En el contexto de la nueva normalidad económica, ¿qué problemas y riesgos enfrentan los bancos?

Bajo la nueva normalidad económica, los bancos comerciales rurales enfrentan enormes desafíos. Como sujetos centrales de las actividades económicas, deben ser claramente conscientes de los numerosos dilemas de riesgo que enfrentan actualmente los bancos comerciales rurales.

Resumen: Tomando los desafíos que plantea la nueva normalidad económica para el desarrollo de los bancos comerciales rurales como punto de entrada, este artículo explica cómo los bancos comerciales pueden resolver los riesgos bajo la nueva normalidad económica y lograr la salud de Se desarrollan los bancos comerciales rurales bajo la nueva normalidad económica.

2. ¿Qué noticias de riesgo existen para los bancos comerciales rurales?

Si se conoce el deterioro actual de la calidad de los activos de los bancos comerciales rurales, no es difícil entender por qué el banco central quiere monopolizar los bancos comerciales rurales. A partir del año pasado, el banco central comenzó a implementar refinanciaciones específicas de instituciones financieras regionales y luego recientemente implementó reducciones específicas en los coeficientes de reserva de depósitos para los bancos comerciales rurales y los bancos cooperativos rurales. Ahora es necesario aprobar específicamente los bancos comerciales rurales y los bancos cooperativos rurales, incluidos los bancos comerciales urbanos. Resulta que algunos bancos comerciales rurales han acumulado tantas deudas incobrables que es casi imposible continuar con sus operaciones.

Los datos de la Comisión Reguladora Bancaria de China muestran que en el primer trimestre de este año, el saldo de préstamos morosos de los bancos comerciales rurales en todo el país fue de 79.500 millones de yuanes, un aumento interanual. del 30%; el índice de morosidad fue de 1,68, muy superior al 0,94 de los bancos comerciales urbanos y al 0,92 de los bancos por acciones.

Según el informe "China Business News", no es nuevo que muchos bancos comerciales rurales tengan índices de préstamos morosos de hasta 10 o incluso cercanos a 30, pero 3 a 4 también es un porcentaje muy alto. Fenómeno común. El Jiangsu Lianyungang Oriental Rural Commercial Bank, que anunció recientemente su informe anual de 2013, tuvo un índice de morosidad de 26,76 el año pasado y su índice de adecuación de capital se ha vuelto negativo.

Como banco comercial rural ubicado en una zona económicamente desarrollada, el beneficio operativo de Lianyungang a finales del año pasado fue de -493.654,38 millones de yuanes, y el beneficio neto atribuible a los accionistas después de deducir las ganancias y pérdidas no recurrentes fue -65.438 0,625 millones, el índice de adecuación de capital fue de -4,56 y el índice de morosidad cayó de 2065.438 065.438 0,78. A finales de 2013, había hasta 273 casos de litigio pendientes que involucraban a los Bancos Comerciales Rurales de Lianyungang, por un valor de más de 1 millón de yuanes y un principal de litigio de 11,8 millones de yuanes. La tasa de recuperación de intereses del demandante del Lianyungang Rural Commercial Bank en 2013 fue de solo 44.

El crecimiento de los depósitos del Lianyungang Rural Commercial Bank se desaceleró. Los depósitos totales del Banco Comercial Rural de Lianyungang en 2013 fueron de 7.060 millones de yuanes, una disminución interanual del 15,17%. Comparando los datos de 2011, la escala de depósitos ha disminuido durante dos años consecutivos, lo que da como resultado una relación préstamo-depósito de 20108,86, que es mucho más alta que el 71 de 2011.

La calidad de los activos de los bancos comerciales rurales en su conjunto está disminuyendo. El saldo moroso de los bancos comerciales rurales en el primer trimestre de este año fue 2,13 veces mayor que el de 37.400 millones de yuanes en el primer trimestre de 2012, y 2,65 veces el de 29.900 millones de yuanes en el primer trimestre de 2011. Este ratio es mayor que el de los bancos comerciales urbanos y los grandes bancos comerciales, pero menor que el de los bancos comerciales por acciones. El saldo moroso de los bancos comerciales por acciones en el primer trimestre de este año fue de 121.500 millones de yuanes, 2,41 veces mayor que los 60.800 millones de yuanes del mismo período de 2012.

A excepción del Lianyungang Rural Commercial Bank, muchos bancos comerciales rurales tienen tasas de morosidad relativamente altas. Por ejemplo, en 2013, el saldo de préstamos del Anhui Wangjiang Rural Commercial Bank fue de 2,29 mil millones de yuanes, de los cuales el saldo de préstamos morosos fue de 2,13 millones de yuanes, y el índice de préstamos morosos fue cercano a 10; El ratio del Jiangsu Suining Rural Commercial Bank en 2013 fue de 4,28, un aumento de 0,48 puntos porcentuales desde principios de año. En 2013, la proporción de préstamos morosos de los bancos comerciales rurales en el condado de Jing, provincia de Anhui, fue de 4,10, un aumento de 0,25 puntos porcentuales desde principios de año.

Según el análisis, la alta concentración de préstamos de los bancos comerciales rurales es una razón importante. En primer lugar, la industria está muy concentrada. En segundo lugar, la concentración regional es alta. Poner huevos en la misma canasta significa que los riesgos no pueden diversificarse y pueden conducir fácilmente a deudas incobrables a gran escala.

Los préstamos de los bancos comerciales rurales son generalmente locales y tienen un pequeño alcance regional. Por ejemplo, el Banco Comercial Rural de Lianyungang es un área relativamente desarrollada. Actualmente, la industria se concentra en el comercio mayorista y minorista, la manufactura y el sector inmobiliario. En 2013, el índice de inversión del Banco Comercial Rural de Zhangjiagang en el sector manufacturero fue de 42,07. La inversión del Lianyungang Rural Commercial Bank en la industria mayorista y minorista en 2013 fue de 44,64.

Aunque los bancos comerciales rurales de gran escala están ligeramente más dispersos, todavía se concentran en el sector inmobiliario, la manufactura y otros campos. En 2013, los préstamos del Banco Comercial Rural de Beijing a la industria inmobiliaria ascendieron a 32.900 millones de yuanes, lo que representa el 1,394%, sólo superado por el descuento de facturas, que representó el 20,11%. En 2013, los préstamos inmobiliarios del Banco Comercial Rural de Shanghai ascendieron a 39.500 millones de yuanes. con un 17,96%, sólo superada por la industria manufacturera, que representa un 18,49%.

Lo que es seguro es que a medida que la calidad de los activos disminuya, el desarrollo de los bancos comerciales rurales entrará en un círculo vicioso y el crecimiento de sus préstamos también disminuirá. Según el principio de que los préstamos crean depósitos, sus depósitos inevitablemente caerán significativamente. El vicepresidente de un banco comercial rural en Jiangsu dijo: "El año pasado y el primer trimestre de este año, los impagos de préstamos aumentaron significativamente y los préstamos bancarios se volvieron más cautelosos".

Tomemos el Banco Comercial Rural Lianyungang como un ejemplo. A finales de 2013, los préstamos totales de los Bancos Comerciales Rurales de Lianyungang ascendían a 7.685 millones de yuanes, un aumento interanual de sólo el 2,48%, muy por debajo del promedio de la industria14.

Los datos del banco central muestran que en el primer trimestre de este año, los préstamos de pequeñas instituciones financieras rurales, incluidos bancos comerciales rurales, bancos cooperativos rurales y cooperativas de crédito rurales, aumentaron en 654,38 billones de yuanes, un disminución de 476,543 billones de yuanes interanual el año pasado En el primer trimestre, los préstamos de las instituciones financieras rurales aumentaron en 206,8 mil millones de yuanes en términos interanuales y disminuyeron en 654,380384 millones de yuanes en términos interanuales.

Obviamente, en el caso de los actuales activos improductivos de los bancos comerciales rurales, con el apoyo de la estabilización del orden financiero regional, el refinanciamiento y los recortes específicos del RRR, debemos descubrir las razones y lo que ha llevado a la declive sistémico de la economía regional. ¿O es causado por préstamos ilegales? ¿Son ineficaces los controles de riesgo crediticio? ¿O los controles internos son débiles? ¿Es causada por el predominio del gobierno corporativo y el gobierno local? También se debe a razones técnicas, como el precio de los préstamos.

Si estos problemas no se resuelven, los bancos comerciales rurales, incluidos los bancos cooperativos rurales y muchos bancos comerciales urbanos, volverán a convertirse en un pozo sin fondo lleno de contribuyentes.

Hemos notado que el apoyo regulatorio a los bancos comerciales rurales es para apoyar a la agricultura, las áreas rurales y los agricultores, pero ¿qué tan fuerte es el apoyo actual a las instituciones financieras rurales para las áreas rurales y los agricultores?

Los datos nacionales muestran que en 2010, 20110 y 2012, los préstamos relacionados con la agricultura de instituciones financieras de todo el país alcanzaron 11,77 billones de yuanes, 14,6 billones de yuanes y 17,6 billones de yuanes, respectivamente. Durante el mismo período, los préstamos relacionados con la agricultura de los bancos comerciales rurales y las cooperativas de crédito rurales ascendieron a 3,9 billones de yuanes, 4,6 billones de yuanes y 5,3 billones de yuanes respectivamente, lo que representó el 33,34, 365, 438 0,565, 438 0 y 30,65 de todos los préstamos agrícolas. Préstamos relacionados respectivamente, 438 065, 438 0, pero la proporción disminuye año tras año. Hay fallas obvias en el apoyo crediticio brindado por los bancos comerciales rurales a “la agricultura, las zonas rurales y los agricultores”.

También notamos que al mismo tiempo que el banco central redujo en dos puntos la tasa de precisión de las aldeas y ciudades frente a los bancos comerciales rurales, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el Documento No. 11 (Rectificando la No- Inversión en activos estándar de instituciones financieras pequeñas y medianas en áreas rurales). Los funcionarios de la Comisión Reguladora Bancaria incluso expresaron la necesidad de relajar los requisitos de relación préstamo-depósito del Banco Agrícola de China. Según un informe de investigación de la CCPI, el Documento No. 11 significa que las pequeñas y medianas instituciones financieras rurales actualmente no cumplen con los estándares en alrededor de 300 mil millones de yuanes. Innovaciones financieras como el modelo interbancario han provocado que una gran cantidad de recursos crediticios de los condados fluyan hacia áreas con exceso de capacidad (incluido el sector inmobiliario).

La demanda de crédito formal en las zonas rurales de China es muy fuerte: la proporción de hogares que necesitan préstamos alcanza el 19,6, pero la disponibilidad de crédito formal es sólo del 27,6, inferior al promedio nacional de 40,5. .

Pero también notamos que en las dos orientaciones recientes del banco central, la primera permitirá a los bancos comerciales rurales aumentar las tasas de interés de los depósitos en 2 puntos, mientras que los bancos cooperativos rurales solo tendrán 0,5 puntos. Sin embargo, las Cooperativas de Crédito Rural no fueron incluidas en los dos recortes del RRR. Por supuesto, esto está relacionado con el bajo coeficiente de reserva legal de las cooperativas de crédito rural, pero su exceso de coeficiente de reserva también es una realidad objetiva. ¿Son los bancos comerciales rurales demasiado radicales o las cooperativas de crédito rurales demasiado conservadoras?

Hay informes de que los mecanismos de control de riesgos de algunos bancos comerciales rurales no son lo suficientemente perfectos y son fácilmente explotados por empresas defectuosas y no estándar. Por ejemplo, si el proyecto no puede pasar el control de riesgos de la sociedad anónima, pero para encontrar un banco comercial rural para invertir, el patrocinador del proyecto o el financista otorgará reembolsos a la persona responsable del banco comercial rural. Para un proyecto de 200 millones, el reembolso del 5‰ es de 6,5438 millones, pero el riesgo real del proyecto lo asume el propio banco comercial rural.

Según este alto funcionario, fenómenos similares de transferencia de beneficios no son infrecuentes en el negocio atípico de los bancos comerciales rurales. Sus modos de funcionamiento están relativamente ocultos y son difíciles de identificar por parte de la supervisión.

El año pasado, cuando el mercado de bonos rectificaba las cuentas de categoría C en el mercado interbancario, se reveló que las pequeñas y medianas instituciones financieras rurales eran las principales participantes en el comportamiento de la "holding" de bonos. - es decir, estaban involucrados en actividades de alto apalancamiento y alto riesgo. Los especuladores a largo plazo brindan apoyo financiero (o de balance).

En negocios atípicos, las instituciones financieras rurales, como los bancos comerciales rurales, a menudo desempeñan el papel de inversores. Por ejemplo, en el negocio de recompra de algunos derechos de beneficiarios fiduciarios, los bancos comerciales rurales a menudo contribuyen como "Parte B", mientras que los activos no estándar provienen en su mayoría de otras instituciones, que se empaquetan y arreglan con cartas de garantía y se venden a los bancos comerciales rurales. .

Los casos anteriores pueden revelar si el apoyo específico a los bancos comerciales rurales se debe a fondos insuficientes o controles internos débiles y operaciones ilegales. Obviamente, la respuesta se volverá a verificar.

Por lo tanto, las autoridades reguladoras deben distinguir entre responsabilidades y problemas a la hora de proporcionar apoyo financiero. Los gerentes que violan intencionalmente las leyes y regulaciones deben rendir cuentas, mientras que los gerentes que las cumplen y se desempeñan bien deben ser recompensados, tanto espiritual como materialmente. Al mismo tiempo, debemos guiarlos u obligarlos a operar de conformidad con las leyes y regulaciones, y mejorar problemas como el dominio de los gobiernos locales, la excesiva dependencia de los bancos comerciales rurales de los gobiernos locales y la falta de independencia. Por ejemplo, algunos analistas creen que el apoyo de los bancos comerciales rurales a las plataformas de financiación locales es una de las principales razones de sus deudas incobrables.

¿Es seguro el Banco Comercial Rural de 3,2 millones?

En circunstancias normales, es seguro para las personas depositar dinero en bancos comerciales rurales. Sin embargo, desde la perspectiva de la seguridad personal, no revele información personal a otras personas, especialmente tarjetas bancarias y contraseñas, y no les diga a otras personas que el u-shield no se puede entregar a otras personas. Por supuesto, los bancos también tienen espías que pueden desviar los depósitos de los clientes mediante operaciones ilegales. En este caso, los órganos de seguridad pública intervendrán para ayudar a los clientes a recuperar sus bienes.