóviles y formular estándares de alerta temprana, si se exceden los estándares de alerta temprana, se deben tomar medidas como la reevaluación del sistema de aprobación de préstamos; .
Artículo 29 Los prestamistas deben establecer un sistema de clasificación y procesamiento de préstamos morosos y un sistema prudente de reservas para pérdidas crediticias, y retirar las reservas de riesgo correspondientes.
Artículo 30 Al conceder préstamos hipotecarios, los prestamistas evaluarán cuidadosamente el valor de la garantía, considerarán plenamente el riesgo de deterioro de la garantía y establecerán un límite superior a la tasa hipotecaria.
Artículo 31 Los prestamistas deben ingresar rápidamente información relacionada con préstamos para automóviles en el sistema de consulta de registro de crédito y establecer un sistema de intercambio de información con otros prestamistas.
Capítulo 6 Disposiciones complementarias
Artículo 32 Si un prestamista viola las disposiciones de estas Medidas al realizar negocios de préstamos para automóviles, la Comisión Reguladora Bancaria de China y sus agencias enviadas tendrán derecho a actuar de acuerdo con la "Comisión Reguladora Bancaria de China" La Ley de Administración y Supervisión Bancaria de la República Popular China impone sanciones a los prestamistas y al personal relacionado. El Banco Popular de China y sus sucursales pueden recomendar a la Comisión Reguladora Bancaria de China y sus agencias enviadas que supervisen e inspeccionen las actividades ilegales de los prestamistas involucrados en el negocio de préstamos para automóviles.
Artículo 33 Los préstamos concedidos por prestamistas a prestatarios para la compra de topadoras, excavadoras, mezcladoras, bombas de agua y otros vehículos de ingeniería se regirán por estas Medidas.
Artículo 34 Estas Medidas serán interpretadas por el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Artículo 35 Estas Medidas entrarán en vigor a partir del 65438 de junio + 1 de octubre de 2004. Las "Medidas para la Administración de Préstamos para el Consumo de Automóviles" promulgadas por el Banco Popular de China el 1 de junio de 1998 entrarán en vigor efecto a partir de la fecha de estas Medidas abolidas.