Dificultad en la implementación del "seguro de pensiones domiciliario": 194 coberturas únicas en cuatro años
Un periodista del Securities Times se enteró de que cuatro compañías de seguros han obtenido calificaciones comerciales en los cuatro años transcurridos desde que se lanzó el seguro de pensiones de hipoteca inversa para personas mayores, pero sólo dos compañías de seguros han lanzado productos de seguros relacionados y realmente Los lanzó. Sólo hay un negocio. Hasta abril de 2019, el producto de seguro de "pensión basada en el hogar" lanzado por Xingfu Life Insurance ha cubierto un total de 194 pedidos (133 hogares).
La suscripción acumulada en cuatro años es de 194.
El verdadero producto de seguro de "pensión basada en el hogar", es decir, el seguro de pensión de hipoteca inversa para personas mayores, es en realidad un negocio de seguro de pensión comercial innovador que combina la hipoteca de la vivienda y el seguro de anualidad vitalicia. Su modo de funcionamiento es que las personas mayores que tienen plenos derechos de propiedad sobre sus casas hipotecan sus bienes a la compañía de seguros, con el consentimiento del acreedor hipotecario, seguirán gozando de los derechos de ocupación, uso, aprovechamiento y disposición de la casa, y. recibir pensiones según las condiciones acordadas hasta su fallecimiento Por lo tanto, tras el fallecimiento de la persona mayor, la compañía de seguros tiene derecho a disponer del bien hipotecado, y el producto de la enajenación se utilizará para pagar los gastos relacionados con la misma. seguro de pensión por adelantado.
La población asegurada de este producto son personas mayores de 60 años que tienen derechos de propiedad totalmente independientes. Las instituciones que ofrecen seguros de pensiones de hipoteca inversa para personas mayores son compañías de seguros con ciertas calificaciones.
2065438 En junio de 2004, la antigua Comisión Reguladora de Seguros de China emitió las "Opiniones orientativas sobre la realización del programa piloto de seguro de pensiones de hipoteca inversa para personas mayores", lanzando oficialmente el programa piloto de seguro de pensiones de hipoteca inversa para personas mayores. alojamiento. Las ciudades piloto son Beijing, Shanghai, Guangzhou y Wuhan. 2065438 En marzo de 2005, se aprobó la venta del primer producto de seguro de pensión de hipoteca inversa para vivienda de Xingfu Life Insurance y el piloto entró en la etapa de operación sustantiva. El 31 de julio de 2065 se promovió oficialmente a nivel nacional el seguro de pensiones de hipoteca inversa para personas mayores.
Sin embargo, desde que el negocio empezó a funcionar, el proceso general no ha sido demasiado rápido. En los últimos cuatro años, * * * cuatro compañías de seguros han obtenido la calificación para contratar seguros de pensiones de hipoteca inversa para viviendas, pero sólo dos compañías de seguros han lanzado productos relacionados. Actualmente, sólo existe una empresa que se dedica realmente al negocio.
Un reportero del Securities Times se enteró por Xingfu Life Insurance de que, en abril de 2019, el producto "Xingfu Home Laibao Elderly Housing Reverse Mortgage Pension Insurance (Tipo A)" lanzado por Xingfu Life Insurance ha cubierto 194 pedidos. (133 hogares). Entre ellos, Beijing, Shanghai y Guangzhou representan gran parte de las políticas. Según las estadísticas, la pensión mensual promedio de este producto de seguro es de casi 8.000 yuanes por hogar. Dependiendo de los precios inmobiliarios regionales, cada hogar puede recibir un máximo de 30.000 yuanes al mes y un mínimo de casi 2.000 yuanes.
Chen Lei, especialista principal de la Oficina de Seguros de Pensiones de Hipoteca Inversa de Happy Life Insurance, dijo que el seguro de pensiones de hipoteca inversa es más adecuado para las personas que han perdido a sus únicos hijos, las viudas, las que tienen el nido vacío o aquellas que son apoyados por sus hijos. Por ejemplo, la tía Liu, que tiene 77 años, tiene una pequeña casa en Shanghai, se ha vuelto a casar y no tiene hijos. Después de jubilarse, vivió con un fondo de ayuda mensual de 850 yuanes. Después de ver noticias sobre el seguro de pensión de hipoteca inversa, su sobrino vino a preguntar y finalmente compró la póliza. El valor de su propiedad fue evaluado en 6.543.804 yuanes. Ahora, además del fondo de ayuda, la tía Liu Can tiene un ingreso adicional de 6.000 yuanes al mes.
Según el diseño del producto, la tía Liu Can vivió en esta casa y recibió una pensión hasta su muerte, tras su muerte, la compañía de seguros obtuvo el derecho a disponer del inmueble hipotecado y pagó el seguro de pensión; pagado por la compañía de seguros, el resto seguirá perteneciendo a los herederos acordados al contratar el seguro, si los ingresos por la enajenación de bienes no son suficientes para cubrir los gastos relacionados con el seguro de pensiones pagados por la compañía de seguros; asumirá el riesgo de que los precios de la vivienda sean insuficientes y no solicitará compensación a los miembros de la familia.
La cuestión de la expansión del negocio de nicho
Desde la perspectiva del desarrollo del negocio en sí, el número de pólizas para la expansión de cuatro años de 194 no es grande.
Pero desde la perspectiva de una vida feliz, el proceso del seguro de pensiones de hipoteca inversa es más complicado que los productos de seguros ordinarios y no es fácil de lograr en la actualidad.
La primera razón es que el seguro de pensiones de hipoteca inversa es en sí mismo un negocio de nicho. Xingfu Life Insurance afirmó que en los últimos cuatro años, decenas de miles de familias han venido a preguntar sobre el seguro de pensión de hipoteca inversa. Al final, la mayoría de ellos no pueden completar el seguro. Hay tres razones principales: primero, la edad no es adecuada, segundo, la casa no es adecuada y tercero, la resistencia del seguro es alta.
Según el diseño, la edad de seguro para el seguro de pensión de hipoteca inversa es de 60 a 85 años, y la mayoría de las personas que acuden a consulta son personas de mediana edad de unos 50 años, en segundo lugar, los derechos de propiedad de la vivienda; Las cuestiones también afectan a los seguros, como La casa es una casa de propiedad unitaria, que no se puede circular al mundo exterior y no cumple con las condiciones de la hipoteca, también hay personas mayores que han quedado divorciadas o viudas, y los derechos de propiedad de la; casa no pertenecen enteramente a las personas mayores. También hay muchos factores incontrolables en el proceso de análisis y producción que afectarán la tasa de éxito del seguro.
Otra razón principal por la que el seguro de pensiones de hipoteca inversa es difícil de implementar es que el seguro de pensiones de hipoteca inversa es un negocio complejo que involucra a bastantes entidades. Incluye principalmente dos aspectos: en primer lugar, los asegurados necesitan tiempo para comprender el producto y, en segundo lugar, el proceso de solicitud implica múltiples enlaces externos. Dado que los bienes raíces representan una gran proporción de los activos familiares, no solo implican diversas cuestiones legales, de evaluación y notariado, sino que también implican cuestiones familiares complejas. Por ejemplo, hay un caso en el que un anciano que perdió a su cónyuge quiso comprar un seguro, pero como sus hijos y nietos no estaban de acuerdo, el seguro fracasó.
Tomemos a Shanghái como ejemplo, desde el primer grupo de personas mayores que firmaron con éxito pólizas de seguro en 2015 hasta marzo de 2019, Happy Life* * * recibió un total de más de 600 consultas de clientes por primera vez. Más de 200 hogares se mostraron interesados en obtener más seguros y realizaron entrevistas en profundidad. De acuerdo con los tres principios (prioridad para personas con bajos ingresos, atención a personas mayores y viudez) en el seguro y los deseos de los clientes, inicialmente sólo más de 60 hogares llegaron a un acuerdo. Puede haber problemas tales como derechos de propiedad poco claros de las casas potenciales, dificultad para definir las relaciones de herencia, dificultad para obtener información de encuestas y condiciones integrales deficientes de las casas y los clientes. Al final, en el negocio de seguros de hipoteca inversa participaron 59 clientes contratados * * * 79 personas, y 46 clientes asegurados * * * 63 personas.
Chen Lei tiene 265.438 años de experiencia laboral en la industria de seguros. Dijo que era el producto más complejo que jamás había visto. "No uno, sino el más complicado", enfatizó.
El seguro de pensiones de hipoteca inversa es esencialmente una transacción compleja que rodea a los seguros inmobiliarios y de pensiones, en la que participan múltiples agencias externas. En circunstancias normales, un único negocio de préstamos de hipoteca inversa tarda dos meses en completar con éxito el proceso. En la actualidad, el negocio de seguros de pensiones de hipoteca inversa única que consume más tiempo tarda 9 meses desde la intención de solicitar el seguro hasta la finalización de todos los procesos.
En las ventas de seguros tradicionales, es el paso más importante para realizar la intención del seguro, pero en el seguro de pensiones de hipoteca inversa, esto es solo el comienzo. El seguimiento también implica la evaluación del valor de la propiedad y la investigación de la propiedad. , propiedad Hay muchos enlaces externos importantes, como el registro de hipotecas y la certificación notarial. Los costos de comunicación son muy altos. Si algún enlace se bloquea, el tiempo se retrasará.
Por ejemplo, debido a la limitada popularidad social de las viviendas para el cuidado de personas mayores, muchas agencias externas no tienen métodos de gestión ni procesos claros para este negocio, y se necesita tiempo y energía para comunicarse con varias ventanas. Una vez que se realizan reformas organizacionales y ajustes funcionales, la comunicación con las agencias y el personal relevantes debe comenzar desde cero.
Pide apoyo político
Los últimos datos publicados por la Oficina Nacional de Estadísticas muestran que a finales de 2018, la población de mi país de 60 años o más era de 249 millones, lo que representa 17,9 % de la población total. Por primera vez se ha superado la población de 0 ~ 15 años. A medida que la población de China envejece, existe una necesidad urgente de mejorar el sistema de seguridad de atención a las personas mayores y mejorar la calidad de los servicios de atención a las personas mayores.
Zheng Bingwen, director del Centro Mundial de Investigación de la Seguridad Social de la Academia China de Ciencias Sociales, cree que aunque los préstamos de hipoteca inversa para viviendas son un producto de nicho, como parte integral del sistema de seguridad de pensiones, tiene dos funciones irreemplazables: en primer lugar, aumenta la irreemplazabilidad de las fuentes de ingresos de jubilación para ciertos grupos; en segundo lugar, el modelo de jubilación de atención domiciliaria es irreemplazable.
Él cree que, en teoría, existe un mercado potencial para préstamos de hipotecas inversas para viviendas en China, y la demanda potencial es obvia. Zhongan Minsheng puede defraudar fácilmente a muchas personas mayores en un período de tiempo tan corto. verlo. Pero en la actualidad, tanto el lado de la demanda como el de la oferta tienen una fuerte actitud de esperar y ver qué pasa, y es demasiado difícil avanzar.
Un experto de la industria de seguros dijo que en lo que respecta a este negocio, las compañías de seguros enfrentan numerosos y complejos riesgos e incertidumbres, incluido el riesgo de longevidad, el riesgo de mercado, el riesgo de tasas de interés, el riesgo de políticas y la incertidumbre. más. Como producto de seguro, los préstamos de hipoteca inversa residencial también requieren una cierta cantidad como base, pero el tamaño actual del mercado no es suficiente para distribuir los riesgos mencionados anteriormente. Esta es también una razón importante por la que las compañías de seguros han dejado de avanzar.
Zheng Bingwen añadió que, en comparación con otros países, China todavía tiene una desventaja a la hora de otorgar préstamos de hipotecas inversas para viviendas, es decir, el entorno legal de base, el sistema de crédito social y las instituciones de servicios intermediarios no son lo suficientemente perfectos.
Zheng Bingwen sugirió que la forma fundamental de resolver completamente el problema de "el mercado está frío y los estafadores están calientes" es formular políticas relevantes para fomentar la oferta y satisfacer la demanda, de modo que los estafadores no tengan espacio para tomar Aprovechar las lagunas jurídicas, es decir, formular e introducir viviendas para la jubilación lo antes posible. Política de garantía hipotecaria inversa e incorporarla al sistema de seguridad de pensiones de mi país como un negocio de política nacional.
Específicamente, deberíamos adoptar el "modelo americano", en el que el Estado confía a un ministerio su implementación para proporcionar un "seguro bidireccional" para los asegurados y las aseguradoras. Este es el modelo de apoyo a las políticas más poderoso; o podemos adoptar el "modelo de Hong Kong" de China, el Estado autoriza a una institución financiera a proporcionar "seguros unidireccionales" a las aseguradoras con el respaldo del crédito nacional. Además, en términos del entorno legal, es necesario mejorar la ley de herencia, la ley de derechos de propiedad y la ley de seguridad actuales de mi país, y existen ciertas lagunas en la conexión legal. Es urgente modificar las disposiciones legales pertinentes para crear una buena legalidad. entorno para los préstamos de hipoteca inversa. A nivel de compañías de seguros, también hay mucho margen de mejora, como la estandarización de productos, la modularización de siniestros, el cálculo de valores, la flexibilidad de plazos, etc.
De hecho, se ha puesto en práctica el apoyo a nivel de políticas. El 29 de marzo, la Oficina General del Consejo de Estado emitió las "Opiniones sobre la promoción del desarrollo de la industria de servicios de cuidado de personas mayores", que proponían claramente apoyar a las instituciones de seguros comerciales en la realización de negocios de seguros de pensiones de hipotecas inversas para personas mayores en las ciudades del nivel de prefectura y superiores, en transacciones inmobiliarias, registro de hipotecas, notarización, etc. Las instituciones han establecido canales verdes para simplificar los procedimientos y mejorar la eficiencia del servicio.
Zheng Bingwen dijo que en unas pocas décadas, cuando el desarrollo económico de China entre en un estado estable, el mercado inmobiliario también entrará en un estado estable. Una vez que el entorno externo del mercado de hipotecas inversas residenciales de China haya mejorado considerablemente, el mercado de hipotecas inversas residenciales puede entrar gradualmente en un estado estable.
(El título original es "La implementación del seguro de pensiones basado en la vivienda es difícil: 194 seguros únicos en cuatro años)