¡La reducción de la LPR de un millón de yuanes reducirá el préstamo hipotecario en 21.000 yuanes en 30 años!
La tasa de interés preferencial (LPR) en el mercado de préstamos puso fin a muchos meses de fluctuaciones y marcó el comienzo de la primera reducción desde agosto del año pasado. El siguiente editor reducirá el LPR a 1 millón para una hipoteca a 30 años, lo que supone 21.000 yuanes menos. Echemos un vistazo, espero que pueda servir como referencia.
LPR reduce el préstamo hipotecario en un millón de yuanes, lo que reducirá el préstamo hipotecario en 21.000 yuanes después de 30 años.
A las 9:00 horas del día 15, el Banco Popular de China autorizó al Centro Nacional de Financiamiento Interbancario a anunciar que la tasa de interés cotizada en el mercado de préstamos (LPR) el 20 de junio de 2023 era: LPR a 1 año 3,55. %, reducido en 10 puntos básicos, la LPR a cinco años fue del 4,2%, también reducido en 10 puntos básicos. Anteriormente era del 4,3%.
A principios de junio, los bancos estatales y una serie de bancos por acciones nacionales redujeron las tasas de interés de los depósitos cotizados: los depósitos a 2 años cayeron 10 puntos básicos y los depósitos a 3 y 5 años cayeron en 15 pb. Posteriormente, se redujeron las tasas de interés oficiales. El 3 de junio de 2018, la tasa de recompra inversa a 7 días en operaciones de mercado abierto, es decir, la tasa de política de corto plazo, se redujo en 10 pb a 1,9% por primera vez en un mes. también se redujeron en 10 pb.
El ajuste de la LPR está relacionado con la “bolsa de dinero” de los compradores de préstamos. Con la reducción de la LPR relacionada con préstamos hipotecarios para viviendas personales a más de cinco años, los propietarios de hipotecas tendrán la oportunidad de disfrutar de la política del "gran sobre rojo".
Si el monto del préstamo comercial es de 6,5438+0 millones de yuanes, el préstamo es a 30 años y los métodos de pago del principal y los intereses son los mismos, el LPR se reducirá en 654,38+00 puntos básicos, el El pago mensual se reducirá en 58,54 yuanes y el pago mensual acumulado se reducirá en 265.438 yuanes durante 30 años.
Sin embargo, esto no significa que los propietarios de hipotecas definitivamente ahorrarán dinero. Para los compradores de viviendas que dejan de cambiar a LPR y eligen una tasa de interés fija, la tasa de interés hipotecaria no tiene nada que ver con el ajuste de LPR, y la hipoteca no cambiará para los clientes existentes que se han convertido a la tasa de fijación de precios LPR, la revisión de precios; Se debe considerar el período y la fecha de revisión de precios. En la fecha de revisión de precios Anteriormente, el suministro mensual seguiría siendo el mismo.
En concreto, la mayoría de los bancos empiezan a ajustarse en enero del nuevo año. Suponiendo que el período de revisión de precios acordado entre el comprador de la vivienda y el banco es de un año y la fecha de revisión es el día 1 de cada año, la reducción de LPR de cinco años de este mes no afectará el monto de pago mensual de la hipoteca. En 2024, mucha gente tendrá una hipoteca en enero.
En la actualidad, el límite inferior de la tasa de interés uniforme nacional para préstamos personales comerciales para primera vivienda es del 4,1%. Después de que la LPR a cinco años se reduzca en 10BP, se espera que el límite inferior de la tasa de interés hipotecaria unificada supere la marca del 4%.
¿Cómo afecta la rebaja de la LPR a los préstamos hipotecarios?
Según la última noticia publicada a las 9:30 en la web oficial del banco central, el Banco Popular de China permite el Centro Nacional de Financiación Interbancaria. El 20 de abril de 2020, la tasa de interés cotizada en el mercado de préstamos (LPR) era 65, 438 + LPR a 0 años 3,85% y LPR a 5 años y más 4,65%. La LPR anterior es válida hasta que se publique la próxima versión de LPR. A continuación, el editor de Jintou presentará el impacto de los recortes de las tasas de interés de la LPR en los préstamos para vivienda.
En comparación con los datos de marzo del LPR, el LPR a 1 año es del 4,05% y el LPR a 5 años y superiores es del 4,75%. Esta vez, la LPR a un año y a más de cinco años cayó 20 puntos básicos y 10 puntos básicos respectivamente, lo que también fue la mayor caída desde agosto del año pasado.
El análisis de mercado cree que la caída de las tasas de interés LPR refleja aún más la dirección de la caída de los préstamos a cinco años o a mediano y largo plazo, lo que tiene un efecto positivo en la reducción de costos, incluidos los préstamos para vivienda.
LPR superó el 4 en un año
El periodista descubrió que desde la reforma LPR en agosto del año pasado, LPR ha caído 35 puntos básicos en un año y 20 puntos básicos en cinco años. .
Esta cotización de LPR está en línea con las expectativas del mercado. Para guiar la caída de las tasas de interés de los préstamos, el banco central ha hecho suficientes preparativos antes de fijar los precios. Después de que el tipo de interés de la operación de recompra inversa del banco central cayera 20 puntos básicos a finales del 7 de marzo, el tipo de oferta ganadora para una nueva ronda de operaciones del Fondo Multilateral lanzada por el banco central en la mañana del 15 de abril también cayó 20 puntos básicos.
Según las reglas anteriores, es normal que el banco central realice operaciones MLF a mediados de mes, y la ventana de operación está reservada para guiar las cotizaciones de LPR. La recompra inversa-MLF-LPR se ha convertido en el modo operativo estándar del banco central para guiar la reducción de los costos de financiamiento.
Desde la perspectiva de los mercados extranjeros, los bancos centrales de muchos países han liberado fondos.
Por el contrario, la política monetaria de China se mantuvo sin cambios y la tasa LPR se mantuvo sin cambios en marzo.
Sin embargo, ante el impacto global de la epidemia, la política monetaria de mi país ha intensificado los ajustes contracíclicos. Desde principios de este año, el banco central ha utilizado herramientas de política monetaria cuantitativa, como recortes del coeficiente de reservas obligatorias, représtamos y redescuentos, y la FML para mantener una liquidez razonablemente suficiente y al mismo tiempo alentar a las instituciones financieras a aumentar el apoyo a la economía real.
¿Cuánto reducirá LPR el préstamo hipotecario?
Los dos puntos clave para que la tasa de interés hipotecaria disminuya con la tasa de interés LPR son:
1. La tasa de interés hipotecaria se valora utilizando la tasa de interés flotante LPR en préstamos comerciales. La tasa de interés hipotecaria = tasa de interés LPR + más un poquito, en cuanto se baja el lpr, la tasa de interés hipotecaria solo se puede bajar al valor nominal obtenido por lpr + más un poquito.
2. La tasa de interés lpr se puede ajustar 12 veces al año y se actualizará el día 20 de cada mes. Sin embargo, el ciclo de cambio de las tasas de interés hipotecarias es generalmente una vez al año. Cada año, 65438+ se revaloriza el 10 de junio + 65438+ en octubre. Se obtiene sumando un poco al LPR+ del mismo período en febrero del año. año anterior. Por lo tanto, después de que se reduzca la LPR, se desconoce si, cuándo y cuánto se reducirán los préstamos para vivienda.
Por ejemplo
Supongamos que el costo de un préstamo para vivienda es de 200.000 yuanes, el principal del préstamo permanece sin cambios durante 20 años y la tasa de interés flotante LPR se utiliza para fijar el precio. Si el número es 0,1%, no cambiará. La tasa de interés de ejecución de préstamos para vivienda en 2022 es del 4,75% y el número de revisión de precios es de 65438+1 por año. De esta manera:
1. Si la tasa de interés de la LPR actualizada a cinco años o más el 20 de febrero de 2022 es del 4,3%, luego de la revisión del precio el 20 de octubre de 2023, la tasa de interés de el nuevo préstamo hipotecario será 4,3% %+0,1% = 4,4%.
2. La tasa de interés hipotecaria en 2022 es del 4,75% y el pago mensual de la hipoteca = 1.292,45 yuanes. La nueva tasa de interés en 2023 es del 4,4%, el pago mensual = 1254,53 yuanes y el pago mensual se reduce en 37,92 yuanes.
¿Es viable bajar el tipo de interés y liquidar el préstamo anticipadamente?
Si desea ahorrar los intereses del préstamo, es apropiado reembolsarlo anticipadamente incluso si la tasa de interés baja.
Las razones son:
1. La tasa de interés de la hipoteca es mucho menor que el interés ahorrado al pagar el préstamo anticipadamente. Cuanto antes se pague el préstamo, mayor será el interés ahorrado.
Por ejemplo:
Para un préstamo de 500.000, el principal y los intereses se reembolsarán en 30 años y la tasa de interés se reducirá del 4,85 % al 4,75 %. Esta reducción del 0,1% sólo puede reducir el interés total del préstamo en 6.543.800 RMB, pero si se paga con 20 años de antelación, el interés total anual se ahorrará en más de 200.000 RMB.
2. Después de que se reduce la tasa de interés LPR, la tasa de interés hipotecaria no se puede reducir inmediatamente y generalmente se cambia una vez al año.
Por ejemplo:
El tipo de interés hipotecario se fija una vez cada junio 65438 + 1 de octubre. Haciendo referencia a la tasa de interés LPR de 65438 en junio del año pasado + la tasa de interés LPR actualizada en febrero, se deriva el nuevo precio, que permanecerá sin cambios el año siguiente.
En otras palabras, no importa cómo se reduzca la tasa de interés LPR este año, la tasa de interés hipotecaria no seguirá el cambio y solo podrá ajustarse en la fecha de revisión. Si la tasa de interés LPR aumenta en las primeras etapas del ajuste, la tasa de interés hipotecaria también aumentará, excepto que el interés del préstamo puede ser más alto que antes.
¿Qué cambios ocurrirán en los préstamos para vivienda si se elige la nueva LPR?
Si el préstamo hipotecario es de 654,38+0 millones de yuanes, con pagos iguales de capital e intereses durante 30 años, el pago mensual se reducirá en 60 yuanes por cada 654,38+00 puntos básicos de LPR durante cinco años. El LPR anterior al 5 de abril cayó de 654,38+00 puntos básicos al 4,65%, y el salario mensual cayó de 5216,47 yuanes a 5156 yuanes.
El periodista se enteró por muchos bancos en Beijing que la tasa de interés para el primer préstamo comercial para vivienda personal en Beijing no era inferior a la LPR para el mismo período. En otras palabras, el límite inferior de la tasa de interés del primer préstamo personal para vivienda es 4,75%, 0,55% = 5,3%. Después de que la LPR se haya reducido en 65,438+00 puntos básicos durante más de cinco años, la tasa de interés del préstamo para vivienda será 5.
LPR significa que la LPR se anuncia una vez al mes el día 20, pero la tasa de interés de ejecución real del préstamo hipotecario correspondiente no se ajustará una vez al mes y el ciclo de precios suele ser de un año. Dado que la mayoría de los bancos estipulan que la fecha de revisión de precios es un día al año, la última LPR de referencia para préstamos hipotecarios convertidos debería ser la LPR anunciada en junio de 2020 para más de 5 años.
Los cálculos del periodista muestran que después de 65438 + 5 de febrero de este año, la LPR sigue siendo del 4,65%.
Cuando un comprador de vivienda compra una casa nueva y utiliza la nueva tasa de interés de préstamo hipotecario LPR (independientemente del estado de anclaje de la tasa de interés), el reembolso de capital promedio de un préstamo hipotecario de 10.000 yuanes en 30 años será de 5.491 yuanes mensuales. Pagos de préstamos en 2021.
A partir de ahora, la LPR a cinco años es del 4,75%. Si la tasa de interés para los compradores de vivienda por primera vez en Beijing es del 5,3% (4,75% 5 puntos básicos), el monto de pago mensual del préstamo hipotecario es. 5.553 yuanes. Por lo tanto, tras la implementación de la nueva tasa de interés LPR, el préstamo mensual para vivienda se reducirá en 62 yuanes.
Según la comparación de tipos de interés, el aumento del 10% en el tipo de interés de referencia de los principales bancos de Pekín, es decir, el 5%,39% (sin considerar el aumento o descuento en el tipo de interés de los compradores de vivienda) ), una vez que se implemente la tasa de interés fija, el salario mensual será de 5.609 yuanes. De esta forma, los compradores que implementen la última LPR para sus viviendas nuevas podrán ahorrar 165.433 al mes respecto a aquellos que opten por un tipo de interés fijo (sin incremento ni descuento).
El analista jefe de bienes raíces de Zhongyuan, Zhang Dawei, cree que, por un lado, el sector inmobiliario insiste en no especular con bienes raíces, pero debe ser estable. Las tasas de interés más bajas ayudarán a mantener estables las expectativas inmobiliarias.