Las empresas de retiro de efectivo con licencia de préstamos en efectivo autooperados en línea de bancos comerciales rurales de 16 ciudades están en peligro.
"Subsidio de crédito del Banco Ningxia", "Subsidio de crédito Binyin Miaomiao del Banco Comercial Rural Tianjin Binhai", "Subsidio de crédito Jinbei del Banco Comercial Rural de Nantong inmediatamente"... Recientemente, muchos bancos comerciales urbanos y bancos comerciales rurales han lanzó intensamente productos de préstamos en efectivo autooperados y lanzó un portal de aplicaciones en el mini programa WeChat. Algunos bancos comerciales urbanos y rurales también dependen de supermercados de préstamos, como "JD.COM Haojie", para conseguir clientes para sus productos de préstamos en efectivo operados por ellos mismos.
Lista de productos de préstamos en efectivo de Chengnong Commercial Bank
Los clientes son la base del banco. A juzgar por las tendencias actuales, cuando la tecnología financiera y la tecnología digital de los bancos maduren, recuperar clientes y desarrollar negocios de préstamos en efectivo autooperados se convertirá en una dirección importante para la transformación minorista de los bancos.
Los últimos datos de la Comisión Reguladora Bancaria de China muestran que a finales de febrero de 2018, había 1.397 bancos comerciales rurales y 134 bancos comerciales urbanos en el país.
Imagínese, cuando más de la mitad de los más de 1.000 bancos comerciales urbanos y rurales comiencen a desarrollar negocios de financiación al consumo, las empresas de financiación al consumo con licencia, que originalmente ocupaban la corriente principal del mercado de financiación al consumo, se enfrentarán a una Nueva ronda de pruebas de estrés.
El camino de desarrollo de los préstamos en efectivo en los bancos comerciales urbanos y rurales
Los bancos fueron los primeros en utilizar tarjetas de crédito para irrumpir en el mercado de financiación al consumo. Más tarde, después de dominar el control de riesgos de big data. y otras tecnologías, también comenzaron a desarrollar productos de préstamos en efectivo, como el "Préstamo Rápido" del China Construction Bank, el "préstamo electrónico" del ICBC, el "Nuevo Préstamo" del Ping An Bank (cotización 00001), el China Merchants Bank (cotización 600036) " Préstamo flash".
Sin embargo, la mayoría de los bancos que ofrecen préstamos en efectivo son bancos de propiedad estatal y bancos por acciones.
Por un lado, los bancos comerciales urbanos y los bancos comerciales rurales tienen deficiencias obvias en tecnología y talento. Por otro lado, están sujetos a muchas restricciones políticas sobre el "capital que sale de la provincia", por lo que su diseño. en el ámbito de los préstamos en efectivo siempre ha sido ligeramente conservador.
La mayoría de los bancos comerciales urbanos y rurales han ingresado al mercado de préstamos en efectivo, principalmente a través de la cooperación con Wedai, Jiedaibao y la cooperación con plataformas líderes de préstamos en efectivo para brindar asistencia crediticia.
En los inicios del negocio de préstamos, los bancos solo desempeñaban el papel de "inversores" y entregaban todas sus responsabilidades de control de riesgos a la plataforma de préstamos, e incluso exigían que la plataforma de préstamos se comprometiera a cubrir toda la situación. Finalmente, el banco “gana” una proporción de los ingresos fijos de la plataforma de préstamos.
En los préstamos conjuntos, los bancos y los prestamistas conjuntos aportan capital en una proporción acordada y emiten conjuntamente préstamos por Internet a prestatarios calificados. De hecho, este modelo también puede considerarse simplemente como una especie de asistencia crediticia. La diferencia es que los préstamos conjuntos involucran a dos instituciones autorizadas. Por ejemplo, en el negocio de préstamos conjunto entre Chengrong Commercial Bank y WeBank, tanto Chengrong Commercial Bank como WeBank deben aportar capital, * * * compartir los riesgos, * * * compartir las ganancias.
Es innegable que la asistencia crediticia y los préstamos conjuntos han promovido hasta cierto punto la transformación minorista de los bancos comerciales urbanos y rurales. Sin embargo, debido a la asistencia crediticia y al modelo de préstamo conjunto, los fondos del Chengnong Commercial Bank excedieron las restricciones operativas regionales y el control de riesgos principales estuvo principalmente en manos de la plataforma de asistencia crediticia, exponiendo los riesgos del banco. Desde entonces, la supervisión ha continuado. El "Documento Nº 141" estipula que cuando los bancos cooperan con instituciones de terceros para realizar negocios de préstamos, no se les permite realizar revisiones crediticias ni control de riesgos.
En junio de 5438 + octubre de este año, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Zhejiang emitió la "Carta sobre el fortalecimiento de la asistencia para préstamos por Internet y consejos conjuntos de supervisión y prevención de riesgos de préstamos", que mencionaba que el control de riesgos central de los bancos Enlaces no debe subcontratarse, no debe adaptarse a las condiciones locales, no debe cruzar regiones y no debe proporcionar fondos o préstamos conjuntos a instituciones sin licencia.
De hecho, tras el "Documento nº 141", en 2018, un grupo de empresas de fondos mutuos comenzó a transformarse, exportando capacidades de tecnología financiera a bancos y otras instituciones del lado B. Entre ellas, las capacidades de la tecnología financiera incluyen: ayudar a los bancos a adquirir clientes, cobranza inteligente, revisión del control de riesgos, valoración del riesgo, etc.
Jinmu Company ha estado involucrada en diferentes industrias, personas de diferentes grupos de edad e incluso ha organizado negocios a plazos en diferentes escenarios. Después de un determinado ciclo crediticio, comprende completamente las necesidades crediticias personalizadas de varios usuarios y los riesgos involucrados.
Durante este período, los bancos se han abierto gradualmente y han comenzado a integrarse con empresas de tecnología financiera en áreas en las que no son buenos, como la introducción de la cooperación de big data para el control de riesgos de terceros para los usuarios que se hunden.
Como resultado, el modelo de cooperación entre los bancos comerciales urbanos y rurales y las compañías de fondos mutuos ha entrado en una nueva etapa, y muchos bancos comerciales urbanos y rurales también han encontrado su propio camino de desarrollo en los préstamos en efectivo autooperados. .
Por ejemplo, Tianjin Bank, a finales de 2018, el saldo de préstamos de consumo personal era de 77.896 millones de yuanes, un aumento interanual del 785,9%, y el nuevo saldo a finales de 2018 fue de 69,13 millones de yuanes.
Tianjin Bank no sólo coopera con Jiedaibao, Weidai y Baidu Qianhua en negocios de préstamos conjuntos, sino que su producto de préstamo en efectivo autooperado "Tiantiandai" también está en auge. Desde la oficina central hasta las sucursales y luego hasta los canales personales de los gerentes de cuentas de las sucursales, todos los niveles son responsables de los requisitos de adquisición de clientes.
Con esta muestra de bancos de préstamos en efectivo al frente, en 2019, más bancos comerciales rurales urbanos comenzaron a implementar intensivamente sus propios productos de préstamos en efectivo, como el "Jinbei Instant Loan" del Nantong Rural Commercial Bank mencionado anteriormente. y el “Préstamo Lima” del Yangquan Commercial Bank.
Preocupaciones por los préstamos en efectivo autooperados por los bancos comerciales urbanos y rurales
Recuperar clientes, tomar los "derechos de servicio" en sus propias manos y transformarse activamente en minoristas es un progreso para bancos comerciales de la ciudad, pero no se pueden ignorar las preocupaciones ocultas detrás de esto.
Algunos banqueros han notado que los productos bancarios de préstamos en efectivo que se han lanzado intensivamente en miniprogramas de WeChat recientemente provienen de una empresa de tecnología financiera.
En resumen, cuando una empresa de tecnología financiera exporta el mismo tipo de productos a varios bancos, es muy probable que el modelo subyacente de control de riesgos de big data "colapse". "A lo sumo se trata simplemente de una diferencia entre la reputación del usuario y el número de comprobaciones de crédito". Los expertos bancarios antes mencionados analizaron que es evidente que los bancos exportan productos homogéneos a muchos bancos sin pasar una prueba de ciclo económico completo.
Pero la mayor preocupación de los bancos comerciales urbanos y rurales en la actualidad es la restricción regulatoria de que "los préstamos no pueden salir del condado y los fondos no pueden salir de la provincia".
En junio de 5438 + octubre de este año, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió las "Opiniones sobre la promoción de los bancos comerciales rurales para que se adhieran a su posicionamiento, fortalezcan la gobernanza y mejoren las capacidades de los servicios financieros" (denominadas las " Opiniones"), afirmando que los bancos comerciales rurales deben ser estrictos y prudentes. Para llevar a cabo operaciones integrales e interregionales, en principio, las instituciones no pueden salir de los condados (distritos) y las empresas no pueden cruzar condados (distritos). Deberíamos centrarnos en servir a las áreas locales y reducir el enfoque de los servicios. Los nuevos fondos prestables de ese año deberían usarse principalmente para las áreas locales.
Respecto a las opiniones anteriores, algunos banqueros dijeron que los usuarios subirán sus documentos de identidad al solicitar préstamos. En la actualidad, el sistema bancario en línea puede identificar con precisión la ubicación de la identidad del solicitante a través de los primeros seis dígitos de su tarjeta de identificación y luego determinar si se le otorga crédito.
Sin embargo, Liu Xin Finance experimentó la emisión de productos de un banco comercial rural en Tianjin. Aunque la tarjeta de identificación se encuentra en Chengdu, solicitó con éxito su producto de crédito en línea y obtuvo una línea de crédito de más de 15.000.
Un empleado del Banco Comercial Rural del Este dijo con franqueza que siempre ha existido la opinión de que "los fondos no pueden salir de la provincia", pero la supervisión no ha sido estricta. Antes de que las autoridades reguladoras tomen medidas formales, es posible que el negocio de préstamos en efectivo por Internet de los bancos comerciales urbanos y rurales todavía pueda volar por un tiempo.
Las empresas de financiación al consumo autorizadas están en peligro.
Es cierto que los préstamos en efectivo autónomos de los bancos comerciales urbanos están aumentando y las empresas autorizadas de financiación al consumo se enfrentan a situaciones cada vez más tensas, con una sensación constante de crisis.
En comparación con las empresas de financiación al consumo, la mayor ventaja de los bancos es que pueden absorber depósitos públicos como fuente de fondos para sus propios préstamos.
Los fondos de endeudamiento bancario provienen principalmente de tres fuentes: en primer lugar, depósitos a plazo de empresas, instituciones y residentes urbanos y rurales; en segundo lugar, fondos propios, endeudamiento de reservas de depósitos del banco central; lo más importante Unidireccional.
En la actualidad, aunque las empresas de financiación al consumo tienen cinco canales de financiación: absorción de depósitos de accionistas de empresas nacionales y depósitos de accionistas, emisión de bonos financieros, préstamos interbancarios, crédito interbancario y titulización de activos crediticios, cada uno de ellos tiene políticas relevantes. Las restricciones requieren costos de capital correspondientes.
Por ejemplo, si una empresa de financiación al consumo autorizada quiere emitir ABS, debe cumplir con las "Medidas de Gestión para la Emisión de Bonos Financieros en el Mercado Interbancario Nacional de Bonos. El emisor de bonos financieros debe cumplir". los requisitos obligatorios de funcionamiento durante al menos 3 años.
Además, los bancos comerciales urbanos y rurales suelen tener un cierto número de puntos de venta fuera de línea y administradores de cuentas. Con el apoyo de la tecnología digital, cada medio y gestor de cuentas puede servir como canal y escenario.
En la etapa de adquisición de clientes, los bancos tienen más posibilidades de adquirir clientes fuera de línea que las empresas de financiación al consumo autorizadas.
En la actualidad, las empresas de financiación al consumo con licencia están obligadas a abrir puntos de venta directos fuera de línea, y les resulta extremadamente difícil transformarse dependiendo de la expansión de los puntos de venta de los bancos accionistas. Algunas empresas autorizadas de financiación al consumo dependen de los agentes del canal para adquirir clientes, y el riesgo de fraude de los agentes del canal se ha convertido en un problema insuperable para la industria.
En términos de adquisición de clientes en línea, las empresas de financiación al consumo autorizadas se enfrentan a una caza exhaustiva por parte de las instituciones de fondos mutuos. Por ejemplo, en el primer trimestre de este año, los gastos de marketing de Lexin y Paipaidai alcanzaron 654,38+95 millones y 654,38+44 millones respectivamente, mientras que los gastos de marketing de 360 Finance en el primer trimestre alcanzaron 690 millones de yuanes.
Un miembro del personal de una empresa de financiación al consumo con licencia le dijo a Liu Xin Finance: "Las empresas de financiación al consumo con licencia buscan estabilidad y deben ver resultados, y no probarán fácilmente métodos inciertos para adquirir clientes", admitió un miembro del personal con licencia. que a nivel de marketing, puede ser menos de una décima parte del presupuesto de la plataforma Jinmu.
Muchos profesionales del tráfico revelaron que la cooperación con empresas de financiación al consumo autorizadas normalmente se resuelve de acuerdo con la CPS. Las empresas de financiación al consumo autorizadas no aceptan el modelo de pago anticipado, por lo que los márgenes de beneficio de las plataformas de tráfico son extremadamente estrechos. "Si no fuera por el cumplimiento, no estaríamos dispuestos a conectarnos con productos con licencia".
Bajo el doble ataque de los bancos comerciales de la ciudad y las plataformas financieras mutuas, las compañías de financiación al consumo con licencia se enfrentan a una nueva ronda de pruebas de estrés.