Centro de autoexamen de derecho financiero 2014: disputas sobre préstamos en forma de certificados de depósito

1. Naturaleza jurídica

Otorgar préstamos en forma de certificados de depósito es ilegal y el contrato no es válido. Los altos diferenciales de tipos de interés cobrados por los inversores, ya sean pagados por los bancos o por los inversores, se utilizan para compensar el capital; las pérdidas restantes corren a cargo de los inversores, los bancos y los usuarios debido a su participación en préstamos ilegales;

En la práctica, debido a los préstamos ilegales, los inversores a menudo no pueden pagar el préstamo o no pueden encontrar ningún préstamo, por lo que los inversores miran fijamente al banco que emitió el certificado de depósito y exigen el pago completo. Las interpretaciones judiciales actuales distinguen entre flujos de fondos ilegales y exigen que los bancos asuman distintos grados de responsabilidad. La asignación específica de responsabilidades varía según si los fondos se transfieren realmente a través del banco y si el usuario es designado por el banco.

2. Método de asignación de responsabilidad

(1) Caso 1: Transferencia bancaria + usuario designado del banco.

En este caso, el inversor entrega moneda o billetes (en adelante, fondos) al banco, y el banco emite certificados de depósito o letras, extractos o firma un contrato de depósito para el inversor (en adelante, como "emisión de certificados de depósito"), asignan fondos a los inversores. Dado que el inversor no tiene contacto directo con el inversor y sólo trata con el banco, el banco y el inversor asumen la responsabilidad solidaria del reembolso del principal y los intereses por parte del inversor.

(2) Caso 2: Los fondos se transfieren desde el banco + el propio inversor designa al usuario.

En este caso, si el inversionista entrega los fondos al banco, el banco emite un certificado de depósito al inversionista y el inversionista luego designa al banco para transferir los fondos al inversionista, el inversionista Primero devolver los fondos al inversor. Principal e intereses. El banco será responsable de la parte del capital del inversionista que no pueda reembolsarse debido a su culpa al ayudar al endeudamiento ilegal, pero no excederá el 40% de la parte que no pueda reembolsarse.

[Ejemplo de pregunta de opción múltiple] La empresa A confía al banco B su fondo de 654,38+0 millones de yuanes para prestarle a la empresa C. El plazo del préstamo es de 654,38+0 años y el tipo de interés es del 654,38+00%. El Banco B emite un depósito a la Empresa A. Prueba... Los fondos se transfirieron a la cuenta de la Empresa C a través del Banco B. Posteriormente, la Empresa C solo pagó el principal del préstamo de 500.000 yuanes y los intereses de más de 654,38 millones de yuanes dentro del período de pago acordado. El principal de 500.000 yuanes no se ha reembolsado y no se puede reembolsar. Según las normas pertinentes, la siguiente afirmación es incorrecta ().

La empresa A.C debe devolver el principal y los intereses de la empresa a.

El Banco B será responsable del principal que la Compañía B.C no pueda reembolsar.

La responsabilidad del banco c por el capital que la empresa c no puede pagar no puede exceder los 200.000 yuanes.

D. Dado que la empresa inversora C es designada por la empresa inversora A, el banco B no es responsable de la parte que la empresa C no puede reembolsar.

Respuesta: d

(3) Escenario 3: Los fondos no han sido transferidos por el banco + el usuario designado del banco.

En este caso, el inversor no entregó los fondos al banco, sino que los transfirió directamente al usuario según la designación del banco, y el banco emitió un certificado de depósito al inversor. En primer lugar, el inversor reembolsa el principal y los intereses del inversor. En la parte en la que no puede reembolsar el principal y los intereses, el banco asume la responsabilidad de compensación suplementaria.

(4) Caso 4: Los fondos no han sido utilizados por el banco + el propio inversor.

En este caso, el inversor no entrega los fondos al banco, sino que los transfiere directamente al usuario, y el banco emite un certificado de depósito al inversor. En primer lugar, los inversores deben devolver el capital y los intereses. El banco será responsable de la falta de pago del principal por parte del inversor debido a su culpa al facilitar préstamos ilegales, pero esto no excederá el 20% de la falta de pago del principal por parte del inversor.

De acuerdo con las "Varias Disposiciones del Tribunal Popular sobre el Juicio de Controversias sobre Certificados de Depósito", si efectivamente se produce un préstamo en forma de certificado de depósito, incluso si el certificado de depósito emitido por el banco al inversionista es falso o defectuoso, o el personal del banco se excede en su autoridad para emitir certificados de depósito no afectará el manejo de los casos por parte del Tribunal Popular de conformidad con las disposiciones anteriores.

3. Decisiones de todas las partes

Si un inversor presenta una demanda contra el banco, el Tribunal Popular notificará al inversor que participe en la demanda como tercero; deberá notificar al banco para participar en el litigio como tercero. Si un certificado de depósito se deposita de forma privada con fondos públicos, el tribunal popular, sobre la base de determinar el verdadero propietario del depósito, notificará al verdadero propietario del depósito para que participe en la demanda como obligante y sea la misma parte en el litigio como la persona física registrada en el certificado de depósito. El Tribunal Popular puede permitir que un individuo presente una solicitud para evitar el proceso.